Дело № 2-211/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вытегра 13 июля 2023 года

Вытегорский районный суд Вологодской области в составе судьи Уткина А.В., с участием

ответчика ФИО1 и ее представителя ФИО2, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №<адрес>0,

при секретаре Паничевой И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Альфа-Банк» (далее – АО «Альфа-Банк»), к наследникам Е.Н.Ю. – ФИО1, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ :

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО4 о взыскании задолженности, в пределах стоимости наследственного имущества Е.Н.Ю.., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 212614.63 руб., из которых 185999.33 руб. – просроченный основной долг, 25094,34 руб.- начисленные проценты, 1520,96руб. – штрафы и неустойки, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 7989,22 руб.

Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и Е.Н.Ю. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Е.Н.Ю. предоставлен кредит в сумме 190500,00 руб. под 39,99% годовых. Е.Н.Ю. умерла ДД.ММ.ГГГГ, обязательства по кредитному договору не исполнены.

К участию в деле в качестве ответчиков привлечены <данные изъяты> Е.Н.Ю. – ФИО1 и ФИО3, в качестве третьего лица ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".

В отзыве на иск ответчик ФИО1 указала, что приняла наследство после смерти <данные изъяты> Е.Н.Ю., признает сумму задолженности Е.Н.Ю. перед АО «Альфа-Банк» в размере 44849,84руб., в остальной части с исковыми требованиями не согласна. <данные изъяты> Е.Н.Ю. умерла ДД.ММ.ГГГГ. Согласно материалам дела долг наследодателя Е.Н.Ю. перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (последняя выписка по счету, сформированная при жизни заемщика) составлял 24558,90 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с кредитного счета была потрачена сума в размере 86090,60руб., восполнена сумма 65799,66 руб, разница составила 86090,60-65799,66=20290,94руб. В связи с изложенным общая сумма задолженности Е.Н.Ю. на дату смерти составила 24558,90+20290,94=44849,84руб., указанная сумма признается ответчиком ФИО1 Возразила против взыскания задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ (даты смерти заемщика) по ДД.ММ.ГГГГ (даты блокировки карты) в размере 144315,54руб=144658,54руб.(сумма потраченная со счета заемщика)-343,00руб(возмещенная сумма), указав, что 13.10.2021 согласно выписке по счету со счета заемщика произведена выплата в размере 1699руб. в счет оплаты по программе «Защищенная карта+» (КОРОБ) ФИО5, договор 03432/232/1080188/5. Согласно данным сайта АО «Альфа-Банк», программа «Защищенная карта» является страховым продуктом, призванным обезопасить заемщика от финансовых потерь, связанных с несанкционированным снятием денежных средств со счета клиента по банковской карте, в результате противоправных действий следующими способами: путем получения третьими лицами наличных денежных средств со счета клиента; используя сведения о застрахованной банковской карте с применением фишинга и скимминга, в том числе для осуществления расчетов за покупки, работы, услуги. Таким образом, погашение задолженности, возникшей после смерти заемщика 19.10.2021, подлежит возмещению за счет страхового возмещения. Возразила против взыскания процентов и неустойки.

Представитель истца АО «Альфа-Банк», уведомленный о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В ответе на заявление ответчика о пропуске срока исковой давности указал, что просроченная задолженность по кредиту образовалась 06.12.2021. Последний платеж произведен заемщиком 06.12.2021, указанную дату следует считать началом течения срока исковой давности, поскольку иск подан банком 15.03.2023, ходатайство ответчика о пропуске срока исковой давности удовлетворению не подлежит.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично в сумме 44849,84руб., поддержав доводы, изложенные в возражениях на иск. Также заявила о пропуске срока исковой давности. Дополнительно суду пояснила, что ФИО4 по адресу: <адрес>, не проживает, о существовании такого человека ей ничего не известно. Пояснила, что банковской картой Е.Н.Ю. пользовалась <данные изъяты> ФИО3

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании поддержал позицию доверителя.

Ответчик ФИО3, уведомленная о рассмотрении дела, в судебное заседание не явилась, позиции по иску не представила.

Ответчик ФИО4, извещенная о судебном заседании 20.03.2023, в судебное заседание не явилась. На основании ответа сельского поселения, материалов наследственного дела, копии актовой записи о рождении, пояснений наследника ФИО1 в судебном заседании, установлено, что ФИО4 не проживает по адресу, указанному в иске, неизвестна наследнице Е.Н.Ю.-ответчице ФИО1, не является наследницей Е.Н.Ю., родственной связи ФИО4 и наследодателя не установлено, в связи с чем основания для повторного вызова ФИО4 в судебное заседание отсутствуют.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтахование-Жизнь», уведомленный о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, позиции по иску не представил.

Заслушав лиц, участвующих в деле, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменений условий не допускается.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно части 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Займ» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено право займодавца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если договором займа предусмотрено возвращение займа в рассрочку, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

В судебном заседании установлено, что 13.11.2017 между АО «АЛЬФА-БАНК» и Е.Н.Ю. заключен договор потребительского кредита №, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты. Согласно индивидуальных условий, дополнительного соглашения к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ установлен лимит кредитования в размере 45000,00 руб., процентная ставка в размере 39,99% годовых, срок беспроцентного пользования кредитом – 100 дней, комиссия за обслуживание кредитной карты 1190 руб. ежегодно, предусмотрено погашение задолженности по договору кредита ежемесячно минимальными платежами, которые включают в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с общими условиями договора, что подтверждается индивидуальными условиями, дополнительным соглашением к договору потребительского кредита (л.д.48-52). Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Е.Н.Ю. умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.85).

Согласно информации, предоставленной АО «АЛЬФА-БАНК» договор страхования жизни и здоровья заемщика не заключался.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно расчету представленному истцом задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 13.11.2017 по 03.03.2022 составила 212614,63руб., в том числе 185999,33руб.- просроченный основной долг, 25094,34руб. начисленные проценты, 1520,96руб. – штрафы и неустойки.

Расчет задолженности проверен судом, ответчиком не оспорен.

Возражая против исковых требований, ответчик ФИО1 указала, что признает задолженность по основному долгу, исчисленную на ДД.ММ.ГГГГ - дату смерти заемщика Е.Н.Ю. в сумме 44849,84руб, задолженность, сформировавшуюся после смерти заемщика считает подлежащей погашению за счет страхового возмещения в связи с оформлением при заключении кредита страхового продукта по программе программа «Защищенная карта». Также указала на пропуск срока исковой давности.

Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляются отдельно по каждому просроченному платежу (п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Из расчета истца (л.д. 187-191) следует, что к взысканию предъявляются проценты за период с 22.09.2021, неустойка за период с 04.12.2021, долг наследодателя по кредиту до 19.10.2021 признается ответчиком, последний платеж по кредиту произведен 06.12.2021, иск подан 07.03.2023, на основании изложенного суд считает, что срок исковой давности истцом не пропущен, основания для применения последствий пропуска срока исковой давности отсутствуют.

Также суд считает несостоятельными доводы ответчика о наличии страхового случая в связи с оформлением при заключении кредита страхового продукта по программе программа «Защищенная карта», поскольку согласно правил страхования пластиковых карточек, утвержденных приказом и.о. генерального директора АО «АльфаСтрахование» Б.М.В. от ДД.ММ.ГГГГ № (п.4.2.2.1, п. 4.2.2.2., 4.2.2.3) страховыми рисками и страховыми случаями являются несанкционированное снятие денежных средств со счета страхователя (выгодоприобретателя) по банковской карте, в результате противоправных действий, следующими способами: путем получения третьими лицами наличных денежных средств из банкомата со счета страхователя (выгодоприобретателя), когда в результате насилия или под угрозой насилия в отношении держателя банковской карты или его близких держатель банковской карты был вынужден передать свою карту и сообщить третьим лицам: PIN-код этой банковской карты; путем получения третьими лицами наличных денежных средств со счета страхователя (выгодоприобретателя) в отделении банка с использованием банковской карты и с копированием подписи держателя банковской карты на платежных документах, при условии корректного оформления банком документов по операции, подтвержденной подписью или PIN-кодом; используя сведения о застрахованной банковской карте, не выбывшей из владения (не утраченной, не похищенной) страхователя (выгодоприобретателя), которые получены мошенническим путем; несанкционированного использования банковской карты, указанной в договоре страхования, третьими лицами в результате ее утраты держателем банковской карты; посредством списания денежных средств со счета страхователя в заведомо большем размере, чем стоимость приобретенного товара (услуги), при оплате указанных товаров (услуг ) с использованием банковской карты; путем получения денежных средств их банкомата по поддельной карте, на которую нанесены данные действительной банковской карты; хищение у держателя карты наличных денежных средств, полученных им в банкомате по банковской карте, если такое хищение совершено путем разбойного нападения (ст. 162 УК РФ) или грабежа (ст.161 УК РФ) и имело место не позднее 12 часов с момента снятия денежных средств, если иное не оговорено договором страхования. Доказательств наличия какого-либо страхового случая ответчиком не представлено. Использование банковской карты дочерью страхователя, в отсутствие противоправных (мошеннических) действий завладения банковской картой, не является страховым случаем. Также суд принимает во внимание, что п. 1.5 Условий страхования по договору страхования рисков держателя банковской карты «Защищенная карта» по полису оферте не признаются страховыми случаями и не подлежат возмещению убытки в результате использования банковской карты ближайшими родственниками страхователя независимо от способа получения банковской карты.

Согласно п.п. 58,59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В силу ст. 1114 ГК РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина. При объявлении гражданина умершим днем открытия наследства является день вступления в законную силу решения суда об объявлении гражданина умершим, а в случае, когда в соответствии с пунктом 3 статьи 45 настоящего Кодекса днем смерти гражданин

Поскольку долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, являются долги наследодателя, имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства, которым является момент смерти наследодателя, суд считает, что с наследников Е.Н.Ю. подлежит взысканию задолженность по основному долгу по кредиту, существовавшая на дату смерти заемщика Е.Н.Ю., т.е. на ДД.ММ.ГГГГ, а также проценты, начисленные на указанную сумму основного долга.

Согласно расчету исковых требований (л.д.188,191) суд определяет задолженность Е.Н.Ю. по основному долгу на дату смерти в размере 41976,39 руб., как разницу суммы долга, определенной истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, и сумм, полученных по карте заемщика после его с ДД.ММ.ГГГГ, с прибавлением к указанной сумме погашений по кредиту(343,00+4297,00), произведенных после смерти заемщика: 185999,33руб (сумма долга на ДД.ММ.ГГГГ)-148662,94 (суммы, полученные по карте после смерти заемщика) + 4637,00 руб.(суммы внесенные после смерти заемщика 343,00+4294,00).

Суммы, полученные по карте после смерти заемщика в размере 148662,94 определены судом на основании расчета истца (л.д.191) 148662,94=928,90+20000,00+4902,63+6694,54+

14029,13+6179,37+1723,60+5668,00+1201,00+1508,00+1000,00+50000,00+6253,00+12133,39+12628,87+1012,61+2799,90).

Также с наследников Е.Н.Ю. подлежит взысканию проценты на сумму основного долга 41976,39 руб., исходя из установленной договором процентной ставке 39,99%: за период по 19.10.2021 включительно подлежат взысканию проценты в сумме 283,53 руб. исходя из расчета исковых требований, представленного истцом (л.д.193), за период с 20.10.2021 по 03.02.2022 подлежат взысканию проценты в сумме 6208,65руб. = 41976,39*135/365*39,99/100, общая сумма процентов, подлежащая взысканию с наследников заемщика составит 6492,18руб.=6208,65+283,53.

Решая вопрос о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

В силу п.8.1 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность считается просроченной в день окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Истцом заявлена к взысканию неустойка за несвоевременное погашение основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 836,13 руб. и неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 648,83руб.

Учитывая, что дату первой просрочки платежа истец определил ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа) (л.д.184), с учетом смерти заемщика ДД.ММ.ГГГГ, просрочка платежа возникла после его смерти, неисполнение обязательства по внесению минимального платежа было вызвано независящими от заемщика причинами – его смертью, принимая во внимание возражения ответчика против взыскания неустойки, а также производство после смерти заемщика платежей в сумме 4640 руб. (ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ), превышающих сумму неустойки по основному долгу, суд считает, что требование о взыскании неустойки по основному долгу удовлетворению не подлежит.

С учетом наличия на дату смерти заемщика задолженности по уплате процентов, суд считает

подлежащей взысканию с наследников заемщика неустойки за просрочку уплаты процентов в сумме 62,99руб., исчисленную судом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 24,32 руб. и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 38,67руб. Судом произведен расчет: расчет процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя из суммы основного долга в размере 41976,39 руб. 1057,77руб.=41976,39*23/365*39,99/100; неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 24,32руб=1057,77*23*0,1/100; проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя из суммы основного долга в размере 41976,39 руб. 1333,71руб.=41976,39*29/365*39,99/100; неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 38,67руб=1333,71*29*0,1/100;

Таким образом, с наследников Е.Н.Ю. подлежит взысканию задолженность по соглашению в сумме № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному АО «Альфа-Банк» с Е.Н.Ю., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 48531,56 руб., в том числе просроченный основной долг в размере 41976,39 руб., проценты за пользование кредитом в размере 6492,18 руб., неустойка в размере 62,99 руб.

Из материалов дела следует, что наследником по закону, принявшим наследство после смерти Е.Н.Ю., является <данные изъяты> ФИО1

Согласно материалам наследственного дела № ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону, стоимость наследственного имущества превышает задолженность наследодателя кредитному соглашению в сумме 48531,56 руб., определенную судом, как подлежащую взысканию с наследников.

Таким образом, судом установлено, что стоимость наследственного имущества превышает образовавшуюся по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность, подлежащую взысканию с наследников в сумме 48531,56руб., правопреемником заемщика в добровольном порядке задолженность не погашена, в связи с чем с наследника заемщика Е.Н.Ю. – ФИО1 подлежит взысканию задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному АО «Альфа-Банк» с Е.Н.Ю., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, в сумме 48531,56 руб., в том числе просроченный основной долг в размере 41976,39 руб., проценты за пользование кредитом в размере 6492,18 руб., неустойка в размере 62,99 руб.

Исковые требования к ФИО3 и ФИО4 удовлетворению не подлежат, поскольку факт принятия указанными лицами наследства Е.Н.Ю. не установлен.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца расходы на уплату государственной пошлины в сумме 1655,95 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО ««Альфа-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу АО «Альфа-Банк», ИНН <***> ОГРН <***>, задолженность по соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному АО «Альфа-Банк» с Е.Н.Ю., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, в сумме 48531,56 руб., в том числе просроченный основной долг в размере 41976,39 руб., проценты за пользование кредитом в размере 6492,18 руб., неустойку в размере 62,99 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1655,95 руб.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований, в т.ч. к ФИО3, №, и ФИО4, отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вытегорский районный суд в течение 1 месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья А.В. Уткин

Мотивированное решение изготовлено 20.07.2023.