Дело № ДД.ММ.ГГГГ

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Невский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Вишневецкой О.М.,

при секретаре Шипиловой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО СК "Совкомбанк жизнь" о взыскании страховой премии, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к АО СК "Совкомбанк жизнь" (далее – ответчик, страховая компания, страховщик) о взыскании части страховой премии в размере 143 846,38 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., проценты за пользование денежными средствами, начиная ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 120 руб., штрафа в размере 50% от суммы исковых требований, удовлетворенных судом <данные изъяты>

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с АО "Юникредитбанк" кредитный договор. Одновременно с кредитным договором между истцом и страховщиком заключен договор страхования заемщиков на срок 60 месяцев. Страховая премия по договору составила 244 932,10 руб., ДД.ММ.ГГГГ он досрочно полностью погасил задолженность по кредитному договору и перестал быть заемщиком. Поскольку кредитный договор прекратил свое действие, таким образом прекратил свое действие договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиков обязательств по кредиту. Таким образом, истец считает, что у него возникло право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Истец обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, ответчик в добровольном порядке требование истца не удовлетворил. Из этого следует, что после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца пропала. Истец фактически добровольно пользовался услугам по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 754 дня. Таким образом, часть страховой премии в размере 143 846,38 руб. подлежит возврату.

Истец в суд не явился, о дате судебного заседания извещён <данные изъяты>, представитель истца в судебном заседании поддержал исковые требования, на основании п. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца.

Представитель ответчика в суд не явился, о дате судебного заседания извещён <данные изъяты>, представил возражения на исковое заявление согласно которым считает, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению, указывая на то, что истец был свободен в выборе условий договора, при подписании договора был уведомлен об условиях заключения договора страхования, согласился с ними, подписал договор и оплатил сумму страховой премии в полном объеме. Страховая премия была перечислена со счета, открытого Банком на имя истца. Пунктом 1 ст. 958 ГК РФ перечислены обстоятельства прекращения договора страхования, который является исчерпывающим и не содержит условия о досрочном погашении кредитного договора; страховая сумма устанавливается равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. Факт принятия условий договора подтверждается принятием истцом страхового сертификата, а также уплатой страховой премии <данные изъяты>.

Проверив материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО "ЮниКредит Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор на срок 60 месяцев, в соответствии с которым банк предоставил кредит в размере 2 444 432 руб. <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ между страховой компанией и ФИО1 заключен договор страхования по программе "Смарт" со сроком страхования 60 месяцев <данные изъяты>. Страховая сумма по договору страхования составила 2 444 432 руб., страховая премия – 244 932,10 руб., страховая премия истцом уплачена /<данные изъяты>

При этом договор страхования заключен в соответствии с Полисными условиями страхования по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно, задолженность погашена в полном объеме <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес АО "СК Совкомбанк жизнь" было направлено заявление о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита <данные изъяты>

Ответом на обращение истца ДД.ММ.ГГГГ. страховщик отказал в возврате части страховой премии, указав, что заключение договора страхования не являлось обязательным условием для одобрения кредита, и отказаться от договора страхования истец мог в 14 дней после его подписания, страховые суммы по договору не зависят от остатка кредитной задолженности, поэтому он продолжает действовать вне зависимости от кредитного договора <данные изъяты>.

Финансовым уполномоченным в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании части страховой премии отказано <данные изъяты>

Согласно п. 1 и п. 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае – обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных отношений ситца, связанных с причинениями вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.10.2.2 Полисных условий действие договора страхования прекращается на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора, поданного в течение 14 дней с даты его заключения, уплаченная страховая премия в таком случае подлежит возврату.

Аналогичное условие изложено в п.7 страхового сертификата истца.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ. истцу выдана памятка по заключённому договору страхования, в котором указано, что частичное или полное погашение кредита не влияют на срок действия договора страхования и размер страховых выплат <данные изъяты>

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям полиса страхования от ДД.ММ.ГГГГ и Полисных условий страховая сумма равняется 2 444 432 руб., со второго дня действия договора снижается в соответствии с таблицей размеров страховых сумм <данные изъяты> на момент обращения к страховщику с заявлением о возврате страховой премии страховая сумма составляла 1 656 812,17 руб.

Из условий страхования усматривается, что независимо от приведённых в таблице размеров страховой суммы, первоначально равных величине первоначальной суммы кредита, в последующем снижается до 9293,73 руб., однако условий о зависимости страховой суммы от остатка кредита в договоре с истцом не содержится.

В случае неприемлемости условий договора страхования истец не был ограничен в волеизъявлении и справе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Подпись истца на договоре подтверждает, что он принял на себя обязательства по договору.

Истец заявил о подложности страхового сертификата и памятки по заключенным договорам 12.04.19г., судом назначена почерковедческая экспертиза. Эксперт ООО "Экспертно-криминалистического бюро" пришёл к выводу о том, что рукописные записи "ФИО1." от имени ФИО1 в памятке по заключаемым договорам кредитного страхования от ДД.ММ.ГГГГ и в страховом сертификате № от ДД.ММ.ГГГГ выполнены не ФИО1, а иным лицом. Решить вопрос о том, выполнены ли подписи от имени ФИО1 в памятке по заключаемым договорам кредитного страхования от ДД.ММ.ГГГГ и в страховом сертификате № от ДД.ММ.ГГГГ самим ФИО1 или иным лицом не представляется возможным <данные изъяты>. В исследовательской части указано, что несмотря на отсутствие различий по большинству общих признаков и частным признакам почерка, совпадающие признаки не образуют индивидуальной совокупности, достаточной для положительного вывода ввиду конструктивной простоты исследуемых подписей и образцов подписи ФИО1, которые легки для подражания.

Заключение составлено в соответствии с требованиями ст. 86 ГПК РФ, проведено экспертом, имеющим необходимую квалификацию и опыт работы, предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, в связи с чем оснований не доверять выводам, указанным в заключении не имеется.

Поскольку в деле отсутствуют доказательства того, что договор страхования (сертификат) истец не подписывал, оснований для исключения его из числа доказательств у суда не имелось.

При таких условиях договора страхования страховая сумма не уменьшается вместе с погашением задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма на ДД.ММ.ГГГГ была равна 1 656 812,17 руб., на момент рассмотрения спора – 998484,73 руб. и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком может быть произведена. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора и размер страховой выплаты не зависят от досрочного погашения кредита.

Из приведенных положений условий страхования следует, что установленная страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании статьи 958 ГК РФ.

Таким образом, согласно условиям страхования, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Прекращение действия кредитного договора не исключает возможности наступления страховых случаев по указанным в договоре страховым рискам, следовательно, в данном случае, отсутствуют основания полагать, что возможность наступления страхового случая отпала.

Договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, что не противоречит действующему законодательству.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку включение истца в число участников программы коллективного страхования осуществлено на основании его заявления, в котором он самостоятельно просил банк инициировать процедуру подключения его к программе страхования; приобретение услуг банка по обеспечению страхования осуществлялось добровольно и не влияло на возможность приобретения иных услуг банка; у истца имелся выбор осуществления страхования, в том числе путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком; из приведенных положений заявления и договора страхования следовало, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Требования истца о взыскании с ответчика процентов, компенсации морального вреда, штрафа также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными требованиями от требований о расторжении договора и взыскании неиспользованной части страховой премии.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца.

Судья

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ