Дело № 2-676/2022

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> «28» декабря 2022 года

Жирновский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Гущиной И.В., единолично,

при секретаре Кильдяшевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что ООО «ХКФ Б.» и ФИО1 (Далее - Ответчик, З.) заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ г. (далее - Договор) на сумму 179987 рублей, в том числе: 147 000 рублей - сумма к выдаче, 32987рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 18.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 49 970 рублей на счет З. № (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Б.», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 147000 рублей (сумма к выдаче) получены З. перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению З.), что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение Распоряжения З.Б. осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 32987 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между З. и Б. Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, З. получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. З. ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По Договору Б. открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) З. банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов З. с Б., Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора). В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 4760 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ 4661,68 рублей. В период действия Договора З. были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей. В нарушение условий заключенного Договора З. допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету З. (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Б. потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Б. о полном досрочном погашении задолженности по Договору З. не исполнено. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью З. за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Допущенные Заёмщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ являются основанием для расторжения договора. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Б. не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 82883,99 рубля, что является убытками Б.. Согласно условиям Договора, З. просит Б. оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией Кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день Процентного/Расчетного периода, в течение которого Услуга действовала и включается в состав Ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана Б. надлежащим образом, при этом Ответчик услугу оплатил не в полном объеме. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность З. по Договору составляет 281679,94 рублей, из которых: сумма основного долга – 179987 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 16 629,55 рублей; убытки Б. (неоплаченные проценты после выставления требования) - 82883,99 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 981,40 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 198 рублей. Согласно платежному поручению Б. оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 6016,80 рублей. Считает, что указанные судебные расходы подлежат взысканию с Ответчика.

На основании изложенного, истец просит: взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Б.» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 281 679,94 рублей, из которых: сумма основного долга – 179987 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 16 629,55 рублей; убытки Б. (неоплаченные проценты после выставления требования) - 82883,99 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 981,40 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 198 рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6016,80 рублей.

Представитель истца ООО «ХКФ Б.», надлежащим образом извещенный, в судебное заседание не прибыл, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, в предыдущих судебных заседаниях не согласившись с иском, представила суду возражения из которых следует, что в апреле 2020 года ответчику стало известно, что на ее имя был оформлен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму- 229 957,00 рублей. В этот день она в отделениях ООО "Хоум Кредит энд Финанс Б." лично не находилась, договор потребительского кредита не подписывала, согласия на заключение договора на свое имя не давала, заявление о предоставлении кредита не согласовывала и не подписывала, как и заявление на страхование, распоряжений на перечисление денежных средств не давала, сведения о размере заработной платы не предоставляла, денежные средства по кредитному договору не получала, способ выдачи кредита не выбирала и не согласовывала, сведения о направлении денежных средств на расчетный счет в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Б." не предоставляла. Поскольку она договор потребительского кредита не подписывала и не заключала, а денежные средства по договору не получала, то ДД.ММ.ГГГГ обратилась с заявлением в полицию о совершении в отношении нее преступления. На основании ее заявления в полицию, было возбуждено уголовное дело № от ДД.ММ.ГГГГ и вынесено постановление от ДД.ММ.ГГГГ о признании ее потерпевшей. Между истцом и ответчиком Соглашение об использовании информационного сервиса «Мой кредит» не заключалось. Таким образом, очевидно, что Кредитный договор ею не заключался, не подписывался и не соответствовал ее действительной воле. Следовательно, не была соблюдена письменная форма Кредитного договора, что должно повлечь его недействительность (ничтожность). С учетом изложенного, просит суд в иске ООО «ХКФ Б.» отказать в полном объеме.

В опровержение доводов ответчика стороной истца представлены возражения, из которых следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между Ответчиком и Б. был заключен кредитный Договор №, в рамках которого Б. Истцу был открыт счет №, предоставлено дистанционное обслуживание и предоставлен доступ к информационным сервисам Б.. При заключении данного кредитного договора Истец сообщила Б. свой номер мобильного телефона - +7ххххххх857 (Заявление о предоставлении потребительского кредита 2301612679). Для обеспечения доступа к Информационным сервисам Б. между Б. и Истцом было заключено Соглашение о дистанционном банковском обслуживании, которое является неотъемлемой частью договора. В связи с тем, что на дату ДД.ММ.ГГГГ в Б. отсутствовало письменное заявление Ответчика о расторжении Соглашения, ДД.ММ.ГГГГ были подключены Дополнительные услуги, и в рамках Соглашения, а именно, оформлены кредитные договоры № и № посредством дистанционных сервисов Б., в порядке, определенном ст.428 ГК РФ.

ООО «ХКФ Б.» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с помощью кода, направленного на ее номер телефона +7ххххххх857, вошла в приложение Интернет-Б., что подтверждается выгрузкой СМС-сообщения: «Parol: 241897 dlya vosstanovleniya dostupa v internet- i mobilniy bank» «Code: 6k5X, deystvuet do ДД.ММ.ГГГГ 15:29:20»

При помощи Интернет сервисов Клиент ознакомился с условиями заключения договора, после чего на ее телефон было направлено смс-сообщение с кодом для идентификации клиента. Отметка о подписании договора Содержится в представленном ранее Б. договоре. Факт отправки СМС-сообщения на телефон Клиента подтверждается выгрузкой из системы Б. смс. Таким образом, клиент подписал договор. Кредит на сумму 179 987,00 рублей, их них: 14 7 00 рублей для перевода на карту в другом Б., 32 987,00 рублей для оплаты страхового взноса. В соответствии с заключенным договором пунктом 4 была установлена процентная ставка в размере 18,9% годовых. Договор подписан смс-кодом пришедшим на номер телефона З.. З. верно ввел все направленные ему СМС-коды. На листе 3 индивидуальных условий в пункте 1.1. содержится распоряжение З. перечислить сумму кредита на Карту в другом Б., в п.1.3. номер карты 489049******3952. Все документы по кредитному договору размещаются в личном кабинете Клиента в системе "Интернет-Б.", а также (за исключением Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Графика погашения по Кредиту) в общем доступе на сайте Б. в интернете по адресу www.homecredit.ru. Вышеописанные действия по заключению Договора подтверждаются выгрузкой СМС-сообщений на номер мобильного телефона Ответчика, указанного им в качестве контактного при заключении ранее заключенного кредитного договора. Таким образом, процедура заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ посредством Информационных сервисов проведена в полном соответствии с действующим законодательством. Б. исполнил свои обязательства по выдаче Кредита надлежащим образом. Учетом изложенного, настаивает на удовлетворении иска в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд считает исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежащим удовлетворению полностью по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В ст. 819 ГК РФ указано, что по кредитному договору Б. или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) З. в размере и на условиях, предусмотренных договором, а З. обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ, З. обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении З. срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По нормам ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с З. процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

П. 2 ст. 160 ГК РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных ФЗ, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

На основании п. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном ФЗ, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Судом из материалов дела установлено, что ООО «ХКФ Б.» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 179987 рублей, в том числе: 147 000 рублей - сумма к выдаче, 32987рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 18.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 49 970 рублей на счет З. № (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Б.», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 147000 рублей (сумма к выдаче) получены З. перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению З.), что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение Распоряжения З.Б. осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 32987 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между З. и Б. Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, З. получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. З. ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По Договору Б. открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) З. банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов З. с Б., Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора). В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 4760 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ 4661,68 рублей. В период действия Договора З. были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей.

По делу установлено, что кредитный договор истцом подписан правильным введением кода-пароля, который направлен на принадлежащий истцу номер телефона.

Указанный способ использования аналога собственноручной подписи предусмотрен ст. 160 ГК РФ и согласован сторонами при заключении Соглашения о дистанционном банковском обслуживании.

Согласно положениям ст. 29 ФЗ РФ «О Б. и банковской деятельности», размеры вознаграждений Б. за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

В соответствии со ст. 7 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ф3 «О потребительском кредите. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) З. за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие З. на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность З. согласиться или отказаться от оказания за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые З. обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 147 Б. имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Согласно условий Договора З. просит Б. оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по Кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день Процентного/Расчетного периода, в течение которого Услуга действовала и включается в состав Ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана Б. надлежащим образом, при этом Ответчик услугу оплатил не в полном объеме.

В нарушение условий заключенного Договора З. допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету З. (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Б. потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Б. о полном досрочном погашении задолженности по Договору З. не исполнено.

Указанное подтверждается исследованными судом материалами гражданского дела, в частности: договором № от ДД.ММ.ГГГГ; заявлением на страхование; общими условиями договора; расчетом задолженности; графиком погашения; выпиской по счету; требованием о полном досрочном погашении долга.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что ответчик существенно нарушает условия кредитного договора, поскольку истец лишается права на возврат денежной суммы с процентами, согласно условиям договора. Следовательно, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность З. по Договору составляет 58309,36 рублей, из которых: сумма основного долга - 49970 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 4024 рубля; убытки Б. (неоплаченные проценты после выставления требования) – 2512,49 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1604,87 рубля; сумма комиссии за направление извещений – 198 рублей.

Данный расчёт проверен и у суда сомнений не вызывает, ответчиком он не оспорен. При таких обстоятельствах, суд считает необходимым удовлетворить требования истца в полном объеме заявленных исковых требований.

Доводы ответчика о том, что она была введена в заблуждение мошенниками и признана потерпевшей по уголовному делу, соответственно, должна быть освобождена от ответственности по погашению кредита, суд считает несостоятельным, поскольку они противоречат условиям принятого ФИО1 обязательства по кредитному договору, который не признан недействительным, опровергаются материалами гражданского дела, в частности, кредитным договором, заявлением на страхование, графиком платежей, подписанными простой электронной подписью З. ФИО1; надлежащих доказательств, подтверждающих доводы ответчика о виновности иных лиц в совершении мошеннических действий в отношении нее (приговор суда, вступивший в законную силу), вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено. Факт обращения в правоохранительные органы, признание потерпевшей по уголовному делу, возбужденному по факту мошенничества неустановленных лиц, не влияет на правоотношения сторон в рамках сложившихся между ними правоотношений, связанных с заключением и исполнением кредитного договора.

Доводы ответчика о том, что она не подписывала Соглашение о дистанционном банковском обслуживании опровергается представленными материалами гражданского дела, в том числе Соглашением подписанным ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ; согласием на обработку персональных данных и получение кредитной истории от ДД.ММ.ГГГГ; протоколом оформления кредитного договора №.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика надлежит взыскать в пользу истца рублей в счет возмещения судебных расходов по оплате госпошлины, поскольку истцом при подаче иска в соответствии с платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ уплачена государственная пошлина в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Б.» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 281 679,94 рублей, из которых: сумма основного долга – 179987 рублей; проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 16 629,55 рублей; убытки Б. (неоплаченные проценты после выставления требования) - 82883,99 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 981,40 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 198 рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6016,80 рублей, а всего взыскать 287696 (двести восемьдесят семь рублей шестьсот девяносто шесть) рублей 74 копейки.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Жирновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение суда на основании ст. 199 ГПК РФ в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья И.В.Гущина