Дело №2-540/2022

УИД 13RS0011-01-2022-000769-84

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

п. Зубова Поляна 12 июля 2022 г.

Зубово-Полянский районный суд Республики Мордовия

в составе председательствующего судьи Дубинской О.В.,

при помощнике судьи: Чекуровой И.С.,

с участием в деле:

истца – Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»,

ответчика – ФИО1, её представителя – адвоката Коллегии адвокатов «Краснослободский юридический центр» Адвокатской палаты Республики Мордовия, представившей ордер за № 219 от 11 июля 2022 года и служебное удостоверение,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с Ограниченной Ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленного требования указано, что 13 сентября 2018 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №2279631882, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 768 390 руб., в том числе: 712 000 руб. – сумма к выдаче, 56 390 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 20,0% годовых, с размером ежемесячного платежа – 20 453 руб. 67 коп. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Однако, ответчик ФИО1 неоднократно допускала просрочку платежей по кредиту, в связи с чем, 24 ноября 2020 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления требования. Между тем, до настоящего времени требование Банка не исполнено. По состоянию на 11 апреля 2022 года за ответчиком ФИО1 образовалась задолженность по кредитному договору №2279631882 от 13 сентября 2018 года в размере 923 149 руб. 76 коп., в том числе, сумма основного долга – 593 056 руб. 21 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 89 006 руб. 31 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 238 509 руб. 73 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2082 руб. 51 коп., сумма комиссии за направление извещений – 495 руб. По этим основаниям просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в вышеуказанном размере, а также расходы по оплате государственной пошлине в сумме 12431 руб. 50 коп.

В судебное заседание истец – представитель ООО «ХКФ Банк» не явился, в исковом заявлении представитель ФИО2, действующая на основании доверенности от 10 ноября 2020 г. №1-6/427, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась о дате и времени слушания извещалась надлежащим образом, с учетом статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ). Согласно сообщению УВМ МВД по Республике Мордовия ФИО1 20 июня 2022 года с места регистрации: , выписалась, при этом, сведения о регистрации по иному месту жительства, отсутствуют.

На основании статьи 50 ГПК РФ, с цель обеспечения ответной стороне квалифицированной юридической помощи, а также реального действия принципа состязательности судебного разбирательства, ответчику ФИО1 в качестве представителя назначен адвокат Карпеева В.Г., которая в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований. При этом, пояснила, что наличие задолженности по кредиту возможно связано с рядом объективных причин, в силу которых ответчик не может оплачивать данные обязательства.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, приходит к выводу об удовлетворении иска.

Пункт 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 813 ГК РФ предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В судебном заседании установлено, что 13 сентября 2018 года ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на сумму 768 390 руб., активации дополнительных услуг – индивидуальное добровольное личное страхование (в случае активации заключается самостоятельный договор с выбранным заёмщиком страховщиком) стоимостью 56 390 руб., «СМС-пакета», стоимостью 99 руб. ежемесячно (л.д.8).

В тот же день, 13 сентября 2018 г., между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №2279631882 на индивидуальных условиях, согласно которым истец обязался выдать ответчику кредит в сумме 768 390 руб., в том числе: сумма к выдаче/перечислению – 712 000 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование – 56 390 руб., с процентной ставкой 20,0% годовых, на 60 календарных месяцев. Ответчик, в свою очередь, обязался погашать сумму кредита ежемесячно, не позднее 13 числа каждого месяца, равными платежами в размере 20 453 руб. 67 коп., в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдан заемщику до заключения договора (л.д.5-7).

Кроме того, 13 сентября 2018 года ФИО1 подано заявление на добровольное страхование в ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», в котором выражено согласие с оплатой страховой премии в размере 56 390 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с её расчетного счета в ООО «ХКФ Банк» (л.д.13-14).

Впоследствии 16 июля 2019 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение об изменении даты ежемесячного платежа по договору №2279631882, которым определена новая дата ежемесячного платежа 19 числа каждого месяца вне зависимости от длительности процентных периодов, указанных в Общих условиях договора. Количество ежемесячных платежей не изменено.

6 мая 2020 года ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 вновь заключили дополнительное соглашение об изменении срока погашения части суммы кредита. Стороны согласовали, что заемщик ежемесячно, равными платежами в размере 20 185 руб. 99 коп. погашает кредит. Количество платежей изменено на 50, из них 4 отложенных платежа.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка (штраф, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня.

При подписании данного договора ФИО1 подтвердила, что согласна с общими условиями договора, которые являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка (пункт 14 индивидуальных условий).

Согласно пункту 1, подпункту 1.2 раздела II общих условий договора потребительского кредита проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по льготной или стандартной, указанной в индивидуальных условиях по кредиту, ставке (в процентах годовых).

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитов в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по ставке, размер которой определяется в порядке, установленном в индивидуальных условиях по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III общих условий договора.

Из пункта 3 раздела III общих условий договора потребительского кредита следует, что банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту.

Пунктом 4 раздела III общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в случаях предусмотренных законодательством (при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней). Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком указанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

ООО «ХКФ Банк» исполнило в полном объеме обязательства по предоставлению ответчику заемных денежных средств, однако ФИО1 принятые обязательства перед банком надлежащим образом не исполняла, допуская неоднократные просрочки внесения очередных платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету за период с 13 сентября 2018 г. по 11 апреля 2022 г. (л.д. 23-26).

При таких обстоятельствах суд считает, что вследствие ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 кредитных обязательств, кредитор вправе потребовать от ответчика возврата всей суммы кредита.

При этом, судом учитывается, что факт заключения договора потребительского кредита, его условия, поступление в распоряжение ФИО1 заемных денежных средств и предоставление услуг оспорены не были, как и не был оспорен период просрочки исполнения обязательства.

Как следует из искового заявления, направленное в адрес ответчика требование от 24 ноября 2020 г. о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 календарных дней с момента его направления, оставлено без удовлетворения.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами не опровергнуты и сомнения в достоверности не вызывают.

Общая сумма задолженности по договору потребительского кредита №2279631882 от 13 сентября 2018 года (с учетом дополнительных соглашений) по представленному истцом расчету составляет 923 149 руб. 76 коп., из которых: 593 056 руб. 21 коп. – основной долг, сумма процентов за пользование кредитом – 89 006 руб. 31 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 238 509 руб. 73 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2082 руб. 51 коп., сумма комиссии за направление извещений – 495 руб. (л.д.27-31).

Судом не установлено противоречий представленного расчета индивидуальным условиям договора потребительского кредита, общим условиям договора, в связи с чем, определяя размер задолженности, принимает расчет истца, составленный с учетом фактического исполнения обязательств, который является арифметически правильным, учитывая также, что собственного расчета ответчик в судебное заседание не представил.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Между тем, учитывая размер основного долга с процентами, длительность неисполнения обязательства, очевидной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства в данном случае не усматривается. Начисление данной неустойки, в том числе, и на просроченные проценты, не может рассматриваться как двойное взыскание процентов, а является мерой ответственности, прямо согласованной сторонами сделки.

Также согласно расчету истца, с 19 декабря 2020 г. ответчик должен погасить неоплаченные проценты в сумме 238 509 руб. 73 коп.

Как уже было указано ранее, начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III общих условий договора потребительского кредита (указанный пункт договора предусматривает 30-дневный срок для исполнения в добровольном порядке требования банка) при этом в последний день процентного периода банк согласно пункту 1.5 настоящего раздела общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту, каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

24 ноября 2020 г. банк направил в адрес ответчика требование о полном досрочном погашении долга по кредитному договору №2279631882 от 13 сентября 2018 года в течение 30 календарных дней с момента направления требования.

Таким образом, истец воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по договору потребительского кредита, тем самым, изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Суд, руководствуясь также статьей 15 ГК РФ, исходит из того, что неоплаченные истцом проценты, которые банк мог бы получить при соблюдении ответчиком условий договора, являются убытками. Так, направив ФИО1 требование о полном досрочном погашении кредита 24 ноября 2020 г., банк прекратил начисление процентов за пользование кредитом, что не лишает его права требовать возмещения убытков. Такое право банка требовать убытки в размере суммы процентов по кредиту, которые банк мог получить при соблюдении заемщиком договора, предусмотрено условиями договора, и поскольку ответчик продолжает пользоваться заемными денежными средствами, соответственно истец (банк) несет убытки, в связи с невозвращением должником (ответчиком) суммы основного долга.

Из представленного истцом расчета следует, что убытки в виде процентов за пользование заемными денежным средствами, которые должны быть уплачены заемщиком и получены банком при надлежащем исполнении обязательств составляют 238 509 руб. 73 коп., и, поскольку договор потребительского кредита между сторонами не расторгнут, банк вправе требовать с должника уплаты указанных процентов, следовательно, заявленные исковые требования в указанной части также являются обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Таким образом, судом установлено, что в связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредитных средств у истца имеются все основания для взыскания с ответчика всей суммы задолженности по основному долгу, убыткам, в связи с чем, исковые требования ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании частей 1 и 2 статьи 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

С удовлетворением исковых требований, в соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 12 431 руб. 50 коп., уплаченная согласно платежному поручению № 1687 от 11 апреля 2022 г. (л.д.4).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (серия и номер паспорта: №) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 13 сентября 2018 года по состоянию на 11 апреля 2022 года в размере 923 149 (девятьсот двадцать три тысячи сто сорок девять) рублей 76 копеек, из которых: 593 056 рублей 21 копейка – сумма основного долга, 89 006 рублей 31 копейка – сумма процентов за пользование кредитом, 238 509 рублей 73 копейки – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 2082 рубля 51 копейка – штраф за возникновение просроченной задолженности, 495 рублей 00 копеек – сумма комиссии за направление извещений.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12 431 (двенадцать тысяч четыреста тридцать один) рубль 50 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путём подачи жалобы через Зубово-Полянский районный суд Республики Мордовия.

Судья Зубово-Полянского районного суда

Республики Мордовия О.В. Дубинская