Дело № 2-5270/2023
УИД 22RS0065-02-2023-005139-52
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 октября 2023 года г.Барнаул
Индустриальный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Д.А. Ненашевой,
при секретаре Я.А. Фроловой,
помощник судьи Е.М. Штанакова,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору *** от 19 октября 2021 г. по состоянию на 25 июля 2023 г. включительно в размере: основной долг - 588 574 рубля 67 копеек, задолженность по плановым процентам - 48 007 рублей 67 копеек, задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 136 рублей 99 копеек, задолженность по пени по просроченному долгу - 93 рубля 99 копеек, расходы по оплате государственной пошлины.
В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что 29.10.2018 ФИО1 подписал заявление на предоставление комплексного обслуживания в банке, заключен договор комплексного банковского обслуживания. На основании указанного заявления открыт счет *** с предоставлением доступа в ВТБ-онлайн. Номер для получения СМС-сообщений для подтверждения действий клиента в системе +***.
19.10.2021 ФИО1 предоставил акцепт (согласие) на заключение кредитного договора с банком.
19.10.2021 Банк ВТБ (ПАО) (далее - банк) и ФИО1 заключили кредитный договор *** путем присоединения ответчика к правилам кредитования (общие условия, правила), подписания должником согласия на кредит (индивидуальные условия, согласие на кредит). В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 642 535 рублей на срок по 19.10.2028 с взиманием за пользование кредитом 10,20% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить банку проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должна осуществляться ежемесячно.
В соответствие с условиями кредитного договора, данные правила и согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям правил и подписания согласия на кредит.
Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 642 535 рублей.
Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.
По состоянию на 25.07.2023 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 636 813 рублей 32 копейки (с учетом уменьшения штрафных санкций), из которых: 588 574 руб. 67 коп. - основной долг; 48 007 руб. 67 коп. - задолженность по плановым процентам; 136 руб. 99 коп. - задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 93 руб. 99 коп - задолженность по пени по просроченному долгу.
Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении выражена просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, что подтверждается телефонограммой (л.д.44).
В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть настоящий спор в отсутствие сторон, извещенных надлежащим образом.
Исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.
Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со ст.ст. 1, 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».
Согласно ст.ст.809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором; заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, заключенного после 1 июля 2014 года регулируются положениями Федерального закона от 21.12. 2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В силу ч.1 ст.5 названного Федерального закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3 данной статьи).
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в силу ч.9 ст.5 названного закона сумму потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа), процентную ставку в процентах годовых, а также ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.
В силу ч.12 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» данные Индивидуальные условия отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.
В силу ч.6 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
При рассмотрении дела судом установлено, что 29.10.2018 ФИО1 подписал заявление на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО). На основании указанного заявления открыт счет ***, с предоставлением доступа в ВТБ-онлайн. Номер для получения СМС-сообщений, паролей для подтверждения действий клиента в системе +*** (л.д.8).
19.10.2021 ФИО1 обратился с анкетой-заявлением (офертой) на получение кредита наличными в Банке ВТБ (ПАО) на сумму 642 535 рублей, сроком на 84 месяца (л.д.9-10).
19.10.2021 между Банком ВТБ (ПАО) (кредитор) и ФИО1 (заёмщик) заключен кредитный договор ***, по условиям которого сторонами согласованы следующие индивидуальные условия для ответчика: сумма кредита - 642 535 рублей; сроком действия договора 84 месяца, дата возврата кредита 19.10.2028; процентная ставка - 10,2% годовых; размер ежемесячного аннуитетного платежа в сумме 10 733 рубля 36 копеек, последний платеж 10 907 рублей 25 копеек (л.д. 10 оборот - 12).
Согласно п.9 индивидуальных условий, предоставление кредита осуществляется заемщику при открытии заемщику банковского счета (заключении Договора комплексного банковского обслуживания).
Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком индивидуальных условий (п.19 индивидуальных условий).
Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет *** (п.п.17, 20 индивидуальных условий).
Факт предоставления банком суммы кредита в указанном размере подтверждается выпиской по счету (л.д. 18-23), ответчиком не оспаривался.
Согласно п.4 индивидуальных условий, процентная ставка на дату заключения договора 10,2%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (15,2%) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получения кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 48 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечению указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 48 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днём, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки 15,2%.
За просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки (п.12 Индивидуальных условий кредитного договора).
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о заключении 19.10.2021 между истцом и ответчиком кредитного договора *** на вышеуказанных условиях.
В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.
Согласно представленному истцом расчёту задолженности, заемщиком допускались просрочки по внесению ежемесячных платежей, платежи вносились не в полном объеме, последний платеж осуществлен 12.12.2022 в размере 6 322 рубля 67 копеек, после указанной даты платежей не поступало (л.д. 5-7). Данные обстоятельства ответчиком не оспорены, доказательств обратному не представлено.
Таким образом, при рассмотрении дела установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В связи с допущенными ответчиком нарушениями условий кредитного договора банк на основании кредитного договора потребовал от ответчика досрочно погасить кредит в полном объеме, а также уплатить банку причитающие проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора. Истцом ответчику было направлено уведомление о погашении просроченной задолженности по кредитному договору *** от 19.10.2021. Размер задолженности на 23.05.2023 составил 629 622 руб. 41 коп. (л.д.15).
До настоящего времени требование не исполнено, задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.
Согласно расчету истца по состоянию на 25.07.2023 задолженность составляет 638 892 рубля 23 копейки, из которых: 588 574 рубля 67 копеек - остаток ссудной задолженности, 48 007 рублей 67 копеек - задолженность по плановым процентам, 1 369 рублей 90 копеек - задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 939 рублей 99 копеек - задолженность по пени по просроченному долгу (л.д. 5-7).
Расчет суммы задолженности, в том числе по уплате процентов за пользование кредитом, представленный истцом, а также расчет суммы неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов, судом проверен, сомнений не вызывает. В нем учтены суммы, оплаченные в счет исполнения обязательств по договору, остаток основного долга, размер процентной ставки, предусмотренный договором, размер ставки для расчета неустойки, количество дней просрочки.
Ответчиком указанный расчет не оспорен, контррасчет не представлен.
Истец в иске просит взыскать с ответчика по состоянию на 25.07.2023 включительно общую сумму задолженности по кредитному договору в размере 636 813 рублей 32 копейки, при этом размер задолженности по пени за несвоевременную уплату плановых процентов снизил с 1 369 руб. 90 коп. до 136 руб. 99 коп., по пени по просроченному долгу с 939 руб. 99 коп. до 93 руб. 99 коп.
Суд не находит оснований для применения в данном случае положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку заявленные к взысканию суммы пени (неустойки) соразмерны размеру неисполненных обязательств.
С учетом изложенного, с ответчика ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от 19.10.2021 по состоянию на 25.07.2023 включительно в размере: 588 574 рубля 67 копеек - основной долг, 48 007 рублей 67 копеек - задолженность по плановым процентам, 136 рублей 99 копеек - задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 93 рубля 99 копеек - задолженность по пени по просроченному долгу.
В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные им в связи с уплатой государственной пошлины при подаче иска в размере 9 568 рублей.
Руководствуясь ст.ст.194-199, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (ИНН ***) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №*** от 19 октября 2021 года по состоянию на 25 июля 2023 г. включительно в размере: основной долг - 588 574 рубля 67 копеек, плановые проценты - 48 007 рублей 67 копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 136 рублей 99 копеек, пени по просроченному долгу - 93 рубля 99 копеек, расходы по оплате государственной пошлины - 9 568 рублей.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.
Судья: Д.А. Ненашева
Решение в окончательной форме изготовлено 31 октября 2023 года.
Верно, судья
Д.А. Ненашева
Помощник судьи
Е.М. Штанакова
Решение не вступило в законную силу на 01.11.2023
Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-5270/2023 Индустриального районного суда города Барнаула
Помощник судьи
Е.М. Штанакова