Дело № 2-1887/202229RS0014-01-2022-002627-62

08 июля 2022 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Дракуновой Е.Л.,

при секретаре Дубининой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по заявлению коммерческого Б. «Ренессанс Кредит» об оспаривании решения финансового уполномоченного,

установил:

Коммерческий Б. «Ренессанс Кредит» обратился в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №У-22-20020/5010-003 от 17 марта 2022 г. В обоснование требований указано, что ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» денежных средств в счет платы за подключение к дополнительной услуге «Сервис-Пакет» «Финансовая защита» в размере 96738 рублей по кредитному договору <***> от 20 декабря 2019 г. Решением финансового уполномоченного от 17 марта 2022 г. требования ФИО1 удовлетворены с КБ «Ренессанс Кредит» в её пользу взысканы денежные средства в размере 96738 рублей. КБ «Ренессанс Кредит» с данным решением не согласен, поскольку на момент обращения ФИО1 с заявлением об отказе от Сервис-Пакета «Финансовая услуга», данная услуга была уже практически оказана. Просят отменить решение финансового уполномоченного, отказать ФИО1 в удовлетворении требований.

Стороны в судебное заседание не явились, по определению суда дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 20 декабря 2019 г. между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» посредством простой электронной подписью заключен кредитный договор <***> (далее - кредитный договор), в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 499 813 рублей.

Для предоставления кредита и обслуживания открыт счет ********7985.

20 декабря 2019 г. финансовой организацией в пользу ФИО1 были перечислены денежные средства по кредитному договору в размере 499 813 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

При заключении кредитного договора ФИО1 дано согласие на оказание ей за отдельную плату дополнительной услуги по подключению к сервис-пакету «Финансовая защита». Оплата услуги по подключению к «Финансовой защите» осуществлена за счет кредитных средств в размере 96 738 рублей, финансовой организацией произведено списание денежных средств со счета в размере 96 738 рублей за услугу по подключению к «Финансовой защите», что подтверждается выпиской по Ссету.

20 октября 2021 г. задолженность по кредитному договору погашена ФИО1 в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

16 ноября 2021 г. ФИО1 обратилась в финансовую организацию с заявлениемо прекращении действия Сервис-Пакета «Финансовая защита», а также о возврате денежных средств, уплаченных за услугу по подключению к «Финансовой защите».

21 ноября 2021 г. финансовая организация в ответ на заявление отказала в удовлетворении заявленного требования. Финансовая организация, в частности, указала заявителю, что при заключении кредитного договора заявителем было выражено согласие на оказание ему услуги по подключению к «Финансовой защите». Также финансовая организация в ответе на заявление указала заявителю, что последний был вправе отказаться от услуги по подключению к «Финансовой защите», предоставив заявление по форме финансовой организации в офис финансовой организации в течение 10 календарных дней с даты оплаты данной услуги. Поскольку соответствующего заявления в указанный срок от заявителя не поступило, основания для возврата данной платы отсутствуют.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При предоставлении кредита по кредитному договору заявителем в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, было дано согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по подключению к «Финансовой защите».

Согласно заявлению о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита» за счет кредита, подписанному заявителем посредством простой электронной подписи 20.12.2019, услуга по подключению к «Финансовой защите» предоставляет Заявителю следующие возможности: «Изменение даты платежа» (Заявитель получает право на изменение установленной кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа), «Пропуск платежа» (Заявитель получает право на пропуск ближайшего очередного ежемесячного платежа, указанного в графике платежей по кредиту), «Уменьшение суммы платежа» (Заявитель получает право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту), «Кредитные каникулы» (Заявитель получает право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей), «Отказ от взыскания» (предусматривает отказ Финансовой организации от взыскания задолженности по Кредитному договору (прощение долга по Кредитному договору) в случае смерти клиента).

В соответствии с Заявлением на подключение правила подключения и использования Сервис-Пакета «Финансовая защита» установлены в общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Финансовой организацией (далее - Общие условия), размер комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» составляет 96 738 рублей.

Пунктом 8.1.3 Общих условий определен перечень опций, входящих в состав Услуги по подключению к «Финансовой защите», а именно: изменение даты платежа, пропуск платежа, уменьшение суммы платежа и кредитные каникулы.

В указанный перечень не включена поименованная в заявлении на подключение опция об отказе от взыскания, предусматривающая отказ Банка от взыскания задолженности по кредитному договору в случае смерти заявителя.

Таким образом, опция, предусматривающая отказ финансовой организации от взыскания задолженности, Общими условиями не предусмотрена, следовательно, данная опция не была согласована сторонами кредитного договора при его заключении.

Разделом 8.1 Общих условий предусмотрен порядок подключения и использования Сервис-Пакета «Финансовая защита»:

Опция «Изменение даты платежа» предоставляет Клиенту право на изменение установленной Кредитным договором и Графиком платежей даты ежемесячного платежа Клиента в погашение задолженности по Кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

Опция «Пропуск платежа» предоставляет Клиенту право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей по Кредиту. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

Опция «Уменьшение суммы платежа» предоставляет Клиенту право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по Кредиту за счет увеличения срока Кредита и соответствующего пересчета процентов по Кредиту. При этом новый размер ежемесячного платежа не может быть менее 500 (Пятисот) рублей, а срок Кредита может быть увеличен максимум до первоначального (срок с даты внесения первого уменьшенного ежемесячного платежа до полного погашения задолженности по Кредиту не может превышать первоначальный срок возврата Кредита, предусмотренный Кредитным договором и первоначальным Графиком платежей).

Воспользоваться Опциями «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа» по Договору предоставления кредита на неотложные нужды можно либо по письменному заявлению Клиента по установленной Банком форме, либо по заявлению, сделанному через Службу Поддержки Клиентов Банка по телефону, через Интернет- Банк/Мобильный банк, по Договору предоставления потребительского кредита - либо по письменному заявлению Клиента по установленной Банком форме, либо по заявлению, сделанному через Службу Поддержки Клиентов Банка по телефону.

Опция «Кредитные каникулы» предоставляет Клиенту право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей, при этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. Применение опции возможно в случае увольнения Клиента по основаниям, предусмотренным п.1 или 2 ст.81 Трудового Кодекса Российской Федерации.

Для использования опции «Кредитные каникулы» Клиенту необходимо предоставить в Банк оригинал или нотариально заверенную копию трудовой книжки и заявление на использование опции «Кредитные каникулы» по форме Банка. С момента увольнения Клиента до получения Банком заявления должно пройти не более 60 (Шестидесяти) календарных дней.

Использование опции «Изменение даты платежа» возможно начиная со следующего календарного дня после выдачи Кредита и не позднее, чем 1 (один) Операционный день до даты очередного платежа. Использование опций «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа» и «Кредитные каникулы» возможно не ранее, чем после погашения первых 6 (Шести) ежемесячных платежей по Кредиту и не позднее чем за 1 (один) Операционный день до даты очередного платежа.

Использование любой из опций Сервис-пакета «Финансовая защита», возможно только при одновременном выполнении следующих условий:

если за последние 3 (Три) месяца по соответствующему Кредитному договору Клиентом не были использованы любые другие из указанных опций, соответственно (то есть после внесения платежа в новую (измененную дату платежа), если Клиент воспользовался опцией «Изменение даты платежа» / после внесения платежа, следующего за пропущенным платежом, если Клиент воспользовался опцией «Пропуск платежа» / после внесения уменьшенного платежа, если Клиент воспользовался опцией «Уменьшение платежа» Клиентом должно быть внесено 3 (Три) ежемесячных платежа по новому Графику платежей);

у Клиента отсутствует непогашенная просроченная задолженность по соответствующему Кредитному договору.

Воспользоваться опциями «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа» Клиент может один раз в год на протяжении срока действия Кредитного договора, при этом повторное использование той же опции «Изменение даты платежа» или «Пропуск платежа» возможно после погашения двенадцати платежей по Кредитному договору с момента последнего использования одноименной опции.

Воспользоваться опциями «Уменьшение суммы платежа» и «Кредитные каникулы» можно один раз на протяжении всего срока действия Кредитного договора».

В соответствии с частью 19 статьи 5 Закона № 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В отношении опций, включенных в Сервис-Пакет «Финансовая защита», содержащихся в пунктах 8.1.4, 8.1.5, 8.1.6, 8.1.8 Общих условий Кредитного договора, выражающихся в изменении даты платежа, возможности пропуска платежа, уменьшении суммы платежа и предоставлении кредитных каникул, суд приходит к следующему.

Опция, предусматривающая изменение даты платежа, является внесением изменений в условия кредитного договора в части порядка погашения кредита, которые согласовываются заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке.

Опция, предусматривающая пропуск платежа, является изменением графика платежей по Кредитному договору, то есть условий кредитного договора о порядке погашения кредита.

Опции, предусматривающие уменьшение суммы платежа, а также кредитные каникулы, предоставляют заявителю право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту, что также является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть условий договора о порядке погашения кредита.

Пунктом 1 статьи 9 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 415 ГК РФ предусмотрена возможность освобождения кредитором должника от лежащих на нем имущественных обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

Пунктом 1 статьи 415 ГК РФ предусмотрена возможность освобождения кредитором должника от лежащих на нем имущественных обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

Частью 16 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В связи с изложенным, при изменении даты платежа, пропуске платежа, уменьшении суммы платежа, предоставлении кредитных каникул Заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной Кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Таким образом, подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита», по сути, является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке. Соответственно, опции, входящие в Сервис-Пакет «Финансовая защита» (по изменению даты платежа, пропуску платежа, уменьшению суммы платежа, предоставлению кредитных каникул) не создают для заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 9 Закона №2 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права Заявителя.

Соответственно, финансовая организация, предусмотрев внесение изменений в условия кредитного договора в части изменения даты платежа, установления возможности пропуска платежа, уменьшения суммы платежа, предоставления кредитных каникул посредством заключения соглашения о подключении Сервис-Пакета «Финансовая защита» без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, нарушила право заявителя как потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой Финансовой организацией услуге при заключении Кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны финансовой организации в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав заявителя как потребителя финансовых услуг.

Как следствие, подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным, в связи с чем требование ФИО1 о взыскании денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы за услугу по подключению к «Финансовой защите» при предоставлении кредита, является обоснованным.

На основании изложенного оспариваемое решение финансового уполномоченного является законным, оснований для его отмены или изменения суд не усматривает, поскольку

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявления Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» об оспаривании решения финансового уполномоченного №У-22-20020/5010-003 от 17 марта 2022 г. по обращению ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд г. Архангельска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

Е.Л. Дракунова