Решение по делу № 2-2061/2023 от 05.06.2023

Дело № 2-2061/2023

УИД 55RS0002-01-2023-001882-68

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июня 2023 года город Омск

Куйбышевский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Захаровой Н.Ю., при секретаре Мурашкине К.И., при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Салей М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к Капитульской ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование требований указал, что между сторонами был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данной карте, который впоследствии был отменен определением суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст.129 ГПК РФ.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом: 23,9 % годовых.

Согласно общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 2 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка, в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплату суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Тарифами банка определена неустойка в размере 36 % годовых.

Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 173 449,33 руб. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате кредита, процентов за пользованием кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

На основании вышеизложенного, ПАО Сбербанк просит взыскать с ФИО1 задолженность по счету международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 173 449,33 руб., из которых: 24 814,35 руб.– просроченные проценты, 148 634,98 руб.– просроченный основной долг, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 668,99 руб.

В судебном заседании представитель истца ПАО "Сбербанк" ФИО4, действующий на основании доверенности №–Д от ДД.ММ.ГГГГ, заявленные требования поддержал в полном объеме, по основаниям указанным в иске. Дополнительно пояснил, что выпиской по счету карты видно, что денежные средства использовались ответчиком, а также в счет погашения долга поступали денежные средства. Договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Представитель истца ПАО "Сбербанк" ФИО5, действующая на основании доверенности №–Д от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснила, что лимит по кредитной карте составлял 165 000 рублей, в дальнейшем был увеличен до 175 000 руб. Срок действия карты составляет 3 года. В отчете по карте отражается движение денежных средств по счету. Помесячные отчеты подтверждают, что картой ответчик начала пользоваться с ДД.ММ.ГГГГ года. В ДД.ММ.ГГГГ года израсходованный лимит составил 162 629,81 руб., а в ДД.ММ.ГГГГ - 153 184,98 руб. Срок действия пластиковой карты три года, ответчику нужно было продлить срок действия карты. Счет не блокируется.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что ей не представлены документы, на основании которых переводились деньги на ее счет, не представлены документы с какого счета выдавались деньги, на какой счет выдавались деньги. На день открытия карты она не видит баланс банка. Факт получения карты подтвердила. Картой пользовалась, платежи на карту вносила, но ей не понятно на какие счета вносила. На карте не было указано, что она кредитная. Карта была неименная. Полагает, что индивидуальные условия не являются договором. В документах указан код валюты, который в 1997 году был отменен. Была проведена деноминация, код валюты 810 был аннулирован, но по документам банка идет код 810 RUR. В настоящее время используется код 643 RUB. В период пандемии у нее закончился срок действия карты, она обратилась в банк с заявлением, в котором просила выдать карту только на внесение денег, ей было отказано. Три месяца она ездила в банк и вносила платежи. Потом написала заявление, чтобы к ней приезжал выездной кассир, и она будет оплачивать. Ей также отказали.

Поддержала доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление, в которых указала, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» не вправе осуществлять операции по кредитованию физических лиц, поскольку отсутствует на это лицензия. Выдача кредитов требует лицензии. Билеты Банка России принадлежат только ему, чтобы воспользоваться Билетами Банка России у ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Омское отделение № в <адрес> должны быть установлены договорные отношения с Банком России - несменяемым собственником этих Билетов. Банки при выдаче кредитов пользуются обязательствами ЦБ РФ. Полагает, что ПАО Сбербанк не имеет обязательств Центрального банка и соответственно не может выполнить условия кредитования. Полагает, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, либо истец не представил документы, подтверждающие соблюдение досудебного порядка урегулирования спора с ответчиком, если это предусмотрено законом для данной категории споров. В материалах дела нет свидетельства того, что претензия, прилагаемая к исковому заявлению, была направлена, а тем более, получена ответчиком. Копии, расчёты или выписки по счёту банка, а тем более по карте № в иске не могут являться допустимыми, относимыми документами по делу и должны быть исключены из материалов дела в соответствии со ст.ст. 61,71 ГПК. Что касается расчёта задолженности, он также должен подтверждаться первичными учётными документами, таким образом, без первичной документации, выписка по счёту и расчёт задолженности, не имеется оснований для взыскания задолженности.

Выслушав представителей истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Как следует из ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу части 2 указанной статьи, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с в ПАО Сбербанк с заявлением, содержащим предложение об открытии счета и выдаче кредитной карты <данные изъяты> с лимитом 165 000 рублей.

ФИО1 подписаны Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанка.

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту №.

Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты.

Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанка в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключенным между клиентом и банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие счета для учета операций использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной карты для проведения операций по карте.

В соответствии с п. 1 договора на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, для проведения операций по карте банк предоставляет клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 165 000 руб.

Кредит для совершения операций с использованием карты предоставляется в рублях Российской Федерации. Счет карты открывается в рублях Российской Федерации (п.3 договора).

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 23,9 % годовых (п. 4 договора).

Пунктом 19 договора предусмотрено, что в случае возникновения просроченной задолженности по оплате обязательного платежа по карте клиент предоставляет право банку перечислять со следующих счетов дебетовой(-ых) карт(-ы) №, №, №.

Подписав заявление и получив банковскую карту, ответчик ФИО1 заключила с банком договор о предоставлении и использовании банковской карты с кредитным лимитом.

Из расчета задолженности следует, что ответчику предоставлен кредитный лимит в указанном размере, ответчик картой воспользовалась, вносила платежи в погашение кредита, однако с ДД.ММ.ГГГГ платежи по кредиту не производились.

Данные обстоятельства подтверждаются отчетом по кредитной карте.

Согласно представленному расчету задолженности, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 173 449,33 руб., из которых: 24 814,35 руб.– просроченные проценты, 148 634,98 руб.– просроченный основной долг.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено требование (претензия) (ШПИ <данные изъяты>) о досрочном о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 174 659,34 руб. Досрочный возврат должен быть осуществлен в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако данное требование осталось ответчиком без удовлетворения.

Доводы ответчика о том, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, является не состоятельным, поскольку в материалах дела содержится требование (претензия) от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк обратился к мировому судье судебного участка № в Куйбышевском судебном районе в г. Омске о вынесении судебного приказа в отношении должника ФИО2 о взыскании кредитной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка № мировой судья судебного участка № в Куйбышевском судебном районе в г. Омске вынес судебный приказ в отношении ФИО2, который был в оследствии отменен ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими возражениями ответчика.

Как усматривается из материалов дела, в обоснование своих возражений ответчик ссылается на то, что в результате многочисленных нарушений в отношении нее со стороны ПАО Сбербанк (отсутствие лицензии на выдачу кредитов, использование Банком кода валюты "810"), денежные средства истцом от ответчика не получены.

Доводы ответчика об отсутствии у нее денежных обязательств перед банком со ссылкой на указание Банком в счете недействующего в Российской Федерации цифрового кода валюты "810" и буквенного кода "RUR", основаны на ошибочном толковании норм права, и не могут быть признаны состоятельными, поскольку в настоящее время символ "810" как признак рубля продолжает использоваться в соответствии с пунктом 2 приложения 1 к Положению Банка России от 27 февраля 2017 года 579-П "О плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" и пунктом 1 приложения 3 к Положению Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 486-П "О плане счетов бухгалтерского учета в некредитных финансовых организациях и порядке его применения" для обозначения кода валюты счета в лицевых счетах, которые кредитные и некредитные финансовые организации открывают своим клиентам в валюте Российской Федерации.

Оценив представленные доказательства, суд находит установленным факт заключения между ПАО Сбербанк с ФИО1 договора на предоставление возобновляемой кредитной линии, содержащего все существенные условия, акцепта заемщика путем активации карты и совершения операций.

Определяя размер подлежащей к взысканию задолженности, суд принимает во внимание представленный истцом и не оспоренный ответчиком расчет.

Расчет истца проверен судом, он соответствует годовой процентной ставке, периоду начисления процентов, оснований для перерасчета не имеется, поэтому указанная в расчете истца сумма подлежит взысканию с заемщика в пользу банка в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления истец оплатил госпошлину в размере 2 334,50 руб. по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ. Также при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа истцом была оплачена государственная пошлина в размере 2 334,49 руб. по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 668,99 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Капитульской ФИО9, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, в пользу ПАО Сбербанк (ИНН №, ОГРН №) задолженность по счету международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 173 449 рублей 33 копейки, в том числе: просроченный основной долг - 148 634,98 рублей, просроченные проценты – 24 814,35 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 668,99 руб., всего 178 118 рублей 32 копейки.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья <данные изъяты> Н.Ю. Захарова

Мотивированное решение изготовлено 13.06.2023 года.

<данные изъяты>