УИД: 59RS0004-01-2023-000090-97
Дело №2-1362/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 июня 2023 года
Ленинский районный суд г. Перми в составе
председательствующего судьи Евдокимовой Т.А.
при секретаре Черепановой Е.А.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 с требованиями о взыскании задолженности по договору <***> года в размере 457398 рублей 92 копейки, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 7773 рубля 99 копеек.
В обоснование своих требований Банк указал, что 15.11.2018 года ответчик обратился в Банк с заявлением, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 500 000 рублей на срок 1827 дней и принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по обслуживанию кредитов. Рассмотрев указанное заявление, банк направил ответчику индивидуальные условия договора, 15.11.2018 года ФИО1 акцептовал указанную оферту путем передачи в банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий, таким образом, между сторонами заключен договор <***>. При этом ответчик подтвердил получение на руки Индивидуальных условий и Условий по обслуживанию кредитов, а также что полностью согласен и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать. При заключении договора стороны согласовали сумму кредита – 500 000 рублей (пункт 1), срок возврата кредита – кредит предоставляется 1827 дней, и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей (пункт 2), размер процентов за пользование кредитом по ставке 24% годовых (пункт 4). Акцептом предложения ответчика явились действия Банка по открытию ответчику банковского счета № № и перечислению денежных средств. В соответствии с договором, задолженность клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком. Ответчиком обязательства по оплате задолженности нарушались, в связи чем, Банк потребовал погасить задолженность в размере 481785 рублей 27 копеек, направив в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты не позднее 17.02.2021 года. Банк до даты выставления заключительного требования в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора начислил неустойку. С учетом произведенных ответчиком платежей после выставления заключительного требования задолженность составила 457398 рублей 92 копейки. Задолженность ответчиком в полном объеме не погашена.
Истец надлежащим образом извещен о дате и времени рассмотрения гражданского дела, своего представителя в судебное заседание не направил, направил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.
Ответчик в судебном заседании с требованиями был согласен частично, просил освободить его от уплаты неустойки, а также государственной пошлины, кроме того указал, что истцом не учтены все произведенные им платежи в счет погашения задолженности. Также просил учесть, что неоднократно предлагал Банку заключить мировое соглашение, однако к соглашению не пришли, при этом, он погасил в полном объеме задолженность по иному кредитному договору, заключенному с АО «Банк Русский Стандарт», что по его мнению, свидетельствует о его добросовестном поведении и отсутствии злоупотребления правами. Помимо задолженности по кредитному договору, ответчик также имеет кредитные обязательства перед другими Банками, общая сумма погашения более 30000 рублей ежемесячно, в связи с чем просил предоставить ему рассрочку по погашению указанной в настоящем иске задолженности на 36 месяцев.
Выслушав ответчика, оценив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, исследовав материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению в силу следующего.
На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).
В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
На основании п. 2 ст. 13 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) по соглашению сторон может быть изменена территориальная подсудность дела по иску кредитора к заемщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству, за исключением случаев, установленных федеральными законами.
В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (п. 1); в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (п. 2).
Пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
В судебном заседании установлено, что 15.11.2018 года ФИО1 обратился в Банк с заявлением о заключении договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по обслуживанию кредитов (л.д. 11).
При подписании Индивидуальных условий договора потребительского кредита <***> от 15.11.2018 года ФИО1 указал, что соглашается с Условиями по обслуживанию кредита, ознакомлен с данным документом и понимает его содержание (л.д. 14-15).
Также в индивидуальных условиях договора потребительского кредита ФИО1 указал, что соглашается с открытием счета (п. 15 Договора).
Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, открыв ответчику счет № и перечислив на него денежные средства в размере 500000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 21-22).
Таким образом, судом установлено, что между сторонами заключен кредитный договор, поскольку ответчик принял предложение (оферту) Банка заключить Договор потребительского кредита, о чем указал при подписании Индивидуальных условий договора потребительского кредита, что свидетельствует о соблюдении сторонами письменной формы кредитного договора в соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.
Кредитный договор с ответчиком заключен на срок 1827 дней, с уплатой процентов в размере 24% годовых, кредит подлежит возврату в соответствии с графиком платежей (размер платежей составляет 14 449 рублей, кроме последнего – 13184 рубля 11 копеек) с уплатой 6 числа каждого месяца, что подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита, графиком платежей (л.д. 13).
Согласно п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита, до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.
Согласно п. 8.4 Условий по потребительским кредитам (л.д. 13-21), в случае неоплаты заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом Банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.
Ответчик неоднократно нарушал обязанность по внесению планового платежа, нарушая график платежей, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 21-22), расчетом задолженности по договору (л.д. 9).
Заключительное требование от 16.01.2021 года об оплате обязательств по договору в срок до 15.02.2021 года в размере 481398 рублей 92 копейки (л.д. 23) ответчиком в полном объеме не исполнено, доказательств обратного суду не представлено (ст. 56 ГПК РФ).
По состоянию на 27.12.2022 года задолженность по кредитному договору <***> от 15.11.2018 года составляет 457398 рублей 92 копейки, из которой: 385664 рубля 40 копеек – основной долг, 37227 рублей 62 копейки – начисленные проценты, 34506 рублей 90 копеек – неустойка за пропуск платежей (л.д. 9).
Разрешая ходатайство ответчика об освобождении его от уплаты неустойки, либо снижении ее размера, суд считает, что законных оснований для удовлетворения указанного ходатайства не имеется.
Размер неустойки установлен условиями договора, который не расторгнут, недействительным не признан, является действующим, в связи с чем оснований для освобождения ответчика от уплаты неустойки не имеется.
Определяя размер неустойки, являющейся мерой ответственности заемщика при ненадлежащем исполнении обязательств по своевременному возврату основного долга и уплате процентов, суд считает, что оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к заявленному размеру штрафных санкций с учетом характера нарушения и периода просрочки не имеется, в связи с чем неустойка подлежит взысканию в полном размере. Доказательств несоответствия неустойки характеру денежного обязательства и последствиям его нарушения, ответчиком суду не представлено, при этом, суд принимает во внимание размер кредитной задолженности.
Также ответчиком представлены приходный кассовый ордер № 1803 от 28.12.2022 года об оплате задолженности по кредитному договору в размере 2000 рублей и приходный кассовый ордер № 333 от 31.01.2023 года об оплате задолженности по кредитному договору в размере 2000 рублей, которые не учтены истцом при расчете задолженности на дату подачи искового заявления в суд.
Таким образом, с учетом произведенных ответчиком платежей после составления заключительного расчета задолженности истцом для подачи искового заявления в суд общий размер задолженности по договору составляет 453398 рублей 92 копейки и подлежит взысканию с ответчика.
Разрешая ходатайство ответчика об освобождении его от взыскания государственной пошлины суд учитывает, что поскольку платежи по договору ответчиком были внесены после обращения истца в суд с иском о взыскании с ответчика в его пользу задолженности по кредитному договору, и истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины при предъявлении иска в суд, в удовлетворении ходатайства следует отказать.
На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7773 рубля 99 копеек. Факт несения судебных расходов подтверждён платёжным поручением (л.д. 5,6).
Доводы ответчика о наличии иных кредитных обязательств перед Банками, погашении задолженности по иному кредитному договору, заключенному с АО «Банк Русский стандарт» правового значения при разрешении настоящего спора не имеют, поэтому судом во внимание не принимаются.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 235 ГПК РФ, суд
решил:
взыскать ФИО1 ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт №, выдан <данные изъяты>) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору <***> от 15.11.2018 года в размере 453398 рублей 92 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7773 рубля 99 копеек.
В удовлетворении оставшейся части требований АО «Банк Русский Стандарт» - отказать.
Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течении месяца со дня изготовления его в окончательной форме.
Судья подпись Т.А. Евдокимова
Копия верна. Судья
Мотивированное решение изготовлено 03.07.2023 года.
Подлинник документа находится в деле № 2-1362/2023
в Ленинском районном суде г. Перми.