Гражданское дело № 2-1393/2022

УИД 68RS0001-01-2021-002638-34

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 августа 2022 года г.Тамбов

Ленинский районный суд г.Тамбова в составе:

судьи Словесновой А.А.,

при секретаре судебного заседания Кобзеве Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском о взыскании задолженности по потребительскому кредиту с наследников умершего заемщика ФИО1, *** года рождения, указав, что 22.08.2019г. между Банком и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита <***>, в соответствии с которым последнему был выдан кредит на сумму 365269,63 руб. на срок 60 месяцев под 12,9 % годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей, а при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых.

08.07.2020г. заемщик ФИО1 умер. Обязательства по кредитному договору перестали выполняться.

По состоянию на 01.04.2022г. общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 392584,95 руб., из которой 73091,99 руб. – просроченные проценты, 319492,96 руб. – просроченный основной долг.

Согласно квитанции по отправке по средствам электронной почты 15.04.2022г. Банк обратился с настоящим иском в Октябрятский районный суд г.Тамбова, в котором просил взыскать с Российской Федерации в лице Федерального казначейства по управлению государственным имуществом в пользу Банка задолженность по договору потребительского кредита №383994 от 22.08.2019г. по состоянию на 01.04.2022г. в общей сумме 392584,95 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13125,85 руб.

Определением Октябрьского районного суда г.Тамбова от 19.05.2022г. произведена замена ненадлежащего ответчика МТУ Росимущества в Тамбовской и Липецкой областях на надлежащего ответчика – ФИО2, принявшую после смерти наследодателя ФИО1 наследство в виде недвижимого имущества, и гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору после смерти ФИО1 и судебных расходов по оплате государственной пошлины направлено по подсудности в Ленинский районный суд г.Тамбова.

Определением судьи Ленинского районного суда г.Тамбова от 04.07.2022г. (протокольным) на основании ст.43 ГПК РФ в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена страховая компания – ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя Банка, на удовлетворении требований иска настаивал, представив по запросу суда расчет задолженности по основному долгу по договору потребительского кредита №383994 от 22.08.2019г. по состоянию на дату смерти заемщика ФИО1 – 08.07.2020г. в сумме 319492,96 руб. Указав, что смерть заемщика ФИО1 страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни» признана страховым случаем и 05.07.2022г. был произведен перевод страховой выплаты в счет погашения задолженности по спорному кредитному договору в сумме 321294,69 руб. В связи с чем по состоянию на 20.07.2022г. общая сумма задолженности по договору потребительского кредита №383994 от 22.08.2019г. составляет 82444,37 руб., из которых 1894,94 руб. – просроченные проценты, 80549,43 руб. – просроченный основной долг, которые Банк просит взыскать с ответчика ФИО2 (л.д.195-196).

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал и просил суд отказать в удовлетворении исковых требований Банку, поскольку страховая компания 05.07.2022г. произвела в пользу Банка страховую выплату в размере 321294,69 руб. в счет погашения основного долга по кредитному договору №383994 от 22.08.2019г.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не поступало. Из письменных пояснений следует, что смерть ФИО1 страховой компанией признана страховым случаем, в связи с чем в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору №383994 от 22.08.2019г была осуществлена 05.07.2022г. страховая выплата в сумме 321294,69 руб. Помимо этого, в пользу выгодоприобретателя – наследника будет осуществлена страховая выплата в размере 43974,94руб., при предоставлении наследником необходимого пакета документов (л.д.201).

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 22.08.2019г. между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен договор потребительского кредита №383994 на получение потребительского кредита путем заполнения заявления-анкеты и подписания индивидуальных условий «Потребительского кредита» (л.д.17).

В соответствии с указанным кредитным договором, Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 365269,63 руб. на срок 60 месяцев на цели личного потребления, с взиманием за пользование кредитом 12,9 % годовых, возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно в размере 8292,32 руб. (п.п.1-12 Индивидуальных условий) (л.д.17).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, 22.08.2019г. предоставил ФИО1 денежные средства в размере 365269,63 руб., что подтверждается выпиской по счету *** (л.д.45-48).

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами по согласованному сторонами графику платежей (л.д.17).

В случае несвоевременного перечисления платежа в погашение Кредита и/или уплаты Процентов за пользование Кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно) (п.12 Условий).

Согласно п.4.2.3. Общих условий кредитования, в случае неисполнения и ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению Кредита и/или уплате Процентов за пользование Кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить задолженность по Кредиту и уплатить причитающиеся Проценты за пользование Кредитом и Неустойку, предусмотренные условиями Договора.

В соответствии с п.4.3.5. указанных Условий, Заемщик обязан по требованию Кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении Кредитора, направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным Договором, возвратить всю сумму Кредита и уплатить причитающиеся Проценты за пользование Кредитом, Неустойку, предусмотренные условиями Договора (л.д.27-31).

Согласно п.3.13. Общих условий кредитования, суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

1 – на уплату просроченных процентов за пользование кредитом,

2 – на погашение просроченной задолженности по кредиту,

3 – на уплату неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, предусмотренной п.3.4. Общих условий кредитования,

4 – на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту,

5 – на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту,

6 – на погашение срочной задолженности по кредиту,

7 – на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору.

В соответствии с п.3.14. Общих условий кредитования, средства, поступившие на корреспондентский счет кредитора с указанием направить их в счет погашения кредита, направляются в соответствии с очередностью платежей, установленных п.3.13. Общих условий кредитования, на погашение:

- просроченной задолженности по кредиту, уплату неустойки и срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту,

- срочной задолженности по кредиту и уплату срочных процентов за пользование кредитом.

08.07.2020г. заемщик по указанному выше кредитному договору ФИО1 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти серии II -КС *** от 09.07.2020г. (л.д.190).

Пунктом 1 ст.418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. 1112, 1175 ГК РФ имущественные права и обязанности входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 1110 и 1112 ГК РФ в наследственную массу входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, которые переходят к наследникам умершего в порядке универсального правопреемства.

Согласно п.п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

В силу п.п 60, 61 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт1статьи416 ГК РФ).

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников.

Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласнопункту2статьи10ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Из ответа нотариуса г.Тамбова Тамбовской области ФИО5 от 26.04.2022г. *** следует, что в ее делопроизводстве заведено наследственное дело *** на имущество ФИО1, *** года рождения, умершего 08.07.2020г. Заявление о принятии наследства по всем основаниям, в том числе по закону и по завещанию подала дочь наследодателя ФИО2, иным наследником по закону является мать наследодателя – ФИО6, которая заявление о принятии наследства не подавала, но считается фактически принявшей наследство, в связи с тем, что была зарегистрирована по месту жительства с наследодателем по одному адресу. Заявление о принятии наследства от других наследников не поступало (л.д.58-61).

Таким образом, из исследованных документов следует, что ответчик ФИО2 является наследником имущества оставшегося после смерти ФИО1, а поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Поскольку обязанность вернуть кредит не связана с личностью Заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика, принявшим наследство, т.е. к ФИО2

Между тем, в судебном заседании также установлено, что на основании заявления от 22.08.2019г. между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 22.08.2019г. заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья, что подтверждается представленными ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по запросу суда материалами страхового дела (202-245).

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 21.07.2022г. следует, что смерть ФИО1 страховой компанией признана страховым случаем, в связи с чем в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору №383994 от 22.08.2019г. была осуществлена 05.07.2022г. страховая выплата в сумме 321294,69 руб. (л.д.201).

Поступление страховой выплаты в счет погашения задолженности по кредитному договору №383994 от 22.08.2019г. в сумме 321294,69 руб. подтверждается также представленными сведениями ПАО «Сбербанк России» (195,196).

Из письменных пояснений ПАО «Сбербанк России» от 20.07.2022г. следует, что по состоянию на дату смерти заемщика ФИО7 – 08.07.2020г. задолженность по сумме основного долга по кредитному договору №383994 от 22.08.2019г. составляла 319492,96 руб. (л.д.195).

Из материалов дела следует, что по состоянию на 11.03.2021г. истцу ПАО «Сбербанк России» было известно о смерти заемщика ФИО7, что подтверждается извещением от страховой компании в адрес наследников ФИО1 от 14.08.2021г. (л.д.23),, однако с указанным выше иском Банк обращается только 15.04.2022г., что подтверждается квитанцией по отправке по средствам электронной почты (л.д.20), то есть по истечении более 1 года и 9 месяцев после смерти заемщика ФИО7 и по истечении более года после истечения шестимесячного срока для принятия наследниками ФИО7 наследства в установленном законом порядке.

В связи с чем суд на основании п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» видит в действиях Банка злоупотребление правом в части начисления процентов по кредитному договору №383994 от 22.08.2019г. по состоянию на 20.07.2022г. включительно, при осведомленности о смерти заемщика ФИО7 еще в марте 2021г.

Данные обстоятельства Банком в нарушение положений ст.56 ГПК РФ, не оспорены.

В связи с чем суд отказывает ПАО «Сбербанк России» во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства - с 22.07.2020г. по 20.07.2022г., поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Таким образом, учитывая, что страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 05.07.2022г. была произведена страховая выплата в счет погашения задолженности по кредитному договор №383994 от 22.08.2019г. в сумме 321294,69 руб., а сумма задолженности по основному долгу по указанному кредитному договору на дату смерти заемщика ФИО7 составляла 319492,96 руб., то требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ФИО2 суммы основного долга по обозначенному кредитному договору удовлетворению также не подлежат.

На основании выше изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору №383994 от 22.08.2019г. после смерти ФИО7 и производных от них требований о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по оплате государственной пошлины – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд, через Ленинский районный суд г.Тамбова, в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья А.А. Словеснова

Решение принято в окончательной форме 10.08.2022г.

Судья А.А. Словеснова