Решение по делу № 2-1121/2023 от 26.06.2023 - о взыскании задолженности; по встречному исковому заявлению <ФИО> к Микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» о признании договора не заключенным.

Дело № 2-1121/2023

УИД 76MS0025-01-2022-004202-55

Решение изготовлено в окончательной форме 26.06.2023г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 мая 2023 года г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе судьи Смирновой Н.А.,

при ведении протокола секретарем Огореловой А.И.,

участвующие в деле лица не явились,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества Микрофинансовой компании «Центр Финансовой поддержки» к ФИО1 о взыскании задолженности; по встречному исковому заявлению ФИО1 к Микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» о признании договора не заключенным,

установил:

Акционерное общество Микрофинансовой компании «Центр Финансовой поддержки» (далее – АО МФК «Центр Финансовой Поддержки») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании суммы долга в размере 7 500 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 600 рублей.

В обосновании иска указано, что 17.02.2021 ФИО1 с целью получения займа в виде онлайн выдачи через веб-сайт www.vivadengi.ru заполнил форму Заявление – анкеты, размещенной на вышеуказанном сайте. Все документы подписаны ответчиком простой электронной подписью путем направления смс-сообщения с кодом на личный телефон ответчика.

После заполнения Заявления – анкеты ФИО1 сотрудники АО МК «Центр Финансовой поддержки» провели идентификацию ответчика и предоставленные им данные (фамилию, имя, отчество, адрес регистрации, контактный телефон), а также иную информацию необходимую для заключения договора займа.

После проведения идентификации ответчика АО МК «Центр Финансовой поддержки» приняло решение о выдаче займа, предоставив ответчику оферту, содержащую Индивидуальные условия договора потребительского займа с информацией о полной стоимости займа, основную сумму займа и процентов за пользование займом, общую сумму выплат по займу, график платежей, срок возраста потребительского займа, а также Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, Общие условия договора потребительского займа АО МК «Центр Финансовой поддержки», Правила предоставления потребительских займов АО МК «Центр Финансовой поддержки», Информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа в АО МК «Центр Финансовой поддержки», Согласие заемщика на обработку его персональных данных, Согласие заемщика на взаимодействие с третьими лицами.

17.12.2021 г. внесена Запись в ЕГРЮЛ о реорганизации ООО «Микрокредитная компания «Центр Финансовой Поддержки» в форме преобразования в АО «Микрокредитная компания «Центр Финансовой Поддержки».

17.02.2021г. между АО МК «Центр Финансовой поддержки» и ФИО1 заключен Договор потребительского займа НОМЕР, который был подписан заемщиком простой электронной подписью, путем направления смс-сообщения с кодом, который направлен на личный телефон ответчика.

В соответствии с условиями заключенного договора истец перевел ответчику денежную сумму в размере 3 000 рублей на его личную банковскую карту TINKOFF BANK НОМЕР 17.02.2021г. через платежную систему НКО «Монета.РУ».

Срок пользования займом составляет 28 дней. Ответчик обязался возвратить указанную сумму и начисленные на нее проценты в срок до 17.03.2021г.

Таким образом, задолженность на момент предъявления настоящего искового заявления составляет 7 500 руб., а именно:

- сумма основного долга в размере 3 000 руб.,

- сумма процентов за пользование займом в размере 4 500 руб.

07.12.2022г. ФИО1 в материалы дела представлено встречное исковое заявление к ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки», в котором заявлены требования о признании кредитного договора НОМЕР от 17.02.2021 незаключенным; возложить обязанность на ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» направить запрос на оспаривание недостоверной информации, указанной в кредитной истории истца.

Определением мирового судьи судебного участка №1 Фрунзенского судебного района г. Ярославля от 07.12.2022г. встречное исковое заявление принято к производству суда.

В обосновании встречных исковых требований указано, что 17.02.2021г. между ФИО1 и ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» составлен договор потребительского займа НОМЕР, который, по мнению ответчика по первоначальному исковому заявлению, является недействительным по причине отсутствия ФИО1 в его заключении.

Ответчик по встречному иску поясняет, что о договоре займа узнал 11.01.2022, получив заказное письмо с судебным уведомлением.

12.01.2022г. ФИО1 направил заявление НОМЕР в ОМВД России по Фрунзенскому городскому району.

Ознакомившись с материалами гражданского дела, ФИО1 выяснил, что договор был заключен третьими лицами через Интернет с использованием персональных данных ФИО1 Подтверждение осуществлялось через аналог собственноручной подписи в SMS-сообщении отправленного на не принадлежащий ответчику по первоначальному иску номер телефона НОМЕР. Затребованные средства в размере 3 000 руб. перечислены на не принадлежащую истцу карту НОМЕР (полный номер карты в договоре не указан). Указанный в контактных данных e-mail <данные изъяты> ФИО1 не принадлежит.

Представитель истца по первоначальному иску по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без своего участия. Письменных возражений по встречному исковому заявлению суду не представлено.

Ответчик по первоначальному иску ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в защиту своих интересов представителя не направил, дополнения к первоначальному иску, по встречному исковому заявлению суду не представлены.

Представитель третьего лица АО «Тинькофф банк» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, письменный отзыв на заявленные требования в суд не представлены.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает первоначальные исковые требования не подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии со ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии с п.2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Так, согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Федеральным законом от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» предусмотрено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Если иное не установлено федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или решением о создании корпоративной информационной системы, порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

Пунктом 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

При выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа оно должно быть передано заемщику кредитором по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения), а при наличии отдельного согласия в письменной форме заемщика - по адресу, указанному заемщиком при заключении договора потребительского кредита, способом, позволяющим однозначно установить, что электронное средство платежа было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право. Передача и использование электронного средства платежа заемщиком допускаются только после проведения кредитором идентификации клиента в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством Российской Федерации (ст. 8 Федерального закона №353-ФЗ).

Материалами дела установлено, что на основании заявления-анкеты НОМЕР от 17.02.2021 от имени ФИО1 на получение займа, с указанием персональных данных заемщика, в том числе номера мобильного телефона НОМЕР, подписанное простой электронной подписью, истцом был представлен потребительский займ (л.д. 14).

В соответствии с договором потребительского займа НОМЕР от 17.02.2021г. заемщику была предоставлена сумма займа в размере 3 000 руб. сроком возврата – 28-й день с момента предоставления кредитором заемщику денежных средств, под 365 % годовых. Указанный договор подписан простой электронной подписью.

Как следует из представленного в материалы дела соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, в целях обеспечения возможности электронного взаимодействия между сторонами Общество предоставляет клиенту SMS-код, ведет и обновляет реестр отправленных SMS-кодов, поддерживает функционирование системы, а также совершает иные действия, предусмотренные соглашением.

При первом использовании системы общество проводит идентификацию клиента, а именно: клиент или третьи лица, привлеченные обществом для сбора информации и документов на основании договора, предоставляют посредством системы информацию о клиенте (фамилия, имя, отчество, адрес регистрации, контактный телефон), а также иную информацию, необходимую для заключения договора займа.

Все действия, совершенные в системе с помощью контактного телефонного номера, признаются действиями, совершенными клиентом.

Юридическое значимое действие клиента по заключению договора в системе является подтвержденным клиентом, если его осуществление подтверждено одноразовым кодом, направленным на контактный телефонный номер клиента.

SMS-код предоставляет клиенту обществом путем направления SMS, содержащего соответствующий код. Сообщение, содержащее SMS-код, направляет на зарегистрированный телефонный номер клиента и таким образом считается предоставленным лично клиенту с сохранением конфиденциальности SMS-кода.

Согласно технических данных по заявлению-анкете НОМЕР от 17.02.2021 на получение займа, подписание заявления-анкеты происходило путем направления SMS-кода НОМЕР с номера клиента НОМЕР, аналогично подписан комплект документов по договору займа - направлением SMS-кода НОМЕР на номер телефона НОМЕР (л.д.13).

Исходя из представленных в материалы дела ответов филиала ПАО «МТС», ООО «Т2Мобайл», ПАО «МегаФон» данные о принадлежности по номеру телефона НОМЕР за период с 26.04.2020 по 25.04.2023 у операторов связи отсутствуют. Стороной истца данные сведения в материалы дела также не представлены, принадлежность номера телефона, с которого был направлен одноразовый код для подписания комплекта документов ФИО1, не доказана.

Кроме того, одновременно рассматривая встречное исковое заявление ФИО1, заявитель обратился в ОМВД России по Фрунзенскому городскому району с заявлением о том, что неизвестные лица, воспользовавшись его персональными данными, оформили в сети интернет заем в организации ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки».

В ходе проведения проверки было установлено, что 11.01.2022г. ФИО1 курьером был доставлен почтовый конверт. В конверте находился судебный приказ о взыскании с него денежных средств на общую сумму 7 500 руб. в пользу ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки». Согласно договору НОМЕР от 17.02.2021 на имя ФИО1 в ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» никогда не обращался, каким образом и кто мог воспользоваться его паспортными данными не знает, денежных средств от ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» не получал.

В ходе рассмотрения заявления в ООО МФК был направлен запрос с целью получения информации о займе (сведения о номере счета, на который истцом перечислены заемные денежные средства), оформленном на имя ФИО1, ответ на который не поступил, что свидетельствует об уклонении истца по первоначальному исковому заявлению от предоставления доказательств. В возбуждении уголовного дела было отказано.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу положений ст. 67, 68, 71 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. К таковым относятся, в том числе объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами, и письменные доказательства, коими являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела.

Требования закона при заключении договора займа не соблюдены, заключение договора произошло без выраженного на это согласия заемщика. Доказательств принадлежности номера мобильного телефона ФИО1, с которого произошло подписания пакета документов по договору займа путем направления одноразового кода, материалы дела не содержат.

При таких обстоятельствах, в нарушении истцом по первоначальному иску ст. 56 ГПК РФ, суду не представляется возможным установить факт волеизъявления ФИО1 на заключение договора займа и его существенных условий, а значит отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В связи с недоказанностью стороной истца по первоначальному иску подписания договора займа НОМЕР от 17.02.2021г. заемщиком, встречное исковое заявление о признании договора займа незаключенным подлежит удовлетворению.

Согласно ч. 3.1 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и операторы инвестиционных платформ обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй):

1) по истечении 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории;

2) на основании решения суда, вступившего в силу;

3) по результатам рассмотрения указанного в части 3 статьи 8 настоящего Федерального закона заявления субъекта кредитной истории в случае, если по результатам рассмотрения такого заявления принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории;

4) на основании обращения источника формирования кредитной истории, получившего копию акта Банка России о проведении контрольного мероприятия, предусмотренного частями четвертой и восьмой статьи 73.1.1 и частями седьмой и десятой статьи 76.5 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в случае, если в рамках проведения такого контрольного мероприятия совершены действия, информация о которых подлежит направлению в бюро кредитных историй в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. ч. 3 - 5 ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории.

Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.

Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

В случае, если в течение установленного срока бюро кредитных историй не получило ответ на запрос, указанный в части 4.1 настоящей статьи, от источника формирования кредитной истории в связи с заявлением субъекта кредитной истории о внесении изменений в его кредитную историю, источник формирования кредитной истории несет ответственность, установленную законодательством Российской Федерации.

Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.

Поскольку судом договор займа признан незаключенным, то суд полагает, что источник формирования кредитной истории обязан отозвать из бюро кредитных историй сведения об ответчике как должнике.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса (ч. 1 ст. 98 ГПК РФ). Принимая во внимание отсутствие оснований для удовлетворения исковых требований по первоначальному иску, понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины взысканию с ответчика по первоначальному иску в пользу истца не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» (ИНН НОМЕР, ОГРН НОМЕР) отказать.

Встречные исковые требования ФИО1 (паспорт НОМЕР выдан ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА <адрес>) удовлетворить.

Признать договор потребительского займа НОМЕР от 17.02.2021 года незаключенным. Возложить на Акционерное общество микрофинансовая компания «Центр Финансовой Поддержки» (ИНН НОМЕР, ОГРН НОМЕР) обязанность отозвать из Бюро кредитных историй информацию о ФИО1, как о должнике.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.А. Смирнова