Дело № 2-190/2023

УИД 21RS0025-01-2022-002458-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

29 июня 2023 года г.Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары под председательством судьи Сапожниковой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Разумовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АКБ «Чувашкредитпромбанк» ПАО в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Чувашкредитпромбанк» ПАО в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Банк) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1:

- о взыскании

задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10 054 574, 42 руб., в том числе: основной долг – 9 792 590, 81 руб., проценты – 253 877, 79 руб., неустойка – 8 105, 82 руб.,

процентов за пользование кредитом по ставке 8% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно,

неустойки (пени) по ставке 21, 9% годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно,

- обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество: квартиру, <данные изъяты>, определив начальную цену реализации объекта недвижимости в сумме 11 064 000 руб., способ реализации – публичные торги.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № (далее – Договор, кредитный договор), по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 10 142 000 руб. на срок 240 мес. для целевого использования, а именно: на приобретение в собственность по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ объекта недвижимости: квартиры, назначение: жилое, площадь 92,2 кв.м, этаж: 22, 23, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, кадастровый №, стоимостью 11 064 000 руб. с возникновением у Банка ипотеки в силу закона. Заемщиком недобросовестно исполняются обязанности, предусмотренные кредитным договором. Пунктом 12.1 при несвоевременном осуществлении платежей в погашение кредита и/или уплату процентов по кредитному договору предусмотрено начисление пени в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства. Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 10 054 574, 42 руб., в том числе: основной долг – 9 792 590, 81 руб., проценты – 253 877, 79 руб., неустойка – 8 105, 82 руб.

В порядке возмещения расходов на уплату государственной пошлины Банк просил взыскать с ФИО1 58 473 руб.

В судебном заседании представитель истца АКБ «Чувашкредитпромбанк» ПАО и конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не присутствовал, в исковом заявлении заявлено ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не присутствовал, о месте и времени рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.п.1, 4 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с положениями ст.850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п.3 ст.809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Пунктом 2 ст.811 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с положениями частей 1-3 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч.9 настоящей статьи, применяется ст.428 Гражданского кодекса РФ.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Согласно ч.1 ст.14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно ст.329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В соответствии со ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Чувашкредитпромбанк» ПАО и ФИО1 заключен кредитный договор № (далее – кредитный договор).

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) (далее – Индивидуальные условия) Банк предоставил заемщику ФИО1 кредит в размере 10 142 000 руб. на срок 240 месяцев с начислением процентов за пользование кредитом по ставке 8 % годовых (п.п.1-4 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий уплата процентов производится заемщиком ежемесячно, не позднее последнего числа каждого календарного месяца, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 84 822 руб. 03 коп.

В соответствии с п.12 (подп.12.1) Индивидуальных условий при несвоевременном осуществлении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщик уплачивает Банку пени в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства (при этом проценты не начисляются на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств).

Согласно п.17 (подп.17.3) Индивидуальных условий для учета полученного заемщиком кредита Банк открывает ссудный счет №.

Ответчик ФИО1 подписал кредитный договор, поставив личную подпись заемщика на каждой странице договора и в разделе «Подписи сторон». Также личной подписью заемщик ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с Информационным расчетом платежей по кредиту и Расчетом полной стоимости кредита.

Согласно выписке по ссудному счету № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ клиенту ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ зачислена сумма кредита в размере 10 142 000 руб. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленного суду расчета задолженности по кредитному договору следует, что заемщик неоднократно допускал просрочку по ежемесячным платежам, с марта 2021 года денежные средства не вносились заемщиком в погашение суммы основного долга, в июне 2021 года – внесен последний платеж в погашение процентов по кредиту.

Решением Арбитражного суда Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Чувашкредитпромбанк» ПАО признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил заемщику ФИО1 требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 9 924 446, 64 руб., включая сумму основного долга – 9 753 733, 52 руб., просроченную сумму основного долга – 38 857, 29 руб., проценты за пользование кредитом – 129 986, 77 руб., неустойка – 1 869, 06 руб., в течение 30 дней со дня получения требования Банка.

Из представленного Банком расчета задолженности по кредитному договору следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составляет 10 054 574, 42 руб., в том числе: основной долг – 9 792 590, 81 руб., проценты – 253 877, 79 руб., неустойка – 8 105, 82 руб.

Согласно положениям ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

При отсутствии доказательств об исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору в полном объеме, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования АКБ «Чувашкредитпромбанк» ПАО о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, образовавшейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10 054 574, 42 руб., в том числе: основной долг – 9 792 590, 81 руб., проценты – 253 877, 79 руб., неустойка – 8 105, 82 руб.

Размер процентов за пользование кредитом по ставке 8% годовых, начисляемых на сумму основного долга 9 792 590, 81 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 1 371 499, 29 руб.

В части исковых требований Банка о начислении неустойки (пени) по ставке 21, 9% годовых за каждый день просрочки, начисляемой на сумму просроченной задолженности по процентам и по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, суд полагает необходимым учесть следующее.

Предусмотренная п.12.1 Договора ставка для начисления неустойки (пени) в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства при расчете в процентах годовых составит 21,9% годовых.

В силу п.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Кроме того, в соответствии с п.12.1 Договора при начислении неустойки проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Таким образом, поскольку истцом ставится требование о взыскании с ФИО1 неустойки (пени) в размере 21,9% годовых от суммы просроченной задолженности (или 0,06% за каждый день нарушения обязательства) за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно, то проценты за пользование кредитом за указанный период не начисляются.

Следовательно, требование Банка о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 8% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно удовлетворению не подлежит.

Размер неустойки по ставке 21,9% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ от суммы 10 046 468, 60 руб. (основного долга 9 792 590, 81 руб. + процентов 253 877, 79) составит 3 857 843, 94 руб.

В соответствии с п.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Руководствуясь положениями ст.333 Гражданского кодекса РФ суд полагает необходимым уменьшить неустойку до 1 700 000 руб.

Согласно п.1 ст.1, п.п.1, 2 ст.3 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно п.1 ст.348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п.1 ст.349 Гражданского кодекса РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии с ч.1 ст.50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Как следует из п.п.10, 11 кредитного договора обеспечением своевременного и полного исполнения обязательств заемщика по договору также является возникающий на основании ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залог объекта недвижимости: квартиры, назначение: <данные изъяты> стоимостью 11 064 000 руб., приобретаемый заемщиком по договору купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО2 и ФИО3

Между тем, договор залога объекта недвижимости, заключенный между Банком и заемщиком ФИО1, либо с третьим лицом, суду не представлен.

Кроме того, по сведениям из ЕГРН объект недвижимости: помещение с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован на праве собственности за ФИО3, сведения о зарегистрированных обременениях в виде ипотеки отсутствуют.

Из материалов дела следует, что решением Московского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 отказано в иске о признании недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АКБ «Чувашкредитпромбанк» ПАО и ФИО1 По рассмотренному делу судебными инстанциями также установлено, что по договору купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО2 и ФИО3, сделка по продаже квартиры не совершена, регистрация перехода права собственности на квартиру за ФИО1 не производилась.

Оценив имеющиеся в деле доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения иска Банка в части обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество: <данные изъяты>, поскольку объект недвижимости ФИО2 не принадлежит, доказательства заключения договора залога (ипотеки) на спорный объект недвижимости суду не представлены.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из материалов дела, при обращении в суд истцом уплачена сумма государственной пошлины в размере 58 473 руб., рассчитанная от цены иска 10 054 574, 42 руб.

Поскольку судом удовлетворены исковые требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10 054 574 руб. 42 коп., понесенные истцом судебные расходы в виде государственной пошлины при обращении в суд в размере 58 473 руб. подлежат возмещению ответчиком в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АКБ «Чувашкредитпромбанк» ПАО в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <данные изъяты>, в пользу АКБ «Чувашкредитпромбанк» ПАО (ОГРН <***>)

задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10 054 574 (десять миллионов пятьдесят четыре тысячи пятьсот семьдесят четыре) руб. 42 коп., в том числе: основной долг – 9 792 590, 81 руб., проценты – 253 877, 79 руб., неустойка – 8 105, 82 руб.,

неустойку (пени) по ставке 21,9% годовых (0,06 % в день) за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 700 000 (один миллион семьсот тысяч) руб. (с применением положений ст.333 Гражданского кодекса РФ), и далее по дату фактического возврата суммы кредита включительно,

в возмещение судебных расходов на уплату государственной пошлины – 58 473 (пятьдесят восемь тысяч четыреста семьдесят три) руб.

В удовлетворении иска АКБ «Чувашкредитпромбанк» ПАО в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в части взыскания процентов за пользование кредитом по ставке 8% годовых на непогашенную сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно, и в части обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество: квартиру, назначение: жилое, площадь 92,2 кв.м, этаж: 22, 23, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, кадастровый №, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.В. Сапожникова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.