Дело № 2-829/2023
55RS0005-01-2023-000002-20
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Первомайский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Волковой О.В.,
при секретаре Карабасовой А.А., помощнике судьи Митиной Е.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании 13 апреля 2023 года в городе Омске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2 (заемщики) был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил заемщикам кредит в сумме 2 212 144 руб.67 коп. под 14,9% годовых сроком на 120 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ).
Согласно п. 4.1.7 договора залога № кредит предоставлен на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) – квартиры по адресу: <адрес>, принадлежащей ФИО1
Ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом, что привело к возникновению задолженности, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 289 274 руб. 84 коп., в том числе: 2 116 939 руб. 77 коп. – просроченная ссудная задолженность, 122 096 руб. 59 коп. – просроченные проценты, 10 057 руб. 38 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 596 руб.- комиссия за СМС, 34 492 руб.40 коп.- иные комиссии, 3847 руб. 98 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 1244 руб. 72 коп. – неустойка на просроченные проценты.
На уведомление об изменении срока возврата кредита ответчики не отреагировали. В настоящее время образовавшаяся задолженность не погашена.
На основании изложенного, просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 2 289 274 руб. 84 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 646 руб. 37 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 17,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залог - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 75 кв. м, кадастровый номер №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 216 000 руб.
В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО3 доводы и требования поддержала по основаниям, изложенным в иске. Указала, что до настоящего времени ответчики ненадлежащим образом исполняют принятые по кредитному договору обязательства, задолженности не погашена.
Ответчики ФИО1, ФИО2, представитель третьего лица Управление Росреестра по Омской области е в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте его проведения надлежащим образом; ответчики об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела в их отсутствие не просили.
Суд, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ и с учетом мнения представителя истца, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2 (заемщики) был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил заемщикам кредит в сумме 2 212 144 руб.67 коп. под 14,9% (при присоединении к программе страхования)/17,65% годовых сроком на 120 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ) (п.1, 2, 3); обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является, в том числе залог объекта недвижимости, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости» (п. 11, 17); цели использования кредита - на неотделимые улучшения объекта недвижимости и внесения платы за подключение заемщика к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (п.12); за ненадлежащее исполнение условий кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п.13) (л.д. 20-24).
Неотъемлемой частью кредитного договора является график платежей, в котором отражены даты ежемесячных платежей и их суммы их составляющие (основной долг и проценты за пользование кредитом (л.д. 22 оборот-24).
Подписав кредитный договор, заемщики подтвердили, что ознакомлены, согласны и обязуются соблюдать Общие условия, Индивидуальные условия и Тарифы банка.
Также ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) и ФИО1 (залогодатель) был заключен договор залога (ипотеки) №, по условиям которого залогодатель передает в залог залогодержателю, принадлежащий залогодателю объект недвижимости – квартиру, общей площадью75 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер № в обеспечение исполнение обязательств заемщиков по кредитному договору №, заключенному между залогодержателем и заемщиками ДД.ММ.ГГГГ. По соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 3 216 0001 руб. (л.д. 25 оборот -29).
Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО1 банк-кредитор перечислил денежные средства в размере 2 212 144 руб. 67 коп. (л.д. 9 оборот).
Пунктом п. 5.4.1 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, в случае, в том числе при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на объект недвижимости в следующих случаях: нарушение заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем на 3 месяца в случае, если просроченная сумма составляет более 5 % от стоимости объекта недвижимости; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительная (п. 5.4.4 Общих условий).
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В нарушение условий кредитного договора ответчики-заемщики свои обязательства по ежемесячной уплате основного долга и текущих процентов в сроки, предусмотренные договором, не выполняли, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, образовалась задолженность, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ согласно расчету истца составляет 2 289 274 руб. 84 коп., в том числе: 2 116 939 руб. 77 коп. – просроченная ссудная задолженность, 122 096 руб. 59 коп. – просроченные проценты, 10 057 руб. 38 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 596 руб.- комиссия за СМС, 34 492 руб.40 коп.- иные комиссии, 3847 руб. 98 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 1244 руб. 72 коп. – неустойка на просроченные проценты (л.д. 7-9).
ДД.ММ.ГГГГ в связи с регулярным неисполнением заемщиками обязательств по кредитному договору, банк направил ответчикам досудебное уведомление, в котором потребовал в течение 30 дней досрочно вернуть задолженность по кредитному договору в размере 2 231 455 руб.69 коп. (л.д. 11, 11 оборот).
Свои требования ПАО «Совкомбанк» мотивирует тем, что заемщики ФИО1, ФИО2 систематически нарушали график погашения задолженности, досудебное требование банка не исполнили, что нашло свое подтверждение в ходе рассмотрения дела.
Истец, воспользовавшись предоставленным законом правом, требуя досрочно взыскать с ответчиков-заемщиков сумму основного долга и процентов за пользование кредитом, ссылается на нарушение ответчиками своих обязательств по договору, установленных для уплаты ежемесячных платежей, что предусмотрено и непосредственно условиями договора.
Поскольку ответчики допускали и допускают просрочки при возврате кредита и уплате процентов, требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в добровольном порядке не исполнили, исковые требования ПАО «Совкомбанк» являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.
При этом суд принимает расчет, представленный истцом в части определения суммы основного долга, процентов за пользование кредита, неустойки и комиссий, как обоснованный и арифметически верный.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований или возражений.
Ответчики в соответствии с положениями ст. ст. 12, 56 ГПК РФ не представили суду отвечающих требованиям ст. ст. 59, 60 ГПК РФ доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору либо иного размера задолженности; заявленный истцом размер задолженности не оспорили, стоимость предмета залога также не оспорили.
При изложенных обстоятельствах суд считает требования истца о досрочном взыскании суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки и комиссий обоснованными и подлежащими удовлетворению в заявленном истцом размере.
Оснований для применения статьи 333 ГК РФ, с учетом периода просрочки исполнения обязательств и размера задолженности, суд не усматривает.
Требование истца о взыскании с ответчиков-заемщиков процентов за пользование кредитом по ставке 17,65% годовых и неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисляемых на сумму фактического остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, суд также считает подлежащим удовлетворению, поскольку обязанность по уплате данных процентов и неустойки следует из существа самого обязательства и предусмотрена положениями ст. ст. 395, 809 ГК РФ.
Требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд считает подлежащим удовлетворению в силу следующего.
В силу статьи 329 ГК РФ залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.
Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено: залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (пункт 1 статьи 50).
По правилам пункта 1 статьи 348 ГК РФ и пункта 1 статьи 50 приведенного Федерального закона, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору, банк вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение обязательств недвижимое имущество.
В соответствии со статьей 51 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и статьей 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.
Основания для отказа в обращении взыскания на предмет залога (пункт 2 статьи 348 ГК РФ, статья 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)») в рассматриваемом случае отсутствуют, доказательства иного судом не усмотрены.
Согласно подпункту пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Согласно п. 3.1. договора залога (ипотеки) стоимость предмета ипотеки согласована сторонами в размере 3 216 000 руб. (л.д. 26).
Ответчики указанную стоимость квартиры не оспорили.
По мнению суда, рыночной стоимость предмета залога согласована сторонами, является обоснованной и объективной оценкой реальной стоимости предмета залога, и позволяет установить начальную продажную цену при реализации (продаже) заложенного имущества на публичных торгах.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено названным Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных названным Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
Таким образом, учитывая, что ответчики существенно нарушили условия кредитного договора, не исполнив принятые на себя обязательства по договору, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 названного Кодекса.
Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 25646,37 руб. (19646,37 руб. за требования имущественного характера и 6000 рублей за требования неимущественного характера) (л.д. 3), которые подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.
Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
решил:
Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2.
Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №), ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 289 274 рубля 84 копейки, из них: 2 116 939 рублей 77 копеек – просроченная ссудная задолженность, 122 096 рублей 59 копеек – просроченные проценты, 10 057 рублей 38 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 596 рублей - комиссия за СМС, 34 492 рубля 40 копеек - иные комиссии, 3847 рублей 98 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 1244 рубля 72 копейки – неустойка на просроченные проценты, а также государственную пошлину в размере 25646 рублей 37 копеек; обратить взыскание на предмет, залог – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 75 кв. м, кадастровый номер №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 216 000 рублей.
Взыскать с солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №), ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) проценты за пользование кредитом по ставке 17,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №), ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) неустойку в размере ключевой ставки Банка Росси на день заключения кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ, начисляемую на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления
Судья О.В. Волкова
Мотивированное решение составлено 20 апреля 2023 года