Решение по делу № 2-800/2022 от 13.09.2022 - о признании незаконным условий кредитного договора, взыскании незаконно удержанных средств, компенсации морального вреда, процентов, штрафа.

Дело № 2-800/2022

УИД 42RS0020-01-2022-000923-69

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Осинниковский городской суд Кемеровской области в составе

судьи Раймер К.Е.

при секретаре Толочковой К.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Осинники 13.09.2022 года гражданское дело по иску Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> – Кузбассу в лице Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> – Кузбассу в городе Осинники и городе Калтане, в защиту потребителя ФИО1 к БАНК ВТБ (Публичное акционерное общество) о признании незаконным условий кредитного договора, взыскании незаконно удержанных средств, компенсации морального вреда, процентов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес>-Кузбассу в лице Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес>-Кузбассу в городе Осинники и городе Калтане, в защиту потребителя ФИО1 обратилось в суд с исковым заявлением к БАНК ВТБ (ПАО), в котором просит взыскать с ответчика в пользу ФИО1 сумму в размере 51 179,35 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 590,96 рублей на дату подачи иска, проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам ст.395 ГК РФ, подлежащие начислению с момента вынесения решения суда и до момента фактического исполнения обязательства по возврату ФИО1 денежных средств в размере 51 179,35 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, взысканной судом.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (далее Заемщик) и ВТБ 24 (ПАО) (далее Кредитор) был заключен кредитный договор № (далее Договор). В соответствии с условиями договора банк (Кредитор) предоставляет Заемщику кредит в сумме 213 671,51 (двести тринадцать тысяч шестьсот семьдесят один рубль 51 копейка) сроком на 120 месяцев, а Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором. В момент заключения Договора был открыт банковский счет № (п. 19 Договора - №) на который Заемщиком перечислялись денежные средства в счет погашения кредитной задолженности.

Также в вышеуказанном Банке у Заемщика открыт расчетный счет №), на который поступают денежные средства в качестве его заработной платы.

П. 4.1.3 Договора (общие условия) при неисполнении или ненадлежащее исполнении Заемщиком своих обязательств (полностью или в части Договору по уплате процентов и погашению части суммы Кредита, Банк на основании заранее данного Заемщиком акцепта списывает сумму неисполненных обязательств Заемщика перед Банком со счетов Заемщика в Банке, указанных в Индивидуальных условиях Договора (п. 24), а также со всех остальных банковских счетов, открытых в Банке, за исключением счетов открытых в системе «Телебанк», и счетов, открытых в филиалах, а также в дополнительных и операционных офисах филиалов, отличных от филиала предоставления Кредита.

П. 24 Договора (индивидуальные условия) содержит условие о заранее данном акцепте Заемщика и дает согласие (заранее данный акцепт) исполнение требований Банка (в том числе платежных требований) на списание Кредитором со всех остальных банковских счетов, открытых в Банке денежных средств, в размере суммы задолженности по Договору.

В связи с ухудшением материального положения, у Заемщика возникли трудности со своевременным внесением денежных средств в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов. ДД.ММ.ГГГГ с зарплатного счета Заемщика Кредитором была списана денежная сумма в размере 51 179,35 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком было подано требование (претензия) о возврате денежных средств, списанных с банковского счета без его согласия (распоряжения) в ПАО ВТБ 24. Кредитором ДД.ММ.ГГГГ на вышеуказанное требование был дан письменный ответ, где сказано, что действия Банка по списанию денежных средств полностью соответствуют установленному в Договоре способу исполнения денежных обязательств и требованиям п. 22. с ФЗ от 21.12.2013 № 353 - ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В ходе рассмотрения дела представитель истца уточнил редакцию исковых требований, просил признать п.4.1.3. (Общие условия), п.24 (Индивидуальные условия) Кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 недействительными.

Взыскать с ответчика в пользу ФИО1 сумму в размере 51 179,35 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 590,96 рублей на дату подачи иска, проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам ст.395 ГК РФ, подлежащие начислению с момента вынесения решения суда и до момента фактического исполнения обязательства по возврату ФИО1 денежных средств в размере 51 179,35 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, взысканной судом.

В судебном заседании представитель истца ФИО4, действующая на основании доверенности, уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении, и просила удовлетворить.

В судебном заседании истец ФИО1 уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил их удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика БАНК ВТБ (ПАО) не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении требований в полном объеме. Просил применить срок исковой давности.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ: если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 статьи 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п.3 ст.845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п.1,2 ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно ч.22.1. ст.5 Закона «О потребительском кредите (займе)» с банковского счета (банковских счетов) заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением случая, предусмотренного частью 22.2 настоящей статьи.

Частью 22.2 настоящего Закона предусмотрено: с банковского счета (банковских счетов) заемщика не может осуществляться списание денежных средств, относящихся к видам доходов, предусмотренных частью 1 статьи 101 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» и имеющих характер единовременных выплат, в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита (займа) без получения кредитной организацией, в которой у заемщика открыт банковский счет (банковские счета), дополнительного согласия заемщика на списание таких денежных средств отдельно по каждому случаю поступления таких денежных средств на банковский счет (банковские счета) заемщика.

В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № (л.д.9-14).

В соответствии с условиями Договора (п.1) банк предоставил истцу кредит в сумме 213 671,51 рублей сроком на 120 месяцев (п.2). Дата возврата кредита -ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.4 процентная ставка по кредиту составляет 18% годовых.

Количество платежей 120 (п.6). Размер первого платежа 3888,12 рублей, размер последнего платежа 3 225,18 рублей. Дата ежемесячного платежа 25 числа каждого календарного месяца.

Истцу открыт банковский счет №.

В соответствии с п.4.1.3. при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств (полностью или в части) по Договору по уплате процентов и погашению части суммы кредита, Банк на основании заранее данного акцепта списывает сумму неисполненных обязательств Заемщика перед Банком со счетов Заемщика в Банке, указанных в Индивидуальных условиях Договора, а также со всех остальных банковских счетов, открытых в Банке, за исключением счетов, открытых в системе «Телебанк», и счетов открытых в филиалах, а также в дополнительных и операционных офисах филиалов, отличных от филиала предоставления кредита.

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств. Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно пп. 2.9.1 гл. 2 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19.06.2012 № 383-П, заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Выраженное при подписании Договора согласие истца на использование денежных средств на его банковском счете для погашения кредита, соответствовало требованиям приведенного закона и предоставляло ответчику право совершить списание денежных средств.

Не основаны на законе утверждения истца о недопустимости использования ответчиком заработной платы для погашения долга, а также нарушении лимита удержания из заработной платы.

В соответствии с ст.138 ТК РФ общий размер всех удержаний при каждой выплате заработной платы не может превышать 20%, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, -50% заработной платы, причитающейся работнику.

При удержании из заработной платы по нескольким исполнительным документам за работником, во всяком случае, должно быть сохранено 50% заработной платы.

Ограничения, установленные настоящей статьей, не распространяются на удержания из заработной платы при отбывании исправительных работ, взыскании алиментов на № детей, возмещении вреда, причиненного здоровью другого лица, возмещении вреда лицам, понесшим ущерб в связи со смертью кормильца, и возмещении ущерб, причиненного преступлением. Размер удержаний из заработной платы в этих случаях не может превышать 70%.

Не допускаются удержания из выплат, на которые в соответствии с федеральным законом не обращается взыскание.

Приведенная правовая норма, на которую ссылается истец, регулирует правоотношения, осуществляемые при принудительном, помимо воли работника, удержании из его заработной платы.

В спорных правоотношениях списание денежных средств производилось на основании волеизъявления истца и его право на использование банковского счета не могло ограничиваться в связи с чем, ограничения, установленные ст.138 ТК РФ, применению не подлежали.

У истца имелось обязательство, по которому он обязан был перечислить ответчику денежные средства. В этом случае требования о возврате уплаченных по такому обязательству средств должно разрешаться не по нормам, регулирующим правоотношения, связанные с причинением вреда, а оцениваться применительно к нормам о неосновательном обогащении.

При проведении реорганизации ВТБ 24 (ПАО) был присоединен к банку ВТБ (ПАО), что подтверждается записью в Едином государственном реестре юридических лиц и ВТБ 24 (ПАО) в соответствии с п.4 ст.58 ГК РФ стал правопреемником банка ВТБ (ПАО), в том числе в правоотношениях с участием истца (л.д.43-49).

Согласно сведениям лицевого счета № ФИО1 с его счета списывались денежные средства на погашение задолженности по кредитному договору в размере 51 179,35 рублей (л.д.19-24).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в ПАО ВТБ 24 требование (претензию) о возврате денежных средств, списанных с банковского счета без его согласия, в котором просил в добровольном порядке возвратить денежные средства в размере 51 179,35 рублей (л.д.15-17).

Согласно ответу Банка на претензию, действия Банка по списанию денежных средств полностью соответствуют установленному в Договорах способу исполнения денежных обязательств и требованиям п.22 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ (л.д.18).

Согласно п.1 ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст.1109 настоящего Кодекса.

Поскольку истребуемая истцом сумма являлась его долгом перед ответчиком, она не может считаться неосновательным обогащением и подлежать взысканию с ответчика.

Истец не представил доказательства, которые бы свидетельствовали о несоразмерном нарушении прав истца, как пользователя банковским счетом, по сравнению с нарушениями, допущенными истцом условий кредитного договора и действия ответчика, не могли считаться неправомерными.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии с п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, статьи 65 АПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск (пункт 12 Постановления Пленума № 43).

Как разъяснено в пункте 15 постановления Пленума № 43 истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 1 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключение случаев, предусмотренных п. 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные недействительностью сделки.

В силу п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п.1 ст. 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительно.

ФИО1 знал о наличии спорных условий с момента подписания кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, годичный срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий её недействительности истек ДД.ММ.ГГГГ.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Истец ходатайство о восстановлении пропущенного срок не заявлял и доказательства уважительности пропуска срока исковой давности суду не предоставлял.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований с применением последствий истечения срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком.

Поскольку в удовлетворении основного требования отказано, требования о взыскании компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> – Кузбассу в лице Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия чяеловека по <адрес> – Кузбассу в городе Осинники и городе Калтане в защиту потребителя ФИО1 в удовлетоврении требований к БАНК ВТБ (Публичное акционерное общество) о признании незаконным условий кредитного договора, взыскании незаконно удержанных средств, компенсации морального вреда, процентов, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Осинниковский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 20.09.2022 года.

Судья К.Е.Раймер