№ 2-1167/2023
72RS0019-01-2023-001099-24
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г.Тобольск 19 мая 2023 года
Тобольский городской суд Тюменской области в составе: председательствующего судьи Малюгиной Н.Ю.,
при секретаре Кузнецовой Н.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
Истец обратился в суд с требованиями к ответчику о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 2 055 888, 32 руб., в том числе: просроченные проценты-262 740,13 руб., просроченный основной долг- 1 793 148, 19 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлине в размере 30 479,44 руб., расходов по оценке стоимости предмета залога в размере 1 200 руб., обращении взыскания на предмет залога путем продажи с публичных торгов: квартира, <данные изъяты>, установить начальную цену в размере 1 207 200 руб.
Требования мотивирует тем, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов ПАО Сбербанк предоставил ФИО1 кредит на сумму 1 840 000 рублей на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, кадастровый №, на срок 240 месяцев под 9,7% годовых.
Ответчик неоднократно нарушал сроки погашении основного долга и процентов за пользование кредитом. В настоящее время за ответчиком образовалась просроченная задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет 2 055 888,32 руб., в том числе: просроченные проценты – 262 740,13 руб., просроченный основной долг – 1 793 148,19 руб. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить Банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требования до настоящего времени не выполнено. В обеспечение исполнения обязательств Заемщиком, предусмотренного условиями кредитного договора, Банком было принято в залог недвижимое имущество, ипотека в силу закона: квартира по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащая на праве собственности ФИО1 Согласно отчета об оценке, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 1 509 000 руб. Начальная продажная цена должна быть установлена в размере 1 207 200 руб., равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости имущества, согласно п.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»).
Представитель истца в судебное заседание не явился, в заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствии.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом по месту жительства и регистрации, ходатайств, заявлений не поступало.
Изучив доводы иска, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Частью 1 статьи 810 ГК РФ, которая применяется к отношениям по кредитному договору в соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ, установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.1 ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст.309 ГК РФ).
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № (Индивидуальные условия кредитования), по условиям которого кредитор обязуется предоставить, а Заемщик обязуется возвратить кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 1 840 000 рублей, срок возврата кредита – по истечении 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 9,3% годовых, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, который являются неотъемлемой частью договора и размещены на официальном сайте Кредитора и в его подразделениях.
Порядок предоставления кредита определяется Общими условиями кредитования с учетом следующего: выдача кредита производится путем зачисления на счет № (Счет кредитования) после выполнения условий, изложенных в п.2.1. Общих условий кредитования (п.18 Кредитного договора).
Пунктом 7 кредитного договора предусмотрено 240 ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования; платежная дата: 16 число месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ При несоответствии платёжной даты дате фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения, размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п.3.2 Общих условий кредитования.
Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета Заемщика или третьего лица, открытого у Кредитора (п.9).
Пунктом 13 кредитного договора установлена ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3. Общих условий кредитования) в размере 6% годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения Договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки, с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).
Выпиской из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается право собственности ФИО1 на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>; ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано ограничение прав и обременение объекта недвижимости – ипотека в силу закона, в пользу ПАО «Сбербанк России», срок действия с ДД.ММ.ГГГГ на 240 месяцев.
Согласно Приложениям № к расчету задолженности, отражающим движения основного долга и срочных процентов, просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга, просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов, срочных процентов на просроченный основной долг, неустоек за неисполнение условий кредитного договора, сформированным по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, оплата ежемесячного платежа в счет погашения кредита и внесение платы за пользование кредитом в размере и сроки, установленные графиком платежей, Заемщиком не производится, заемщик неоднократно выходил на просрочку, в том числе, не вносились платежи с ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора.
Между тем, из материалов дела усматривается, что после получения денежных средств в Банке, обязательства по договору надлежащим образом не исполняются.
В связи с чем, согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 2 055 888,32 руб., в том числе: задолженность по процентам – 262 740,13 руб., задолженность по кредиту – 1 793 148,19 руб.
Суд принимает представленный расчет задолженности, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора кредитования, арифметически верен.
Ответчиком не представлены обоснованные возражения по представленному истцом расчету кредитной задолженности, самостоятельный расчет задолженности, опровергающий представленный расчет истца и документы, подтверждающие погашение кредитной задолженности в большем размере, чем это указано представителем истца.
Таким образом, принимая во внимание, что заемщиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору, с июля 2021 года ответчик неоднократно выходит на просрочку, что является существенным нарушением условий кредитного договора, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требования Банка о досрочном взыскании кредитных средств и процентов.
В соответствии со ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Статья 452 ГК РФ регулирует порядок расторжения договора, в частности предписано, что заявление стороной в суд требования о расторжении договора возможно только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Поскольку ответчик существенно нарушил условия кредитного договора, начиная с июля 2022 года, регулярно нарушая график погашения кредита, что отражено в приложениях к расчёту цены иска, в направленном в адрес ответчика уведомлении содержится предложение расторгнуть кредитный договор, то требование о расторжении кредитного договора суд находит обоснованным.
В соответствии с п.п. 1, 3 ст.334 ГК РФ залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.
В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 N102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.
В соответствии со ст.3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору...
Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
Согласно ч.1 ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные с использованием кредитных средств банка, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившее кредит или целевой заём на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
Абзацем 5 ст.54.1 названного Закона предусмотрено, что обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Как установлено судом, ответчиками была допущена просрочка по уплате основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом более трех раз в течение 12 месяцев, суд полагает необходимым удовлетворить требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 49,1 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>.
В соответствии с ч. 1, 4 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.
В соответствии со ст.54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества; 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации; 6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.
Нормами ст.ст. 57, 58 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» предусмотрено, что публичные торги по продаже заложенного имущества организуются и проводятся органами, на которые в соответствии с процессуальным законодательством Российской Федерации возлагается исполнение судебных решений, если иное не установлено федеральным законом. Особые условия проведения публичных торгов по продаже земельных участков, являющихся предметом ипотеки в соответствии с п.1 ст.62.1 настоящего ФЗ, устанавливаются п. 3 ст. 62.1 настоящего ФЗ.
Предусмотренных в ст.54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ограничений для обращения взыскания по делу, не установлено.
В силу ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Согласно отчету ООО «Мобильный оценщик» об оценке рыночной стоимости №, величина рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, по состоянию на дату оценки ДД.ММ.ГГГГ, составляет 1 509 000 рублей, суд считает возможным установить начальную продажную цену указанного выше имущества в сумме 1 207 200 рублей (80%), данную оценку ответчик не оспорил.
В соответствии с п.11 Кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору до выдачи кредита: объект недвижимости (в т.ч. указанный в п.12 Договора) в залог Квартира общей площадью 49,1 кв.м., место нахождения: <адрес>, кадастровый №. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.
В связи с изложенным, следует обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 41,6 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1
Определить начальную продажную стоимость заложенного имущества при его реализации в размере 1 207 200 рублей, равной 80% от рыночной стоимости квартиры.
Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.
Разрешая вопрос о распределении судебных расходов, суд руководствуется ст.98 ГПК РФ, в соответствии с которой стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 30 479,44 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, а также справкой от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается оплата истцом 1200 руб. за отчет об оценке, данные суммы подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Других доказательств суду не представлено.
Руководствуясь ст.12, 56, 98, 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (ИНН №) и ФИО1 (паспорт №).
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 2 055 888,32 рублей, в том числе: просроченные проценты - 262 740,13 рублей, просроченный основной долг - 1 793 148,19 рублей, судебные расходов по оплате государственной пошлины в размере 30 479,44 рублей, расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 1 200 рублей.
Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 49,1 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 207 200 рублей.
Решение может быть обжаловано сторонами в Тюменский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Н.Ю. Малюгина
Решение в окончательной форме принято 13.06.2023 года.