Дело № 2-97/2023

УИД 28RS0013-01-2023-000122-08

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 мая 2023 года с. Поярково

Михайловский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Ершовой К.В.,

при секретаре Паньковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Михайловский районный суд Амурской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование требований указано, что 27 ноября 2020 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № о предоставлении последнему кредита в сумме 239900 руб. 21,9 % годовых сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства HONDA Stream, 2001, кузов RN3-1039411. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом, просроченная задолженность по ссуде возникла 31.08.2022, на 09.03.2023 суммарная продолжительность просрочки составила 153 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 31.08.2022 и на 09.03.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 91 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 213 123,76 руб. По состоянию на 09 марта 2023 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 213 813,40 руб., из них: 208 107,95 руб. – основной долг, 858,38 руб. – просроченные проценты; 544,07 руб. - просроченные проценты по просроченной ссуде; 745,0 руб. – комиссии за ведение счета, 2 950,0 руб. – иные комиссии; 488,20 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 119,80 руб. – неустойка на просроченные проценты. Во исполнение п. 10 Кредитного договора № от 27 ноября 2020 года, п. 5.4 заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передал в залог банку автомобиль марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, кузов №. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 213 813,40 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11 338,13 руб. Обратить взыскание на предмет залога транспортное средство <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, кузов №, установив начальную продажную цену, с учетом применения положения п.8.14 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 47,75 %, в размере 156 749,36 руб., путем продажи с публичных торгов.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещены. В исковом заявлении просили о рассмотрении дела без участия представителя банка.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, явку представителя не обеспечил, об уважительности причин неявки суд не уведомил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлял, письменных возражений по существу требований банка не представил.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ), определил рассмотреть дело в отсутствии неявившихся сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Из материалов дела установлено, что 27 ноября 2020 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, по условиям которого кредитная организация (банк) приняла на себя обязательство предоставить заемщику на срок 60 месяцев под 9,9% годовых лимит кредитования в сумме 239 900 руб., кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать Лимита кредитовании. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 21,9% годовых с даты установления Лимита кредитования (индивидуальные условия договора потребительского кредита) на условиях срочности, возвратности, платности. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком ежемесячными платежами (60 платежей) в сроки, установленные информационным графиком платежей. Минимальный обязательный платеж составляет 6676,38 руб. За ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту заёмщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых.

В соответствии с Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчётно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте РФ в рамках потребительского кредитования ПАО «Совкомбанк», банк установил, что открытие и обслуживание (ведение) счетов осуществляется бесплатно, однако при переходе Заемщика в «Режим «Возврат в график» с последнего взыскивается комиссия в сумме 590 руб.

Подписывая вышеуказанный кредитный договор, ответчик ФИО1 был ознакомлен и согласен с тем, что при нарушении срока возврата минимального обязательного платежа Заемщик имеет право перейти в режим «Возврат в график», со взысканием комиссии в соответствии с Общими условиями.

Кроме того, в силу п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 27.11.2020, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства: <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, кузов № №, регистрационный знак №, ТПС серия №.

Материалами дела так же установлено, что 27.11.2020ФИО1 была доведена информация о стоимости кредита и платежам по кредиту.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, обязательства по возврату кредита ФИО1 выполнялись несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности.

Согласно выписке по счету ответчиком за период пользования кредитом в счет погашения обязательства с декабря 2020 года по 07 марта 2023 года внесены 213 123,76 руб.

По расчету истца, составленному на 09.03.2023, у ФИО1 перед кредитором образовалась задолженность по уплате суммы кредита в размере 213 813,40 руб., из них: 208 107,95 руб. – основной долг; 858,38 руб. – просроченные проценты; 544,07 руб. - просроченные проценты по просроченной ссуде; 745 руб. – комиссии за ведение счета, 2950 руб. – иные комиссии; 488,20 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 119,80 руб. – неустойка на просроченные проценты.

Со стороны ответчика возражений относительно произведенного истцом расчета не поступило, в связи суд находит расчет задолженности по кредитному договору, подготовленный стороной истца, обоснованным и арифметически верным, выполнен с учетом произведенных оплат ответчиком.

11 января 2023 года в адрес ФИО1 направлена досудебная претензия об изменении срока возврата кредита в связи с неисполнением им кредитной обязанности и возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней со дня направления претензии. Направление претензии подтверждено реестром оправленных 17.01.2023 ПАО «Совкомбанк» писем и списком почтовых отправлений со штампом почтового отделения.

С момента уведомления банка до 07.03.2023 ответчиком внесены платежи в счет погашений кредита (23.01.2023, 01.02.2023, 07.03.2023) в общей сумме 27 800 рублей, при этом общий размер задолженности не был оспорен ответчиком.

В соответствии с пунктом 5.2. условий кредитования банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении срока возврата кредита и процентов по нему продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Указанное условие кредитного договора отвечает требованиям Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», определившим последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа).

Так, согласно статье 14 названного закона, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет... возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) (ч. 1). В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Оценивая установленные по делу фактические обстоятельства и исследованные доказательства, суд приходит к выводу о неисполнении ФИО1 обязательства по кредитному договору более 60 дней в течение последних 180 календарных дней, что в соответствии с требованиями закона и условиями договора является основанием возникновения права требования у кредитной организации с ответчика возврата всей суммы задолженности (основного долга, процентов, комиссий, неустоек).

В связи с чем, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 27.11.2020, состоящей из: основного долга в размере 208 107,95 руб., просроченных процентов в размере 858,38 руб.; просроченных процентов по просроченной ссуде в размере 544,07 руб.; комиссии за услугу «Возврат в график» в сумме 2 950 руб.; неустойки на просроченную ссуду в размере 488,20 руб.; неустойки на просроченные проценты в размере 119,80 руб., а всего в общей сумме – 213 068,40 руб.

При этом основания для взыскания с ответчика задолженности по комиссии за ведение счета в размере 745 руб. суд не усматривает, поскольку ни Тарифами ПАО «Совкомбанк», ни условиями Кредитного договора, возможность взыскания конкретного размера комиссии за ведение счета не предусмотрено. Болеет того, в соответствии с Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчётно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте РФ в рамках потребительского кредитования ПАО «Совкомбанк», открытие и обслуживание (ведение) счетов осуществляется Банком бесплатно.

Рассматривая требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на предмет залога - транспортное средство автомобиль <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, кузов №, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно статье 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда (статья 349 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Как следует из материалов дела, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от 27.11.2020 в соответствии с пунктом 10 договора между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в виде акцептованного заявления-оферты (пункт 4.1 заявления о предоставлении транша) был заключен договор залога транспортного средства <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, кузов № №, залоговой стоимостью 300 000 руб.

Из реестра уведомлений о залоге движимого имущества, размещенного на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты, следует, что сведения о залоге вышеуказанного автомобиля были зарегистрированы 28.11.2020, где указано, что залогодержателем данного автомобиля является ПАО «Совкомбанк», а залогодателем – ФИО1

Условие об обеспечении исполнения обязательств заемщика залогом транспортного средства установлено разделом 8 Индивидуальных условия Договора потребительского кредита под залог транспортного средства.

Пунктом 8.12. Общих условий потребительского кредита под залог транспортного средства предусмотрено право банка на обращение взыскания на заложенное транспортное средство в случае неисполнения заемщиком требования о досрочном исполнении обязательств.

В соответствии с п. 8.14.9 Условий предоставления кредита начальная продажная стоимость в случае обращения взыскания на предмет залога определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке: за первый месяц - на 7%, за второй месяц - на 5%, за каждый последующий месяц на 2%. Если с момента заключения договора и до момента реализации предмет залога его состояние ухудшится, то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. При судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом указанных условий.

Как отмечалось выше, факт ненадлежащего исполнения ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору установлен. За период кредитования ФИО1 в течение года до даты обращения с иском неоднократно более трех раз были нарушены сроки исполнения кредитного обязательства, сумма неисполненного обязательства по основному долгу (208 107,95 руб.) составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге.

Таким образом, суд приходит к выводу о возможности удовлетворения требований истца и об обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средство <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, кузов №, с публичных торгов.

При определении начальной продажной цены заложенного автомобиля суд принимает во внимание положения пункта 8.14.9. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, порядок и период, в течение которого подлежит снижению первоначальная залоговая стоимость предмета залога (с 27.11.2020 по 09.03.2023), и устанавливает ее равной 156 749,36 руб., тем самым уменьшая залоговую стоимость на 47,75%

Из средств, вырученных от реализации (продажи) с публичных торгов вышеуказанного заложенного имущества подлежат выплате залогодержателю - ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 27.11.2020.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных истцу требований.

При обращении в суд с исковым заявлением, истцом, согласно платежному поручению № от 14.03.2023 была оплачена государственная пошлина в размере 11 338,13 руб.

Принимая во внимание положения статьи 98 ГПК РФ, с учетом размера удовлетворенного судом материального требования и исходя из абз. 3 подп. 1 п. 1 и абз. 3 п. 3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца в счет возмещения понесенных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных требований 11 331 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС <***>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>)) задолженность по кредитному договору № от 27.11.2020 в размере 213 068 рублей 40 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 331 рубль, а всего взыскать – 224 399 (двести двадцать четыре тысячи триста девяносто девять) рублей 40 копейки.

Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство марки «<данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, кузов №№, VIN отсутствует, № двигателя №, государственный регистрационный знак: <***>, принадлежащий ФИО1, путем реализации указанного имущества с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 156 749 (сто пятьдесят шесть тысяч семьсот сорок девять) рублей 36 копеек.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» в части взыскания с ФИО1 комиссии за ведение счета в сумме 745 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Михайловский районный суд Амурской области в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья К.В. Ершова

Решение в окончательной форме принято 11 мая 2023 года.