Дело № 2-4535/2025

39RS0010-01-2024-003814-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 апреля 2025 года г. Гурьевск

Гурьевский районный суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Дашковского А.И.

при секретаре Грязновой Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ООО «ПКО «АСВ» к ФИО1, третье лицо ООО МФК «МАНИ МЕН» о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с названным иском, указав, что 27 ноября 2023 года между ООО МФК «МАНИ МЕН» И ФИО1 был заключен договор потребительского займа №23903197 путем направления займодавцем оферты и ее акцептом заемщиком, по условиям которого ответчику на условиях возвратности предоставлен займ.

Заемщик указанные денежные средства получил, при этом надлежащим образом возложенные на себя обязательства не исполнил, в связи с чем у него возникла задолженность.

С учетом достигнутого между сторонами договора соглашения ООО МФК «Мани Мен» уступило права (требования) по названному выше кредитному договору к ответчику в пользу ООО «ПКО «АСВ» на основании договора уступки прав (требований) № ММ-Ц-82-07.24 от 22 июля 2024 года.

Учитывая изложенное, истец просил суд взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по договору №23903197 от 27 ноября 2023 года в размере 190 970,87 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 729,13 руб.

Определением суда от 12 марта 2025 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечен ООО МФК «МАНИ МЕН».

В судебное заседание истец ООО «ПКО «АСВ», будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения спора, не явился, на стадии подачи искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела без участия его представителя.

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ранее представил возражения на исковое заявление, из содержания которых следует, что исковые требования не подлежат удовлетворению ввиду отсутствия документов, подтверждающих получение ответчиком денежных средств.

Третье лицо МФК «МАНИ МЕН», также извещенное надлежащим образом о месте и времени проведения судебного заседания, в суд не явилось, заявлений и ходатайств суду не представило.

Исследовав письменные материалы дела, а также дав оценку представленным доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Как определено абз. 2 названной статьи, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.

Как следует из положений ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заёмщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, займодавец вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно п. 4 ч. 1 ст. 2 ФЗ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный указанным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Как определено ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Судом установлено и объективно подтверждается материалами дела, что 27 ноября 2023 года ООО МФК «Мани Мен» одобрило заявку ФИО2 и направило ему СМС-код для подписания договора потребительского займа (акцепта оферты).

Договор потребительского займа заключен с использованием функционала сайта www.moneyman.ru, на котором ответчик обратился с заявкой на предоставление займа, указав свои данные, в том числе номер личного мобильного телефона, личной электронной почты, личных паспортных данных, адреса места регистрации, требуемую суммы заемных средств и желаемый срок возврата займа. После получения указанных данных, ответчику было направлено смс-сообщение с кодом подтверждения. По получении смс-сообщения с кодом подтверждения ответчик, путем указания в размещенной на сайте форме полученного кода (простой электронной подписи), подтвердил предоставленную информацию и подтвердил, что ознакомился с правилами предоставления потребительского займа. По результатам рассмотрения заявки ответчика было принято положительное решение о заключении договора займа, при этом ответчику была направлена оферта на предоставление займа, содержащая индивидуальные условия договора потребительского займа, а также смс-сообщение содержащее код подтверждения (простая электронная подпись).

По условиям названного выше договора займа ООО МФК «Мани Мен» предоставило ответчику займ в размере 100 000 руб. на срок 126 дней в валюте «рубль» под следующую процентную ставку: с 1 дня по 35 день срока займа (включительно) - 292 % годовых; с 37 дня срока займа по 125 день срока займа (включительно) – 0 % годовых; с 126 дня займа по дату полного погашения займа – 292 % годовых (п.п. 1-4 индивидуальных условий договора потребительского займа).

Исполнения обязательств предполагалась равными платежами в количестве 9 штук, при этом первый платеж в сумме 14 182 руб. уплачивается 11 декабря 2023 года, последующие платежи в размере 14 182 руб. каждый 14 день после первого платежа с возможностью переноса даты при ее совпадении в выходным или праздничным днем (п. 6 названных индивидуальных условий договора потребительского займа).

Положениями п. 12 названных индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрено, что в случае нарушения срока оплаты, предусмотренной п. 6 названных условий, кредитор вправе взимать с заемщика неустойку в размере 20 % годовых, начисляемых кредитором на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств.

В рамках п. 13 индивидуальных условий договора потребительского займа стороны пришли к соглашению, что кредитор вправе уступить полностью или частично свои права (требования) по договору только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского займа.

Также заемщик был ознакомлен с Общими условиями договора потребительского займаи ООО МФК «Мани Мен», действующими на момент подписания настоящей оферты (п. 14 индивидуальных условий договора потребительского займа).

Денежные средства, с учетом положений п. 17 названных условий договора потребительского займа, были перечислены на банковскую карту заемщика №.

22 июля 2024 между цедентом ООО МФК «Мани Мен» и цессионарием ООО «АСВ» заключен договор возмедной уступки прав требовании (цессии) № ММ-Ц-82-07.24, по условиям которого права требования к ответчику по договору займа № 15706404 от 27 ноября 2023 года (№1532 в Реестре должников – Приложение № 1 к указанному договору цесии) перешли к цессионарию.

Как следует из расчета истца, задолженность заемщика по состоянию на 22 июля 2024 года составляет 190 970,87 руб., из которых: сумма задолженности по основному долгу в размере 93 702,02 руб., сумма задолженности по процентам в размере 90 166,08 руб., сумма задолженности по пене 7 102,77 руб.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Как разъяснено в п. 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее - постановление Пленума № 25), сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума № 25).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Согласно статье 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи Заемщика, а также информации, присоединяемой подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать Заемщика. Аналог собственноручной подписи направляется Заемщику посредством sms на его телефонный номер, указанный в Заявке на получение займа. Полученный Заемщиком индивидуальный ключ (SMS-код) согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете Заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода Договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным.

Действительно, действующее законодательство предусматривает возможность подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) и заявления о предоставлении потребительского кредита (займа), с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований и возражений, суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие либо из них не ссылались.

Из представленных в материалы дела документов судом установлено, что Индивидуальные условия договора потребительского кредита ответчиком не подписаны, имеется простая электронная подпись, таким образом, судом не представляется возможным бесспорно установить право взыскателя на получение заявленных к взысканию денежной суммы.

Так, из материалов дела следует, что все действия по заключению кредитного договора со стороны потребителя совершены одним действием - путем введения шестизначного цифрового кода, направленного банком СМС-сообщением. Доказательства доведения до потребителя полной информации об условиях кредитного договора, банком не представлены.

Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Федерального закона "О потребительском кредите (займе), и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

Указанная позиция соответствует правовой позиции, изложенной в определениях судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 17.01.2023 N 5-КГ22-121-К2, от 23.05.2023 N 85-КГ23-1-К1.

Из представленной в материалах дела индивидуальных условий следует, что при регистрации на сайте истца перед заключением договора займа №23903197, были указаны следующие идентифицирующие сведения: ФИО1, дата рождения, его паспортные данные и адрес регистрации, а также номер банковской карты – № и номер мобильного телефона – №.

Далее на номер мобильного телефона телефон был направлен код подтверждения, который был путем ввода кода, отправленного ему по СМС.

После ввода правильного СМС-кода договор займа №23903197 был заключен, а сумма займа в размере сумма направлена на банковскую карту, указанную при заключении договора займа (№).

Из поступившего на запрос суда ответа ПАО «Вымпел-Коммуникации» следует, что номер мобильного телефона № в период с 30 марта 2015 года по 13 февраля 2024 года принадлежал ООО «Балт-Партнер» (ОГРН: <***>, ИНН: <***>), которое 17 января 2024 года согласно выписке из ЕГРЮЛ ликвидировано.

Кроме того, согласно представленной АО «ТБанк» выписке по карте, после поступления денежных средств на карту №№ (27 ноября 2023 года в 12 час. 10 мин.), сумма в размере 68 548 руб. в этот же день (27 ноября 2023 года в 12 час. 11 мин.) была перечислена на другую банковскую карту по номеру телефону №, не принадлежащему ответчику.

Тем самым доказательств обращения ответчика на интернет-сайт займодавца, получения им необходимых кодов авторизации посредством СМС-сообщений на принадлежащий ему номер мобильного телефона и ввода этих кодов в целях подтверждения авторизации и формирования электронно-цифрового аналога собственноручной подписи истцом в материалы дела не представлено.

Ни один из представленных истцом документов с достоверностью не подтверждает волеизъявление ответчика ФИО1 на заключение договора займа, документов, подтверждающих перечисление денежных средств на счет заемщика ФИО1, как и их фактическое получение в установленном договором займа размере, стороной истца не предоставлено.

Сам по себе факт перечисления денежных средств на указанную в договоре займа банковскую карту №№ не означает, что денежные средства были предоставлены именно ответчику ФИО1

При таких обстоятельствах, принимая во внимание положения статей 432, 819, 820 ГК РФ, юридически значимыми по требованию о взыскании кредитной задолженности являются обстоятельства: наличие или отсутствие факта заключения договора займа в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (займа) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, указанных истцом, бремя доказывания которых в силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ лежит на кредиторе, суд приходит к выводу, что доказательств подтверждающих принадлежность именно ФИО3 телефонного номера №, с которого на сайт кредитной организации поступил набор цифр (код), использованных в качестве электронной подписи в индивидуальных условиях договора, не представлено, индивидуальные условия договора потребительского кредита сторонами не подписаны, заключение договора именно с ФИО1 представленными документами не подтверждается, в приложенном к заявлению договоре отсутствуют подписи сторон, истцом, таким образом, заявителем не представлены документы, подтверждающие заявленные требования, в связи с чем исковые требования не подлежат удовлетворению.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности судом отказано, требования о возмещении расходов по оплате государственной пошлины также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ООО «ПКО «АСВ» – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Гурьевский районный суд Калининградской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 24 апреля 2025 года.

Судья