УИД 29RS0011-01-2023-000705-86
Дело № 2-531/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
с. Красноборск 25 сентября 2023 года
Красноборский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Гарбуз С.В., при секретаре Смеловой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
представитель АО «Почта Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 20.08.2018 № *** в сумме 145 668,89 рублей.
В обоснование иска указал, что 20.08.2018 между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита № *** на сумму 177 970,00 рублей.
В нарушение условий договора по состоянию на 11.05.2023 образовалась просроченная задолженность в сумме 145 668,89 рублей, из которых 15 790,39 рублей задолженность по процентам, 127 610,85 рублей задолженность по основному долгу, 1 767,65 рублей задолженность по неустойкам, 500,00 рублей задолженность по комиссиям. Условия кредитного договора были изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее Заявление), условиях предоставления кредитов (далее Условия) и тарифах. Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления.
Для урегулирования вопроса о возврате суммы кредита банк, в соответствии с п. 6.6. Условий, принимал меры путем направления 20.04.2021 ответчику заключительных требований о досрочном возврате кредита. В установленные сроки указанное требование исполнено не было.
На основании ст.ст. 309 и ч.2 ст. 811 ГК РФ просили суд взыскать с ответчика в пользу АО «Почта Банк» образовавшуюся в период 20.11.2020 по 11.05.2023 задолженность по кредитному договору в сумме 145 668,89 рублей, а также уплаченную государственную пошлину в размере 4 113,00 рублей.
Представитель истца участия в судебном заседании не принял, о дате, времени и месте его проведения извещены. В направленном в суд заявлении дело просили рассмотреть в их отсутствие.
Ответчик ФИО1 участия в судебном заседании не приняла, о дате, времени и месте его рассмотрения извещена, заявлений и ходатайств в суд от неё не поступало.
Поскольку представитель истца, ответчик извещены о времени и месте судебного разбирательства, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в их отсутствие по имеющимся в деле доказательствам.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Согласно положению статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 ГК РФ. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается (статья 421 ГК РФ). Договор вступает в силу, и становиться обязательным для сторон с момента его заключения. При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (статья 431 ГК РФ.)
Согласно положений статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (статья 807 ГК РФ).
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с разделом 1 Общих условий кредитования ПАО «Почта Банк» (далее Общие условия) клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита (пункт 1.1). При положительном решении банк предлагает клиенту заключить договор на индивидуальных условиях, изложенных в согласии заемщика (далее Согласие) (пункт 1.2). При согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение банка, предоставляя в банк согласие, подписанное собственноручно или простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения (пункт 1.3). Клиент вправе получить кредит в рамках установленного кредитного лимита в пределах срока, установленного договором. Право на получение кредита сохраняется за клиентом до указанной в согласии даты закрытия кредитного лимита (пункт 1.4). Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента (пункт 1.6).
В соответствии с п.п.1.8 Общих условий клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.
Согласно п. 2.1 Общих условий для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в рублях Российской Федерации. Номер счета указан в Согласии. Из п. 2.2 этих же Общих условий следует, что по счету осуществляются следующие операции: зачисление банком сумм кредита; зачисление поступивших в пользу клиента денежных средств; списание денежных средств в погашение задолженности по договору; списание денежных средств по распоряжению клиента.
31.01.2020 года в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в Новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений предусматривающих исключение из фирменного наименования Банка, указания на публичный статус») (протокол № 01/20 от 31 января 2020 года) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.
Судом установлено, что между ответчиком и истцом 20.08.2018 заключен договор потребительского кредита № ***, согласно которого ответчику открыт счет № *** и в соответствии с Условиями предоставлен потребительский кредит «Почтовый».
Согласно раздела 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита «Почтовый», сумма кредита (лимит кредитования) в размере 177 970,00 рублей (п.п. 1). Срок возврата кредита 20.08.2023 (пп. 2). Базовая процентная ставка 22.90 % ( п.п. 4). Количество платежей 60 ( п.п. 6). Размер платежа 5013,00 рублей. Платежи осуществляются ежемесячно до 20 числа каждого месяца, начиная с 20.09.2018 ( п.п. 6).
Согласно расписки в получении карты от 20.08.2018 подписанной лично ответчиком, в рамках действия договора № *** от 20.08.2018 она получила от истца банковскую карту и дала согласие на её активацию.
Факт получения ответчиком заявления о предоставлении персональной ссуды, условий предоставления кредитов, тарифы, а также график платежей, были получены ею при заключении договора, что подтверждается подписью в п. 10 Заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отместки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 Заявления.
Факт получения и пользования расчётной картой подтверждается выпиской за период с 20.08.2018 по 10.05.2023 по лицевому счёту № *** на имя клиента ФИО1
Существенные условия договора согласованы сторонами и определены в индивидуальных условиях, тарифе «Почтовый».
Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору № ***, предоставив ответчику кредит, что подтверждается выпиской по счёту № *** с указанием даты, типа операций, сумм операций.
В связи с тем, что ответчик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства по возврату кредита, Банк, пользуясь правом, предоставленным ему п. 6.5.2. Общих условий, расторг договор в одностороннем порядке и 20.04.2021 направил ответчику заключительный счет, подлежащий оплате ФИО1 в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета, что подтверждается материалами дела и не оспорено ответчиком.
Согласно заключительному требованию датой расторжения кредитного договора является 05.06.2021. Кредитная задолженность на указанную дату составила 145 668,91 руб., из которых невозвращенный остаток кредита – 127 610,85 руб., проценты по кредиту – 15 790,39 руб., сумма неустойки за пропуск платежей - 1 767,67 руб. и неоплаченные прочие комиссии – 500,00 руб.
В силу ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В данном случае все существенные условия кредитования, с которыми согласились стороны, были отражены в подписанных документах, в связи с чем кредитный договор соответствует действующим нормам права, отражает права и обязанности сторон и заключен в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Таким образом, кредитный договор был заключен в предусмотренной законодательством форме с соблюдением всех требований, право банка по соглашению с клиентом устанавливать взимание платы за дополнительные услуги прямо предусмотрено ст.ст. 421, 424 ГК РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку истец не понуждал ответчика к заключению договора с ним, а оказывал свои услуги исключительно на основании свободного волеизъявления ответчика.
С учетом изложенного, проверив расчет задолженности по кредитному договору, суд находит его верным.
При этом, оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не находит, поскольку размер штрафных процентов за период формирования задолженности ответчика перед банком является соразмерным последствиям нарушенного обязательства, поскольку после штрафные проценты ответчику не начислялись.
В соответствии с частью 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьями 12, 56, 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В силу принципа состязательности каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. При этом они сами несут ответственность за полноту предоставленных ими доказательств, от которых зависит правильность и полнота решения дела.
Данное требование закона разъяснялось участникам процесса. Ходатайств от сторон, в том числе об истребовании доказательств, которые они не могут получить самостоятельно, не поступило.
Истец в обоснование заявленных требований представил допустимые доказательства, подтверждающие заключение между сторонами договора кредита на указанных выше условиях и неисполнение ответчиком взятых на себя обязательств.
Обязательство по предоставлению денежных средств в оговоренной в кредитном договоре сумме Банк исполнил в полном объеме, что сторонами не оспаривалось, вместе с тем, заемщик нарушил обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем, по состоянию на 11.05.2023 задолженность ответчика составила 145 668,89 руб.
Учитывая фактические обстоятельства дела, а именно нарушение ответчиком ФИО1 принятых на себя обязательств, суд находит требования АО «Почта Банк» о взыскании задолженности в вышеуказанном размере подлежащими удовлетворению.
При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 4 113,00 руб., что подтверждается платежными поручениями от 24.01.2022 № *** и от 12.05.2023 № ***.
В порядке ст. 98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 113,00 руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
исковое заявление акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать со ФИО1 (паспорт РФ № *** № ***) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 20.08.2018 № *** в размере 145 668 (сто сорок пять тысяч шестьсот шестьдесят восемь) руб. 89 копеек, из которых задолженность по процентам – 15 790 (пятнадцать тысяч семьсот девяносто) руб. 39 копеек, задолженность по основному долгу 127 610 (сто двадцать семь тысяч шестьсот десять) руб. 85 копеек, задолженность по неустойкам – 1 767 (одна тысяча семьсот шестьдесят семь) руб. 65 копеек, задолженность по комиссиям – 500 (пятьсот) руб. 00 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 113 (четыре тысячи сто тринадцать) руб. 00 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд через Красноборский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья подпись С.В. Гарбуз
***
***