Решение по делу № 2-3101/2022 от 25.04.2023

Дело №2-65/2023

РЕШЕНИЕ

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

25 апреля 2023 года г. Белорецк РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Вильдановой А.Р.,

при секретаре Егошиной С.П.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности, представителя ответчика ФИО2 – ФИО3 по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-65/2023 по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Уральский Банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО2 к ПАО Сбербанк в лице филиала – Уральский Банк ПАО Сбербанк о признании недействительным условий кредитного договора №... от ...,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Уральский Банк ПАО Сбербанк обратился в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что на основании кредитного договора №... от ... ответчику был выдан кредит в сумме ... рублей на срок ... месяцев под ...% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО). ... должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. ... должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты ... социальная (№ счета карты №...). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. ... должник подал заявление, в котором просил подключить к его номеру телефона услугу «Мобильный банк». ... должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», ответчиком использована карта ... (№ счета карты №...) и верно введен пароль для входа в систему. ... должником в ... был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ... в ... заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. ... в ... должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ... в ... заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ... ... банком выполнено зачисление кредита в сумме ... рублей на срок ... месяцев, под ...% годовых. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами. Уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита. В соответствии с кредитным договором при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом по состоянию на ... образовалась просроченная задолженность в сумме 406676,36 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 350687,50 рублей, просроченные проценты – 55988,86 рублей. Истец просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору №... от ... по состоянию на ... в сумме 406676,36 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 350687,50 рублей, просроченные проценты – 55988,86 рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 7266,76 рублей, всего 413943,12 рублей.

ФИО2 обратилась со встречным исковым заявлением к ПАО Сбербанк в лице филиала – Уральский Банк ПАО Сбербанк о признании недействительным кредитного договора №... от ..., указывая, что ... она обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение дебетовой карты ... и подключение его к номеру телефона услуги «Мобильный банк». Спустя пять лет, ... с ... до ..., в течении получаса произошло подключение клиента к системе «Сбербанк-Онлайн», через удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру, подключённому к услуге «Мобильный банк», получение в СМС-сообщении пароля, введение пароля для входа в систему, выполнение зачисления кредита в сумме ... рублей на срок ... месяцев, под ...% годовых, распределение кредита по каким-то счетам в течении 2-х минут. При этом зачисление кредита было исполнено с ... до ... – в течении ... минут. ФИО2 полагает, что Банк не выполнял свои обязательства, как по ДБО, так же и по Кредитному договору в полном объеме. В результате безответственного бездействия должностных лиц ПАО «Сбербанк», допустивших мошеннические действия, в результате которых ФИО2 причинен ущерб, по ее заявлению от ..., Управлением Министерства внутренних дел Российской Федерации по ... ... возбуждено уголовное дело №..., по которому ФИО2 признана потерпевшей. ФИО2 указывает, что она не могла неоднократно нарушать сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности, так как ни одного платежа в течении 2-х лет не было ею внесено, при этом ... Сбербанк обращается с заявлением о вынесении судебного приказа. ФИО2 полагает, что кредитный договор №... от ... является недействительной сделкой, поскольку из специального нормативно-правового регулирования и экономической сущности отношений в сфере потребительского кредитования следует, что при решении вопроса о предоставлении конкретному физическому лицу денежных средств кредитная организация оценивает его личные характеристики, в том числе кредитоспособность, финансовое положение, возможность предоставления обеспечения по кредиту, наличие или отсутствие ранее предоставленных кредитов, степень их погашения и т.д. Проводимая банками комплексная проверка заемщика должна быть всесторонней, чтобы минимизировать риски выдачи кредитных средств неблагонадежным лицам. После проведения проверки заемщика банк заключает с ним кредитный договор, который может быть оформлен различными способами. То есть заключение кредитного договора осуществляется лишь после проверки кредитором предоставленных сведений и документов и установления факта наличия у заемщика финансовой возможности выплатить кредит. Являясь профессиональным участником рынка кредитования, банк должен разумно оценивать свои риски при предоставлении денежных средств. ПАО Сбербанк не представлено доказательств проведения какой-либо проверки платежеспособности должника при предоставлении ей кредита. По смыслу норм права и разъяснений высших судебных инстанций, отказ в освобождении должника от обязательств должен быть обусловлен противоправным поведением должника, направленным на умышленное уклонение от исполнения своих обязательств перед кредиторами. К таковым относится действия заемщика по предоставлению банку заведомо ложных сведений и (или) недостоверных сведений с целью получения денежных средств при заведомом отсутствии возможности, а также намерения возвратить их в соответствии с условиями заключенного договора. Из материалов дела не следует, что ФИО2, при оформлении посторонними лицами кредитного договора что-либо предоставляла в банк: сведения об источниках своих доходов и составе имущества, справки о трудоустройстве и зарплате, наличии принадлежащего ей имущества и т.п. ПАО «Сбербанк России» утверждает, что на основании кредитного договора №... от ... выдал кредит ФИО2 в сумме ... рублей на срок ... месяцев, под ... % годовых, но фактически указанные обстоятельства им не доказаны. ПАО «Сбербанк России» утверждает, что кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). ФИО2 указывает, что предусмотрена только возможность, а не безусловное предоставление кредита, оформление которого требует соблюдения определенного порядка и оформления. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Заключение с клиентом ДБО имело место ..., то есть 7 лет назад. Дебетовая карта ... (№ счета карты №...), получена ... и согласно карты и данных по оборотам по ней она предназначена для получения переводов пенсии на сына, инвалида детства. Обеспечение безопасности персональных данных по обстоятельствам относительно ..., когда посторонние лица за ФИО2 произвели удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру, подключённому к услуге «Мобильный банк», самостоятельно на сайте Банка получили в СМС-сообщении пароль, являются прямой обязанностью должностных лиц ПАО Сбербанк. ФИО2, не могла и не должна была при надлежащей осмотрительности и повседневном использовании карты ... предполагать, что ПАО Сбербанк может допустить мошеннические действия. Доказательством того, что при совершении операций с банковской картой ФИО2, ответчиком были нарушены ее права, является несоблюдение ПАО «Сбербанк» положения ст. 19 «Меры по обеспечению безопасности персональных данных при их обработке» Федерального закона от ... N152-ФЗ «О персональных данных», а именно ч.1, согласно которой, «Оператор при обработке персональных данных обязан принимать необходимые правовые, организационные и технические меры или обеспечивать их принятие для защиты персональных данных от неправомерного или случайного доступа к ним, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, предоставления, распространения персональных данных, а также от иных неправомерных действий в отношении персональных данных». Учитывая, что в силу п.9 ч.2 ст. 19 указанного ФЗ 152-ФЗ, - обеспечение безопасности персональных данных достигается, в частности, - контролем за принимаемыми мерами по обеспечению безопасности персональных данных и уровня защищенности информационных систем персональных данных, данного положения соблюдено не было, ПАО «Сбербанк» нарушены права ФИО2, в результате нарушения которых произошло хищение средств ответчика. Учитывая вышеизложенные обстоятельства, не может быть признан заключенным кредитный договор, как не соответствующий всем необходимым требованиям, предъявляемым законом к кредитному договору, так как оферты со стороны ФИО2 не имелось, воля на заключение договора отсутствовала, на каком основании банк выдал кредит не доказано, также не соблюдена письменная форма договора, не согласованы существенные условия и сумма кредита не передана заемщику, процентная ставка по кредиту, условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства не согласованы, не закреплены Индивидуальные и Общие условия договора потребительского кредита, график погашения по кредиту, финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц, срок возврата кредита. Таким образом, согласно вышеуказанным положениям закона, ФИО2 согласия на заключение договора на свое имя не давала, заявление о предоставлении кредита не согласовывала и не подписывала, как и заявление на страхование, распоряжений на перечисление денежных средств не давала, сведения о размере заработной платы не предоставляла, денежные средства по кредитному договору не получала, способ выдачи кредита не выбирала и не согласовывала, сведения о направлении денежных средств на расчетный счет в банке не предоставляла. ФИО2 просит признать недействительным кредитный договор №... от ..., заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО2

В судебном заседании представитель ПАО Сбербанк России ФИО1, действующий по доверенности, поддержал исковые требования к ФИО2, встречные исковые требования не признал, дал пояснения, аналогичные изложенному в возражении на встречное исковое заявление, где указывает следующее. ... между истцом и ответчиком заключён оспариваемый кредитный договор в офертно-акцептном порядке, путём совершения сторонами последовательных действий: подтверждения клиентом одобренных Банком условий кредита в системе «Сбербанк Онлайн»; зачисления Банком денежных средств на счёт клиента. Довод истца о том, что кредитный договор является недействительным, является несостоятельным, поскольку порядок заключения договоров посредством электронного взаимодействия урегулирован законом и условиями использования банковских карт и банковского обслуживания, заключенными между сторонами. Возможность заключения оспариваемого кредитного договора через удалённые каналы обслуживания путём подписания документов простой электронной подписи/аналогом собственноручной подписи, предусмотрена Договором. ПАО Сбербанк оказывает банковские услуги физическим лицам на основании Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк. Подписывая заявление на банковское обслуживание, истец подтвердил свое согласие с УДБО и обязался их выполнять. В силу Приложения 1 к ДБО клиентам, заключившим ДБО, услуга «Сбербанк-Онлайн» подключается с полной функциональностью, т.е. с возможностью оформления кредита. При этом в соответствии с п. 3.8. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания, электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Порядок функционирования системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы «Сбербанк Онлайн» электронные документы исходят от сторон по договору. Таким образом, в силу заключённого между Банком и клиентом договора банковского обслуживания, сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии и физической подписи лица, совершающего сделку. Как следует из заявления на получение банковской карты от ..., истец подтвердил согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк, и обязался их выполнять. Оспариваемый кредитный договор был надлежащим образом заключён между Банком и клиентом в офертно-акцептном порядке ..., а полученными по кредитному договору денежными средствами клиент распорядился по своему усмотрению. ... истцом в ... был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита, что подтверждается Журналом регистрации входов в Сбербанк Онлайн. Согласно выписки из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ... в ... истцу поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, размер процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был корректно введен истцом в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн», так заявка на кредит и данные анкеты были подписаны клиентом простой электронной подписью/аналогом собственноручной подписи. ... в ... истцом вновь выполнен вход в систему Сбербанк Онлайн. Согласно выписки из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ... в ... заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был корректно введен истцом в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн», так Индивидуальные условия были подписаны клиентом простой электронной подписью/аналогом собственноручной подписи. Далее, согласно отчету по банковской карте, отчету о всех операциях по счету №..., ... в ... Банком выполнено зачисление кредита в сумме ... рублей. Таким образом, оспариваемый кредитный договор заключён между истцом и ответчиком на согласованных сторонами условиях в офертно-акцептном порядке. Истец распорядился денежными средствами после заключения Договора. Истец одновременно с подписанием заявления о подключении к Программе страхования жизни и здоровья от ..., предоставил Банку поручение владельца счета, по условиям которого Банк вправе произвести удержание платы за подключение к Программе страхования. В соответствии с поручением клиента, Банк осуществил удержание суммы платы за подключение к Программе страхования в размере ... рублей. Также ... в сети Интернет ответчиком были совершены следующие операции:

- ... в ... (мск) по карте ... проведена операция в сети Интернет через сервис «НСFB» для зачисления на лицевой счёт суммы ... р;

- ... в ... (мск) по карте ... проведена операция в сети Интернет через сервис «НСFB» для зачисления на лицевой счёт суммы ...;

- ... в ... (мск) по карте ... проведена операция в сети Интернет через сервис «НСFB» для зачисления на лицевой счёт суммы ....

Сведения о предмете покупки, другой стороне договора в информационной системе Банка не содержатся, поскольку сложившиеся отношения по организации расчетов не предусматривают уведомление Банка о сути совершаемых операций, Банк не является стороной договора, заключенного клиентом. Сервис «HCFB» использует безопасную технологию 3-D Secure, которая предполагает двухуровневую систему защиты - для проведения операции на сайте интернет-сервиса необходимо верно указать все реквизиты банковской карты, что возможно только при наличии карты на руках, а также указать уникальный одноразовый пароль, который направляется по операции в виде сообщения на номер телефона, по которому подключена услуга Мобильный банк. Подтверждение операции в данном случае не подразумевает под собой отправку смс-сообщения с одноразовым паролем в ответ на сообщение, направленное от Банка. При совершении данных операций были правильно введены полные реквизиты карты №..., эмбоссированные на ней, в соответствующие поля на экране: полный номер карты, срок ее действия, имя и фамилия держателя карты в английской транслитерации и трехзначный проверочный код (CVV2/CVC2), указанный на полосе для подписи на обороте карты (данные сведения могут быть доступны только Истцу, передача указанной информации посторонним лицам не предполагается). После ввода информации о банковской карте клиент был перенаправлен на аутентификационный сервер Сбербанка (acs.sbrf.ru) для подтверждения правомерности операции. В течение нескольких секунд с номера 900 на номер мобильного телефона истца +№..., подключенного к услуге «Мобильный банк» были направлены уникальные одноразовые пароли. Пароли были введены верно, таким образом, Банк не имел оснований для отказа в проведении операций. Введение одноразового пароля является для Банка распоряжением на проведение операции, которое Банк обязан выполнить. С учетом изложенного, действительность распоряжений ФИО2 на проведение операций подтверждена клиентом введением верных одноразовых паролей. Таким образом. Банк своими действиями не только не нарушал права и законные интересы клиента, но и не мог не произвести списание денежных средств, поскольку распоряжения клиента являются для Банка поручениями обязательными для исполнения. Отсутствуют основания для признания кредитного договора недействительным. При заключении кредитного договора истцу Банком своевременно и в полном объеме предоставлена вся необходимая и достоверная информация. Заключая кредитный договор, истец имел реальную возможность оценить его условия, принятие истцом решения о получении кредита в зависимость от действий Банка никак не поставлено. Также нельзя сказать, что кредитный договор был заключен в результате мошеннических действий. Из имеющихся в деле доказательств следует, что истец самостоятельно совершил оспариваемую сделку, используя для этого известные только ему средства аутентификации (смс-пароль). Денежные средства по кредитному договору истец получил лично, что также исключает любые сомнения в осознанности его действий. Получая денежные средства, предоставленные по кредитному договору, истец не только однозначно подтвердил, что существо заключенного договора ему понятно, но и своими конклюдентными действиями признал кредитный договор действующим. При этом сам по себе факт того, что истец мог сообщить третьим лицам смс-пароль подтверждения получения кредита, еще не свидетельствует, что сделка была заключена в результате мошеннических действий. В данном случае очевидно, что истец нарушил условия заключенного с Банком договора, а именно, допустил компрометацию известных только ему смс-паролей. Ответственность Банка в таком случае исключается. Истец, будучи ознакомлен с условиями предоставления услуг Банком, был обязан проявить разумную осмотрительность и не допускать разглашения персональной информации, а также паролей. Кроме того, сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным или недействительным. Исполняя условия договора, получив денежные средства, предоставленные Банком по кредитному договору, истец давал Банку основания полагаться на действительность сделки, следовательно предъявленное требование не имеет правового значения, и не может быть принято судом к рассмотрению. Обращение истца в правоохранительные органы с заявлением о возбуждении уголовного дела не имеют доказательственного значения в рамках рассматриваемого спора, поскольку сами по себе материалы уголовного дела, до вступления в силу судебных постановлений по нему, не освобождают истца от обязанности доказывания тех обстоятельств, на которые он ссылается. Материалы уголовного дела №... от ... не содержат выводов в части действительности или недействительности кредитного договора либо незаключенности кредитного договора, а также не устанавливают действий Банка, приведших к нарушению прав Истца. Также необходимо отметить, что заявка на получение кредита была рассмотрена Банком с учетом информации, отраженной в анкете истцом при оформлении заявки на получение кредита. При принятии решения об одобрении кредита Банк обладал достаточной информацией о ФИО2 в качестве заемщика, чтобы принять решение о выдаче ей кредита. Также указывает, что ФИО2 пропущен годичный срок исковой давности для обращения в суд с требованием о признании сделки по заключению кредитного договора недействительным, поскольку кредитный договор заключен ..., с его условиями ФИО2 ознакомлена при его заключении, согласилась с ними, подписала электронной подписью. Годичный срок исковой давности для оспоримой сделки истек .... С настоящим встречным иском ФИО2 обратилась в суд ..., при этом уголовное дело по заявлению самой ФИО2 было возбуждено .... Просит отказать в удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора №... от ... недействительным в связи с необоснованностью и незаконностью.

ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом извещена, направила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ФИО2 – ФИО3 в судебном заседании исковые требования ПАО Сбербанк не признал, поддержал встречные исковые требования ФИО2, дал пояснения аналогичные изложенному во встречном исковом заявлении, просит их удовлетворить, в удовлетворении исковых требований банка – отказать.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Материалами дела установлено следующее.

ФИО2 с ... является клиентом ПАО Сбербанк, в указанную дату ФИО2 обратилась с заявлением на получение карты ..., ей была подключена услуга «Мобильный банк» (т.№... л.д. №...).

... Банком с использованием сервиса «Мобильный банк» оформлен договор потребительского кредита с ФИО2 на сумму ... рублей под ...% годовых на срок ... месяцев, банком произведено зачисление кредитных средств на карту ... (№ счета карты №...).

Согласно протоколу проведения операций (т.№... л.д. №...) ... в ... была отправка СМС с одноразовым кодом подтверждения «...» для подтверждения заявки на получение кредита на сумму ... рублей, в ... пароль успешно введен; в ... отправлен СМС с одноразовым кодом подтверждения «...» для подтверждения получения кредита на сумму ... рублей, в ... пароль успешно введен.

Далее ... в ... происходит списание с карты ФИО2 суммы в размере ... рублей получателю Банк Хоум Кредит (т.№... л.д. №..., т.№... л.д. №...); в ... происходит списание с карты ФИО2 суммы в размере ... рублей получателю Банк Хоум Кредит; в ... Сбербанк, во избежание мошенничества, отклоняет операцию по списанию суммы ... рублей и приостановил действие карты. В ... карта ... разблокирована Сбербанком. В ... происходит списание с карты ФИО2 суммы в размере ... рублей получателю Банк Хоум Кредит. В ... происходит списание с карты ФИО2 суммы в размере ... рублей получателю Банк Хоум Кредит; в ... происходит списание с карты ФИО2 суммы в размере ... рублей получателю Банк Хоум Кредит; в ... происходит списание с карты ФИО2 суммы в размере ... рублей получателю Банк Хоум Кредит; в ... происходит списание с карты ФИО2 суммы в размере ... рублей получателю Банк Хоум Кредит; в ... происходит списание с карты ФИО2 суммы в размере ... рублей получателю Банк Хоум Кредит; в ... происходит списание с карты ФИО2 суммы в размере ... рублей получателю Банк Хоум Кредит.

... в ... карта ФИО2 заблокирована по подозрению на мошенничество (т.№... л.д. №...).

В этот же день ... в ... ФИО2 обращается в банк, обращение за №... принято в работу (т.№... л.д. №...).

Как усматривается из представленных ПАО Сбербанк документов: поручение владельца счета, заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заявлении-анкеты на получение потребительского кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита, данные документы подписаны с использованием простой электронной подписи заемщика - СМС-кода, доставленного ... в ... на телефонный номер ФИО2 (т.№... л.д. №..., №...).

Согласно сообщению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» №... от ... на имя ФИО2 открыты два счета ... и ..., по данным счетам за последние 5 лет операции отсутствуют (т.№... л.д. №...).

Согласно письму МТС-Банк от ..., банк сообщает о наличии текущего банковского счета на имя ФИО2 открытого ..., счет закрыт .... Также был открыт счет на имя ФИО2 к кредитному договору от ..., договор закрыт ..., задолженность по договору отсутствует (т.№... л.д. №...).

По заявлению ФИО2 Следственным Управлением УМВД по ... возбуждено уголовное дело №... по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст. 158 Уголовного кодекса Российской Федерации. Постановлением от ... ФИО2 признана потерпевшей по указанному уголовному делу.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N25).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от ... N2300-I «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Пунктом 2 указанной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от ... N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В судебном заседании установлено, что все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств в другой банк на неустановленный счет со стороны потребителя совершены одним действием - путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного Банком СМС-сообщением.

Как усматривается из материалов дела заключение договора личного страхования, оформление кредитного договора, поручение на перечисление страхового взноса произошло одномоментно путем направления ФИО2 СМС-пароля ... в ... часов.

Таким образом, индивидуальные условия договора, заявление на предоставление кредита и на заключение договора страхования с третьим лицом, условия о переводе денежных средств на счет в другом банке, ознакомление потребителя с условиями кредитного договора, договора страхования и о согласии с ними, произведено лишь направлением Банком СМС-сообщения и введения потребителем четырехзначного СМС-кода, никаких других действий по согласованию вышеуказанных документов сторонами не произведено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о заключении кредитного договора в нарушении прав потребителя финансовых услуг.

Кроме того, как установлено в судебном заседании в течение короткого промежутка времени Сбербанком произведено перечисление денежных средств третьему лицу, при изложенных обстоятельствах суд считает, что формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.

Более того, как усматривается из представленных ПАО Сбербанк документов, ФИО2 ... обратилась в банк с заявлением о подозрении на мошенничество, ... ФИО2 обратилась в правоохранительные органы с заявлением о совершенном преступлении.

Кроме того, суд учитывает следующее.

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума N25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от ... N2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В данном случае суд считает, что Сбербанк был обязан учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг.

К доводам представителя ПАО «Сбербанк» о том, что ФИО2 был указан номер карты для получения кредитных средств, она ознакомилась со страховыми документами и с условиями договора кредита, а также заполнила отметку о согласии на взаимодействие с третьими лицами, суд относится критически, поскольку как установлено в судебном заседании, со стороны потребителя были совершены лишь действия по введению четырехзначного цифрового кода, направленного Банком СМС-сообщением. Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками (V) напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора и т.п. лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику СМС-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового СМС-кода.

Таким образом, принимая во внимание, что ФИО2 обратилась немедленно в Сбербанк с обращением в день обнаружения мошеннических действий, кроме того обратилась в правоохранительные органы, также ФИО2 не вносились денежные средства в счет погашения якобы выданного на ее имя кредита, суд приходит к выводу что кредитные средства были предоставлены не ФИО2 и не в результате её действий, а неустановленному лицу, действовавшему от её имени.

При изложенных обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору, отказывает в удовлетворении данных требований, находя при этом встречные исковые требование ФИО2 подлежащими удовлетворению.

К доводам представителя ПАО Сбербанк о пропуске ФИО2 срока исковой давности, суд относится критически, поскольку ФИО2, как было указано выше, своевременно обратилась в банк и правоохранительные органы с заявлениями о мошеннических действиях, тогда как банк с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 долга по кредитному договору обратился лишь ..., суд считает, что с указанного времени необходимо исчислять сроки давности. Принимая во внимание, что ФИО2 обратилась со встречным исковым заявлением ..., суд приходит к выводу, что ФИО2 сроки для обращения в суд с требованиями о признании кредитного договора недействительным, не пропущены.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ПАО Сбербанк в лице филиала – Уральский Банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Исковые требования ФИО2 удовлетворить.

Признать недействительным кредитный договор №... от ..., заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО2.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья: А.Р. Вильданова

Решение в окончательной форме изготовлено 03 мая 2023 года.