Дело № 2-4405/2022
УИД 22RS0065-02-2022-005099-59
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 октября 2022 года город Барнаул
Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Морозовой Т.С.,
при секретаре Казанцевой О.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по счету международной банковской карты *** по состоянию на 22.07.2022 в размере 208 798 руб. 01 коп., в том числе: просроченный основной долг - 180 000 руб., просроченные проценты - 28 798 руб. 01 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 287 руб. 98 коп.
В обоснование исковых требований указано, что ПАО Сбербанк и ответчик заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику выдана кредитная карта *** по эмиссионному контракту *** от 29.11.2018. Также ответчику открыт счет *** для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявление на получение кредитной карты Сбербанка. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми указанными выше документами ответчик ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на получение карты. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 23,9% годовых. Принятые обязательства заемщиком по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, платежи по карте производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. За период с 29.09.2021 по 22.07.2022 образовалась просроченная задолженность в размере 208 798 руб. 01 коп. Ответчику направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, данное требование ответчиком не выполнено. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с данным иском.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, согласно телефонограмме и отчету об отслеживании с почтовым идентификатором 65699880865389.
Суд, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела.
Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.
В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».
Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Порядок выдачи кредитными организациями на территории Российской Федерации платежных карт и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация урегулирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (далее по тексту - Положение).
Согласно пункту 1.5 Положения, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию расчетных (дебетовых) банковских карт. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
В силу положений статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора клиенту открывается счет в банке на условиях согласованными сторонами.
Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета Банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), Банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).
Из Положения Банка России от 24.12.2004 "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" следует, что овердрафт - это способ краткосрочного кредитования, при котором платежные документы, предъявляемые к оплате с расчетного (текущего) счета, оплачиваются банком сверх остатка на этом счете в случае недостаточности средств на нем.
В соответствии с пунктом 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.
Кроме того, расчеты по международным банковским картам выполняются в соответствии с правилами и порядком обработки операций, установленных платежными системами, в рассматриваемом случае - платежной системой VISA, что обуславливает необходимость включения в договоры с клиентами условий, соответствующих правилам платежной системы (п. 1.10 Положения).
На основании ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно ч.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу ч.2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ч.ч.1-2 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
На основании ч.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
При рассмотрении дела судом установлено, что 29.11.2018 ФИО1 обратилась в ОАО «Сбербанк России» с анкетой, заявлением на получение кредитной карты VisaGold.
На основании заявления на получение карты, ответчику выдана карта ПАО «Сбербанк России» VisaGold, что ответчиком при рассмотрении дела не оспаривалось.
С условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России и Тарифами банка ФИО1 ознакомлена, согласна и обязуется их выполнять, уведомлена о том, что указанные документы размещены на сайте Сбербанка России и в подразделениях Сбербанка России, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на получение карты.
Согласно Индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, возобновляемый кредитный лимит составляет 60 000 руб., срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты, срок возврата общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании Банком суммы общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением клиентом договора, процентная ставка по кредиту - 23,9% годовых, задолженность по кредиту погашается путем частичного (оплата сумм в размере не менее обязательного платежа) или полного (оплата суммы общей задолженности на дату отчета) погашения кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Экземпляр заявления, Индивидуальных условий и Тарифов Банка ответчик получила, о чем имеется ее подпись.
В силу п.1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» (далее Условий) Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, заявлением на получение карты, надлежащим образом, заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.
На основании п.3.2 Условий, держателем карты является лицо, на имя которого выпущена карта, получившее право на пользование картой в соответствии с договором.
Согласно п.3.8 Условий, карта может быть использована клиентом для оплаты товаров и услуг, получения/внесения наличных денежных средств в кредитных организациях, через устройства самообслуживания, а также совершения иных операций в соответствии с договором.
В случаях, установленных законодательством Российской Федерации, Банк вправе потребовать досрочной оплаты оставшейся суммы основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, комиссией и неустойкой, направив клиенту письменное уведомление посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении (п. 3.38 Условий).
Согласно п.4.1 Условий, для отражения операций, совершаемых с использованием карты/ реквизитов карты в соответствии с договором, банк открывает клиенту счет карты в рублях РФ.
В соответствии с п.5.2 Условий датой выдачи кредита является дата операций по счету карты.
Проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операций по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) (п.5.3 Условий).
Ежемесячно, до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. (п. 5.6 Условий).
Факт открытия Банком ФИО1 счёта, выдачи ей карты при рассмотрении дела ею не оспаривался.
Таким образом, между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен договор путем присоединения в соответствии со ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации к Условиям использования банковских карт ОАО «Сбербанк России».
Впоследствии наименование ОАО «Сбербанк России» было изменено на ПАО Сбербанк, который является надлежащим истцом по данному делу.
В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как следует из представленного расчета, ответчик нарушала условия кредитного договора, ненадлежащим образом выполняя принятые на себя обязательства.
22.03.2022 истцом в адрес ответчика направлялось требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.
Данное требование оставлено ответчиком без ответа и без удовлетворения.
В связи с неисполнением обязательств по возврату полученных по кредитному договору денежных средств, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных соглашением о кредитовании.
Мировым судьей судебного участка №2 Октябрьского района г.Барнаула 05.05.2022 вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженности по счету международной банковской карты *** по состоянию на 22.04.2022 в размере 210 886 руб. 06 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины.
Определением и.о. мирового судьи судебного участка №2 Октябрьского района г.Барнаула от 08.07.2022 указанный судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника.
Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на 22.07.2022 составляет 208 798 руб. 01 коп., в том числе: просроченный основной долг - 180 000 руб., просроченные проценты - 28 798 руб. 01 коп.
Расчет суммы задолженности, представленный истцом, судом проверен, сомнений не вызывает. Ответчиком контррасчет не представлен.
В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ч.1 ст.68 данного кодекса в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.
Положениями статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена презумпция вины лица, нарушившего обязательство, т.е. в данном случае ответчик должна доказать отсутствие задолженности по кредитному договору.
Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору ответчиком не представлено.
Наличие задолженности ответчик, будучи извещенная о наличии искового заявления Банка на рассмотрении в суде, не оспаривала, никаких возражений относительно заявленных требований, не представила.
С учетом изложенного, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» подлежит взысканию задолженность по счету международной банковской карты *** в размере 208 798 руб. 01 коп., в том числе: просроченный основной долг - 180 000 руб., просроченные проценты - 28 798 руб. 01 коп.
В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части заявленных требований.
Поскольку требования Банка удовлетворены в полном объеме с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 287 руб. 98 коп.
Руководствуясь ст. ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт ***) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк задолженность по счету международной банковской карты *** по состоянию на 22.07.2022 в размере 208 798 руб. 01 коп., в том числе: просроченный основной долг - 180 000 руб., просроченные проценты - 28 798 руб. 01 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 287 руб. 98 коп.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Алтайского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.
Судья Т.С.Морозова
Решение суда в окончательной форме принято 31 октября 2022 года.
Верно, судья: Т.С.Морозова
Верно, секретарь с/з О.В.Казанцева
На 31.10.2022 решение не вступило в законную силу.
Верно, секретарь с/з О.В.Казанцева
Оригинал решения хранится в материалах гражданского дела №2-4405/2022 Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края.