Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

Шадринский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Антонова А.С.

при секретаре Еганян В.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Шадринске Курганской области 06 декабря 2022 года гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В исковом заявлении указали, что 25.09.2014 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 62938 руб. 90 коп. под 28,00% годовых сроком на 2346 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 02.10.2020, на 16.05.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 592 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 02.10.2020, на 16.05. 2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 592 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 241115 руб. 27 коп. По состоянию на 16.05.2022 общая задолженность составляет 75572 руб. 98 коп. из них: просроченные проценты – 11853 руб. 46 коп., просроченная ссудная задолженность – 62938 руб. 90 коп., неустойка на просроченную ссуду – 232 руб. 74 коп., неустойка на просроченные проценты – 547 руб. 88 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просят взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 75572 руб. 98 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2467 руб. 19 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, предоставила письменные возражения, из которых следует, что исковые требования истца являются необоснованными, т.к. предъявленные исковые требования несоразмерны нарушенному обязательству. Искового требования о расторжении кредитного договору заявлено не было, у банка в таком случае возникает возможность начислять штрафные санкции, что существенно нарушает права ответчика как потребителя. Требования банка о досрочном взыскании задолженности является основанием для признания односторонним отказа банка от исполнения кредитного договора и основанием для расторжения кредитного договора. Кроме того, не согласна с размером штрафных санкций считает, что начисленный банком штраф за просроченный платеж является недействительным. Неустойку по договору, неустойку за просроченную ссуду, штраф за просроченный платеж, также считает незаконными и нарушающими права потребителя и требования законодательства. Также считает, что при подаче искового заявления истцом был пропущен срок исковой давности, поскольку истец знал о нарушении своего права и без уважительных причин не обращался с заявлением о защите прав в суд. Поэтому у банка не имеется законных оснований для взыскания всей оставшейся части основного долга и процентов по нему. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ответчика ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дне и времени слушания дела извещена надлежащим образом.

Представитель третьего лица АО СК «Бестиншур» в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Руководствуясь указанными положениями закона, суд рассмотрел настоящее дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Материалами дела установлено, что 25.09.2014 между ФИО1 и ОАО КБ «Восточный экспресс банк» в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита и договор банковского специального счета № сумма кредита 30752 руб. сроком на 24 месяца, под 29,5 % годовых с ежемесячным платежом 1712 руб. 00 коп. Согласно Тарифам банка размер штрафа за нарушение срока возврата кредита составляет: 590 руб. за факт образования просроченной задолженности; 600 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1000 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более.

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязался возвратить предоставленный кредит, уплатить начисленные по нему проценты и иные платежи равными платежами по 1712 руб. в соответствии с графиком платежей. Дата ежемесячного платежа – 25 число каждого месяца. Таким образом, условиями договора предусмотрено погашение кредита по частям. Также был заключен договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы. Оплата страховой премии в размере 3752 руб. 00 коп. произошла путем единовременного безналичного перевода денежных средств ЗАО «СК «РЕЗЕРВ».

Также межу сторонами заключен договор банковского счета на основании заявления о заключении договора банковского специального счета с лимитом кредитования от 20000 рублей до 50000 рублей, сроком до востребования, под 28% годовых, полная стоимость кредита составляет 37,92% годовых. Льготный период – 56 дней.

Подписав заявление на заключение соглашения о кредитовании счета в ОАО «Восточный экспресс Банк» от 25.09.2014, ответчик согласилась на заключение с ней кредитного договора на условиях, отраженных в данном заявлении, а также в Индивидуальных условиях кредитования, Тарифах Банка и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «КБ Восточный».

Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 20% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, ФИО1 была ознакомлена с условиями предоставления и обслуживания кредитных карт, тарифами, подписанием данных документов выразила согласие на заключение с банком договора на предусмотренных им условиях.

Факт исполнения Банком своих обязательств перед заемщиком подтверждается выпиской по счету.

Из представленной выписки по счету следует, что ФИО1 воспользовалась предоставленными ей кредитными средствами, в течение срока действия договора вносила денежные средства в счет оплаты задолженности. Последний платеж был внесен ответчиком 31.07.2020.

В соответствии с п. 5.1.10 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно расчету по кредитному договору от 25.09.2014 года по состоянию на 16.05.2022 общая задолженность составляет 75572 руб. 98 коп. из них: просроченные проценты – 11853 руб. 46 коп., просроченная ссудная задолженность – 62938 руб. 90 коп., неустойка на просроченную ссуду – 232 руб. 74 коп., неустойка на просроченные проценты – 547 руб. 88 коп.

Судом расчет проверен, является арифметически верным.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения обязанностей, возложенных на ответчика ФИО1 кредитным договором, выразившихся в непогашении кредита и процентов за пользование кредитом, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

При заключении кредитного договора ФИО1 располагала полной информацией о предложенных Банком услугах, при этом, ответчик добровольно обратилась в банк с заявлением о заключении договора кредитования.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

ФИО1 заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с рассматриваемым иском.

В силу п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ, на основании ч.1 которой, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (ч.2).

В соответствии с ч.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу ч.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года).

Как следует из выписки по счету, представленной истцом, последний платеж по кредиту был осуществлен ответчиком 31.07.2020. Указанные обстоятельства ответчиком не оспорены, доказательств обратного суду не представлено.

Из материалов дела следует, что договор на оформление кредитной карты заключен с условием срока возврата кредита - до востребования, то есть конкретный срок об исполнении договора, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, не установлен.

С учетом того, что в соответствии с п. 5.1.10 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, суд приходит к выводу, что срок исковой давности в данном случае необходимо рассчитывать с даты последнего платежа (31.07.2020), поскольку лимит всегда возобновляемый, то есть при погашении любой части ранее использованных средств, в случае пополнения счета, заемщик вновь увеличивает свободный (неиспользованный) лимит задолженности.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом не пропущен.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взысканиизадолженности по кредитному договору в сумме 75572 руб. 98 коп. из которых: просроченные проценты – 11853 руб. 46 коп., просроченная ссудная задолженность – 62938 руб. 90 коп., неустойка на просроченную ссуду – 232 руб. 74 коп., неустойка на просроченные проценты – 547 руб. 88 коп.

Принимая во внимание компенсационную природу неустойки, с учетом суммы задолженности перед банком и периода просрочки исполнения кредитных обязательств заемщиком, а также то обстоятельство, что соотношение сумм неустоек и основного долга является разумным и соразмерным последствиям нарушенных обязательств, правовых оснований для снижения размера взыскиваемых неустоек суд не усматривает.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика в пользу банка в возврат государственной пошлины подлежит взысканию 2467 руб. 19 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № в размере 75 572 (семьдесят пять тысяч пятьсот семьдесят два) рубля 98 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 467 (две тысячи четыреста шестьдесят семь) рублей 19 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца с подачей жалобы через Шадринский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 09 декабря 2022 года.

Судья А.С. Антонов