№ 2-185/2023

УИД 36RS0002-01-2023-000167-62

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п.г.т. Анна 17 апреля 2023 года

Воронежская область

Аннинский районный суд Воронежской области в составе:

судьи Аннинского районного суда Воронежской области Круговой С.А.,

при секретаре МаксименковойТ.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось 13 января 2023 года в Коминтерновский районный суд г. Воронежа с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 17.05.2022 г. между ПАО «Совкомбанк»и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***> путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования ФИО2 и Одноразового пароля. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст. ст. 432,433, 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ "Об электронной подписи".По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 600 000рублей под 29.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».Просроченная задолженность по ссуде возникла 18.06.2022 г., на 14.12.2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 151 дней.Просроченная задолженность по процентам возникла 18.06.2022 г., на 14.12.2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 151 дней.Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 25 367,15руб.По состоянию на 14.12.2022 г.общая задолженность составляет 826 088, 97 рублей, из них остаток основного долга – 591 000 рублей, просроченная задолженность: 235 088,97 рублей (комиссия за ведения счета 745,00 рублей, иные комиссии 66 749,30 рублей, дополнительный платеж 56 407,70 рублей, просроченные проценты 102 363,20 рублей, просроченная ссудная задолженность 7 500 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 533,28 рублей, неустойка на просроченную ссуду 352, 99 рублей, неустойка на просроченные проценты 437,45 рублей), что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.Истец просил взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 826 088,97 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11 460,89 руб. (л.д. 6-7).

Определением Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 20 февраля 2023 г. гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору передано для рассмотрения по существу по подсудности в Аннинский районный суд Воронежской области (л.д. 55).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО3 в заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк», не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д. 6 оборот).

На основании п. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о месте и времени судебного заседания извещалась судом по месту регистрации, направленная судом ответчику почтовая корреспонденция возвратилась в суд с отметкой «истек срок хранения» (л.д. 51, 69).

Согласно п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи165.1ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

С учетом изложенного суд считает, что ответчик ФИО1 извещена о месте и времени проведения судебного заседания надлежащим образом.

На основании части первой статьи 233 ГПК Российской Федерации, предусматривающей право суда рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие, суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика ФИО1, с вынесением заочного решения.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленными законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 434 настоящего Кодекса договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2 данной статьи).

В силу пункта 1 статьи 160 указанного Кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

Пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" определено, что электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу пункта 1 статьи 4 Федерального закона "Об электронной подписи" одним из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона "Об электронной подписи" установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам всоответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Из материалов дела усматривается, что17.05.2022 года на основании заявления оферты на открытие банковского счета ФИО1, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита <***> (л.д. 15-17, 19-20).

На основании вышеуказанного договора потребительского кредита ФИО1 предоставленасумма лимита кредитования в размере 600 000,00 рублей, сроком возврата займа– 60 месяцев, с процентной ставкой 9,9 % годовых, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течении 25 дней с даты перечисления транша, при не выполнении условий процентная ставка 29,9 % годовых (л.д. 15).

В соответствии с п. 14 указанного договора потребительского кредита ФИО1 ознакомлена с общими условиями договора, согласна с ними и обязуется их соблюдать, тем самымприняла на себя обязательства - возвратить займ вместе с начисленными процентами в дату возврата займа по договору, размер минимального платежа – 15 828,81 рублей (л.д. 15).

Указанный договор займа подписан ФИО1 простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде 17.05.2022 в 09:35:14. Также с помощью простой электронной подписи подписана заявление оферта открытие банковского счетаФИО1, анкета заемщика ФИО1, заявление о предоставлении транша(л.д. 13-14, 15-18).

В соответствии с условиями заключения договора потребительского кредитования, указанная сделка заключается путем акцепта на заявку (оферту) Заемщика на выдачу ему займа и обмена документами, подписанными электронной подписью, посредством интернет-сайта, позволяющего достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса). Для этих целей заемщик при оформлении заявки-анкеты на получение займа, проходит процедуру регистрации пользователя с присвоением ему уникального имени и пароля путем отправки смс- сообщений.

Для подписания договора займа простой электронной подписью ФИО1 при заполнении заявления указала номер мобильного телефона № для получения смс-сообщения с кодом подтверждения.

Согласно данных по подписанию договора 5506137818 клиент ФИО1 совершила действия по подписанию договора, а именно 17.05.2022 г. в 09:21:00 сформирована ссылка для оформления кредита <данные изъяты>, 17.05.2022 09:22:21 ожидание подписание договора, 17.05.2022 09:26:41 подтвержден статус «верный смс код», 17.05.2022 09:26:50 подписание по смс«клиенту отправлено смс, ожидание от клиента подписание по смс», ДД.ММ.ГГГГ 09:35:13 «смс о согласии получено». Согласно отчету с номера телефона № на номер № получено смс с тектом «Согласен» 17.05.2022 09:29:31 (л.д. 13).

Так, согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 г.№ 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г.«О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственной подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, том числе сети "Интернет".

Используя функционал сайта, ответчик обратился с заявкой на предоставление займа, для чего в соответствии с Правилами предоставления займов, совершил следующие действия: с целью идентификации и получения имени учетной записи и пароля учетной записи (доступ в личный кабинет), заполнил заявку с указанием необходимых данных, в том числе личного номера мобильного телефона, личной электронной почты, личных паспортных данных, адреса места регистрации/проживания, требуемой суммы заемных средств, что подтверждается выпиской из реестра учета сведений.

По результатам рассмотрения заявки ответчика было принято положительное решение о заключениидоговора потребительского кредита в сумме 600 000руб., при этом последнему была направлена оферта на открытие банковского счета, содержащая общие условия договора, индивидуальные условия договора, а также СМС-сообщение содержащее код подтверждения, которое ответчик ФИО1 направила в номер банка с текстом «Согласен» (простая электронная подпись). Оферта на предоставление займа была акцептована ответчиком путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью), что подтверждается отчетом о доставке текстового сообщения (л.д. 13).

Таким образом, ФИО1 при заключении договора предоставила сведения, которые ей были необходимы для получения денежных средств по договору потребительского кредита (номер телефона), следовательно, только ответчик, располагая сведениями, доступными исключительно ему.

Согласно выписки счету № от 14.12.2022 г. 17.05.2022 г. на счет ФИО1 были зачислены денежные средства в размере 600 000 рублей (л.д. 39).

Ответчиком ФИО1 19.06.2022 г.был совершен платеж в размере 31 043,41 рублей погашение кредита, больше платежей в погашение кредита ответчиком совершено не было, что подтверждается выпиской счету № от 14.12.2022 г. (л.д. 39).

Согласно расчету задолженности размер задолженности должника по договору потребительского кредита <***> от 17.05.2022 г. по состоянию на 14.12.2022 г. составляет: 826 088, 97 рублей, из них остаток основного долга – 591 000 рублей, просроченная задолженность: 235 088,97 рублей (комиссия за ведения счета 745,00 рублей, иные комиссии 66 749,30 рублей, дополнительный платеж 56 407,70 рублей, просроченные проценты 102 363,20 рублей, просроченная ссудная задолженность 7 500 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 533,28 рублей, неустойка на просроченную ссуду 352, 99 рублей, неустойка на просроченные проценты 437,45 рублей (л.д. 37-38).

Расчет банка судом проверен, признан верным, ответчиком не оспаривается.

Судом принимается за основу предоставленный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, оснований ставить под сомнение указанный расчет у суда не имеется.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия прописано законом (п. 1 и п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные общими условиями договора потребительского кредита.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражении, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, опровергающих представленные истцом доводы, и данных опровергающих правильность представленного истцом расчета суммы задолженности, об оплате задолженности ответчиком суду не представлено.

При указанных обстоятельствах суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Учитывая, что требования ПАО «Совкомбанк» подлежат полному удовлетворению, уплаченную истцом при обращении в суд госпошлину в сумме 11 460,89 рублей следует взыскать с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Николаевой Юлии Михайловныв пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 17 мая 2022 года, за период с 18.06.2022 года по 14.12.2022 года в сумме 826 088(восемьсот двадцать шесть тысяч восемьдесят восемь) рублей 89 копеек, из которых: 591 000,00 рублей - остаток основного долга, 235 088,97 – просроченнаязадолженность.

Взыскать с Николаевой Юлии Михайловныв пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 460(одиннадцать тысяч четыреста шестьдесят) рублей 89 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.А. Кругова

Решение в окончательной форме изготовлено 20апреля 2023 года.