РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 мая 2025 года г. Салехард

Салехардский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи: Подгайная Н.Н.

при секретаре судебного заседания: Кузнецовой Н.А.

с участием: представителя истца ФИО1, представителя ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-135/2025 по исковому заявлению ФИО3 к ООО СК «Сбербанк страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец, действуя через своего представителя, обратился в суд с настоящим иском к ООО СК «Сбербанк страхование», с учетом уточненных требований просил признать случай страховым, взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» сумму страхового возмещения в размере 3 599 257,38 руб., из них в пользу ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение по договору страхования недвижимого имущества серии № от 10.06.2021 г. в размере суммы задолженности по кредитному договору № от 10.06.2021 г. в размере 3 569 328,07 руб., а разницу в размере 29 929,31 руб. в пользу ФИО3 Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу ФИО3 убытки, состоящие из уплаченных процентов по кредиту в размере 202 188,48 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы неисполненных обязательств.

В обоснование иска указано, что на основании договора купли - продажи квартиры от 10.06.2021 г. с привлечением кредитных средств ПАО «Сбербанк России», ФИО3 приобрел жилое помещение. ФИО3 является собственником квартиры, расположенной по адресу: ЯНАО, <адрес>, кадастровый №. Между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» 10.06.2021 г. заключен кредитный договор № на сумму 3 690 000 руб. для оплаты по договору купли - продажи квартиры. В соответствии с условиями договора на заемщика возложена обязанность заключить договор страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог. ФИО3 и ООО «Сбербанк Страхование» заключили договор страхования и оформили полис страхования недвижимого имущества серии № от 10.06.2021 г., срок действия с 11.06.2021 г. по 10.06.2051 г. Страховая сумма на первый период страхования составляла 3 690 000 руб. В соответствии с пунктом 2.1.3. Договора Страхования, выгодоприобретателем по договору страхования имущества является ПАО «Сбербанк России» в размере суммы задолженности по кредитному договору, а также страхователь - в части, превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору/владельцу закладной. По состоянию на 10.06.2024 (дата обращения истца с заявлением о наступлении страхового случая) сумма задолженности по кредитному договору подлежащая выплате ПАО «Сбербанк России» составляла 3 599 257,38 руб. Распоряжением Администрации МО г. Салехард от 27.04.2022 г. №-р «О признании многоквартирных домов аварийными и подлежащими сносу», многоквартирный жилой дом по <адрес> признан аварийным и подлежит сносу. ФИО3 подал в ООО СК «Сбербанк страхование» заявление о наступлении страхового случая 14.06.2024 г. Письмом от 28.08.2024 г. ООО СК «Сбербанк страхование» было отказано в выплате страховой премии в пользу выгодоприобретателя в связи с тем, что в соответствии с представленными документами, заявленное событие невозможно отнести к событиям, на случай наступления которых был заключен полис.

Истец в судебном заседании участия не принимал.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании поддержал заявленные требования по доводам изложенным в исковом заявлении и в уточнениях к нему. Пояснил, что с учетом того, что ответ ответчика поступил истцу только 28.08.2024 года, срок давности для обращения в суд не пропущен.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении иска в полном объеме, указав, что страховой случай по договору страхования не наступил, оснований для страхового возмещения не имеется, ходатайствовал о применении срока исковой давности, а в случае удовлетворения иска, просил применить требования ст.333 ГК РФ к неустойке и штрафу.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, в судебное заседание своих представителей не направили.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости истец ФИО3 является собственником квартиры по адресу: <адрес> на основании договора купли-продажи квартиры от 10.06.2021 г., право собственности зарегистрировано 17.06.2021 г.

Установлено, что между ОАО «Сбербанк России» и ФИО3 заключен кредитный договор № от 10.06.2021 г. на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, в сумме 3 690 000 руб. на срок 360 месяцев под 8,5% годовых. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязуется заключить договор страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог.

Между истцом и ответчиком заключен договор страхования - Полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) от 10.06.2021 г. серия № в отношении страхования имущественных интересов, связанных с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества, расположенного по адресу: <адрес>. Срок действия полиса с 11.06.2021 г. по 10.06.2051 г. Застрахованное имущество находится в залоге у ПАО Сбербанк. Согласно Полису страхования страховая сумма на период страхования составляет 3 690 000 руб., страховая премия 14944.50 рублей.

Согласно полису страхования от 10.06.2021 г. серия №, договор страхования заключен в соответствии с Комплексными правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков №31.3 в редакции, утвержденной приказом от 13.04.2021 г. №116.

Как следует из условий договора страхования, страховым случаем, в том числе, является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие, в том числе, конструктивных дефектов застрахованного имущества (согласно п.3.3.1 Правил страхования) (п. 2.1.1 Полиса).

В соответствии с п. 2.1.3 Полиса выгодоприобретателем по настоящему разделу полиса является ПАО Сбербанк - в размере суммы задолженности по кредитному договору, страхователь - в части, превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору.

Страховая сумма на каждый период страхования по разделу 2.1 настоящего полиса не может быть менее остатка задолженности по кредитному договору на дату начала каждого периода страхования, при этом страховая сумма не может превышать действительной (страховой) стоимости имущества (п.2.1.4 Полиса).

В соответствии с п.2.1.14 Полиса страховщик по настоящему разделу Полиса принимает решение о выплате страхового возмещения в течение 10 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов, указанных в п.14.3 Правил страхования.

По настоящему разделу Полиса выплата страхового возмещения производится в течение 5 рабочих дней после подписания страховщиком страхового акта. Днем выплаты страхового возмещения является день списания денежных средств с расчетного счета страховщика (п.2.1.17 Полиса).

В соответствии с Правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков №31.3 в редакции, утверждённой Приказом от 13.04.2021 №116 конструктивными элементами являются несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, остекление балконов, лоджий, террас, веранд, входные двери; дополнительно к ранее указанным элементам при страховании индивидуального жилого дома, таунхауса, квартир, расположенных в многоквартирном частном доме, разделенном на 2 (две) - 3 (три) квартиры, или отдельного здания (строения) — крыша, фундамент (только конструктивные элементы, в отношении которых у Страхователя (Выгодоприобретателя) имеется имущественный интерес) (п.1.8.15).

В соответствии с п.3.2 Правил страхования страховым случаем является свершившееся в период действия договора страхования событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховым случаем по Договору, заключенному в соответствии с настоящими Правилами, является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие следующих опасностей.

Согласно п.3.3 закреплено, что по соглашению сторон по договору страхования также могут быть застрахованы риски: конструктивные дефекты застрахованного имущества (в части недвижимого имущества) (п.3.3.1).

Как следует из п.3.3.1.1 Правил под «конструктивными дефектами» понимаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, помещения, сооружения, постройки), обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ и/или проектирования. При страховании квартир, комнат в квартирах или апартаментов, конструктивным дефектом также признаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций строения, в котором расположены застрахованные квартиры, комнаты или апартаменты, существенные для устойчивости такого строения, обусловленные нарушением третьими лицами норм эксплуатации и/или содержания такого строения, допущенные по независящим от Страхователя причинам.

Согласно п. 3.3.1.2. повреждение или уничтожение застрахованного имущества по данному риску является страховым случаем только при одновременном выполнении следующих обстоятельств: п.3.3.1.2.1. Для апартаментов, квартир, комнат в квартирах, машино-мест, подсобных и нежилых помещений, расположенных в многоквартирном доме: п.3.3.1.2.1.1. имеет место физическое повреждение или разрушение (а равно неизбежная угроза такого разрушения или повреждения) конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих стен и т. д.) здания, строения, сооружения, в котором расположено застрахованное имущество, вследствие неизвестных Страхователю на момент заключения Договора страхования конструктивных дефектов; п. 3.3.1.2.1.2. в отношении застрахованного имущества уполномоченным органом принято одно из следующих решений: - о признании жилого помещения/многоквартирного дома/объекта капитального строительства непригодным для проживания граждан (для квартир, комнат в квартирах, расположенных в многоквартирном доме); - о признании жилого помещения/многоквартирного дома/объекта капитального строительства аварийным и подлежащим сносу; - о признании жилого помещения/многоквартирного дома/объекта капитального строительства подлежащим капитальному ремонту или реконструкции.

Согласно п.4.1 Правил страховая сумма - денежная сумма, которая определена Договором страхования и, исходя из которой, устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Ущербом считается повреждение или полная гибель (включая утрату имущества) (п.13.4).

Полная гибель имеет место в случае: если при наступлении страхового случая по риску «Конструктивные дефекты застрахованного имущества» по п. 3.3.1.2.1 настоящих Правил уполномоченным органом в отношении строения, в котором находятся застрахованная квартира, комната в квартире или апартаменты, принято одно из следующих решений: - о признании жилого помещения/многоквартирного дома/объекта капитального строительства непригодным для проживания граждан; - о признании жилого помещения/многоквартирного дома/объекта капитального строительства аварийным и подлежащим сносу; - о признании жилого помещения/многоквартирного дома/объекта капитального строительства аварийным и подлежащим реконструкции (п.13.5.2).

Согласно п.13.7 страховое возмещение выплачивается: при полной гибели имущества - в размере страховой суммы (лимита страховой выплаты, установленного на предмет страхования или группу имущества), но не более действительной стоимости имущества на дату заключения договора страхования за вычетом стоимости остатков погибшего имущества, если иное не установлено договором страхования или соглашением сторон (п.13.7.1).

В соответствии с п.14.1 Правил страховщик обязан в срок не позднее 10 (десяти) рабочих дней после получения всех необходимых документов, указанных в соответствующих разделах настоящих Правил страхования, принять решение об осуществлении страховой выплаты и произвести страховую выплату или принять решение об отказе в осуществлении страховой выплаты. В случае принятия решения об отказе в осуществлении страховой выплаты или решения об отсрочке страховой выплаты - направить Страхователю мотивированный отказ в страховой выплате или мотивированное решение об отсрочке в срок не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты принятия решения об отказе или отсрочке. Договором страхования может быть предусмотрен иной срок для принятия решения об осуществлении страховой выплаты и выплаты страхового возмещения.

Как следует из заключения № от 13.04.2022 г. межведомственной комиссией принято решение о признании многоквартирного дома по адресу: <адрес> аварийным и подлежащим сносу.

Согласно заключению специализированной организации МКУ «Финансовая дирекция городского хозяйства» «По результатам технического обследования технического состояния строительных и конструктивных элементов многоквартирного дома, по адресу: ЯНАО, <адрес>» от 22.03.2022 г. № причиной появления дефектов и повреждений являются несвоевременное выполнение текущих и капитальных ремонтов, неравномерная осадка фундамента, длительный срок эксплуатации здания, неблагоприятные воздействия факторов внешней среды, в следствии: отсутствия отмостки по всему периметру здания; наличие трещин на деревянных свай, поражения гнилью и жучком свай, окладных венцов и подшивки черновых полов; отклонение свай от вертикального уровня, нарушения сопряжений свай с несущими балками, нарушения узлов сопряжения стойки и пасынка, неравномерная осадка свай; разрушение свай в отметке уровня грунта; искривление горизонтальной линии стен, осадка отдельных участков здания; поражение гнилью, жучком, частичные разрушения забирки и свай.

Распоряжением администрации муниципального образования г. Салехард от 27.04.2022 г. №-р «О признании многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу» жилой дом по адресу: <адрес> признан аварийным и подлежащим сносу.

Уведомление о признании дома аварийным и подлежащим сносу вручено истцу 08.09.2022 года.

Истец 14.06.2024 г. обратился с заявлением к ответчику о наступлении события, имеющего признаки страхового случая в связи с признанием дома аварийным и подлежащим сносу.

Уведомлением от 28.08.2024 г. ООО СК «Сбербанк страхование» сообщило истцу о том, что нарушение норм и правил производства строительных работ не зафиксировано и документально не подтверждено. Нарушения третьими лицами норм эксплуатации и/или содержания также не подтверждены. Одновременно из выводов организованной страховщиком независимой экспертизы также не усматривается оснований для признания события страховым. Заявленное событие невозможно отнести к событиям, на случай наступления которых был заключен полис.

Ответчик, действуя через своего представителя, в письменном ходатайстве заявил о пропуске срока исковой давности.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу требований пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

При этом для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком (пункт 1 статьи 197 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что между сторонами заключен договор имущественного страхования, не связанный с риском ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, следовательно, срок исковой давности по требованиям, вытекающим из данного договора, в силу положений пункта 1 статьи 966 Гражданского кодекса Российской Федерации составляет два года.

Согласно п.77 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" вухгодичный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по страхованию имущества (пункт 1 статьи 966 ГК РФ), исчисляется с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе страховщика в осуществлении страхового возмещения или об осуществлении его страховщиком не в полном объеме, а также с момента истечения срока для осуществления страхового возмещения, предусмотренного законом или договором.

Согласно части 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Поскольку срок исковой давности установлен для судебной защиты права лица, то по общему правилу этот срок начинает исчисляться не ранее того момента, когда соответствующее право объективно было нарушено. При исчислении срока исковой давности также учитывается, знал или должен был знать истец о допущенном нарушении, то есть возможность его субъективного знания о фактах, порождающих требование к ответчику.

Согласно договору страхования в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, страховщик обязан принять решение об осуществлении страховой выплаты или решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате). В течение 3 рабочих дней с даты принятия решения об осуществлении страховой выплаты страховщик направляет страхователю и выгодоприобретателю уведомление о признании случая страховым с указанием общего размера страховой выплаты по страховому случаю либо уведомление о непризнании случая страховым с мотивированным отказом в страховой выплате.

Учитывая, что истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в пределах срока исковой давности, предусмотренного ст. 966 ГК РФ, учитывая сроки рассмотрения обращения и сроки продления рассмотрения обращения ответчиком, суд приходит к выводу, что срок исковой давности не пропущен.

При этом суд также учитывает, что истец узнал об отказе в признании случая страховым только 28.08.2024 года.

Определением суда 14.11.2024 года назначена судебная экспертиза.

Согласно заключению эксперта № от 01.12.2024 г., выполненного ООО «Бюро независимых экспертиз», на основании проведенного исследования определено, что жилой дом по адресу: <адрес> находится в аварийном техническом состоянии. Причины разрушения конструктивных элементов многоквартирного жилого дома, носят сложный взаимосвязанный комплексный характер: заложены были при строительстве дома (дефекты строительства и производства строительных работ), дополнены при эксплуатации, при неполных, некачественных ремонтах (дефекты эксплуатации жилищного фонда) и при застройке окружающей территории по причине (дефекты планирования и проектирования). Причина разрушения - как результат естественного физического износа и значительного расчетно - нормативного срока эксплуатации, отягощенного ошибками при строительстве и эксплуатации дома, застройкой территории, отсутствием своевременных регламентных текущих и капитальных ремонтов в необходимых объемах; в результате которых был обеспечен как водосброс на фундаменты жилого <адрес> прилегающей территории, так и дополнительные увлажнения деревянных конструкций в результате многолетних неустраняемых утечек водонесущих сетей и увлажнением от конденсата стен и перекрытий 2-го этажа.

Определением суда от 18.02.2025 года по делу назначена повторная судебная экспертиза.

Согласно экспертному заключению ООО «Региональный центр независимой экспертизы и оценки» №СТ-1038/2025 от 22.03.2025 г. техническое состояние многоквартирного жилого дома по адресу: <адрес>, в результате проведенного натурного технического исследования, оценивается как аварийное техническое состояние. Физический износ несущих конструктивных элементов здания составляет 68%. Срок службы жилого дома составляет 30 лет, в свою очередь, срок эксплуатации с 1990 года составляет 35 лет, что составляет 116% от 100% срока. Причинами разрушения конструктивных элементов многоквартирного жилого дома, являются: превышение срока службы здания, фундаментов из деревянных свай; естественные процессы старения конструктивных элементов; потеря несущей способности деревянных свай; сложные климатические условия места нахождения объекта; несвоевременное выполнение капитальных ремонтов, отсутствие отмостки (нарушения правил строительства и эксплуатации здания). Допущение разрушений конструктивных элементов многоквартирного жилого дома привели к аварийному состоянию дома. Выявленные разрушения конструкций основания, фундамента, стен, кровли многоквартирного жилого дома по адресу: <адрес>, повлекшие его аварийное состояние, являются следствием нарушения правил эксплуатации жилищного фонда. Износ несущих конструктивных элементов здания соответствуют аварийному техническому состоянию, т.к. несущие конструкции обследуемого объекта имеют значительные дефекты, деформации и разрушения.

Оценив по правилам ст.67 ГПК РФ представленное экспертное заключение №СТ-1038/2025 от 22.03.2025 г., выполненного ООО «Региональный центр независимой экспертизы и оценки», суд принимает его в качестве допустимого доказательства, поскольку оно соответствует ст. 86 ГПК РФ и требованиям Федерального закона от 29.07.1998 № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации». Заключение составлено специалистом в соответствующей области, эксперт предупрежден об ответственности по ст.307 УК РФ, заключение соответствует требованиям законодательства об оценочной деятельности, федеральным стандартам оценки, мотивировано и содержит описание проведенного исследования, в нем содержатся выводы и ответы на поставленные в соответствии с законом вопросы. Оснований сомневаться в изложенных выводах у суда не имеется. В связи с чем, данное заключение принимается в качестве надлежащего доказательства.

Представленные суду заключения судом оцениваются в совокупности с другими доказательствами, представленными суду.

В соответствии с п.1, пп.1 п.2 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

Пунктом 1 ст. 930 ГК РФ установлено, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 1 ст. 945 ГК РФ установлено, что при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

Как следует из ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю или иным третьим лицам) (пункт 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела). Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (страховой риск), должно обладать признаками вероятности и случайности. При разрешении спора в суде страхователь (выгодоприобретатель) должен доказать факт наступления вреда (утрату, гибель, недостачу или повреждение застрахованного имущества) в результате предусмотренного договором события, на случай наступления которого производилось страхование. Пунктом 1 ст. 10 указанного Закона закреплено, что страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и, исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Статьей 961 ГК РФ на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается обязанность по уведомлению страховщика либо его представителя о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Пунктом 34 данного постановления Пленума Верховного Суда РФ указано, что страховщик не вправе отказать в выплате страхового возмещения, если он своевременно узнал о наступлении страхового случая либо если отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (пункт 3 статьи 307, пункт 2 статьи 961 ГК РФ). При возникновении спора обязанность доказать факт своевременного уведомления страховщика о наступлении страхового случая лежит на страхователе (выгодоприобретателе).

Как следует из условий договора страхования, страховым случаем является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие, в том числе, конструктивных дефектов застрахованного имущества (согласно п.3.3.1 Правил страхования).

Согласно текста Правил страхования, в указанном пункте закреплено, что при страховании квартир, конструктивным дефектом также признаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций здания/строения, в котором расположены застрахованные квартиры, существенные для устойчивости такого строения, обусловленные нарушением третьими лицами норм эксплуатации и/или содержания такого строения, допущенные по независящим от Страхователя причинам.

Согласно всех экспертных заключений имеет место повреждения конструктивных элементов здания жилого дома, в том числе нарушения правил строительства и эксплуатации жилого дома, которые выразились в отсутствии отмостки здания, несвоевременное выполнение в необходимых объемах регламентных текущих и капитальных ремонтов.

Таким образом, во всех заключениях имеются сведения о том, что в рассматриваемом случае имеются конструктивные дефекты - дефекты внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, помещения, сооружения, постройки), обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ и/или проектирования. При страховании квартир, комнат в квартирах или апартаментов, конструктивным дефектом также признаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций строения, в котором расположены застрахованные квартиры, комнаты или апартаменты, существенные для устойчивости такого строения, обусловленные нарушением третьими лицами норм эксплуатации и/или содержания такого строения, допущенные по независящим от Страхователя причинам, что по смыслу п.3.3.1.1 Правил страхования является страховым случаем.

Оценивая в совокупности указанные доказательства, суд приходит к выводу, что страховой случай наступил, причинами повреждения конструктивных элементов здания жилого дома, в том числе явились нарушения правил строительства и эксплуатации жилого дома, которые выразились в отсутствии отмостки здания, несвоевременное выполнение текущих и капитальных ремонтов и страховщик был обязан принять решение о выплате истцу страхового возмещения по страховому случаю - повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие конструктивных дефектов застрахованного имущества, указанному в п.3.3.1.1, 3.3.1.2 Правил страхования.

Суд считает необходимым признать при изложенных обстоятельствах случай страховым и возложить на ООО СК «Сбербанк страхование» обязанность перечислить в ПАО Сбербанк часть страхового возмещения, причитающегося ФИО3 в размере остатка задолженности по кредитному договору № от 10.06.2021 года, заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО3 на день фактического исполнения решения суда (перечисления денежных средств в адрес ПАО Сбербанк) в пределах суммы страхового возмещения в размере 3690000 рублей, оставшуюся часть-перечислить ФИО3.

Исходя из п.4.3 «Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) убытки, причиненные заемщику вследствие задержки страховой выплаты, обеспечивающей исполнение кредитного обязательства, подлежат возмещению страховщиком в полном объеме.

В силу того, что ответчик свои обязательства по своевременной выплате страхового возмещения не исполнил, истец оплатил ПАО Сбербанк проценты по кредиту, которые являются убытками и подлежат взысканию с ответчика.

С учетом изложенного суд определяет период взыскания убытков (процентов по кредитному договору) с 10.09.2024 по 16.04.2025 года в размере 202188 рублей 48 копеек. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Из требований статей 151, 1099, 1100, 1101 Гражданского кодекса РФ, статьи 15 Закона следует, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что вина ответчика в нарушении прав истца установлена, требования истца о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает степень вины ответчика, длительность невыполнения требований ответчика, характера причиненного истцу нравственных страданий, принимает во внимание конкретные обстоятельства дела и, руководствуясь принципами разумности и справедливости, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 50000 рублей.

В соответствие с п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, если суд удовлетворил требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). Судам следует иметь в виду, что применение статьи 333 ГК РФ возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым.

Пункт 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» определяет, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает, что размер взыскиваемого штрафа несоразмерен объему нарушенного обязательства, а потому уменьшает размер взыскиваемого штрафа и считает разумным взыскать штраф в размере 150000 рублей.

На основании ст. 98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины в размере 34432 рублей подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 110334 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 к ООО СК «Сбербанк страхование» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Случай по договору страхования -полис страхования серии № от 10.06.2021 признать страховым.

Возложить на ООО СК «Сбербанк страхование» обязанность перечислить в ПАО Сбербанк часть страхового возмещения, причитающегося ФИО3, родившемуся <дата> (паспорт №) в размере остатка задолженности по кредитному договору № от 10.06.2021 года, заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО3 на день фактического исполнения решения суда (перечисления денежных средств в адрес ПАО Сбербанк) в пределах суммы страхового возмещения в размере 3690000 рублей, оставшуюся часть-перечислить ФИО3.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу ФИО3, родившегося <дата> (паспорт №) убытки за период с 10.09.2024 по 16.04.2025 года в размере 202188 рублей 48 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 150000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 34432 рублей, а всего 436620 рублей 48 копеек.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в доход бюджета государственную пошлину в размере 110334 рублей.

Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы через Салехардский городской суд.

В окончательной форме решение суда будет составлено/составлено 02.06.2025 года.

Председательствующий Н.Н. Подгайная