Дело № 2-3555/2022

25RS0029-01-2022-006126-25

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 декабря 2022 года Уссурийский районный суд Приморского края в составе председательствующего судьи Игнатовой Н.В. при секретаре судебного заседания Поповой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Дальневосточный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по договору

УСТАНОВИЛ

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГ между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор XXXX, по которому банк выдал заемщику кредит в сумме 209 938,58 руб. под 19,9% годовых на срок 60 мес. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО). Ответчик с момента заключения договора банковского обслуживания не выразил своего несогласия с изменениями в условиях договора банковского обслуживания и не обратился в банк с заявлением на его расторжение, таким образом, банк считает, что получено согласие на изменение условий договора банковского обслуживания.ДД.ММ.ГГ ответчик обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание, в котором указала получение дебетовой карты XXXX (№счета карты 40XXXX). С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через УКО. Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами банка и обязался их выполнять. ДД.ММ.ГГ ответчик, находясь в отделении банка, подключила к своей банковской карте XXXX (№ счета карты 40XXXX) услугу «Мобильный банк». ДД.ММ.ГГ ответчик самостоятельно на сайте банка осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона <***>, подключенному к услуге «Мобильный банк», получила в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ответчиком использована карта XXXX и верно введен пароль для входа в систему. ДД.ММ.ГГ ответчиком в 01:44 часов был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГ в 01:47 час. ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. ДД.ММ.ГГ заемщиком вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГ в 01:54 час. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету XXXX и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГ в 01:57 час. банком выполнено зачисление кредита в сумме 209 938,58 руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. В соответствии с условиями кредитования ответчик взяла на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 164 720,41 руб., в том числе: просроченные проценты – 12 161,73 руб., просроченный основной долг – 152 558,68 руб. Кредитор направлял заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, а также расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено. С учетом изложенного, истец просил расторгнуть кредитный договор XXXX от ДД.ММ.ГГ, взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 164 720,41 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 494,37 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, согласно иску просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, что подтверждается распиской. От неё поступило ходатайство (отзыв на иск), из которого следует, что она с исковыми требованиями не согласна по тем основаниям, что никаких кредитных обязательств перед ПАО «Сбербанк России» не имеет, договор заключен обманным путем, о его существовании узнала, когда с её счета списали денежные средства в счет образовавшейся задолженности. Кредитный договор она не подписывала, является XXXX с детства по зрению. В настоящее время находится на лечении в ГБУЗ «Краевая психиатрическая больница XXXX» Просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Суд, изучив материалы дела, исследовав доказательства, полагает требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действующей на момент заключения договора, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, действующей на момент заключения договора, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.В соответствии с ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» в редакции, действующей на момент заключения договора, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГ между ПАО Сбербанк и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор XXXX, по условиям которого ответчику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 209 938,58 руб. на срок 60 месяцев под 19,9% годовых.

Из графика осуществления платежей усматривается, что возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом, должны были производиться ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГ, ежемесячный платеж составлял 5 550,41 руб., последний платеж – 5 580,79 руб.

Документы, необходимые для заключения договора, в том числе заявление – анкета, условия «Потребительского кредита», подписаны ответчиком с использованием простой электронной подписи.

В соответствии с п. 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк настоящие условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее – Условия банковского обслуживания) и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Банк обеспечивает неизменность подписанного аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента электронного документа и возможность подтверждения факта подписания клиентом конкретного документа. Документальным подтверждением факта оказания клиенту услуги, совершения клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента (в том числе, использование клиентом аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе).

Факт оказания ФИО1 услуги подтвержден в соответствии с правилами протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн».

По кредитному договору XXXX от ДД.ММ.ГГ ПАО «Сбербанк России» выполнил свои обязательства, что подтверждается выпиской по счету (история операций по договору).

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ответчиком обязательства по погашению кредита и процентов исполняются не надлежащим образом.

Задолженность ответчика за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ (включительно) составила 164 720,41 руб., в том числе: просроченные проценты – 12 161,73 руб., просроченный основной долг – 152 558,68 руб.

Сомневаться в правильности предоставленных истцом расчетов у суда оснований не имеется.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором. Такое условие предусмотрено п.4.2.3 Общих условий.

Доказательств возврата суммы долга ответчиком не представлено.

На основании статей 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно п.п. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что ответчик свои обязательства, предусмотренные договором займа, не исполняет, суд считает, что требования о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в размере 164 720,41 руб. подлежат удовлетворению в полном объеме.

Доводы ответчика о том, что она не имеет кредитных обязательств перед истцом, кредитный договор заключен путем её обмана не являются основанием для отказа в исковых требованиях, поскольку доказательств того, что на момент заключения кредитного договора ответчик не имела возможности пользоваться системами «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», либо того, что ответчик обращалась с заявлением в правоохранительные органы о совершении в отношении неё мошеннических действий по факту оформления кредитного договора, не представлено.

Ссылка ответчика о том, что она не подписывала кредитный договор, так как является XXXX по зрению (слепота), в настоящее время находится на лечении в ГБУЗ «Краевая психиатрическая больница XXXX», отклоняется судом как несостоятельная, поскольку кредитный договор XXXX был заключен через систему Онлайн, подписан простой электронной подписью ДД.ММ.ГГ, при этом, ответчик находится на стационарном лечении с ДД.ММ.ГГ.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика взыскиваются расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14 367 руб.

По изложенному и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ

Расторгнуть кредитный договор XXXX заключенный ДД.ММ.ГГ между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице филиала Дальневосточного банка ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Дальневосточный банк ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору XXXX от ДД.ММ.ГГ в виде ссудной задолженности за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ (включительно) в размере 164 720,41 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 494,37 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Уссурийский районный суд в месячный срок со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 19 декабря 2022 года.

Председательствующий H.B. Игнатова