дело № 2-11-323/2025

УИД 53RS0011-01-2025-000223-91

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Окуловка Новгородской области 27 июня 2025 года

Окуловский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Гусевой А.С., при секретаре Капитоновой Е.А., с участием представителя ответчика администрации Угловского городского поселения ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» в лице Новгородского регионального филиала к ФИО6 ФИО8 и АО СК «РСХБ – Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника заемщика и расторжении кредитного договора,

установил:

АО «Россельхозбанк» в лице Новгородского регионального филиала обратилось в Окуловский районный суд Новгородской области с исковым заявлением к ФИО6 и АО СК «РСХБ – Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника заемщика и расторжении кредитного договора. В обоснование исковых требований АО «Россельхозбанк» в лице Новгородского регионального филиала указало, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» в лице Новгородского регионального филиала и ФИО3 заключили кредитный договор №, по условиям которого последней выдан кредит в сумме 120100 руб. до ДД.ММ.ГГГГ. АО «Россельхозбанк» в лице Новгородского регионального филиала выполнило принятые на себя обязательства и предоставило ФИО3 кредит, однако последняя не исполняла свои обязательства. На ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 70972 руб. 67 коп. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла. Кредитный договор присоединен к программе коллективного страхования. ДД.ММ.ГГГГ банк направил в АО СК «РСХБ – Страхование» заявление в связи с наступлением страхового события для возможного получения страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ в ответ на заявление банка поступило письмо с предложением представить дополнительные документы. Банком направлены запросы, ответы на которые не получены. Наследственное дело к имуществу ФИО3 не заведено. Предполагаемым наследником ФИО3 является ее супруг ФИО6 Изложенные обстоятельства, по мнению АО «Россельхозбанк» в лице Новгородского регионального филиала, позволяют просить суд о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 70972 руб. 67 коп., расторжении кредитного договора, взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины.

Определениями Окуловского районного суда Новгородской области к участию в гражданском деле в качестве ответчиков привлечены администрация Угловского городского поселения и Межрегиональное территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Псковской и Новгородской областях.

Представители истца АО «Россельхозбанк» в лице Новгородского регионального филиала, ответчиков АО СК «РСХБ – Страхование» и Межрегионального территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Псковской и Новгородской областях в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежащим образом, в связи с чем в соответствии со ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие последних.

Представитель ответчика администрации Угловского городского поселения ФИО2 с исковыми требованиями была не согласна, указала на отсутствие оснований к взысканию задолженности заемщика с наследника последнего, поскольку кредитная организация имеет право на погашение задолженности по кредитному договору за счет страховой организации, однако в отсутствие к тому оснований уклоняется от получения страхового возмещения.

Представители ответчиков АО СК «РСХБ – Страхование» и Межрегионального территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Псковской и Новгородской областях представили возражения по исковым требованиям, которые приобщены к материалам гражданского дела.

Суд, выслушав участников процесса, изучив письменные материалы гражданского дела, приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (ч. 1 ст. 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от их исполнения и одностороннее изменение условий не допускается.

Согласно ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (п. 1). Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (п. 2).

ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» в лице Новгородского регионального филиала и ФИО3 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым АО «Россельхозбанк» в лице Новгородского регионального филиала предоставило заемщику потребительский кредит в сумме 120100 руб. на срок до полного исполнения обязательства по договору, срок возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка – 9% годовых в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование. ФИО3 при заключении указанного кредитного договора обязалась заключить договор банковского счета в валюте кредита и договор личного страхования.

АО «Россельхозбанк» в лице Новгородского регионального филиала исполнило свои обязательства по предоставлению денежных средств (кредита) ФИО3 – денежные средства в размере 120100 руб. зачислены на счет последней ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО3 согласно расчету задолженности вносила в погашение задолженности по кредитному договору денежные средства – последний платеж в погашение задолженности по кредитному договору произведен ДД.ММ.ГГГГ. Денежные средства, поступившие в погашение задолженности в ДД.ММ.ГГГГ, – остаток пенсии, перечисленной на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ, который автоматически списан в погашение задолженности по окончании семимесячного моратория, что следует из ответа АО «Россельхозбанк» в лице Новгородского регионального филиала.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла, согласно записи акта о смерти от ДД.ММ.ГГГГ причина смерти – <данные изъяты>. Из материала КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что материал проверки по факту смерти ФИО3 списали в номенклатурное дело ОМВД России по Окуловскому району, проверку прекратили.

В связи с указанным обстоятельством по кредитному договору № у заемщика перед кредитной организацией возникла задолженность.

Согласно представленному АО «Россельхозбанк» в лице Новгородского регионального филиала расчету задолженности сумма задолженности по кредитному договору № на ДД.ММ.ГГГГ составляет 70972 руб. 67 коп., из которых 61565 руб. 54 коп. – срочная задолженность по основному долгу, 7510 руб. 90 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 1896 руб. 23 коп. – проценты за пользование кредитом.

В силу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Исходя из положений п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью заемщика, и банк может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью заемщика не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед банком в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно сведениям нотариусов нотариального округа Окуловский район Новгородской области ФИО4 и ФИО5 наследственное дело к имуществу ФИО3 не заводилось.

Из представленных в отношении умершего заемщика записи актов гражданского состояния следует, что на день ее смерти у последней наследники отсутствовали, ее супруг ФИО6 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно сведениям нотариусов нотариального округа Окуловский район Новгородской области ФИО4 и ФИО5 наследственное дело к имуществу ФИО6 не заводилось.

Из представленных в отношении ФИО6 записи актов гражданского состояния следует, что на день его смерти наследником последнего являлась супруга ФИО3

ФИО1 на день смерти принадлежал жилой дом, расположенный по адресу <адрес>, в котором с ДД.ММ.ГГГГ по день своей смерти была зарегистрирована по месту жительства ФИО3

Изложенное в совокупности с иными материалами дела позволяет сделать вывод, что ФИО3 на день смерти являлась собственником жилого дома, расположенного по адресу <адрес>, унаследованного ею фактически со смертью супруга ФИО6 (п. 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»), на ее счете в ПАО Сбербанк находились денежные средства в сумме 93 руб. 92 коп., что составляет наследственное имущество на день рассмотрения настоящего спора, пределами которого ограничена ответственность наследника умершего заемщика.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).

Статьи 961, 963, 964 ГК РФ содержат указание на обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношение, должны применяться с учетом общих положений ГК РФ о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае, если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (ст. 10 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения.

Изложенное позволяет сделать вывод, что добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и обязанностей.

Между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ – Страхование» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор коллективного страхования № от (дальше по тексту – договор №), в соответствии с которым страховщик обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю / выгодоприобретателю страховую выплату.

Застрахованными лицами по договору страхования являются физические лица – заемщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора страхования, в связи с чем они включены в бордеро (список застрахованных лиц), на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

В силу п. 1.8 договора № выгодоприобретателем признается лицо, в пользу соторого заключен договор страхования и которое обладает правом на получение страховой зыплаты. Выгодоприобретатель по договору страхования назначается застрахованным лицом и указывается в соответствующей программе страхования.

В соответствии с п. 2.3.1 договора № страховая сумма в отношении застрахованного лица определяется на день распространения на него действия договора № и ее размер равен сумме кредита по кредитному договору, увеличенной на десять процентов на дату присоединения застрахованного лица к соответствующей программе страхования в течение срока действия кредитного договора.

Заявлением на присоединение к Программе страхования № ФИО3 дала согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ – Страхование», по которому в соответствии с определениями и исключениями, изложенным в программе страхования №, в ее отношении действуют следующие условия – страхование риски – смерть в результате несчастного случая или болезни, возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных программой медицинского страхования «Дежурный врач» вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг.

Из заявления следует, что ФИО3 имела право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначила им по вышеуказанному договору страхования в размере страховой выплаты, определенном условиями программы страхования №, в случае смерти в результате несчастного случая или болезни АО «Россельхозбанк», при этом дала согласие любому лечебному учреждению и / или врачу предоставлять страховщику, банку любые сведения, составляющие врачебную тайну, как в связи с оценкой степени страхового риска, так и в связи с событиями, обладающими признаками страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 присоединена к программе коллективного страхования № и, согласно ответу АО СК «РСХБ – Страхование», не исключалась из списка застрахованных лиц по договору страхования, возврата страховой премии, уплаченной за принятие заемщика на страхование, со стороны АО СК «РСХБ – Страхование» не осуществлялось.

АО СК «РСХБ – Страхование» ДД.ММ.ГГГГ в ФИО7 АО «Россельхозбанк» направило письмо, в котором указало, что получило заявление на страховую выплату по событию в отношении лица, застрахованного по договору коллективного страхования, застрахованное лицо – ФИО3, номер кредитного договора – №, произошедшее событие – смерть, дата события – ДД.ММ.ГГГГ и предложило кредитной организации представить дополнительные документы.

АО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ направило письма начальнику ГОБУЗ «Новгородское бюро судебно – медицинской экспертизы» и Врио начальника МВД России по Окуловскому району о предоставлении окончательного медицинского свидетельства о смерти, копии заключения / акта судебно-медицинского исследования трупа, копию процессуального решения или постановления о возбуждении / об отказе в возбуждении уголовного дела по факту смерти. Как указал истец, ответы на указанные запросы не поступили, АО «Россельхозбанк» от истребования ответа на указанные выше запросы уклонилось.

Однако из представленных АО СК «РСХБ – Страхование» в суд документов следует, что АО «Россельхозбанк» было проинформировано ГОБУЗ «Новгородское бюро судебно – медицинской экспертизы», что информация предоставляется на платной основе и необходимо обратиться с соответствующим ходатайством и представить дополнительные документы.

АО СК «РСХБ – Страхование» повторно ДД.ММ.ГГГГ в ФИО7 АО «Россельхозбанк» направило письмо, в котором указало, что получило заявление на страховую выплату по событию в отношении лица, застрахованного по договору коллективного страхования, и предложило кредитной организации представить дополнительные документы.

АО СК «РСХБ – Страхование», в отличие от АО «Россельхозбанк», предпринимало попытки получить необходимую для разрешения заявления на страховую выплату информацию, о чем свидетельствует запрос в ОМВД России по Окуловскому району от ДД.ММ.ГГГГ №.

Уклонение кредитной организации, являющейся профессиональным участником кредитных правоотношений, от реализации своего права на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности с наследника заемщика без учета страхового возмещения подлежит оценке на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей. В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследнику о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщика в качестве способа обеспечения обязательства по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Из материалов гражданского дела следует, что АО «Россельхозбанк» в лице Новгородского регионального филиала не реализовало своего права на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и не сделало этого даже при условии направления в адрес последнего ряда документов, истребованных судом по ходатайству истца, которые были запрошены у кредитной организации АО СК «РСХБ – Страхование» при рассмотрении заявления на страховую выплату, что по мнению суда, свидетельствует о наличии в действиях первого признаков недобросовестности (злоупотребления правом), что является самостоятельным основанием к отказу в удовлетворении исковых требований.

О недобросовестности АО «Россельхозбанк» в лице Новгородского регионального филиала свидетельствует и то, что направленные в АО СК «РСХБ – Страхование» судом документы и запросы, очевидно, способствовали разрешению вопроса о погашении задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, поскольку АО СК «РСХБ – Страхование» рассмотрело заявленное событие и признало его страховым случаем, в адрес выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк» выплачено страховое возмещение в размере 81687 руб. 71 коп. (платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ №), что соответствует сумме, указанной АО «Россельхозбанк» в заявлении на осуществление страхового возмещения.

На основании изложенного суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» в лице Новгородского регионального филиала как о взыскании задолженности и процентов по дату расторжения кредитного договора в судебном порядке, так и о расторжении кредитного договора, отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» в лице Новгородского регионального филиала отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Окуловский районный суд Новгородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.С. Гусева

Решение изготовлено в окончательной форме 04 июля 2025 года.

Судья А.С. Гусева