Дело № 2-326/2022

22RS0027-01-2022-000385-66

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 сентября 2022 года с.Краснощёково

Краснощёковский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Пичугиной Ю.В.,

при секретаре Казаченко А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о кредитной карте. В обоснование исковых требований указано, что 20.03.2012 между КБ «Ренессанс Кредит» (далее - Банк) и ФИО1 заключён кредитный договор №. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование денежными средствами, комиссии и штрафы, а также вернуть заёмные денежные средства. ФИО1, воспользовавшаяся предоставленными кредитными денежными средствами, не исполнила принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате образовалась задолженность в размере 78778,11 руб.

17.07.2019 Банк уступил права требования задолженности ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требований № rk-160719/1217. В тот же день ФИО1 направлено требование о полном погашении задолженности, которое не исполнено.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся в период с 25.03.2015 по 17.07.2019 в размере 78778,11 руб., в том числе: 24876,73 руб. – основной долг, 533,94 руб. – проценты на непросроченный основной долг, 52385,34 руб. – проценты на просроченный основной долг, 398,02 руб. – комиссии, 584,08 руб. – штрафы, а также государственную пошлину в размере 2583,34 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в её отсутствие. В заявлении просила о применении последствий пропуска срока исковой давности, так как истцом не приведено уважительных причин его пропуска.

С учетом изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку в материалах дела имеются доказательства надлежащего извещения участников процесса о времени и месте рассмотрения дела, суд находит возможным, рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, по представленным в деле доказательствам.

Суд, исследовав и оценив в совокупности представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Исходя из положении ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из положений ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 20.03.2012 между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ФИО1 заключён договор о предоставлении и обслуживании карты №, включающий в себя в качестве составных частей «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс капитал «(ООО), Тарифы по картам, Тарифы комиссионного вознаграждения. Одновременно ФИО1 просила подключить её к Программе страхования и выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении жизни и здоровья, обязался уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счёта по карте в соответствии с условиями договора.

Договором предусмотрен тарифный план «ТП74», в соответствии с которым размер кредитного лимита 300 000 руб.; льготный период до 55 календарных дней, процентная ставка 42% годовых, минимальный платёж 3% от задолженности; граница минимального платежа 100 руб., но не более полной суммы задолженности на конец расчётного периода; штраф за нарушение срока платежа, в том числе в погашение задолженности по договору 750 руб.; комиссия за подключение к программе личного страхования в отношении жизни и здоровья 0,8% от страховой суммы (страховой суммой является сумма задолженности клиента по договору на дату составления отчёта).

Банк заключает договор о карте путём акцепта банком предложения (оферты) клиента банку о заключении договора о карте. Акцептом банка предложения (оферты) клиента в части заключения договора о карте является открытие банком клиенту счета по карте и/или выпуск карты. (п. 4.2.2 Условий). Банк открывает клиенту счёт по карте, выпускает и передаёт карту, устанавливает лимит, в пределах которого Банк выдаёт клиенту кредит, осуществляет обслуживание и иные действия, предусмотренные договором о карте (п. 4.2.3).

Активация карты подтверждает право клиента на использование карты и согласие клиента с условиями выпуска и обслуживания карты (п. 4.2.9).

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счёте по карте сумм операций, осуществляемых (полностью или частично) за счёт кредита (п. 4.4.8).

Клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платёжного периода обязан погашать минимальный платёж. В случае, если размер рассчитанного банком очередного минимального платежа менее минимального размера (Граница минимального платежа), установленного Тарифами по картам банка, банк вправе выставлять к погашению, сумму равную Границе минимального платежа, но не более суммы полной задолженности, либо включить данный платёж в следующий очередной минимальный платёж. По окончании каждого расчётного периода банк формирует отчёт (п.п. 4.4.13.2, 4.4.14).

Кредит предоставляется банком клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед банком определяется моментом востребования банком такой задолженности. В этом случае банк направляет клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. Требование возврата может содержаться в отчёте или ином документе, направляемом банком клиенту. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании банка, а если срок не указан в течение 30 календарных дней со дня направления требования (п. 4.4.18).

Банк имеет право в любое время по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать возврата кредита и полного погашения задолженности без объяснения причин, в том числе в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения клиентом своих обязательств по договору о карте (п. 4.7.2).

Подписав договор, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора о карте, а также ознакомлена, получила на руки, полностью согласена и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, Полисных условий по программе страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора.

Банк исполнил принятые на себя обязательства по договору о карте, выпустив ответчику кредитную карту, открыв счёт по карте № и осуществил кредитование.

ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательства по договору.

После внесения платежа 24.08.2015 в сумме 1000 руб. в счёт погашения задолженности по кредиту, ответчик прекратил исполнение обязательств по договору в полном объёме.

В результате образовалась задолженность, которую кредитор по состоянию на 16.07.2019 определил в размере 78778,11 руб., в том числе: 24876,73 руб. – основной долг, 533,94 руб. – проценты на непросроченный основной долг, 52385,34 руб. – проценты на просроченный основной долг, 398,02 руб. – комиссии, 584,08 руб. – штрафы, а также государственную пошлину в размере 2583,34 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

На основании ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В силу ч. 1 ст. 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 года № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» разъяснено, что если договор содержит условие о необходимости получения согласия должника либо о запрете уступки требования третьим лицам, передача такого требования, за исключением уступки требований по денежному обязательству, может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что цессионарий знал или должен был знать об указанном запрете (пункт 2 статьи 382, пункт 3 статьи 388 ГК РФ). Соглашением должника и кредитора могут быть установлены иные последствия отсутствия необходимого в соответствии с договором согласия на уступку, в частности, данное обстоятельство может являться основанием для одностороннего отказа от договора, права (требования) по которому были предметом уступки (статья 310, статья 450.1 ГК РФ).

Стороны согласовали условие о праве Банка передавать (уступать) полностью или частично права требования по Договору третьим лицам, а также передавать таким лицам информацию о клиенте, о кредите, задолженности клиента, операциях и счетах клиента, документы, в том числе Договор (п. 1.2.3.18 Условий).

16.07.2019 Банк уступил права (требования) по данному кредитному договору истцу, что подтверждается договором № rk-160719/2017 от 16.07.2019.

КБ «Ренессанс Кредит» передал ООО «Феникс» права (требования) по кредитному договору №, заключенному с ФИО1 на общую сумму 78778,11 руб., что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от 17 июля 2019 года.

В силу п. 1 ст. 385 Гражданского кодекса Российской Федерации уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

Согласно иску, 17.07.2019 в адрес заёмщика направлено уведомление о состоявшейся уступке с реквизитами для оплаты задолженности и требование о полном погашении долга в течение 30 дней.

В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО1 заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Суд находит данные доводы ответчика обоснованными по следующим основаниям.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Договором о карте, заключенным между истцом и ответчицей от 20.03.2012 № предусмотрено внесение обязательного ежемесячного минимального платежа, т.е. повременных платежей.

В данном случае предусмотренные согласованными сторонами условиями минимальные платежи, по своей правовой природе являются периодическими платежами в погашение задолженности, поскольку условия договора определяют их назначение – для погашения задолженности по кредиту по карте, а срок внесения – до полного погашения задолженности.

Размер ежемесячного платежа определен не в твердой денежной сумме, а в процентах от размера задолженности, не исключает, что с момента пропуска очередного платежа у кредитора возникает нарушенное право, которое подлежит защите, в том числе в судебном порядке. Следовательно, с момента, когда банк узнал о нарушении права в связи с не поступлением очередного платежа, начинает течь срок исковой давности по требованию о взыскании этого платежа.

Основными условиями договора о карте установлено, что банк выпускает клиенту карту с тарифным планом ТР74, которым предусмотрен размер минимальной части кредита, входящей в минимальный платеж - 3% от задолженности, граница минимального платежа 100 руб., продолжительность платежного периода - 25 календарных дней.

Согласно Общим условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (раздел IV), минимальный платеж – минимальная часть задолженности по договору о карте, подлежащая погашению в платежный период, включающая: установленную тарифами по картам минимальную часть кредита, входящую в минимальный платеж и подлежащую погашению в платежный период; проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчетный период; сумму плат и комиссий, причитающихся к оплате в истекший расчетный период, в соответствии с тарифами по картам и отчетом; стоимость услуг, предоставленных платежной системой в истекшем расчетном периоде. Минимальный платеж рассчитывается в расчетный день.

Платежный период – период, в течение которого клиент обязан погасить минимальный платеж за истекший расчетный период. Первым днем каждого платежного периода является каждый расчетный день. Продолжительность платежного периода устанавливается тарифами по картам, при этом если последний день платежного периода попадает на нерабочий день, последним днем платежного периода считается первый следующий за ним рабочий день.

Расчетный период – период с расчетного дня (включительно) одного месяца до дня, предшествующего расчетному дню следующего месяца.

Расчетный день – календарный день каждого месяца, соответствующий дате заключения клиентом с банком договора о карте.

В данном случае срок исковой давности необходимо исчислять с момента окончания расчетного периода, за который ответчиком не внесена на счет сумма минимального платежа, подлежащего уплате.

Поскольку размер минимальной части кредита, входящей в минимальный платеж, составляет 3% от задолженности, сумма задолженности подлежала погашению в течение 33 месяцев (100%/3%) путем внесения минимальных платежей, учитывая, что последний платеж по договору внесен ответчиком 24 августа 2015 года, соответственно, с июня 2018 года подлежал исчислению срок исковой давности, который истек не позднее июня 2021 года. Поскольку первым днем каждого платежного периода является каждый расчетный день, соответствующий дате заключения клиентом с банком договора о карте, то срок исковой давности истек не позднее 28 июня 2021 года.

Из материалов дела № 2-1106/2021, следует, что заявление о выдаче судебного приказа в отношении ФИО1 направлено в судебный участок 02.07.2021, поступило на судебный участок 09.07.2021.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка Краснощёковского района Алтайского края от 09.07.2021 № 2-1106/2021 по заявлению ООО «Феникс» с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору в размере 78778,11 руб. Определением мирового судьи судебного участка Краснощёковского района Алтайского края от 10.08.2021 указанный судебный приказ отменен в связи с поступлением возражения должника по поводу его исполнения, так как она не согласна с заявленными требованиями.

Истец обратился в суд 01.08.2021 (иск направлен 26.07.2021).

В силу п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с п. 6 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истцом ООО «Феникс» пропущен срок исковой давности.

На основании изложенного, в удовлетворении исковых требований о взыскании денежных средств необходимо отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Краснощековский районный суд Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.В. Пичугина