Решение по делу № 0247/2025 от 16.04.2025

КОПИДело № 2-1520/2025

56RS0042-01-2025-000375-51

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 апреля 2025 года г.Оренбург

Центральный районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Зацепиной О.Ю.,

при секретаре Царевой Ю.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 08.12.2020 между Банк ВТБ (ПАО) - кредитором и ФИО2- заемщиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последнему предоставлен кредит в сумме 999576 рублей со сроком погашения 08.12.2022 со взиманием 14,2 % процентов годовых.

Банк выполнил свои обязательства надлежащим образом. Заемщик свои обязанности по договору не выполняет, платежи осуществляет нерегулярно, в результате чего образовалась задолженность.

По состоянию на 20.12.2024 общая сумма задолженности (с учетом снижения штрафных санкция) составляет 552055,87 рублей, из которых: 487503,10 рублей - сумма основного долга, 29719,52 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 1975,24 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 32858,01 рублей – пени по просроченному долгу.

08.12.2020 банк и ответчик заключили договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения заемщика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО) с разрешенным овердрафтом и тарифов по обслуживания международных пластиковых карт.

Заемщиком была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты.

Согласно индивидуальным условия кредитного договора заемщик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более 100000 рублей.

Заемщик обязан ежемесячно вносить и обеспечивать на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной кредитным договором.

Заемщик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Таким образом заемщик обязан уплатить банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом, неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом.

По состоянию на 23.12.2024 общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения штрафных санкций) составила 152382,95 рублей, из которых 107512,47 рублей – основной долг, 40458,09 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 4412,39 рублей – пени.

Просит суд взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 08.12.2020 в общей сумме по состоянию на 20.12.2024 включительно 552055,87 рублей, из которых 487503,10 рублей - сумма основного долга, 29719,52 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 1975,24 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 32858,01 рублей – пени по просроченному долгу; задолженность по кредитному договору № № от 08.12.2020 в общей сумме по состоянию на 23.12.2024 включительно 152382,95 рублей, из которых 107512,47 рублей – основной долг, 40458,09 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 4412,39 рублей – пени, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 19089 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО Банк ВТБ не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом, в заявлении просил дело рассмотреть в их отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на исковое заявление. Просил применить срок исковой давности, в случае удовлетворения требований снизить размеры плановых процентов, пеней, иных штрафных санкций. Пояснил, что он погашал кредиты в соответствии с графиком платежей. 04.07.2023 вынесено решение Оренбургского районного суда Оренбургской области, которым с него, как с поручителя, взыскана сумма в размере 6910231,04 рублей. Судебным приказом судебного участка № 4 Оренбургского района Оренбургской области взыскана задолженность по налогам и сборам. На основании указанных решений возбуждены исполнительные производства. Заявления в суд подано 22.01.2025 года, кредиты выданы 08.12.2020, за период с 2022 года досудебных претензий, требований возврата средств не поступало. В связи с тяжелым материальным положением просил снизить взыскания до минимальных размеров.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании пояснила, что ее доверитель до 2023 г. оплачивал кредит. После вынесения решения суда и возбуждения исполнительных производств, материальное положение ФИО2 ухудшилось. Он обратился в банк для рефинансирования, но ему было отказано. Считает, что истцом пропущен срок исковой давности, просила в удовлетворении исковых требований отказать. В случае если суд сочтет необходимым во взыскании, спросила снизить до минимального предела.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со статьями 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании части 1 стати 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с частью 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, положения статей 807 части 1, 809 части 1, 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Судом установлено, что 08.12.2020 между Банком ВТБ (ПАО) - кредитором и ФИО2- заемщиком был заключен кредитный договор № путем присоединения Заемщика к условиям Правил кредитования (Общие условия) и подписания заемщиком Согласия на кредит (Индивидуальные условия).

В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 999576 рублей со сроком погашения 08.12.2022 со взиманием 14,2 % процентов годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат процентов и кредита должны осуществляться ежемесячно.

Размер первого платежа равен 48087,02 рублей, размер последнего платежа 48232,91 рублей. Дата ежемесячного платежа 08 число календарного месяца, в размере ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) – 48087,02 рублей.

В соответствии с пунктом 8.1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору через банкомат Банка ВТБ (ПАО) с функцией приема наличных денежных средств (обязательно наличие платежной банковской карты).

В силу пункта 12 Индивидуальных условий, за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,10% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки, при этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляется.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита, Заемщик обязан возвратить Банку кредит, включая основной долг, проценты за пользование кредитом, неустойку, возмещение судебных расходов по взысканию долга и другие убытки Банка, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств, в сроки, предусмотренные договором и графиком платежей.

Истец исполнил свои обязательства в полном объеме. Ответчик же свою очередь свои обязательства не исполняет, в том числе в части современного возврата кредита.

Суд отмечает, что истцом добровольно снижена сумма штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором менее 10% от общей суммы штрафных санкций.

Также 08.12.2020 банк и ответчик заключили договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения заемщика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО) с разрешенным овердрафтом и тарифов по обслуживания международных пластиковых карт.

В соответствии с условиями кредитного договора – правила, анкета-заявление, расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенный между банком и заемщиком посредством присоединения заемщика к условиям правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора заемщик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более 100000 рублей.

В п. 4 индивидуальных условий предусмотрена процентная ставка за пользование кредитом.

Согласно п. 6 индивидуальных условий размер минимального платежа равен 3% от суммы задолженности по овердрафту и сумма начисленных банком процентов за пользование овердрафтом. Дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем.

Согласно п. 12 индивидуальных условий за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,10% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки, при этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляется.

Истцом представлен расчет, согласно которому по состоянию на 23.12.2024 общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения штрафных санкций) составила 152382,95 рублей, из которых 107512,47 рублей – основной долг, 40458,09 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 4412,39 рублей – пени.

Механизм расчета взыскиваемых истцом сумм основного долга, процентов и штрафных санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитным договорам, суд находит правильным, отвечающим условиям договоров. Доказательств того, что на момент рассмотрения спора судом размер задолженности иной, или задолженность погашена, ответчиком не представлено.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании части 2 статьи 811 ГК РФ направил ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору № от 08.12.2020, кредитному договору № от 08.12.2020 в срок до 19.07.2024 года, однако, данное требования ответчиком оставлено без удовлетворения, сведений об исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме в суд не представлено.

Ответчиком заявлено требование о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст.195 ГК Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст.196 ГК Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст. 200 ГК Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. В силу абзаца первого пункта 2 той же статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п.1 ст.200 ГК Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п.25 данного Постановления срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст.395 ГК Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК Российской Федерации).

Согласно п.1 ст.207 ГК Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно абз. 5 п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку по заключенному между сторонами договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных (ануитентных) платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При этом, предусмотренные сторонами условия кредитования определяют согласованный между сторонами график платежей с указанием конкретных сумм платежа по каждому месяцу, которые определяют обязанность заемщика по возврату кредита путем периодических (аннуитентных ежемесячных минимальных) платежей, порядок расчета размера которых определен договором.

Поскольку истец обратился в суд с иском в суд 16.01.2025 года (по конверту), он имеет право на взыскание с ответчика платежей, подлежащих уплате после 16.01.2022 года.

Согласно выписке по счету по кредитному договору № от 08.12.2020, последний платеж поступил 13.02.2022, согласно выписке по счету по кредитному договору№ от 08.12.2020 последнее поступление денежных средств – 20.07.2023.

Таким образом, о нарушении своего права по кредитному договору № от 08.12.2020 истцу стало известно 08.03.2022 года, по кредитному договору№ № от 08.12.2020 – 20.08.2023, когда ответчиком не были внесены очередные платежи.

Таким образом, заявленные истцом требования о взыскании просроченной задолженности, находятся в пределах срока исковой давности.

Учитывая, что на момент обращения истца за судебной защитой срок исковой давности банком не пропущен, принимая во внимание, что, подписав кредитный договор, заемщик согласился с его условиями и принял на себя обязательства по внесению денежных средств в погашение кредита в порядке и на условиях, оговоренных договором, между тем, надлежащим образом их не исполняет, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Установлено, что пени за несвоевременную уплату плановых процентов Банком уменьшены самостоятельно в добровольном порядке. Оснований для применения ст. 333 ГК Российской Федерации суд не усматривает.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Банк ВТБ (ПАО) понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 19089 рублей, которые подтверждаются платежным поручением № от 28.12.2024, с учетом требований статьи 98 ГПК РФ необходимо взыскать с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина РФ серии №, в пользу Банк ВТБ (ПАО) (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 08.12.2020 по состоянию на 20.12.2024 включительно в общей сумме 552055,87 рублей, из которых 487503,10 рублей - сумма основного долга, 29719,52 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 1975,24 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 32858,01 рублей – пени по просроченному долгу.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина РФ серии №, в пользу Банк ВТБ (ПАО) (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору№ № от 08.12.2020 по состоянию на 23.12.2024 включительно в общей сумме 152382,95 рублей, из которых 107512,47 рублей – основной долг, 40458,09 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 4412,39 рублей – пени.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина РФ серии №, в пользу ПАО Банк ВТБ (ИНН <***>, ОГРН <***>) судебные расходы по оплате госпошлины в размере 19089 рублей.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Оренбурга.

Решение в окончательной форме принято 30 апреля 2025 года.

Судья подпись О.Ю. Зацепина