2-1216/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
п. Ола 29 июля 2022 года
Ольский районный суд Магаданской области в составе
председательствующего судьи Жаворонкова И.В.,
при секретаре Дорджиевой М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ольского районного суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании долга по кредитному договору,
установил:
ПАО «Сбербанк России» в лице дальневосточного банка ПАО «Сбербанк» (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с настоящим иском, указав в его обоснование, что 12 июня 2019 года между истцом и ответчиком заключён кредитный договор № посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный Банк», в соответствии с которым Банк выдал ФИО1 кредит в сумме 1 500 000 рублей на срок 60 месяцев под 12,90% годовых. Однако должник свои обязательства по данному договору не выполняет, поскольку не осуществляет своевременное погашение кредита. По состоянию на 25 ноября 2021 года в связи с неисполнением ФИО1 обязательств перед Банком по указанному договору задолженность по кредиту составила 1 025 895 рублей 89 копеек, в том числе сумма основного долга - 831 258 рублей 41 копейка, просроченные проценты - 145 606 рублей 28 копеек, неустойка по основному долгу - 30 444 рубля 22 копейки, неустойка по неуплаченным процентам - 18 586 рублей 98 копеек. Поскольку ответчик на протяжении длительного времени не исполняет принятые на себя обязательства по погашению кредита, истец ходатайствует о расторжении заключённого договора между истцом и ответчиком, и взыскании с последнего суммы долга в указанном размере, а также расходов по уплате государственной пошлины при подаче настоящего иска в суд в размере 19 329 рублей 48 копеек.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, в поданной телефонограмме ходатайствовал о рассмотрении иска в его отсутствие, указав, что с заявленными требованиями согласен. Судебные извещения, направленные по месту его жительства, возвращены в суд с отметкой об истечении срока хранения, что в силу ст. 165.1 ГК РФ свидетельствует о надлежащем извещении последнего.
С учётом положений ч.ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ, ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Исследовав представленные материалы дела, суд пришёл к следующему.
Как следует из содержания ст. 309, ч. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила о договорах займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата, что следует из ч. 2 ст. 811 ГК РФ.
Частью 1 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ (далее по тексту - Закон № 353ФЗ) нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися по договору процентами и (или) расторжения договора займа в случае, предусмотренном названной статьёй.
В соответствии со ст.ст. 29, 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.
По смыслу ч. 2 ст. 432, ч. 1 ст. 433, ч. 3 ст. 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной и признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. При этом совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из представленных истцом документов следует, что на основании заявления ФИО1 от 19 мая 2014 года последнему выдана банковская карта «Сбербанк Visa Classic», номер счёта карты № В этом же заявлении ФИО1 указал на необходимость подключения услуги «Мобильный банк» к абонентскому номеру №. Затем, как следует из выписки из протокола предоставления услуги «Мобильный банк» за 20 июня 2017 года, к банковской карте VISA4332 также подключена услуга «Мобильный банк» посредством абонентского номера №.
Абонентский номер № по сведениям, истребованным судом из ПАО «МТС», с 19 сентября 2016 года находится в пользовании ФИО1
По сведениям, представленным Банком, банковская карта VISA Classic с номером № находится в пользовании ФИО1 и привязана к счёту №.
В соответствии с п.п. 3.1.1, 3.9.1, 4.15, 4.16 Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России», в рамках договора банковского обслуживания клиент может обратиться в Банк с заявлением на получение банковской карты, на основании которого Банк осуществляет открытие счёта карты и выпуск карты. Клиент вправе заключить с Банком кредитный договор в том числе, с использованием системы «Сбербанк Онлайн», обратившись с соответствующим заявлением. Для этого клиент направляет в Банк предложение о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий. При предоставлении услуг в рамках договора банковского обслуживания идентификация и аутентификация клиента осуществляется: через систему «Сбербанк Онлайн» - на основании идентификатора пользователя или логина, на основании постоянного пароля и (или) одноразовых паролей; в «Мобильном банке» - на основании номера мобильного телефона, содержащегося в сообщении, полученном «Мобильным банком».
Информирование держателя банковской карты обо всех операциях по карте производится путём направления клиенту соответствующих отчётов, в том числе, в системе «Сбербанк Онлайн» и посредством направления смс-сообщений через услугу «Мобильный банк», что следует из п. 6.1 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России».
Согласно п.п. 1.1, 1.2, 1.3, 2.4, 2.10, 2.12, 3.6, 3.8, 3.9, 3.15 Порядка предоставления Банком услуг через удалённые каналы обслуживания, для проведения операций по счетам клиента через указанные каналы (в том числе - систему «Сбербанк Онлайн», систему «Мобильный банк») клиенту открывается счёт карты, к которому выпускается карта. Услуги через удалённые каналы обслуживания предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента. Подключение к услуге «Мобильный банк» осуществляется, в том числе, в подразделении Банка на основании заявления клиента, а также через систему «Сбербанк Онлайн»; подключение к услуге «Сбербанк Онлайн» - при условии наличия карты, подключённой к услуге «Мобильный банк». Списание и перевод денежных средств по счёту клиента осуществляется на основании распоряжения клиента в виде смс-сообщения, направленного с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного клиентом при подключении услуги «Мобильный банк». Операции в системе «Сбербанк Онлайн» подтверждаются путём нажатия кнопки «Подтверждаю» в системе «Сбербанк Онлайн», либо одноразовым паролем, полученного, в том числе, в смс-сообщении на номер телефона, подключённого к услуге «Мобильный банк», указанные способы представляют собой аналог собственноручной подписи клиента. При подаче заявлений (анкет) на получение кредита или заключение кредитных договоров соответствующее согласие клиента осуществляется с использованием указанного аналога собственноручной подписи. Сообщения в электронной форме, направленные посредством услуг «Мобильный банк» и «Сбербанк Онлайн» имеют юридическую силу документов, на бумажных носителях.
9 июня 2019 года через удалённый канал обслуживания Банка зарегистрировано заявление-анкета ФИО1 № на получение потребительского кредита. В данном заявлении, а также в индивидуальных условиях, указаны паспортные данные, а также абонентский номер, которые, как установлено судом, принадлежат ФИО1
Из п.п. 1, 2, 4, 6, 12, 17, 21 индивидуальных условий потребительского кредита от 12 июня 2019 года (номер кредитной заявки - 1251180040), а также графика платежей к договору от 15 ноября 2017 года № Банк предоставляет ФИО1 потребительский кредит в размере 1 500 000 рублей на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления (то есть с даты зачисления суммы кредита на счёт заёмщика) под 12,90% годовых. Погашение кредита определено как 60 ежемесячных аннуитентных платежей в размере 34 040 рублей 84 копейки 12 числа каждого месяца. За несвоевременное погашение кредита и (или) уплату процентов предусмотрена ответственность заёмщика в виде неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства по дату погашения просроченной задолженности. В случае акцепта индивидуальных условий кредит предоставляется путём перечисления денежных средств Банком заёмщику на счёт дебетовой банковской карты №. Индивидуальные условия оформлены в виде электронного документа.
Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», 6 июня 2019 года в указанной системе зарегистрирована заявка ФИО1 о получении потребительского кредита в сумме 1 500 000 рублей, поступившая с абонентского номера №. В данной заявке указан счёт зачисления денежных средств - №. Затем, 12 июня 2019 года на названный абонентский номер направлен одноразовый код «98162» подтверждения заявки на получение кредита в размере 1 500 000 рублей на банковскую карту VISA4332 на срок 5 лет под 12,90% годовых. После получения информации о вводе названного кода подтверждения Банком в тот же день на счёт ФИО1 № перечислен кредит в сумме 1 500 000 рублей. Аналогичные сведения содержатся в выписке из протокола предоставления услуги «Мобильный банк» за 11-12 июня 2019 года.
В свою очередь ответчик согласно представленным материалам погашение кредита с ноября 2019 года осуществлял не в полном объёме, производя платежи в размере, менее установленного названными индивидуальными условиями. Общая сумма погашенной задолженности составила 823 351 рубль 5 копеек, из которых 668 741 рубль 59 копеек - сумма основного долга, 153 350 рублей 74 копейки - сумма процентов.
Согласно представленному истцом расчёту, общая задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 25 ноября 2021 года составила 1 025 895 рублей 89 копеек, в том числе: сумма основного долга - 831 258 рублей 41 копейка, сумма просроченных процентов - 145 606 рублей 28 копеек, сумма неустойки по основному долгу - 30 444 рубля 22 копейки, сумма неустойки за просроченные проценты - 18 586 рублей 98 копеек. Данный расчёт проверен судом, исчислен исходя из названных общих и индивидуальных условий кредитного договора, является правильным, обоснованность его исчисления не вызывает у суда сомнений.
С учётом изложенного, поскольку в судебном заседании достоверно установлен факт заключения между Банком и ФИО1 кредитного договора, обязательства по которому ответчиком не исполнены, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Из содержания ч 2 ст. 452 ГК РФ следует, что требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Согласно материалам дела 6 октября 2021 года Банком в адрес ФИО1 направлена претензия с требованием не позднее 5 ноября 2021 года погасить образовавшуюся задолженность в размере 981 768 рублей 30 копеек, и указанием на то, что в случае неисполнения данного требования в установленный срок Банк будет вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности и расторжении договора.
Поскольку в судебном заседании установлены факт соблюдения истцом обязательного досудебного порядка расторжения договора, учитывая, что ответчиком на момент рассмотрения дела не представлены доказательства, подтверждающие с его стороны исполнение обязательства, суд приходит к убеждению, что заключённый между истцом и ответчиком договор от 12 июня 2019 года № 170881 подлежит расторжению.
Учитывая, что заявленные истцом требования удовлетворены судом в полном объёме, государственная пошлина в размере 19 329 рублей 48 копеек, уплаченная при подаче настоящего иска, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь статьями194-199ГПК РФ,
решил:
Удовлетворить исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России».
Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 12 июня 2019 года между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от 12 июня 2019 года № 170881 за период с 12 августа 2020 года по 25 ноября 2021 года (включительно) в размере 1 025 895 рублей 89 копеек, судебные расходы в сумме 19 329 рублей 48 копеек, а всего 1 045 225 (один миллион сорок пять тысяч двести двадцать пять) рублей 37 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Магаданский областной суд через Ольский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.
Установить день составления мотивированного решения суда 4 августа 2022 года.
Председательствующий подпись И.В. Жаворонков