Решение по делу № 2-281/2023 от 23.10.2023

Копия.

Дело № 2-281/2023

УИД 52RS0046-01-2023-000198-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 октября 2023 года с. Сеченово Нижегородской области

Сеченовский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Мишагиной А.П., при секретаре Тихоновой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице Волго-Вятского Банка к ФИО3 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору с потенциального наследника,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк» в лице Волго-Вятского Банка обратилось в суд с иском к ФИО3 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору с потенциального наследника.

В обоснование заявленных требований ПАО «Сбербанк» указало, что ПАО «Сбербанк России» (далее – Банк, Истец) на основании заключённого ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № (далее по тексту – Кредитный договор) выдало кредит ФИО2 (далее – Заемщик) в сумме 243 910,00 руб. на срок 60 мес. под 17.55% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.

Счет №**** – это счет физического лица в банке, который открывается и закрывается по заявлению физического лица для осуществления текущих операций по зачислению и списанию денежных средств.

Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете №****.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиком был заключен договор на банковское обслуживание за №.

Заемщик, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.10. ДБО). ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком, было подано заявление на получение банковской карты. Согласно данного заявления Банк выдал банковскую карту МИР Социальная № со счетом №.

Заемщик подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. ДД.ММ.ГГГГ Заемщик самостоятельно подключил полный пакет услуг «Мобильный банк» к карте МИР Социальная № по номеру телефона №, что подтверждается выгрузкой из MBank 2.0, по подключению к системе Мобильный банк. ДД.ММ.ГГГГ в 09:42:37 (МСК) Заемщиком была направлена заявка на получение кредита.

По итогам рассмотрения данной заявления Кредитором был принято положительное решение.

Согласно отчета по банковской карте МИР Социальная № (40№) (выбран Заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС- сообщений, в системе «Мобильный банк» Банком ДД.ММ.ГГГГ в 09:58:12 (МСК) было выполнено зачисление кредита в сумме 243 910,00 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Начиная с 29.11.20211 г. гашение кредита прекратилось.

Впоследствии, стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ Заемщик умер.

Согласно сведениям с официального сайта Федеральной нотариальной палаты РФ после смерти ФИО2 наследственное дело не заводилось.

Смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. В данном случае, в связи со смертью должника открылось наследство, следовательно, кредиторы в соответствии с п. 3 ст. 1175 ГК РФ, вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Предполагаемым наследником умершего Заемщика является - ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (далее – Потенциальный наследник или Ответчик).

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком было подано заявление на страхование от следующих рисков: смерти в результате несчастного случая или болезни, установления инвалидности 1-й или 2-й группы в результате случая или болезни.

Заемщик выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Страховщиком по данном программе являлось ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (юридический адрес: 115162, <адрес>Г).

Однако, ДД.ММ.ГГГГ от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступил ответ, что документы по страховому случаю от наследников в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не поступали, в связи, с чем принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным.

Согласно расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 196 752,84 руб., в том числе: - просроченный основной долг – 170 046,26 руб. - просроченные проценты – 26 706,58 руб.

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и 4.2.3. Общих условий кредитования в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

В порядке, предусмотренном п. 4.2.3. Общих условий кредитования, ДД.ММ.ГГГГ Потенциальному наследнику было направлено требования о досрочном возврате задолженности, процентов за пользование предоставленными денежными средствами (ШПИ 80105784334337). Однако, до настоящего времени данные обязательства по Кредитному договору не исполнены.

На основании решения годового общего собрания акционеров Банка в Едином государственном реестре юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована новая редакция устава Банка с новым фирменным наименованием: полное наименование Банка: Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное наименование Банка: ПАО Сбербанк.

На основании изложенного, со ссылкой на ст. ст. 1175, 418, 1110, 1175, 1153, 1152, 1112 ГК РФ истец просит суд взыскать, в пределах стоимости наследственного имущества c надлежащего ответчика, в пользу ПАО Сбербанк с: ФИО3 задолженность по кредитному договору №, заключённому ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 196 752,84 руб., в том числе: - просроченный основной долг – 170 046,26 руб. - просроченные проценты – 26 706,58 руб. - судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 135,06 руб., всего взыскать: 201 887 рублей 90 копеек.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ для участия в процессе в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечен нотариус <адрес>.

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ для участия в процессе в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечен отдел ЗАГС <адрес>.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк, не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещена о дате, времени, месте судебного заседания, в суд не явилась, о причинах неявки суду не сообщила.

Третьи лица нотариус <адрес>, отдел ЗАГС <адрес>, будучи извещенные о дате, времени, месте судебного заседания в суд не явились, от представителя третьего лица отдела ЗАГС поступило заявление о рассмотрении дела в их отсутствии.

Кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Сеченовского районного суда <адрес> - sechenovsky.nnov.sudrf.ru.

В этой связи, суд, применительно к положениям ст.167 РФ, находит возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие ответчика.

Изучив материалы гражданского дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств,

Согласно ст. 819 ГК РФ – по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ – заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ – если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключили кредитный договор № (далее Договор, кредитный договор), на основании которого ПАО «Сбербанк» выдало кредит ФИО2 в сумме 243 910,00 руб. на срок 60 мес. под 17.55% годовых.

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.

В соответствии с кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц" (далее - Условия кредитования).

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, п. 2 ст. 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите).

Абзацем 3 п. 1 Информационного письма Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, предусмотрено, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П и Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П, они используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

С использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания (далее - ДБО).

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к ДБО, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Согласно пункта 3.9.1. ДБО Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: - обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее – кредит) (п.п. 3.9.1.1.); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий

«Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2.).

Как следует из представленных документов ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиком был заключен договор на банковское обслуживание за №.

В соответствии с п.п. 1.1. ДБО надлежащим образом, заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. ДБО установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, Заемщик подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.14. ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.15. ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Заявлением на получение банковской карты, Заемщик подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. ДД.ММ.ГГГГ Заемщик самостоятельно подключил полный пакет услуг «Мобильный банк» к карте МИР Социальная № по номеру телефона №, данный факт подтверждается выгрузкой из MBank 2.0, по подключению к системе Мобильный банк. ДД.ММ.ГГГГ в 09:42:37 (МСК) Заемщиком была направлена заявка на получение кредита.

По итогам рассмотрения данной заявления Кредитором был принято положительное решение.

В силу ч. 6 ст. 7 Закон о потребительском кредите договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 6 134,16 руб. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства (п. 6, п.12 Индивидуальных условий Кредитного договора)

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется: возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер.

В силу ст. 418 ГК РФ смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов за пользование кредитом.

В соответствии со статьями 1110, 1112, 1114 ГК РФ имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. При этом в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни следует, что документы по страховому случаю от наследников в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не поступали, в связи с чем принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным.

В соответствии с п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» следует иметь в виду, что на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается».

О наступлении страхового события страховая компания была уведомлена, о чем свидетельствует

вышеуказанный ответ о необходимости предоставить дополнительные документы для решения вопроса о страховой выплате /об отказе в страховой выплате.

В силу Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков родственник/представитель является лицом, обязанным предоставлять сведения для разрешения вопроса о признании смерти заемщика страховым случаем.

Неисполнение этой обязанности потенциальным наследником не может лишать Кредитора права требовать возврата задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика в силу того, что обязательство не является прекращенным.

Из информации предоставленной нотариусом <адрес> следует, что наследственное дело к имуществу ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ не заводилось.

В соответствии со ст. 1150 ГК РФ, в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным. В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества.

Жилое помещение, указанное в абзаце втором настоящего пункта, включается в соответствующий жилищный фонд социального использования.

Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации.

Согласно сведений Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии, в Едином государственном реестре недвижимости, отсутствуют сведения о зарегистрированных правах ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

По сведениям ГУ МВД РФ по <адрес> за ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, транспортных средств не зарегистрировано.

Таким образом, судом установлено, что у наследодателя ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, отсутствует наследственное имущество, в связи с чем приходит у выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении исковых требований заявленные истцом исковые требования на основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ о взыскании расходов на оплату государственной пошлины также не подлежат взысканию.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк» в лице Волго-Вятского Банка к ФИО3 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору с потенциального наследника, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Сеченовский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья (подпись) А.П. Мишагина

Копия верна.

Судья А.П. Мишагина

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № УИД 52RS0№-50 в Сеченовском районном суде <адрес>.