№ 2-155(1)/2025
77RS0029-02-2024-014431-79
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 марта 2025 г. г. Пугачев
Пугачевский районный суд Саратовской области в составе
председательствующего судьи Антонычевой Ю.Ю.,
при секретаре Скорик Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
акционерное общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1 728 368 руб. 25 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 32 284 руб. В обоснование заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор <Номер>, в соответствии с которым ответчик обязан уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Составными частями заключенного договора являются размещаемые на сайте банка Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета. Моментом заключения договора считается зачисление банком суммы кредита на счет. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства. Однако, ответчица неоднократно допускала просрочку по оплате, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, 06.08.2023 банк расторг договор и направил ответчице заключительный счет, который подлежал оплате в течение 30 дней. Однако, задолженность ответчицей не погашена. На дату обращения в суд задолженность ответчицы перед банком составила 1 728 368 руб., 25 коп., в том числе, сумма основного долга – 1 530 000 руб., сумма процентов – 138 924 руб. 85 коп., сумма штрафов – 59 443 руб. 40 коп.
Истец АО «ТБанк» о времени и месте судебного заседания извещен, представитель в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещена, в суд не явилась, причины неявки не известны.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.
Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.
Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1).
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Пунктом 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Как следует из ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подала в Банк заявление-анкету на заключение кредитного договора по тарифному плану Автокредит КНА 7.0 RUB на сумму 1 500 000 руб. сроком на 60 месяцев под 21,9 % годовых на приобретение автомобиля.
В своем заявлении ответчица ФИО1 указала, что она ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (далее – УКБО), размещенными в сети Интернет на странице tinkoff.ru, полученными индивидуальными условиями договора потребительского кредита и тарифным планом Автокредит КНА 7.0 RUB, понимает их и обязуется соблюдать, что подтверждается ее подписью (л.д. 29, 75).
В соответствии с Тарифным планом Автокредит КНА 7.0 RUB процентная ставка составляет 21.9 % годовых, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков Банка рассчитывается индивидуально, штраф за неоплату регулярного платежа составляет 0,1% от просроченной задолженности, плата за невыполнение условий залога – 0,5% от первоначальной суммы кредита (л.д. 44 (оборот)).
Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита <Номер>, подписанных ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ: сумма кредита – 1 500 000 руб. (п. 1), срок действия договора – 60 месяцев (п. 2), процентная ставка – 21,9 % годовых (п. 4), размер платежа – 49 600 руб. (кроме последнего, размер которого указан в Графике платежей) (п. 6), обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению – залог автомобиля, приобретаемого за счет кредита и не обремененного правами третьих лиц, соответствующего требованиям банка (п. 10), цели использования заемщиком потребительского кредита – приобретение автомобиля с пробегом более 1 000 км, а также иные потребительские цели (п. 11), ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – штраф за неоплату регулярного платежа составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства (п. 12), согласие заемщика с общими условиями договора – делая банку оферту, заемщик соглашается с УКБО (п. 14) (л.д. 74).
В соответствии с п. 2.4 УКБО универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом для кредитного договора является зачисление Банком суммы кредита на счет, что свидетельствует о принятии Банком оферты.
Пунктом 3.1, 3.2 Общих условий кредитования установлено, что банк предоставляет клиенту кредит на потребительские цели, в том числе на приобретение товара и/или автомобиля, в соответствии с законодательством Российской Федерации. Ввиду отсутствия у Банка кассовых офисов для обслуживания клиентов кредит предоставляется клиенту путем зачисления на счет.
Банк акцептовал оферту на указанных условиях путем зачисления ДД.ММ.ГГГГ ответчику денежных средств в размере 1 500 000 руб. на счет.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что между АО «ТБанк» и ответчиком заключен кредитный договор <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 3.3, 3.4 Общих условий кредитования на сумму каждого предоставленного кредита банк начисляет проценты в соответствии с Тарифным планом. Кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанные в Заявлении-Анкете или Заявке.
Пунктами 3.5, 3.7, 3.9 Общих условий кредитования предусмотрено, что погашение задолженности осуществляется путем безакцептного списания банком суммы регулярного платежа, комиссий, штрафов и других плат в соответствии с Тарифным планом со счета. Погашение задолженности осуществляется ежемесячно равными регулярными платежами, при этом сумма последнего регулярного платежа может отличаться от суммы других регулярных платежей. В случае наличия неоплаченных в срок регулярных платежей клиент обязан незамедлительно обеспечить на счете сумму денежных средств не менее суммы неоплаченных ранее регулярных платежей, начисленных процентов и штрафов, помимо суммы очередного регулярного платежа.
В соответствии с п. 4.1.1, 4.2.1, 4.2.2 Общих условий кредитования банк обязуется предоставить клиенту кредит в соответствии с заключенным кредитным договором. Клиент обязуется возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы в соответствии с Тарифным планом в определенный кредитным договором срок. Погашать задолженность в размере, указанном в выписке, указанном в Выписке, в течение указанного в ней срока (л.д. 30-39, 79-114).
Банк вправе требовать от клиента возврата кредита, взимать с клиента проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и штрафы, предусмотренные Тарифным планом (п. 4.3.1 Общих условий кредитования).
АО «Тинькофф Банк» выполнило принятые на себя обязательства, перечислив ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 1 500 000 руб. на счет ответчика, что подтверждается выпиской по договору (л.д. 78).
В нарушение условий договора ФИО1 обязательства по заключенному кредитному договору с 06.03.2023 исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем Банк 06.08.2023 сформировал и направил в адрес ответчицы заключительный счет на сумму задолженности по состоянию на 06.08.2023 в размере 1 747 173 руб. 25 коп., из них: кредитная задолженность – 1 500 000 руб., проценты – 157 729 руб. 85 коп., штрафы – 89 443 руб. 40 коп., который подлежал оплате в течение 30 дней с момента его отправки, но до настоящего времени задолженность по кредитному договору ФИО1 не погашена (л.д. 12).
С момента выставления заключительного счета Банк приостановил начисления процентов, комиссий, плат и штрафов.
В соответствии с решением единственного акционера АО «Тинькофф Банк» от 10.06.2024 наименование АО «Тинькофф Банк» изменено на АО «ТБанк» (л.д. 15, 17).
Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО1 по кредитному договору <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом внесенных платежей, составляет 1 728 368 руб. 25 коп., из которых: 1 530 000 руб. – основной долг, 138 924 руб. 85 коп. – проценты, 59 443 руб. 40 коп. – штрафы (л.д. 6 (оборот).
Представленный истцом расчет задолженности по основному долгу суд не может признать верным, так как истцом не представлено допустимых и относимых доказательств получения ответчиком кредитных денежных средств в заявленном размере, поскольку по условиям договора Банк выдал ответчику кредит в размере 1 500 000 руб., что также подтверждается заключительным счетом, выпиской и расчетом задолженности по договору <Номер>. Иных документов, подтверждающих передачу истцом ответчику кредита в сумме превышающей 1 500 000 руб., а именно, на сумму 30 000 руб., в деле не имеется.
В остальной части представленный истцом расчет задолженности суд находит верным, произведенным в соответствии с условиями договора, положениями Закона "О потребительском (займе)" и указаниями Банка России, ответчиком не оспорен, иного расчета размера задолженности ответчиком не представлено, в связи с чем, суд считает установленным факт наличия задолженности в размере 1 698 368 руб. 25 коп. Доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.
Таким образом, суд пришел к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в сумме 1 698 368 руб. 25 коп., из которых: 1 500 000 руб.– основной долг, 138 924 руб. 85 коп. – проценты, 59 443 руб. 40 коп. – штрафы.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в сумме 32 283 руб. 85 коп., что подтверждается платежными поручениями № 1685 от 26.01.2024, № 1838 от 24.09.2024 (л.д. 8, 8 (оборот)).
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований (98,26 %) в размере 31 722 руб. 11 коп.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
иск акционерного общества «ТБанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (ИНН <Номер>) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 698 368 руб. 25 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 31 722 руб. 11 коп., а всего 1 730 090 руб. 36 коп.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 21 марта 2025 г.
Судья