Решение по делу № 2-71/2023 от 06.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-71/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Бутурлиновка 06 марта 2023 года

Бутурлиновский районный суд Воронежской области в составе председательствующего - судьи Науменко В.А.,

при секретаре Горлачевой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в порядке заочного производства гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил :

30 декабря 2017 года между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО4 был заключен договор потребительского займа № 4805905, по которому кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 6500 рублей на срок 30 дней под 675,250% годовых, которые 30 декабря 2017 года были перечислены способом, выбранным ответчиком, на его банковскую карту. Ответчик обязался возвратить полученный заем и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Вышеуказанный договор был заключен в электронном виде, через систему моментального электронного взаимодействия, путем направления кредитором оферты и ее акцепта ответчиком подписанием оферты специальным кодом (простой электронной подписью), полученном в SMS-сообщении от кредитора.

30 октября 2020 года ООО МФК «Мани Мен» уступило ООО «Коллекторское агентство «АЛЬФА» права требования по указанному договору на основании договора уступки прав (требований) №ММ-Ц-157/1-10.20 от 30.10.2020 года.

Впоследствии, 02 ноября 2020 года ООО «Коллекторское агентство «АЛЬФА» уступило права (требования) к ФИО4 ООО «Бюро кредитной безопасности «РУССКОЛЛЕКТОР» по договору № 234-КА от 02.11.2020 года, а последнее в тот же день переуступило их ООО «АйДи Коллект».

Должник был надлежащим образом уведомлен о смене кредитора, а также ему была направлена претензия с требованием о погашении задолженности по договору, которая оставлена без ответа.

По состоянию на 02 ноября 2020 года общая сумма просроченной задолженности по договору потребительского займа №4805905 рассчитана в размере 22743 рубля 50 копеек, в том числе сумма задолженности по основному долгу – 6500 рублей, сумма задолженности по процентам – 13000 рублей, пени -3243 рубля 50 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер.

В связи с указанными обстоятельствами истец обратился в суд с иском к наследникам ФИО4, просил взыскать задолженность по договору займа № 4805905 от 30 декабря 2017 года в указанном размере.

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству было установлено, что наследником имущества умершего ФИО4 является его мать, ФИО1, в связи с чем с учетом характера спорных правоотношений она была привлечена судом к участию в деле в качестве ответчика.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен судом надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, возражений против принятия заочного решения не заявил.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, сведений о причинах неявки, письменных возражений против заявленных требований не представила, ходатайств об отложении судебного разбирательства, о рассмотрении дела в ее отсутствие не заявила. Направленная ей по адресу проживания судебная корреспонденция возвращена в суд с отметкой об истечении срока хранения.

Поскольку о времени и месте судебного разбирательства она извещена судом надлежащим образом, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает гражданское дело в ее отсутствие в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд признает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с абзацем первым статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как предусмотрено ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что 30 декабря 2017 года ФИО4 путем регистрации и заполнения предложенной формы на сайте организации в сети Интернет обратился в ООО МФК «Мани Мен» с заявкой на получение займа в сумме 6500 рублей. При этом подача заявки по получение займа заемщиком возможна только после создания учетной записи и посредством ее использования.

Заемщик был идентифицирован, его заявка была одобрена, на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после его ознакомления с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями направлен индивидуальный ключ (код), введя который заемщик подписал договор займа аналогом собственноручной подписи в соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ. Аналог собственноручной подписи состоял из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяла идентифицировать заемщика.

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта ООО МФК "Мани Мен", расположенного по адресу: www.moneyman.ru, форма договора соблюдена.

Доказательств, опровергающих приведенные выводы, в том числе подтверждающих, что ФИО4 не принадлежит IP-адрес электронного устройства, с которого осуществлялась регистрация на сайте, направлялась заявка и подтверждался договор, адрес электронной почты, номер мобильного телефона, паспорт, реквизиты которого указаны в заявке с приложением копии, ответчицей не представлено.

Заключение договора займа № 4805905 от 30 декабря 2017 года между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО4. и его условия полностью подтверждаются копиями индивидуальных условий договора потребительского займа, информации о транзакциях, проведенных с использованием платежного шлюза ТКВ PAY ТКБ БАНК ПАО клиентом ООО «Мани Мен», начислениях по займу № 4805905 в ООО МФК «Мани Мен», подтверждением акцепта оферты через простую ЭЦП посредством СМС, оферты на предоставление займа, реестра начисления и поступивших платежей.

Согласно п. 1, 2, 4, 6, 12 Индивидуальных условий договора, займ в сумме 6500 рублей выдан ФИО4 на срок 30 дней под 675,250% годовых, в случае просрочки установлена ответственность заемщика в виде неустойки в размере 20% годовых на сумму имеющегося на момент просрочки основного долга.

Денежные средства в размере 6500 рублей были переведены на счет банковской карты ФИО4 30 декабря 2017 года, что отражено в информации о транзакциях, проведенных с использованием платежного шлюза ТКВ PAY ТКБ БАНК ПАО клиентом ООО «Мани Мен», начислениях по займу № 4805905 в ООО МФК «Мани Мен».

В соответствии с копиями договоров уступки прав (требований) истцу перешли права (требования) по договору займа №4805905, заключенному с ФИО4

Как следует из п.1 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В соответствии с ч.1 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

Наличие у истца соответствующего права подтверждается сведениями ЕГРЮЛ.

Условия заключенного договора уступки прав (требований) не противоречат требованиям закона.

ООО «АйДи Коллект» направило 02 ноября 2020 года в адрес ФИО4 уведомление о состоявшейся уступке прав требования с требование о досрочном возврате суммы задолженности по кредиту, которое ответчиком оставлено без исполнения.

За период с 31.12.2017 года по 02.11.2020 (дата уступки права требования) просроченная задолженность по договору займа истцом рассчитана в размере 22743 рубля 50 копеек, в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 6500 рублей, сумма задолженности по процентам – 13000 рублей, неустойка – 3243 рубля 50 копеек.

В соответствии с представленным ООО МФК «АйДи Коллект» расчетом, начисление процентов по договору прекращено 06 апреля 2018 года, задолженность в указанных суммах определена по состоянию на эту же дату, в дальнейшем проценты не начислялись ни кредитором, ни истцом.

Произведенные расчеты признаются судом неправильными, поскольку они не соответствует требованиям закона, регулирующим спорные правоотношения.

Согласно пункту 7 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Частью 2.1 статьи 3 названного Закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11 – в ред. № 4 от 05.12.2017, действовавшей на день заключения договора займа).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащее применению для договоров, заключенных в IV квартале 2017 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 рублей включительно на срок до 30 дней включительно было установлено Банком России в размере 795,636% при среднерыночном значении 596,727%.

Согласованный сторонами размер процентов 675,250% годовых не превышает установленных ограничений, в связи с чем за период пользования займом, предусмотренный договором, проценты подлежат начислению в указанном размере, поскольку неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

Таким образом, размер процентов за пользование займом за период с 30 декабря 2017 года по 29 января 2018 года включительно (30 дней) составляет: 6500 х 675,250% х 30 : 365 = 3607,50 рублей.

В последующем кредитор за взысканием задолженности в связи с нарушением срока возврата займа не обратился, а по своему усмотрению допустил продолжение пользования займом заемщика на срок до 06 апреля 2018 года, то есть свыше 61 до 180 дней включительно.

Поскольку для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30000 рублей включительно сроком свыше 61 дня до 180 дней включительно предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) на период заключения договора Банком России установлено в размере 307,228% при среднерыночном значении 230,421%, проценты за пользование займом незаконно рассчитаны по ставке, предусмотренной при заключении договора.

С учетом приведенного правила, предусмотренного ч.11 ст.6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», процентная ставка в оставшийся период начисления процентов с учетом его продолжительности не может превышать 307,228% годовых, в связи с чем размер процентов за период с 30 января 2018 года по 06 апреля 2018 года (67 дней) составляет: 6500 х 307,228% х 67 : 365 = 3665,69 рублей.

Таким образом, общий размер процентов за указанный истцом в расчете период просрочки исполнения обязательства составляет: 3607,50 + 3665,69 = 7273 рубля 19 копеек.

Как следует из расчета задолженности, пеня за нарушение срока возврата займа начислена заемщику за период с 30.01.2018 по 30.10.2020 включительно по ставке 20% годовых в сумме 3243,50 рубля.

Размер пени по условиям договора составляет: 6500 х 20% х 730 / 365 + 6500 х 20% х 275 / 366 = 3576,78 рублей.

Отличие размера пени в расчете истца суд объясняет допущенными при округлении сумм математическими ошибками, в связи с чем руководствуется собственным расчетом.

Таким образом, сумма задолженности ФИО4, в том числе основного долга, процентов по состоянию на 06.04.2018 и пени по состоянию на 30.10.2020 составляет: 6500 + 7273,19 + 3576,78 = 17349,97 рублей.

Согласно материалам дела заемщик ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Из ст. 1110 ГК РФ следует, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу п.2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В соответствии с п.4 ст. 1152 ГК РФ, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Из п.п.1, 3 ст. 1175 ГК РФ следует, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Кроме этого, в силу разъяснений, данных в п.п. 59, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 (ред. от 24.12.2020) "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Согласно ответу нотариуса ФИО5, наследство после смерти ФИО4 приняла его мать, ФИО1, которой выдано свидетельство о праве на наследство по закону, реестровый №-н/36-2023-1-36, на земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость которых многократно превышает размер долга наследодателя.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 882 рубля 29 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от 24 марта 2022 года, № от 19 декабря 2022 года. Размер государственной пошлины соответствует заявленной цене иска, правилам расчета размера государственной пошлины, предусмотренным ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 98 ГПК РФ суд присуждает истцу возместить с ответчика судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в соответствии со следующим расчетом: 882,29 : 22743,50 х 17349,97 = 673,06 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 197-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» с ФИО1 задолженность по договору займа № 4805905 от 30 декабря 2017 года, заключенному ФИО4 с ООО МФК «Мани Мен», в размере 17349 (семнадцать тысяч триста сорок девять) рублей 97 копеек, в том числе задолженность по основному долгу в размере 6500 рублей, задолженность по процентам по состоянию на 06.04.2018 в размере 7273 рубля 19 копеек, неустойку (пеню) по состоянию на 30.10.2020 в размере 3576 рублей 78 копеек.

В остальной части в удовлетворении искового заявления отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «АйДи Коллект» судебные расходы в сумме 673 (шестьсот семьдесят три) рубля 06 копеек.

Копию настоящего решения направить ответчику, разъяснив ему, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда через Бутурлиновский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий В.А. Науменко