УИД 50RS0014-01-2023-000928-91

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 октября 2023 года

Ивантеевский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Ирхиной М.В.,

при секретаре Черниковой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-908/2023 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала-Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО3, ТУ Росимущество по Московской области, 3-м лицам о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала-Среднерусский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что 30.12.2019 года между истцом и ФИО9 был заключен кредитный договор <***>, последней выдан кредит в сумме 121 960 руб. на срок 60 месяца под 18,1% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде с использованием системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Заемщик принял на себя обязательства возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором. По имеющейся у банка информации заемщик умер, не выполнив обязательства по возврату кредита в полном объеме. Истец просит установить иных наследников, привлечь их к участию в деле к качестве соответчиков, расторгнуть кредитный договор <***> от 30.12.2019, взыскать солидарно с наследников ФИО9 задолженность за период с 30.06.2022 по 25.04.2023 сумму просроченных процентов 12 490 руб. 48 коп., просроченный основной долг 76 345 руб. 54 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 2 865 руб. 08 коп.

Протокольным определением от 08.08.2023г. к участию в деле в качестве 3-го лица, не заявляющего самостоятельные требования привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (том 2 л.д. 106-107).

Протокольным определением от 24.08.2023г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ТУ Росимущество по Московской области, в качестве 3-го лица, не заявляющего самостоятельные требования привлечен ФИО5 (том 2 л.д.115-116).

В судебное заседание представитель истца не явился, заявив ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 3оборот).

Ответчики ФИО2, ТУ Росимущество по Московской области в судебное заседание не явились, извещены.

Ответчик ФИО3, в судебное заседание не явилась, извещена, ранее в судебных заседаниях пояснила, что является дочерью умершей ФИО9 Наследство у умершей отсутствует и никем не принято, кредитные обязательства ФИО9 были застрахованы.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, возражений по существу иска не представил.

Третье лицо ФИО5, в судебное заседание не явился, извещён.

Суд на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ определил гражданское дело рассмотреть в отсутствие указанных лиц.

Изучив доводы истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору, по общему правилу, применяются положения о займе.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 30.12.2019 года между ПАО Сбербанк и ФИО9 был заключен кредитный договор <***> (т. 1 л.д. 5-6), на основании которого последней был выдан кредит в сумме 121 960 руб. на срок 60 месяца под процентную ставку в размере 18,1% годовых. Кредитный договор подписан ФИО9 в электронном виде посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, условиями банковского обслуживания физических лиц и индивидуальными условиями договора (т. 1 л.д. 5-13).

В соответствии с условиями, изложенными в п. 6 договора, ФИО9 приняла на себя обязательства погашать кредит шестьюдесятью ежемесячными аннуитетными платежами в размере 3 103 руб. 62 коп.

При этом в силу Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора (далее Условия) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должно было производиться ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца); уплата процентов за пользование кредитом должна была производиться в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части; проценты за пользование кредитом подлежали начислению на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после зачисления суммы кредиты на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно); периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, определен интервал между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту даты) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно).

Согласно п. 21 Условий при исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

В соответствии с п. 36 Условий погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки ответчиком должны были производиться перечислением со счета. При этом отсутствие денежных средств на указанном счете не являлось основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

При этом судом установлено, что 28.05.2022 года ФИО9 умерла (причина смерти недостаточность печени острая, камень желчного протока), после чего обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование ей перестали исполняться, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела выписки о движении по счету заемщика (т. 1 л.д. 32, том 2 л.л. 137, том 1 л.д.19оборот-23).

Установленные обстоятельства и вышеприведенные нормы закона явились оснований для обращения с иском о взыскании кредитной задолженности.

При этом судом установлено, что 30.12.2019 года между ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5, в рамках которого ФИО9 являлась застрахованным лицом по программе страхования жизни (ДСЖ-5/1912 КЗ по кредитному договору <***> на период с 30.12.2019 по 29.12.2024 (т. 2 л.д. 1-104).

Согласно пункту 2 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика страховым случаем, в том числе, является смерть заемщика (п. 1.1.1, л.д. 94оборот).

В силу п. 9 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выгодоприобретателем по указанному страховому риску является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица.

Согласно справке-расчету по состоянию на 28.05.2022 года (дата страхового случая) остаток задолженности по кредиту составлял 79 371 руб. 52 коп. (том 1 л.д. 75, том 2 л.д. 15).

По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» выразило готовность вернуться к рассмотрению вопроса о признании случая страховым (том 2 л.д. 1оборот).

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Таким образом, рассматриваемые правоотношения допускают правопреемство.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

На основании п. 1 ст. 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (ст. 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (ст. 1158), имущество умершего считается выморочным.

В силу п. 2 ст. 1151 ГК РФ в порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем данного пункта объекты недвижимого имущества.

Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации (абз.7 п. 2 ст. 1151 ГК РФ).

Для приобретения выморочного имущества принятие наследства не требуется (абз.2 п. 1 ст. 1152 ГК РФ).

При наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается (абз.2 п. 1 ст. 1157 ГК РФ).

Исходя из содержания названных выше положений закона, в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации переходит любое выморочное (движимое) имущество, за исключением перечисленного в п. 2 ст. 1151 ГК РФ.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также ФИО1, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

При этом п. 50 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ установлено, что выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность соответственно Российской Федерации (любое выморочное имущество, в том числе невостребованная земельная доля, за исключением расположенных на территории Российской Федерации жилых помещений), муниципального образования, города федерального значения Москвы или Санкт-Петербурга (выморочное имущество в виде расположенного на соответствующей территории жилого помещения) в силу фактов, указанных в п. 1 ст. 1151 ГК РФ, без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации.

В п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что на основании п. 3 ст. 1151 ГК РФ, а также ст. 4 Федерального закона от 26.11.2001 № 147-ФЗ «О введении в действие части третьей ГК РФ» впредь до принятия соответствующего закона, определяющего порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований, при рассмотрении судами дел о наследовании от имени Российской Федерации выступает Федеральное агентство по управлению государственным имуществом (Росимущество) в лице его территориальных органов, осуществляющее в порядке и пределах, определенных федеральными законами, актами Президента РФ и Правительства РФ, полномочия собственника федерального имущества, а также функцию по принятию и управлению выморочным имуществом (п. 5.35 Положения о Федеральном агентстве по управлению государственным имуществом, утвержденного постановлением Правительства РФ от 05.06.2008 N 432); от имени городов федерального значения Москвы и Санкт-Петербурга и муниципальных образований - их соответствующие органы в рамках компетенции, установленной актами, определяющими статус этих органов.

Постановлением Правительства РФ от 5 июня 2008 года № 432 «О Федеральном агентстве по управлению государственным имуществом» утверждено Положение о Федеральном агентстве по управлению государственным имуществом (далее - Положение о Росимуществе), которым установлено, что Федеральное агентство по управлению государственным имуществом (Росимущество) является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим, среди прочих, функции по управлению федеральным имуществом (пункт 1). Свою деятельность Росимущество осуществляет непосредственно и через свои территориальные органы и подведомственные организации во взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, общественными объединениями и иными организациями (пункт 4).

Как установлено судом к наследству умершей ФИО9, нотариусом Московской областной Нотариальной Палаты Ивантеевского нотариального округа Московской области ФИО6 открыто 22.11.2022г. наследственное дело №. С заявлением о принятии наследства 22.11.2022г. обратилась только дочь ФИО3, сын умершей ФИО7 – ФИО5 с заявлением к нотариусу не обращался. 24.11.2022г. ФИО3 подано нотариусу заявление об отказе от наследства, причитающегося её по закону, после умершей 28.05.2022г. её матери ФИО9 (том 1 л.д. 127-135). Недвижимого имущества, транспортных средств, причитающихся ФИО9 выплат из Социального Фонда России – судом не установлено (том 1 л.д. 102, 104, 136, том 2 л.д. 124). Имеются сведения об открытых счетах по вкладам (том 1 л.д. 103, 134).

Брак между ФИО2 и ФИО9 расторгнут 02.08.1994г., заявления к нотариусу не подавалось (том 1 л.д. 61).

Сведениями о иных родственных связях ФИО9 суд не располагает, и исходя из того, что наследников у ФИО9 не имеется, основания для предъявления иска к ФИО2, ФИО3 отсутствуют, также не подлежат удовлетворению исковые требования и к ТУ Росимущество по Московской области, в виду следующего.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Разделом 1 «Используемые термины» соглашения № ДСЖ-5, заключенного между ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и ПАО Сбербанк 30.05.2018 года (т. 2 л.д. 21-30) выгодоприобретателем определено лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которое обладает правом на получение страховой выплаты.

В соответствии с указанным соглашением, на ПАО Сбербанк, как на страхователе, лежит обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица, о котором ему стало известно (п. 9.7).

Согласно п. 3.9. Условий участия в программе страхования (том 1 л.д. 10), в случае наступления события, имеющего признаки страхового, документы о страховом случае предоставляются в Банк клиентом (лицом, заключившим с Банком кредитный договор) либо его родственником или представителем, что также предусмотрено п. 9.8 соглашения № ДСЖ-5 (том 2 л.д.28оборот).

Таким образом, обязанность по предоставлению страховщику необходимых документов о страховом случае с заемщиком лежит на истце. Доказательств невозможности предоставления данных документов страховщику с момента, когда истцу стало известно о страховом случае последним, не представлено.

Как усматривается из ответа, полученного от ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», по результатам рассмотрения поступивших от ПАО Сбербанк документов ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. При этом страховщик выразил готовность вернуться к рассмотрению вопроса о признании случая страховым в случае предоставления недостающих документов (т. 1 л.д. 106).

На банке, как страхователе и выгодоприобретателе в одном лице, лежала обязанность по обращению к страховщику за страховой выплатой.

В данном виде страхования банк является выгодоприобретателем, и, в случае утраты заемщиком платежеспособности по причине смерти банку выплачивается сумма фактической задолженности и процентов по кредиту. Страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщиков кредитных средств гарантирует банку возвратность выданного кредита в случае смерти заемщика.

Между тем, доказательств того, что истец обращался в страховую компанию с предоставлением полного пакета документов, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, последним не представлено.

Направленные в адрес предполагаемых наследников по месту регистрации умершего должника письма страховщика об истребовании дополнительных документов (т. 1 л.д. 47), не указывает, что данное сообщение кем-либо было получено, с учетом того, что наследников ФИО9, принявших наследство, судом не установлено.

Принимая во внимание, что в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что им совершены все необходимые действия как выгодоприобретателя по договору страхования для реализации своего права на получение страхового возмещения от страховой компании, а наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в случае, если страховщик в соответствии с законом отказал в страховой выплате, суд приходит к выводу, что исковые требования, в том числе к ТУ Росимущество по Московской области, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала-Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО3, ТУ Росимущество по Московской области, 3-м лицам о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский областной суд через Ивантеевский городской суд Московской области в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Судья М.В. Ирхина

Решение суда составлено к окончательной форме 23.10.2023г.

Судья М.В. Ирхина