Дело №2-58/2025 58RS0019-01-2025-000004-05
Заочное Решение
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
06 февраля 2025 года с. Лопатино Пензенской области
Лопатинский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Синьковой К.С.,
при секретаре Антоновой О.С.,
рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении Лопатинского районного суда Пензенской области гражданское дело №2-58/2025 по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
установил:
Истец АО «ТБанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в сумме 74107,34 рублей, в обоснование указав, что 27.10.2022 года между клиентом ФИО1 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 50000 рублей.
Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание Кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.
Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора.
Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты.
Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.
Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты.
В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.
Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Договор совершен в простой письменной форме. В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в случае невыполнения должником своих обязательств по договору. При этом банк направляет должнику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, 21.08.2024 года банк в соответствии с УКБО расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.
На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с УКБО заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.
Задолженность ответчика перед банком на дату направления в суд иска составляет 74107,34 рублей, из которых: 55967,58 рублей сумма основного долга, 17232,88 рублей сумма процентов, 906,88 рублей сумма штрафов.
Представитель АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. Не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, была надлежаще извещена о дате, месте и времени судебного заседания. Письменного мнения по иску не представила, об отложении судебного заседания не ходатайствовала, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Изучив письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что иск обоснован, подан в соответствии с законом и подлежит удовлетворению.
На основании ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Из заявления-анкеты от 27.10.2022 года на получение кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита, выписки по договору кредитной линии № следует, что между ФИО1 и АО «ТБанк» заключен договор кредитной карты № с тарифным планом ТП 7,87 (Рубли РФ).
Ответчик ФИО1 своей подписью в заявлении-анкете подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, Тарифами и полученными индивидуальными условиями договора потребительского кредита, понимает их и обязуется их соблюдать.
Согласно Тарифному плану ТП 7.87 (Рубли РФ), в котором изложены правила применения тарифов, процентная ставка по операциям покупок и платам в беспроцентный период до 55 дней составляет 0% годовых, (п.1.1), на покупки 35,68% годовых (п. 1.2), на платы, снятие наличных и прочие операции – 59,9 % годовых (п. 1.3), плата за обслуживание карты 590 рублей (п. 2), комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных 2,9% плюс 290 рублей (п. 3). Плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента оповещение об операциях 59 рублей в месяц, страховая защита 0,89% от задолженности в месяц (п.4). Минимальный платеж по кредиту составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей (п. 5). Неустойка при неоплате минимального платежа составляет 20 % годовых (п. 6). Плата за превышение лимита задолженности 390 рублей (п.7).
В соответствии с п. 3.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт для осуществления расчетов по договору кредитной карты банк предоставляет клиенту кредитную карту. В соответствии с п.5.1 банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности по собственному усмотрению без согласования с клиентом.
В соответствии с п. 5.10 клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж и регулярные платежи в размере и в срок, указанные в выписке. В случае неоплаты минимального платежа/регулярного платежа, банк имеет право заблокировать все кредитные карты/токены, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте/токену клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа/регулярного платежа. При неоплате минимального платежа/регулярного платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа/регулярного платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного тарифным планом.
Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее 30 календарных дней с даты направления заключительного счета (п.5.11).
В соответствии с п. 8.1 банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты/токены, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту. Если в момент расторжения договора кредитной карты задолженность клиента перед банком отсутствует, банк вправе расторгнуть договор кредитной карты без направления заключительного счета, информируя клиента о своем решении любым способом по усмотрению банка.
При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущей выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане (8.2).
Из выписки по номеру договора № следует, что ФИО1 банком были предоставлены денежные средства, которыми она в соответствии с вышеуказанным договором воспользовалась. С указанного момента договор на выпуск и обслуживание кредитных карт считается заключенным в соответствии со ст.434 ГК РФ, а также положений Общих условий.
Возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 ГК РФ и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются правила главы 45 ГК РФ.
Заключив договор, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой ФИО1 операции с использованием банковской кредитной карты.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика перед банком за период с 02.04.2024г. по 21.08.2024г. включительно составляет 74107,34 рублей, из которых 55967,58 рублей сумма основного долга, 17232,88 рублей проценты, 906,88 рублей штрафы.
Из расчета, выписки по счету следует, что в течение срока действия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей ФИО1 неоднократно нарушала условия договора.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий договора банк в соответствии нормами общих условий расторг с ФИО1 договор путем выставления в ее адрес заключительного счета, после чего начисление процентов и комиссий банком не производилось, что подтверждается расчетом задолженности по договору, выпиской по номеру данного договора.
Из заключительного счета следует, что банк расторг с ответчиком договор кредитной карты, и предложил ответчику в соответствии с условиями договора оплатить задолженность по договору кредитной карты по состоянию на 21.08.2024г. в размере 74107,34 рублей в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета.
Вышеуказанная задолженность ответчиком погашена не была.
О том, что ответчику было известно о расторжении договора, выставлении заключительного счета и образовании задолженности свидетельствует тот факт, что банк обращался к мировому судье с заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Судебным приказом от 02.12.2024 года требования банка были удовлетворены. ФИО1 получила судебный приказ и подала мировому судье возражение со ссылкой на то, что не согласна с вынесенным приказом. Судебный приказ определением мирового судьи судебного участка в границах Лопатинского района Пензенской области от 06.12.2024 года был отменен.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Представленный истцом расчет долга является обоснованным, арифметически верным и сомнений у суда не вызывает.
Обоснованных возражений по расчету задолженности, как и свой расчет по произведенным платежам по кредитной карте ответчиком не представлено.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Поскольку ответчиком нарушались сроки уплаты платежей, что следует из расчета задолженности, выписки по договору, истец обоснованно начислял ответчику штраф в соответствии с тарифным планом. Доказательств тому, что таких нарушений не было, ответчиком не представлено.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Тарифами по кредитным картам, являющимися составной часть договора кредитной карты предусмотрена денежная сумма- неустойка, которую должник обязан уплатить банку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.
Суд не усматривает оснований для уменьшения размера штрафной санкции, поскольку данных о ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства не имеется. К данному выводу суд пришел с учётом длительности неисполнения обязательств и не превышения суммы штрафа размеру основного просроченного долга и просроченных процентов, заявления о снижении размера неустойки ответчиком подано не было.
При вышеуказанных обстоятельствах суд считает, что требования банка подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу понесенные расходы по уплате государственной пошлины. Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 4000 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика.
Руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты - удовлетворить.
Взыскать в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>, КПП 771301001) с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес> (№) задолженность по договору кредитной карты № от 27.10.2022 года в общей сумме 74107,34 рублей, из которых 55967,58 рублей сумма основного долга, 17232,88 рублей проценты, 906,88 рублей штрафы.
Взыскать в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>, КПП 771301001) с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес> (№) расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.
Ответчик вправе подать в Лопатинский районный суд Пензенской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Лопатинский районный суд Пензенской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления
Судья: К.С. Синькова