Решение по делу № 2-4273/2022 от 03.10.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, судебных расходов.

Дело №2-4273/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

03 октября 2022 года г. Хабаровск

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе: председательствующего судьи Пляцок И.В.,

при секретаре судебного заседания Суздальцевой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, судебных расходов,

установил:

АО «Газпромбанк» обратился в суд к ФИО1 с иском о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, судебных расходов, в обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ «Газпромбанк» (АО) и ФИО1 заключили кредитный договор №№, согласно условиям которого Кредитор предоставил Заемщику кредит на потребительские цены в размере 860 000 рублей на срок ДД.ММ.ГГГГ включительно с уплатой 9,5% годовых. Факт перечисления за счет заемщика кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету клиента, в которой отражена операция от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 860 000 руб. Согласно п.6 Индивидуальных условий заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 28 числа каждого текущего календарного месяца за период считая с 29 числа предыдущего календарного месяца по 28 число текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее ДД.ММ.ГГГГ

В связи с нарушением принятых на себя обязательств по кредитному договору Банк направил Заемщику уведомление от ДД.ММ.ГГГГ с требованием о погашении задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ, данные обязательства не выполнены, задолженность не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору составляет 882 342,59 рублей, из которых 631 417,99 руб. задолженность по основному долгу, 250 380,58 руб. пеня за просрочку возврата кредита, 544,02 руб. пеня за просрочку уплаты процентов.

На основании изложенного просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между «Газпромбанк» (АО) и ФИО1, взыскать задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 882 342,59 рублей, из которых 631 417,99 руб. задолженность по основному долгу, 250 380,58 руб. пеня за просрочку возврата кредита, 544,02 руб. пеня за просрочку уплаты процентов, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 023,43 руб.; пени по кредитному договору по ставке 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ на дату расторжения кредитного договора.

В судебное заседание представитель истца, ответчик не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались судом надлежащим образом, согласно заявлений просили рассмотреть дело в их отсутствие.

На основании ст.167 ГПК РФ суд приходит к выводу о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Ответчик ФИО1 представил письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому полагает, что заявленная ко взысканию сумма неустойки является необоснованно завышенной, не соответствующей последствиям нарушения денежного обязательства. В связи с чем просит применить к ее размеру статью 333 ГК РФ. Кроме того, применение двойной меры ответственности за нарушение одного денежного обязательства необоснованно. Указывает, что согласно справке «Газпромбанк» (АО) от ДД.ММ.ГГГГ сумма платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 263 521,69 руб. основной долг, 104 087,39 руб. проценты. В ввиду этого сумма просроченного основного долга составляет 596 478,31 руб., в этом случае сумма неустойки, рассчитанной по ст.395 ГК РФ, составляет 68 513,29 руб. (596 478,31*7,5%/365*559 дн.). На основании изложенного просит исковые требования «Газпромбанка» (АО) удовлетворить частично, уменьшить размер неустойки до 68 513,29 руб. Размер основного долга определить в размере 596 478, 31 руб. Уменьшить сумму судебных расходов пропорционально удовлетворенным требованиям.

Изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Как следует из ст.1 ГК РФ субъекты гражданского права осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. В соответствии с п.4 ст.421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

На основании ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

Обязательства прекращаются по основаниям, предусмотренным главой 26 ГК РФ.

Пункт 1 ст.408 ГК РФ гласит, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «Газпромбанк» (АО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 860 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка равна 9,5% годовых, на потребительские цели (п.п.1,2,3,4 Индивидуальных условий).

В силу ст.ст.810,819 ГК РФ, п.п.4 и 6 Индивидуальных условий заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях кредитного договора.

Согласно п.6 Индивидуальных условий заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 28 числа каждого текущего календарного месяца. Периодом, за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с 29 числа предыдущего календарного месяца по 28 число текущего календарного месяца. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату подписания настоящих индивидуальных условий, составляет 18 302 руб. Последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся части кредита и уплате начисленных процентов и подлежит внесению не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей приведены в графике погашения задолженности.

В соответствии с п.4.5 Общих условий проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком со дня, следующего за днем предоставления кредита, до даты возврата кредита, предусмотренной в индивидуальных условиях, либо до даты возврата кредита в полном объеме (включительно), указанной в требовании о полном досрочном погашении заемщиком задолженности, направленном кредитором в порядке, предусмотренном п.5.2.3 Общих условий.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимается пени в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

Как видно из выписки по счету, ответчик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита.

Со стороны истца суду представлен расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1, в котором по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга составила 631 417,99 руб., задолженности по оплате процентов за пользование кредитом не имеется, оплаченная сумма в счет погашения кредита составила 228 581,01 руб.

Со стороны ответчика суду в материалы дела представлена справка от ДД.ММ.ГГГГ, выданная «Газпромбанк» (АО) о том, что сумма платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 263 521,69 рублей по основному долгу, 104 087,39 рублей уплаченные проценты.

Суд принимает во внимание при установлении суммы основного долга справку «Газпромбанк» (АО) от ДД.ММ.ГГГГ как отражающую действительную сумму задолженности на момент рассмотрения дела.

Таким образом, на дату ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по основному долгу составляет 596 478,31 руб. (860 000 – 263 521,69 руб.). Истцом не заявлена ко взысканию сумма процентов за пользование кредитом.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (АО) суммы задолженности по указанному кредитному договору по основному долгу 596 478,31 руб.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, в силу действующего законодательства неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

При таких обстоятельствах, гражданско-правовая ответственность должна компенсировать потери кредитора, а не служить его обогащению.

Как следует из представленного расчета ответчику начислена пени на основании п.12 Индивидуальных условий за просрочку возврата кредита 250 380,58 руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом 544,02 руб. Ссылки ответчика о том, что эта неустойка подлежит исчислению на основании ст.395 ГК РФ и должна быть рассчитана исходя из ключевой ставки ЦБ РФ, несостоятельны, поскольку условиями кредитного договора установлен иной вид пени за несвоевременное исполнение обязательств в размере 20%, с этими условиями ответчик согласился, приняв на себя обязательства, в том числе, по оплате штрафных санкций за нарушение условий договора. Также судом не могут быть приняты во внимание доводы ответчика о применении двойной меры ответственности за нарушение одного денежного обязательства, поскольку истцом начислены пени как за несвоевременный возврат основного долга, так и пени за несвоевременный возврат процентов, что также предусмотрено п.12 Индивидуальных условий и не может считаться мерой двойной ответственности.

Между тем, ответчиком заявлено о снижении размера неустойки на основании ст.333 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу на реализацию требований ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

При этом наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 71 постановления от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

С учетом обстоятельств нарушения ответчиком обязательств по Кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, представление доказательств нахождения за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в состоянии временной нетрудоспособности, суд считает, что подлежащие уплате пени (неустойка) явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства и, на основании требований ст.333 ГК РФ, исходя из принципа разумности и справедливости, отсутствия неблагоприятных последствий для истца, должна быть снижена с 250 380 руб. 58 коп. до 100 000 руб. (по основному долгу) и с 544,02 руб. до 100 руб. (по процентам).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга 596 478,31 руб., 100 000 руб. неустойка по просрочке основного долга, 100 руб. неустойка за неоплаченные в срок проценты.

Согласно пункту 3 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным.

В силу ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку ответчиком не исполняются обязательства о погашении сумм кредита, суд считает требование истца о расторжении заключенного между сторонами кредитного договора обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Поскольку п.12 Индивидуальных условий предусматривает взыскание пени в размере 0,1% в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются, однако в данном случае условиями заключенного между сторонами кредитного договора предусмотрено начисление процентов за пользование кредитом, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании пени 0,1%, начисленных на сумму фактического остатка долга и процентов по дату расторжения кредитного договора.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая частичное удовлетворение заявленных требований, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 165,78 руб.

Руководствуясь ст.ст.98,194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, судебных расходов удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №-№, заключенный между ФИО1 и Акционерным обществом «Газпромбанк».

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт №, выдан <адрес> по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ код подразделения №, в пользу Акционерного общества «Газпромбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 596 478 руб. 31 коп., пени за просрочку основного долга в размере 100 000 рублей, пени за просрочку уплаты процентов 100 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размер 10 165 руб. 78 коп.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Судья И.В. Пляцок

Копия верна: судья И.В. Пляцок

Мотивированное решение составлено 10.10.2022