РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2022 года г. Черемхово

Черемховский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Шуняевой Н.А., при секретаре Петешевой К.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1101/2022 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ТРАСТ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и взыскании судебных расходов, указав, что ДД.ММ.ГГГГ АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили кредитный договор № №, в соответствии с условиями которого, банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 60 000 руб. под 32,99 % годовых. Кредитный договор был заключен в порядке, предусмотренном п. 2 ст. 432 ГК РФ. Платежи по возврату кредита заемщик обязан осуществлять ежемесячно согласно графику платежей. АО «АЛЬФА-БАНК» обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, в соответствии с согласованными условиями. Ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнил ненадлежащим образом. Согласно выписки из акта приема-передачи к договору уступки прав (требований)) № от ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма задолженности по основному долгу составила 51968,54 руб., сумма задолженности по процентам составила 3 653,51 руб., сумма неустойки составила 4 276,19 руб. ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ООО «ТРАСТ» был заключен договор уступки прав (требований) №, по которому цедент (АО «АЛЬФА-БАНК») уступил цессионарию (ООО «ТРАСТ») требования, принадлежащие цеденту к должникам на основании кредитных договоров. Ответчик надлежащим образом уведомлен о состоявшейся замене кредитора. Руководствуясь п. 3 ст. 382 ГК РФ, истец направил в адрес должника уведомление о состоявшейся уступке прав требования, содержащее претензионное требование о погашении задолженности по кредитному договору новому кредитору - ООО «ТРАСТ» по указанным в уведомлении реквизитам. В период с ДД.ММ.ГГГГ (дата цессии) по ДД.ММ.ГГГГ (дата составления искового заявления) новому кредитору в счет погашения задолженности по кредитному договору поступили денежные средства в размере 33,28 руб. За счет средств поступивших в счет оплаты по обязательству из кредитного договора были погашены: сумма процентов за пользование кредитом в размере 33,28 руб. В п. 8.1. Общих условий кредитования при возникновении просроченной задолженности заемщик уплачивает неустойку в размере 1 % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Размер непогашенной неустойки составил 4 276,19 руб. Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору на момент подачи искового заявления составила 59 864,96 руб., из которых: 51 968,54 руб. - сумма просроченного основного долга, 3620,23 руб. - сумма задолженности по процентам; 4276,19 руб. - сумма неустойки. Определением мирового судьи судебного участка № 112 г. Черемхово и г. Свирска Иркутской области от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ о взыскании задолженности по настоящему кредитному договору отменен.

В связи с чем, истец просил взыскать в пользу ООО «ТРАСТ» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 59 864,96 руб., из которых: 51 968,54 руб. - сумма просроченного основного долга, 3620,23 руб. - сумма задолженности по процентам; 4276,19 руб. - сумма неустойки, расходы по оплате государственной пошлины, в размере 1 995,95 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «ТРАСТ» ФИО2, действующая на основании надлежаще оформленной доверенности не явилась, будучи извещенной надлежащим образом. Суду представила ходатайство о рассмотрении дела без своего участия, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела. Представил суду заявление о пропуске срока исковой давности.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствии сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Таким образом по кредитному договору выступают две стороны- кредитная организация и заемщик.

В данном случае, на основании анкеты-заявления на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № №

В соответствии с уведомлением об индивидуальных условиях № № от ДД.ММ.ГГГГ лимит кредитования составил 60000 руб., процентная ставка 32,99 % годовых. Полная стоимость кредита в случае погашения суммы задолженности по кредиту в течение действия беспроцентного периода пользования кредитом 12,17 % годовых. В случае ежемесячного погашения клиентом суммы задолженности по кредиту в размере минимального платежа 55,80 % годовых.

Пунктом 4.1, п. 4.2 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», предусмотрено, что в течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк может осуществлять их бесспорное списание в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании.

Минимальный платеж по кредиту включает в себя: сумму, равную 5 процентам от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования и комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную Тарифами банка, Минимальный платеж определяется с учетом п. 4.2 Общих условий кредитования. Дата расчета минимального платежа 23 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы настоящие Индивидуальные условия кредитования. Дата начала платежного периода – дата, следующая за датой расчета минимального платежа, платежный период заканчивается в 23 час. по московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода. Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования.

Согласно выписке по счету заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Своей подписью в уведомлении об индивидуальных условиях № № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик подтвердил, что Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты получил, с индивидуальными условиями согласен.

Суд находит данный договор соответствующим требованиям ст.ст. 435, 438, 807-808, 819 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Однако ответчик ФИО1, принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Пунктами 8.1, 8.2 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», предусмотрено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты: по кредитной карте, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением/кредитным предложением/Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (для Кредитных карт «Зарплата+» и VISA Beeline Credit Card АЛЬФА-БАНК Classic Unembossed») - неустойку в размере 1 % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году; по кредитной карте, выпущенной в соответствии с предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (за исключением кредитных карт «Зарплата+» и VISA Beeline Credit Card АЛЬФА-БАНК Classic Unembossed»), штраф за образование просроченной задолженности по Соглашению о кредитовании в размере 700 рублей.

Суду представлена справка по соглашению о кредитовании, из которой усматривается задолженность.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со статьей 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав; в частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Анкетой-заявлением на получение кредитной карты отДД.ММ.ГГГГ предусмотрено право банка передать право требования по заключенному с банком соглашению о кредитовании иной кредитной организации или другим лицам вне зависимости от наличия у них лицензии на право осуществления банковской деятельности.

ДД.ММ.ГГГГг. между АО «Альфа-Банк» (Цедент) и ООО «ТРАСТ» (Цессионарий) был заключен договор уступки прав (требований) № по которому цедент (АО «Альфа-Банк») уступил цессионарию (ООО «ТРАСТ») требования, принадлежащие цеденту к должникам на основании кредитных договоров.

На основании вышеуказанного договора уступки прав требований № от ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» передало ООО «ТРАСТ», в том числе, права требования задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1

Условие о праве банка на уступку права требования кредитора закреплено в п.4.1.2 Условий кредитования физических лиц, согласно которому банк вправе передать полностью или частично право требования по договору третьим лицам.

При этом уступка права требования исполнения обязательства, не противоречит ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ст. ст. 382 - 390 ГК РФ.

Права ответчика данной уступкой права не нарушены.

Согласно расчету задолженности сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ составляет: 59 864,96 руб., из которых: 51 968,54 руб. - сумма просроченного основного долга, 3620,23 руб. - сумма задолженности по процентам; 4276,19 руб. - сумма неустойки.

Рассматривая доводы ответчика ФИО1 о применении к данным правоотношениям срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Статьей 199 ГК РФ предусмотрено, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В силу п.1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Статьей 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Применительно к указанным нормами права и разъяснениями по их применению, юридически значимым обстоятельством при исчислении срока исковой давности по задолженности, возникшей при использовании кредитной карты, является вопрос о наличии обязательных минимальных платежей, их размере, периодичности, а также о времени возникновения просроченной задолженности.

Пунктом 4.1, п. 4.2 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», предусмотрено, что в течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк может осуществлять их бесспорное списание в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании.

Минимальный платеж по кредиту включает в себя: сумму, равную 5 процентам от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования и комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную Тарифами банка, Минимальный платеж определяется с учетом п. 4.2 Общих условий кредитования. Дата расчета минимального платежа 23 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы настоящие Индивидуальные условия кредитования. Дата начала платежного периода – дата, следующая за датой расчета минимального платежа, платежный период заканчивается в 23 час. по московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода. Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования.

Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из правовых разъяснений, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, статьи 65 АПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности.

Как явствует из материалов дела, настоящее исковое заявлено, согласно почтовому штемпелю на конверте направлено ООО «ТРАСТ» в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с учетом того, что последний платеж по кредиту ответчиком был внесен – ДД.ММ.ГГГГ в размере 5000 руб., соответственно, о нарушении своих прав истец узнал ДД.ММ.ГГГГ.

На день обращения с заявлением о вынесении судебного приказа кредитором не был пропущен срок исковой давности по платежам, обязанность уплаты которых наступила с ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГг. мировым судьей по 112 судебному участку г. Черемхово и г. Свирска Иркутской области, вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 59898,24 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 998,47 руб. в пользу АО «Альфа-Банк».

Определением мирового судьи по 112 судебному участку г. Черемхово и г. Свирска Иркутской области, от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ отменен.

В связи с поступившими от должника возражениями в порядке ст. 129 ГПК РФ судебный приказ № отменен ДД.ММ.ГГГГ, банку разъяснено право обратиться в суд в порядке искового производства.

Указанное право было реализовано им (в лице ООО «ТРАСТ» в связи с состоявшейся уступкой права требования) ДД.ММ.ГГГГ посредством направления в Черемховский городской суд Иркутской области настоящего искового заявления.

Из изложенного следует, что 3-летний срок исковой давности к моменту обращения ООО «ТРАСТ» в суд с настоящим иском (ДД.ММ.ГГГГ) не истек, учитывая, что иск направлен в суд по истечении 7 месяцев после отмены судебного приказа, хотя до обращения в мировой суд остаток срока составлял 2 года 17 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), а в период, когда осуществлялась судебная защита в мировом суде (3 года 6 месяцев 29 дней) течение срока исковой давности было приостановлено, следовательно, по платежам, срок по которым установлен до ДД.ММ.ГГГГ, включительно, срок исковой давности не пропущен.

Правильность и достоверность расчета задолженности ответчика подтверждается имеющимися материалами дела, он основан на нормах гражданского законодательства.

Ответчиком не оспорен представленный истцом расчёт суммы основного долга, процентов и неустойки, и у суда этот расчёт сомнений не вызывает.

В соответствии с п.9.3 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», в случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства, суд находит их отвечающими требованиям относимости, допустимости, достаточными для рассмотрения данного гражданского дела и приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Альфа-Банк » к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 59 864,96 руб., из которых: 51 968,54 руб. - сумма просроченного основного долга, 3620,23 руб. - сумма задолженности по процентам; 4276,19 руб. - сумма неустойки.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым относится и государственная пошлина.

Принимая решение об удовлетворении в полном объеме исковых требований ООО «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судом принимается и решение о взыскании в пользу истца с ответчика суммы, оплаченной истцом при подаче искового заявления, государственной пошлины в размере 1995,95 руб., что подтверждено представленным платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (В соответствии со ст. 333.19 НК РФ: 800 руб. + 3 проц. от (59864,96 руб.-20000 руб.) = 1995,95 руб. Берется 1995,95 руб.).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и взыскании судебных расходов.

Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ТРАСТ» (ИНН с ФИО1 (ИНН ) задолженность по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 59 864,96 руб., из которых: 51 968,54 руб. - сумма просроченного основного долга, 3620,23 руб. - сумма задолженности по процентам; 4276,19 руб. - сумма неустойки и в возмещение судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины при подаче искового заявления 1995,95 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Черемховский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья : Шуняева Н.А.