Производство № 2-1383/2023

УИД №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

<адрес> суд <адрес> в составе:

судьи Михалевич Т.В.,

при секретаре Шафикове Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании требования о расторжении договора, досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки незаконным,

установил:

Истец обратился в суд с иском, указав в обоснование, что в ДД.ММ.ГГГГ им было получено письмо с некой бумагой с текстом под названием претензия от ПАО Сбербанк России, о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора. Согласно выписке из налоговой от ДД.ММ.ГГГГ, кредитные счета в ПАО «Сбербанк России» у него отсутствуют. Просит признать требование ответчика от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора безосновательным и незаконным.

В судебное заседание не явился истец, извещен судом о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела заявлено не было.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещался судом о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Согласно возражениям представителя ответчика, ДД.ММ.ГГГГ сторонами был заключен кредитный договор в простой письменной форме и подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи на основании заявления ФИО1 на получение потребительского кредита подписанное в электронном виде, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи. На основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора №, заключенного по инициативе самого истца на согласованных сторонами условиях, ФИО1 был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев с даты его фактического предоставления. До настоящего времени кредитный договор не оспорен, незаконным не признан. Поскольку истец обязательства по своевременному погашению кредитных обязательств исполнял ненадлежащим образом, ПАО Сбербанк ему было направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита в соответствии с положениями п.2 ст.811 ГК РФ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>. У банка отсутствует обязанность по передаче в налоговый орган сведений об открытых в рамках кредитных договорах ссудных счетах, при этом ссудные счета открываются в рамках кредитного договора, информацию о своем ссудном счете истец может получить в любом отделении банка.

В силу ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьей 438 ГК РФ, т.е. лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Положения по договору займа на основании пункта 2 статьи 819 ГК РФ применяются и к кредитному договору.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Одновременно с тем, п. 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Из приведенных норм закона следует, что действующее законодательство допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Пункт 1 статьи 160 ГК РФ предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в электронном виде путем использования простой электронной подписи посредством использования систем «Сбербанк Онлайн», на основании которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере <данные изъяты>, на срок <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> % годовых, а заемщик принял на себя обязательства погашать кредитную задолженность и начисленные проценты в установленный договором срок аннуитетными платежами, 12 числа каждого месяца, в размере <данные изъяты>.

В соответствии с условиями кредита ФИО1 принял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами; о зачислении суммы кредита на счет № и поручил кредитору перечислять, в соответствии с общими условиями, денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору со счета № (п.18).

Индивидуальные условия потребительского кредита подписаны ФИО1 в электронном виде с использованием простой электронной подписи.

Факт заключения кредитного договора подтверждается заявлением-анкетой на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счета № о зачислении кредитных денежных средств.

Кредитным договором предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнения условий договора в виде неустойки в размере <данные изъяты>% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п.12).

Согласно расчета задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>.

В связи с чем, в силу ст.ст. 309, 310, 450, 809, 810, 811 ГК РФ ПАО Сбербанк вправе требовать досрочного возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора.

ПАО Сбербанк в адрес истца было направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договора № от ДД.ММ.ГГГГ, и досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой, составляющей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумму в размере <данные изъяты>, из которых непросроченный основной долг в размере <данные изъяты>, просроченный основной долг в размере <данные изъяты>, просроченные проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, неустойка в размере <данные изъяты>.

Доводы истца об отсутствии обязательств, поскольку согласно выписке МИФНС России от ДД.ММ.ГГГГ, отсутствуют сведения о наличии у него кредитных счетов в ПАО Сбербанк, суд полагает необоснованным.

Из представленной в обоснование требований выписки от ДД.ММ.ГГГГ следует, что у истца имеется открытый счет № в ПАО Сбербанк, при этом указанный счет был определен самим истцом при заключении ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора №, на данный счет было произведено перечисление денежных средств.

В силу п. 1.1 ст. 86 НК РФ банк обязан сообщить в налоговый орган по месту своего нахождения информацию об открытии или о закрытии счета, вклада (депозита), об изменении реквизитов счета, вклада (депозита) организации, индивидуального предпринимателя, физического лица, не являющегося индивидуальным предпринимателем, о предоставлении права или прекращении права организации, индивидуального предпринимателя использовать корпоративные электронные средства платежа для переводов электронных денежных средств, о предоставлении права или прекращении права физического лица использовать персонифицированные электронные средства платежа для переводов электронных денежных средств, о предоставлении права или прекращении права физического лица, в отношении которого в соответствии с законодательством Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма проведена упрощенная идентификация, использовать неперсонифицированные электронные средства платежа для переводов электронных денежных средств, а также об изменении реквизитов электронных средств платежа, перечисленных в настоящем пункте.

В соответствии с п. 2 ст. 11 НК РФ счета (счет) - расчетные (текущие) и иные счета в банках, открытые на основании договора банковского счета, включая счета в банках, открытые на основании договора банковского счета в драгоценных металлах.

Понятие договора банковского счета, как и понятие вклада (депозита), НК РФ не определено.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 11 НК РФ институты, понятия и термины гражданского, семейного и других отраслей законодательства Российской Федерации, используемые в Кодексе, применяются в том значении, в каком они используются в этих отраслях законодательства, если иное не предусмотрено Кодексом.

Понятие договора банковского счета определено в ч. 1 ст. 845 ГК РФ, согласно которой по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Таким образом, в случае если счета, предназначенные для учета межбанковских кредитов, открыты на основании не договора банковского счета (банковского вклада (депозита)), а на основе иных соглашений, в отношении таких счетов банк не должен исполнять обязанности, предусмотренные п. 1 ст. 86 НК РФ, так как такой счет не обладает признаком счета, предусмотренным п. 2 ст. 11 НК РФ, что согласуется с позицией с Федеральной налоговой службы отраженной в письме № от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, само по себе отсутствие сведений о срочных обязательствах финансового характера в сведениях о наличии счетов и иной информации, необходимой для предоставления гражданами сведений о доходах, расходах, об имуществе и обязательствах, имущественного характера предоставляемых ПАО Сбербанк не свидетельствует об отсутствии у ФИО1 обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, учитывая, что в ходе рассмотрения гражданского дела факт заключения между сторонами указанного кредитного договора установлен.

При таких обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании требования о расторжении договора, досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки незаконным – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес> суд через <адрес> суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Т.В. Михалевич

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ