Дело № 2-96/2025 (10RS0008-01-2025-000018-97)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 февраля 2025 года г. Медвежьегорск

Медвежьегорский районный суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Савицкой А.В.

при секретаре Жолудевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО ПКО «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

ООО ПКО «Нэйва» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа в размере 60 100 руб., процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 365 % годовых, начиная с 21.11.2024, и по дату погашения займа, судебных расходов в размере 4 000 рублей.

В обоснование требований Общество указало, что 22.11.2022 между АО «МКК УФ» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа № УФ-910/2557613, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен займ на сумму 24 040 руб. на срок по 08.12.2022. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства, сумма займа и проценты за пользование заемными средствами им не возвращены. Размер задолженности составляет 60 100 руб.. 22.05.2024 между АО «МКК УФ» и ООО ПКО «Нэйва» заключен договор цессии, в соответствии с которым права требования по договору займа, заключенному к ФИО1, перешли к истцу.

Истец ООО ПКО «Нэйва» своего представителя в судебное заседание не направил, о слушании дела Общество уведомлено, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании извещалась надлежащим образом по месту жительства.

Представитель третьего лица АО «Микрокредитная компания Универсального финансирования» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела Общество извещено.

Учитывая положения ст. 167, 233 ГПК РФ суд рассмотрел дело при указанной явке в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную и уплатить проценты на нее.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательство заемщика заключается в возврате полученных им по договору денежных сумм.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условиями о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

В соответствии с п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными им лицами.

В судебном заседании установлено, что 22.11.2022 между ООО «Микрокредитная компания Универсального финансирования» и ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) был заключен договор микрозайма № УФ-910/2557613 на сумму 24 040 рублей на срок по 08.12.2022 под 365 % годовых (1 % в день).

Данный договор займа заключен в соответствии со ст. 414 ГК РФ. Факт заключения договора подтвержден данными кредитной истории ФИО1.

ООО «Микрокредитная компания Универсального финансирования» реорганизовано в АО «Микрокредитная компания Универсального финансирования» (ООО «МКК УФ»).

В соответствии с договором № УФ/НВ/3 от 22.05.2024 уступки прав (требований) (цессии), заключенным между АО «МКК «УФ» и ООО ПКО «Нэйва», к ООО «Нэйва» перешло право требования по договору № УФ-910/2557613 от 22.11.2022, заключенному между АО «МКК УФ» и ФИО1. Ответчик уведомлен об уступке прав (требований) путем направления уведомления.

Договор УФ-910/2557613 содержит в себе условие о том, что начисление процентов, неустойки, иных мер ответственности по договору, а также платежей за услуги, оказываемые займодавцем заемщику за отдельную плату прекращаются после того, как их сумма достигнет полуторократного размера суммы предоставленного займа. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов займодавец вправе начислять заемщику неустойку (пени, штрафы) и иные меры ответственности только на непогашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Пункт 12 индивидуальных условий договора микрозайма предусматривает, что в случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора займодавец начисляет проценты за пользование займом в размере, предусомтренном п. 4 информационного блока, до полного выполнения заемщиком обязательств по возврату займа с учетом ограничения, установленного п. В настоящего договора. Займодавец иных платежей (в том числе, неустойку, штраф) по договору не начисляет.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчик платежей в счет погашения микрозайма не вносил, займ и проценты на сумму займа не вернул. Доказательств обратному ответчик не представил.

В соответствии с представленным истцом расчетом задолженность ответчика по состоянию на 20.11.2024 составляет 60 100 руб., в том числе: сумма займа – 24 040 руб., проценты за пользование займом – 36 060 руб..

Представленный расчет задолженности по договору потребительского займа ответчиком не оспорен, доказательств отсутствия задолженности по займу или наличия задолженности в ином размере в суд не представлено.

Учитывая изложенное, требование истца о взыскании основного долга по договору займа в размере 24 040 руб. подлежат удовлетворению.

Рассматривая требование о взыскании процентов за пользование займом в размере 36 060 руб., суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Вместе с тем, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – ФЗ № 151-ФЗ).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 ФЗ № 151-ФЗ предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных ФЗ № 151-ФЗ, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций (определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 13.11.2018 № 41-КГ18-46).

Истец просит взыскать проценты за пользование займом в размере 36 060 руб, размер задолженности определен истцом на дату уступки прав требований – 22.05.2024.

Вместе с тем, исходя из условий договора (п. 6, 4), за 16 дней пользования займом (на 08.12.2022) ФИО1 должна была уплатить проценты в размере 3846,40 руб. (1 % в день – 240,0 руб. в день); начисленная сумма процентов – 36 060 руб.; итого дней пользования займом после 8.12.2022, за которые произведен расчет процентов – 134 (36 060 руб. – 3846,60 руб. + 32 213,60 руб. (сумма процентов, начисленная после 08.12.2022), 32213,60 : 240,40 руб./день = 134 дня)). Начисление процентов производилось с 09.12.2022 по 22.04.2023.

Истец просит взыскать проценты за период после истечения срока возврата займа, исходя из условий договора займа, что следует из искового заявления, т.е., исходя из ставки 365 % годовых (1 % в день).

Вместе с тем, из п. 4, 12 договора займа следует, что начисление процентов производится со дня, следующего за днем выдачи микрозайма и по день возврата займа включительно; займодавец начисляет проценты за пользование займом в размере, предусмотренном п. 4 договора, до полного выполнения заемщиком обязательств по возврату займа, с соблюдением ограничений, установленных Федеральным законом № 151-ФЗ.

Таким образом, истец производил начисление процентов за пользование займом, исходя из ставки 1 % в день от суммы займа.

Между тем, условие о начислении процентов из ставки 365 % годовых и после истечения срока возврата займа договор микрозайма не содержит.

Таким образом, стороны пришли к соглашению о том, что в части взыскания процентов, начисляемых после срока возврата микрозайма, они будут руководствоваться положениями ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ограничивающими общую сумму начисляемых процентов кратным размером.

В соответствии с ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – ФЗ № 353-ФЗ) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), предмет залога (при его наличии), вид кредитора, финансовое положение заемщика, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч. 9 ст. 6 ФЗ № 353-ФЗ).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории на дату заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч. 11 ст. 6 ФЗ № 353-ФЗ).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставленного микрофинансовой организацией, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащих применению для договоров, заключенных в IV квартале 2022 года на сумму до 30 000 рублей, до 30 дней включительно, без обеспечения составляют 365 % годовых. Таким образом, полная стоимость микрозайма, предоставленного по спорному договору, не превышает установленных значений.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания суммы процентов за период с 22.11.2022 по 08.12.2022 в соответствии с условиями договора, т.е. в размере 3846,40 руб..

Поскольку законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией, размер процентов за период с 09.12.2022 по 22.04.2023 подлежит исчислению исходя из среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа), исходя из процентов годовых, рассчитанных банком России, с учетом соответствующей категории потребительского кредита (займа), суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия или отсутствия обеспечения по кредиту.

Принимая во внимание, что предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), применяемое для договоров, заключенных в 4 квартале 2022 года микрофинснсовыми оранизациями с физическими лицами для потребительских целей, без обеспечения, в сумме до 30 000 рублей, на срок от 61 до 180 дней (с 22.11.2022 по 22.04.2024 - 150 дней) составляет 365 % при среднерыночном 338,456 % годовых, суд полагает необходимым взыскать проценты за данный период в размере 29 870,92 руб.: 24 040 руб. * 338,456 %/365 дней * 134 дня (с 09.12.2022 по 22.04.2023).

Итого размер процентов за пользование займом, подлежащих взысканию, составляет 33 717,32 руб. (29 870,92 + 3846,40).

Требования истца о взыскании процентов за пользование займом подлежат частичному удовлетворению в вышеуказанном размере.

Оснований для освобождения ответчика от уплаты процентов за пользование займом не имеется.

Истцом также заявлено требование о взыскании процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 365 % годовых, начиная с 21.11.2024 (дата, следующая за датой расчета цены иска) и по дату полного фактического погашения займа.

Исходя из того, что условия договора заемщиком не исполнены, основная сумма займа в обусловленный договором срок не возвращена, условиями договора займа предусмотрен срок действия договора – до полного исполнения сторонами своих обязательств, в ограниченном размере, в связи с чем, начисление процентов за пользование займом по истечении срока действия договора не противоречит положениям п. 3 ст. 809, ч. 4 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вместе с тем, при определении размера процентов необходимо учитывать ограничения, установленные ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на дату заключения договора).

Согласно 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, размер процентов не должен превышать 36 060 руб.. При этом, с 09.12.2022 расчет процентов должен производится из ставки 338,456 % годовых (мотивы применения данной ставки указаны в настоящем решении).

Судом разрешен вопрос о взыскании процентов по состоянию на 22.04.2023; размер начисленных и взысканных процентов составил 33 717,32 руб..

Размер процентов за пользование займом за период с 21.11.2024 (как заявлено в иске) по 28.02.2025 (дата принятия решения) составляет – 22 068,81 руб: 24 040 руб. * 338,456 %/365 дней * 99 дней.

Размер удовлетворенных требований истца в указанной части составляет 33 717,32 руб.. Таким образом, с учетом положений 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условий договора микрозайма от 22.11.2022, в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование займом, начисленные за период с 21.11.2024 по дату принятия решения суда в размере 2 342, 68 руб. (36 060 – 33 717,32 руб.).

Общий размер подлежащих взысканию процентов за пользование займом на дату принятия решения суда составляет 36 060 руб..

Требование истца о взыскании процентов, начисляемый на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 365 % годовых, начиная с даты принятия решения и по дату полного фактического погашения займа удовлетворению не подлежат, поскольку размер процентов, подлежащих взысканию, превышает ограничения, установленных как договором займа, так и ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Предусмотренных законом оснований для взыскания процентов в размере, превышающем ограничения, установленные ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не имеется.

Общий размер задолженности, подлежащий взысканию с ответчика, составляет 60 100 руб., в том числе, основной долг – 24 040 руб., проценты за пользование займом – 36 060 руб..

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы (государственная пошлина) в размере 4000 руб..

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233, 235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспортные данные: <данные изъяты>) в пользу ООО ПКО «Нэйва» (ИНН <***>) задолженность по договору микрозайма от 22.11.2022 № УФ-910/2557613 в размере 60 100 руб. 00 коп., а также судебные расходы в размере 4 000 руб. 00 коп..

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РК через Медвежьегорский районный суд РК в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РК через Медвежьегорский районный суд РК в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.В. Савицкая

Мотивированное решение составлено 04.03.2025.