Решение по делу № 2-712/2022 от 12.09.2022 - о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору.

Решение в окончательной форме изготовлено 12 сентября 2022 года

Дело № 2-712/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 сентября 2022 года Алапаевский городской суд в составе председательствующего судьи Подкорытовой Е.Д., при секретаре Баянкиной Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-712/2022 по иску ПАО Сбербанк к ФИО4 о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО Сбербанк в лице филиала – Уральский Банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО4 о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору № от 11.02.2020, заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, в размере 98 139,76 руб.

В обоснование иска указано, что между ФИО1 (заемщик) и ПАО «Сбербанк России» (Банк, кредитор) 11.02.2020 заключен договор № на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от 11.02.2020. Также заемщику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытия счета для учета операций с использованием карты и предоставления Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами и условиями заемщик была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с условиями на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом – 23,9 процентов годовых. Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее тридцати одного календарных дней с даты формирования отчета по карте. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушением в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету образовалась просроченная задолженность. Поскольку ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г. умерла, то обязательства по кредитному договору № от 11.02.2020 входят в состав наследственного имущества умершей ФИО1 Кредит заемщика не был погашен и по состоянию на 12.04.2022, долг ФИО1 составил 98 139,76 руб., в том числе просроченные проценты – 14 635,60 руб., просроченный основной долг – 83 504,16 руб. Указанную задолженность в сумме 98 139,76 руб. представитель истца просит взыскать с ФИО4, также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 144,19 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» ФИО5, действующая на основании доверенности, не явилась, о дне слушания дела извещена надлежаще, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО4 в судебном заседании исковые требования банка не признала, указав, что задолженность по кредитному договору должна быть погашена страховой суммой, которая была предусмотрена программой добровольного страхования жизни держателей кредитных карт, к которой была подключена ФИО1 при заключении кредитного договора. После смерти ее матери ФИО1 в права наследования вступила только она, брат от наследства отказался. Наследство состоит, в том числе из квартиры в <адрес>.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, ходатайств, препятствующих рассмотрению дела, не заявлял, мнения по иску не выразил.

Суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав объяснение ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Как следует из материалов дела, 11.02.2020 на основании заявления ФИО1 на получение кредитной карты, между ПАО Сбербанк России и заемщиком был заключен кредитный договор №, заемщиком получена кредитная карта № с разрешенным лимитом кредита 30 000,00 руб. с процентной ставкой 23,9 % годовых (л.д. 17-18).

Договор о карте был заключен в результате акцепта банком заявления - оферты заемщика ФИО1 и ознакомления последней с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты (далее - Условия), Тарифами Банка, Памяткой держателя карт и Памяткой безопасности, которые она обязалась выполнять, что подтвердила подписью в заявлении на получение кредитной карты.

ФИО1 был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее тридцати одного календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику денежные средства. Заемщик, в свою очередь, обязалась ежемесячно в размере и в сроки, установленные договором, вносить платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов.

Как следует из материалов дела, платежи в счет погашения задолженности по кредиту производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению (л.д.13-16), период просрочки по основному долгу составил 255 дней.

Из свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1, <данные изъяты>, умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25).

На момент её смерти обязательства по кредитному договору не исполнены, по состоянию на 12.04.2022 задолженность по договору № от 11.02.2020 составляет 98 139,76 руб., в том числе просроченные проценты – 14 635,60 руб., просроченный основной долг – 83 504,16 руб.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

На основании ч. 1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В силу ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Положениями ст. ст. 1112, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из ответа нотариуса ФИО3 и копии наследственного дела №, заведенного после смерти ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, следует, что с заявлением о принятии наследства обратились дочь ФИО4, сын ФИО2

Ответчику ФИО4 выдано свидетельства о праве на наследство по завещанию на наследственное имущество в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. А также ФИО4 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на наследственное имущество в виде ? доли на денежные средства, находящиеся на хранении в ПАО «Сбербанк России», ? доли на неполученную страховую пенсию по старости за июль 2021 г. и ежемесячную денежную выплату за июль 2021 г.

Кроме этого, решением суда от 21.06.2022 года, вступившим в законную силу, по гражданскому делу № 2-516/2022 по иску ФИО4 к ФИО2 о признании не принявшим наследство, о включении имущества в состав наследства, признании права собственности в порядке наследования постановлено:

Признать ФИО2 не принявшим наследство, открывшееся после смерти ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ.

Включить в состав наследства, открывшегося после смерти ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, гараж, расположенный по адресу: <адрес>.

Признать за ФИО4 на основании права наследования по закону после смерти ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, право собственности на гараж, расположенный по адресу: <адрес>, ? долю неполученной пенсии за июль 2021 года и ежемесячной денежной выплаты за июль 2021 года, на ? долю денежных средств, находящихся в ПАО Сбербанк на счетах №, №, № на имя ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ.

Рыночная стоимость имущества - квартиры, расположенной по адресу: <...>, на момент смерти наследодателя, согласно заключению о стоимости имущества № от 30.06.2022 года, составляла 1 256 000,00 руб.

Таким образом, наследство после смерти заемщика ФИО1 принято дочерью ФИО4

Материалами дела подтверждается, что стоимость принятого наследником ФИО4 имущества в порядке наследования по закону и по завещанию превышает размер задолженности по настоящему кредитному договору.

Учитывая, что нарушение обязательств по погашению кредита нашло свое подтверждение, суд считает взыскать с ФИО4 в пользу истца в пределах стоимости наследственного имущества ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору № от 11.02.2020, заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО1, в размере 98 139,76 руб., в том числе по просроченным процентам в сумме 14 635,60 руб., по просроченному основному долгу в сумме 83 504,16 руб.

Доводы ответчика ФИО4 о том, задолженность по кредитному договору должна быть возмещена за счет средств страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни, к которой была подключена ФИО1 при заключении кредитного договора, суд считает необоснованными.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, условие договора страхования о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая), является существенным.

Согласно ч. 2 п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, при этом страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

24.04.2018 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-6. По условиям данного соглашения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних непосредственно поданных в ПАО Сбербанк. Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением.

Как следует из содержания Кредитного договора № от 11.02.2020 (индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк), заявления на участие в Программе страхования владельцев кредитных карт, подписанных заемщиком, наследодатель ФИО1 выразила свое согласие на подключение к Программе страхования на вышеперечисленных условиях.

Согласно условиям участия в программе страхования владельцев кредитных карт (п. 3.2.1.1), правил страхования №.СЛ.04.00 (п.3.2.1), приложения № к Соглашению об условиях и порядке страхования №ДСЖ-6 от 28.04.2018 (п. 3.2.2.1) страховыми случаями признаются страховые события, произошедшие с застрахованным лицом в течение срока страхования, в том числе смерть застрахованного лица.

В соответствии с п. 3 заявления на участие в Программе страхования владельцев кредитных карт, подписанного ФИО1 при заключении кредитного договора, срок страхования устанавливается каждым Договором страхования в соответствии со следующими условиями: по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением риска «Дистанционная медицинская консультация» - дата отчета на которую образовалась задолженность по кредитной карте в размере не менее 3000,00 руб. Датой окончания договора страхования по всем страховым рискам – дата, предшествующая дате очередного отчета, следующего за отчетом, в котором была указана общая задолженность по кредитной карте, в размере не менее 3000,00 руб. Датой окончания срока страхования является датой окончания действия договора страхования в отношении застрахованного лица. В своем заявлении заемщик ФИО1 выразила согласие и просила ПАО Сбербанк в период её участия в программе страхования ежемесячно (при условии наличия общей задолженности по кредитной карте на дату отчета, указанную в отчете, в размере не менее 3000,00 руб.), заключать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договоры страхования. Таким образом, программа страхования продлевалась ежемесячно через списание платы в размере, определенном п. 7.3 Заявления на подключение к Программе страхования.

Из материалов дела – справки ООО СК «Сбербанк страхование жизни», следует, что ФИО1 <данные изъяты>, была подключена к Программе добровольного страхования жизни держателей кредитных карт и являлась застрахованным лицом в период с 10.04.2020 по 09.05.2020.

Отключение от программы страхования произошло в соответствие с п.7 заявления на подключение к программе страхования, на основании письменного заявления клиента. Об отключении от программы страхования и о возврате платы клиенту на номер телефона, указанный в заявлении на получение кредитной карты, направлялись СМС-сообщения, что подтверждается распечаткой текстовых сообщений с номера телефона ФИО1

Кроме этого, согласно ответу ПАО Сбербанк на обращение ФИО4 о причине расторжения договора страхования с ФИО1, договор страхования жизни для держателей карт расторгнут по инициативе застрахованного лица. В отношении застрахованного лица на дату события действующих договоров страхования не обнаружено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заемщик ФИО1 была отключен от Программы страхования, страховым случаем по которой является смерть застрахованного лица.

Кроме того, факт подключения наследодателя при получении кредита к Программе страхования жизни не является основанием для отказа в удовлетворении иска банка к принявшим наследство наследникам о взыскании долга умершего заемщика.

Действующим законодательством и условиями заключенного между ФИО1 и банком вышеуказанного договора не установлено, что в случае страхования заемщиком жизни при наступлении страхового случая в виде смерти застрахованного лица, банк лишается права претендовать на погашение задолженности за счет стоимости наследственного имущества.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом понесены расходы по уплате госпошлины в размере 3 144,19 руб. Исковые требования ПАО Сбербанк России судом удовлетворены полностью, с учетом этого суд считает взыскать с ответчика ФИО4 в пользу истца расходы по уплате госпошлины в сумме 3 144,19 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк в пределах стоимости наследственного имущества ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, с ФИО4 задолженность по кредитному договору № от 11.02.2020, заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО1, в размере 98 139,76 руб., в том числе по основному долгу в сумме 83 504,16 руб., по просроченным процентам в сумме 14 635,60 руб.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО4 судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины в размере 3 144,19 руб.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Алапаевский городской суд.

Судья Е.Д. Подкорытова