Дело №
№
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 мая 2025 года г. Барнаул
Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего Исаевой Р.С.,
при секретаре Мокеровой Д.И.
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Газпромбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
«Газпромбанк» (АО) обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору. В обоснование требований указано на то, что 23.11.2023 между «Газпромбанк» (АО) и ФИО2 заключен кредитный договор <***>. Договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий предоставления потребительских кредитов. По договору кредитор предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 1 000 000 руб. на срок по 23.11.2028 включительно под 28,9 % годовых (п.п. 1, 2, 3, 4 Индивидуальных условий). Сумма кредита перечислена банком 23.11.2023, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 23 числа каждого текущего календарного месяца за период, считая с 24 числа предыдущего календарного месяца по 15 число текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее 23.11.2028. 23.05.2024 по кредиту образовалась непрерывная просроченная задолженность. В связи с нарушением заемщиком своих обязательств по кредитному договору банк направил заемщику требование 07.08.2024, в котором просил погасить имеющуюся задолженность по кредитному договору в срок до 06.09.2024, а также заявил требование о расторжении кредитного договора. Требования банка оставлены заемщиком без удовлетворения. По состоянию на 16.11.2024 размер задолженности по кредитному договору составляет 1 149 013,35 руб., в том числе 965 433,83 руб. – основной долг, 101 955,18 руб. – проценты за пользование кредитом, 1 679,967 руб. – проценты на просроченный основной долг, 69 708,40 руб.– пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 10 235,97 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.
На основании изложенного «Газпромбанк» (АО) просит расторгнуть кредитный договор с даты вступления решения суда в законную силу; взыскать с ФИО2 задолженность, образовавшуюся по кредитному договору в размере 1 149 013,35 руб., в том числе 965 433,83 руб. – основной долг, 101 955,18 руб. – проценты за пользование кредитом, 1 679,967 руб. – проценты на просроченный основной долг, 69 708,40 руб.– пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 10 235,97 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, пени по кредитному договору по ставке 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 17.11.2024 по дату расторжения договора; взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 46 490,13 руб.
В судебное заседание истец, ответчик ФИО2 не явились, извещены надлежаще.
С учетом положений ст. 167, ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.
Согласно ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
В силу ч.21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Как установлено судом и следует из материалов дела 23.11.2023 ФИО2 обратился в «Газпромбанк» (АО) с заявлением на получение кредита на потребительские цели. В день обращения между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <***>.
Договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита <***> от 23.11.2023, Графика погашения кредита, а также Общих условий предоставления потребительских кредитов «Газпромбанк» (АО).
Согласно Индивидуальным условиям ФИО2 предоставлен кредит на потребительские цели в размере 1 000 000 руб. на срок по 23.11.2028 включительно под 28,9 % годовых (п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий).
Пунктом 11 Индивидуальных условий предусмотрено, что кредит предоставлен заемщику на потребительские цели.
Согласно п. 14 Индивидуальных условий заемщик с содержанием Общих условий ознакомлен и согласен.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны заемщиком, представителем кредитора.
«Газпромбанк» (АО) свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом. Кредит в сумме 1 000 0000 руб. предоставлен ФИО2. в день заключения договора путем зачисления 23.11.2023 денежных средств на счет, открытый на имя заемщика в банке (счет пластиковой карты), что подтверждается выпиской по лицевому счету.
Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено, что ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит 23 числа каждого текущего календарного месяца (дата платежа). Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 27 259 руб.
Исходя из Графика погашения кредита, размер ежемесячного платежа – 27 259 руб. (за исключением первого и последнего платежей – 16 356,16 руб. и 27 268 руб., соответственно), 15 числа каждого месяца, начиная с 23.12.2023 по 23.11.2028.
В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий погашение задолженности осуществляется путем безналичного перевода денежных средств со счета банковской карты №, открытого у кредитора.
Таким образом, по условиям кредитного договора заемщик принял на себя обязательства своевременно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, в соответствии с Условиями, Графиком платежей.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором. Из представленных истцом доказательств (выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности) следует, что обязательства по возврату кредита заемщиком надлежащим образом не исполнялись, платежи в счет погашения задолженности вносились с нарушением согласованного графика.
В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору 07.08.2024 «Газпромбанк» (АО) направил ФИО2 требование о досрочном погашении задолженности кредитному договору в срок до 06.09.2024, а также расторжении кредитного договора.
Требование кредитора заемщиком не исполнено. Доказательств отсутствия задолженности по делу не представлено.
Согласно представленному «Газпромбанк» (АО) расчету основной долг по договору составляет 1 149 013,35 руб., в том числе 965 433,83 руб. – основной долг, 101 955,18 руб. – проценты за пользование кредитом, 1 679,967 руб. – проценты на просроченный основной долг, 69 708,40 руб.– пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 10 235,97 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом
Проверив расчет задолженности по кредиту, суд признает механизм расчета верным, соответствующим условиям договора.
Учитывая установленные по делу факты неисполнения ответчиком обязательств по договору, образование задолженности, ее непогашение заемщиком, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований «Газпромбанк» (АО) о взыскании с ФИО2 задолженности по договору от 23.11.2023 <***> по состоянию на 16.11.2024 в размере 1 149 013,56 руб.
Размер задолженности ответчиком не оспорен, судом проверен, признан обоснованным, соответствующим согласованным между сторонами условиям. Возражения относительно расчета взыскиваемых сумм, а также доказательства оплаты задолженности или ее части ответчиком не представлены.
Относительно требования о взыскании неустойки по день фактического расторжения договора суд исходит из того, что положения законодательства предполагает наличие ответственности лица, нарушившего обязательство до его исполнения, в связи с чем требование о взыскании неустойки до даты расторжения договора является обоснованным.
Вместе с тем, положения ст.333 ГК РФ о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства применимы и при определении размера подлежащей взысканию неустойки на будущее время.
Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу п.12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере:
20 % годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов;
0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются), начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).
В соответствии с п.69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
Согласно п.п. 71, 73 указанного постановления, при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Несоразмерность неустойки и необоснованность выгоды кредитора могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.
Кроме того, в соответствии с п.75 постановления при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).
Учитывая вышеприведенные положения, критерии оценки соразмерности, суд считает возможным снизить размер неустойки на будущее время (ставки, подлежащей применению при расчете) до 0,07% в день (25,55% годовых), считая снижение ставки в указанном размере является разумным, соответствующим балансу интересов сторон. Указанный размер неустойки не ниже размера, установленного ст. 395 ГК РФ.
На основании ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (пункт 1).
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2).
Из положений п.п. 2, 3 ст. 454 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. При изменении или расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
Согласно ст. 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 2 ст. 14 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Учитывая, что заемщик принятые на себя обязательства по возврату кредитной задолженности не исполняет надлежащим образом, требование о досрочном погашении задолженности ответчиком не исполнено, истцом досудебный порядок по требованию о расторжении договора соблюден путем направления вышеуказанного требования, суд приходит к выводу об обоснованности заявленного иска в части расторжения кредитного договора и взыскании задолженности по нему.
При указанных обстоятельствах, требование о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.
Учитывая изложенное, исковые требования подлежат частичному удовлетворению согласно вышеприведенных выводов.
В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 46 490,13 руб.
Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования удовлетворить в части.
Расторгнуть кредитный договор от 23.11.2023 <***>, заключенный между АО «Газпромбанк» и ФИО2.
Взыскать с ФИО2 (паспорт № № выдан Отделом УФМС России по Алтайскому краю в Октябрьском районе г. Барнаула 23.10.2009) в пользу АО «Газпромбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору от 23.11.2023 <***> в размере 1 149 013,35 руб. в том числе: основной долг 965 433,83 руб., проценты 101 955,18 руб., проценты на просроченный основной долг 1679,97 руб., пени за просрочку возврата кредита в размере 69 708,40 руб., пени за просрочку уплаты процентов в размере 10 235,97 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 46 490,13 руб.
Взыскать с ФИО2 (паспорт № № выдан Отделом УФМС России по Алтайскому краю в Октябрьском районе г. Барнаула 23.10.2009) в пользу АО «Газпромбанк» (ИНН <***>) пени, начисляемые на сумму остатка основного долга и процентов за пользование кредитом за период с 17.11.2024 до даты расторжения договора в размере 0,07 % за каждый день просрочки.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Исаева Р.С.
Копия верна
Судья Р.С. Исаева
Секретарь Д.И. Мокерова
Мотивированное решение изготовлено 09.06.2025