РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
р.п. Магистральный, Иркутская область 26 июня 2025 г.
Казачинско-Ленский районный суд Иркутской области в составе председательствующего Семеновой О.В.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Медниковой Ю.В.,
с участием ответчиков ФИО1, ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-169/2025 (УИД 38RS0014-01-2025-000125-19) по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование указано, что в 2018 году между ПАО Сбербанк и ФИО1, ФИО2, ФИО3 заключен кредитный договор на сумму 2473849-50 руб. на срок 360 месяцев под 9,9% годовых для приобретения объекта недвижимости.
Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом имущества – квартиры, кадастровый №, по адресу: <адрес>, площадью <данные изъяты> кв. м, залогодатель ФИО1
Обязательства по кредитному договору Заемщиками исполняются ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме.
По состоянию на 21.01.2025 задолженность по кредитному договору составила 2102559-09 руб., из них просроченный основной долг – 1935288-91 руб., просроченные проценты – 75624-11 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 89788-09 руб., неустойка за просроченный основной долг – 216-07 руб., неустойка за просроченные проценты – 1641-91 руб.
В этой связи кредитный договор № от 14.11.2018 подлежит расторжению, солидарно со ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу Банка подлежат взысканию задолженность по кредитному договору в размере 2102559-09 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 76025-59 руб.
Кроме того, следует обратить взыскание на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену при его реализации, равную 80% от его оценочной стоимости - 1984800 руб. (л.д. 5-6).
Протокольным определением суда от 19.05.2024 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне на стороне истца привлечено Отделение Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации по Иркутской области.
Представитель истца Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, оставив требования Банка к ФИО3 без рассмотрения.
В судебном заседании ответчики ФИО1, ФИО2 не оспаривали наличие задолженности по кредитному договору, заключенному с ПАО Сбербанк.
Ответчик ФИО3 в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
В пояснении по иску ПАО «Сбербанк России» представитель ФИО4 указала, что на основании заявления ФИО2 о распоряжении средства материнского капитала в размере 453026 руб. направлены в погашение основного долга и уплату процентов по кредитному договору на приобретение жилья № от 14.11.2018.
Выслушав ответчиков, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, распространяющей свое действие на момент возникновения спорных правоотношений) По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 указанной нормы закона).
Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).
В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Судом установлено, что 14.11.2018 между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2, ФИО3 заключен кредитный договор №, по условиям которого Кредитор обязался предоставить кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 2473849-50 руб. на срок 360 месяцев.
Размер процентов за пользование кредитом по договору составляет 8,90% годовых.
Пунктами 6, 8, 18 указанных Индивидуальных условий предусмотрено, что количество, размер и периодичность платежей по договору осуществляются ежемесячно аннуитетными платежами в течение всего периода кредитования в соответствии с графиком платежей, дата платежа – 14 числа месяца, начиная с 14.12.2018.
Пунктом 11 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрено, что целью использования кредита является приобретение объекта недвижимости, квартиры по адресу: <адрес>
В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Банк вправе взыскать неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов.
В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет: залог объекта недвижимости – квартиры по адресу: <адрес>
Залоговая стоимость объекта недвижимости установлена в размере 90% от оценочной стоимости (л.д. 12-15, 16-21).
Право собственности ФИО1 на квартиру 15.11.2018 зарегистрировано в установленном законом порядке.
Существующие ограничения (обременения) права - ипотека в силу закона зарегистрированы в установленном законом порядке.
Согласно закладной залогодержателем является ПАО Сбербанк (л.д.23-25).
Согласно заключению о стоимости имущества от 27.12.2024 рыночная стоимость квартиры, кадастровый №, площадь <данные изъяты> кв. м, равна 2481000 руб. (л.д. 26-27).
Задолженность по кредитному договору № от 14.11.2018 по состоянию на 21.01.2025 составляет 2102559-09 руб., из которой: просроченный основной долг - 1935288-91 руб., просроченные проценты – 75624-11 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 89788-09 руб., неустойка за просроченный основной долг – 216-07 руб., неустойка за просроченные проценты – 1641-91 руб. (л.д. 28).
Расчет задолженности по кредитному договору ответчиками ФИО1, ФИО2 не оспорен, иной расчет суду не представлен.
Согласно пункту 4.3.4. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить Задолженность по Кредиту и уплатить причитающиеся Проценты за пользование Кредитом и Неустойку, предусмотренные условиями Договора, предъявить аналогичные требования поручителю (ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению Кредита и (или) уплате Процентов за пользование Кредитом.Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество подлежащими удовлетворению.
При этом оснований для рассмотрения исковых требований к ответчику ФИО3 суд не усматривает.
Представитель Банка ходатайствовал об оставлении исковых требований к ФИО3, который признан банкротом, без рассмотрения.
Ходатайство (с учетом наличия решения Арбитражного суда Иркутской области от 24.03.2025) подлежит удовлетворению, требования ПАО Сбербанк к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины подлежит оставлению без рассмотрения.
Приходя к выводу об обоснованности иска Банка к ФИО1, ФИО2, суд исходит из положения части 1 статьи 56 ГПК РФ о том, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
ФИО1, ФИО2 ненадлежащим образом исполняются принятые на себя обязательства по кредитному договору № от 14.11.2018 (доказательства обратного суду не представлены, контррасчеты суду также не представлены), поэтому образовавшаяся задолженность в размере 2102559-09 руб. подлежит взысканию с ответчиков в полном объеме.
Обсуждая требование ПАО Сбербанк об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 348, пунктом 1 статьи 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
В силу положений абзаца первого статьи 2 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с пунктом 2 статьи 13 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Положениями статей 50, 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Такое имущество должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.
В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Таким образом, суд должен установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества.
Согласно заключению о стоимости имущества его рыночная стоимость составляет 2481000 руб.
Стоимость заложенного имущества составляет 2481000 руб., от которого 80% составит 1984800 руб. (80% от рыночной стоимости квартиры в соответствии с отчетом об оценке).
Ответчиками заключение о стоимости имущества не оспорено.
При таких обстоятельствах, суд находит требование ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащим удовлетворению.
Обсуждая требование ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Положениями пункта 2 статьи 452 ГК РФ предусмотрено, что требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
В соответствии с пунктом 2 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.
В силу пункта 3 статьи 453 ГК РФ в случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.
В судебном заседании установлено, что 18.12.2024 ПАО Сбербанк обратилось к ФИО1, ФИО2 с письменными требованиями о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в срок не позднее 17.01.2025 и расторжении договора.
Данные требования Банка ответчиками ФИО1, ФИО2 оставлено без ответа.
При этом какие-либо доказательства, подтверждающие погашение кредита, соблюдение сроков его уплаты, стороной ответчика суду не представлены.
При таких обстоятельствах, требование Банка о расторжении кредитного договора, заключенного со ФИО1, ФИО2 подлежит удовлетворению.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 76025-59 руб. (с учетом наличия требований имущественного и неимущественного характера).
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины оставить без рассмотрения.
Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор от 14.11.2018 №, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2, ФИО3.
Взыскать солидарно со ФИО1 (документ, удостоверяющий личность, №), ФИО2 (документ, удостоверяющий личность, №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН №, ИНН №) задолженность по кредитному договору от 14.11.2018 № за период с 18.07.2024 по 21.01.2025 в размере 2102559-09 руб.: просроченные проценты – 75624-11 руб., просроченный основной долг – 1935288-91 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 89788-09 руб., неустойка за просроченный основной долг – 216-07 руб., неустойка за просроченные проценты – 1641-91 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 76025-59 руб.
Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, кадастровый №, по адресу: <адрес> площадь <данные изъяты> кв. м, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену при реализации, равную 80% от его оценочной стоимости, равную 1984800 руб.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Казачинско-Ленский районный суд Иркутской области в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.
Председательствующий
Мотивированный текст решения изготовлен 4 июля 2025 г.