Дело № 2-95/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Алагир 29 декабря 2022 года

Алагирский районный суд Республики Северная Осетия - Алания в составе:

председательствующего судьи – Томаева К.П.,

при секретаре – Магкеевой А.А.,

с участием представителя истца публичного акционерного общества Сбербанк ФИО2, действующего по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

представителя ответчика ФИО3 – ФИО4, действующей по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 242 323,23 рублей, из которых: просроченный основной долг 206 358,06 рублей, просроченные проценты 32 456,02 рублей, неустойка за просроченный основной долг 2 545,66 рублей, неустойка за просроченные проценты 963,49 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 623,23 рублей, произведя зачет уплаченной суммы государственной пошлины за подачу заявления о вынесении судебного приказа в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за рассмотрение настоящего дела. Обосновав свои требования тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО3 в сумме 448 370,00 рублей на срок 60 месяцев под 18,8 % годовых. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии был отменен определением суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст.129 ГПК РФ. Согласно п. 6 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно п.8 кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п.12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету включительно. В случае несвоевременного погашения задолженности просрочки отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности включительно. Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, образовалась просроченная задолженность в сумме 242 323,23 рублей, в том числе: просроченный основной долг 206 358,06 рублей, просроченные проценты 32 456,02 рублей, неустойка за просроченный основной долг 2 545,66 рублей, неустойка за просроченные проценты 963,49 рублей. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ). Данное требование до настоящего времени не выполнено. Таким образом, учитывая, что заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате, процентов, в соответствии с п.4.2.3 кредитного договора, на основании п.2 ст.811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора. Просит иск удовлетворить.

В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк ФИО2 заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям и доводам, изложенным в иске и письменных доводах относительно возражений ответчика на исковое заявление, просил взыскать с ФИО3 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 242 323,23 рублей, из которых: просроченный основной долг 206 358,06 рублей, просроченные проценты 32 456,02 рублей, неустойка за просроченный основной долг 2 545,66 рублей, неустойка за просроченные проценты 963,49 рублей, расходы по оплате государственной пошлины с учетом уплаченной суммы государственной пошлины за подачу заявления о вынесении судебного приказа в размере в размере 5 623,23 рублей.

Ответчик ФИО3, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, поручил вести свое дело через представителя.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Представитель ответчика ФИО3 – ФИО4, исковые требования не признала по основаниям и доводам, изложенным в ранее поданных письменных возражениях, при этом пояснила, что истец обратился в суд с требованиями о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере суммы основного долга в размере 161 439,94 рублей, просроченных процентов в размере 5 755,94 рублей, неустойки за просроченный основной долг 892,39 рублей, неустойки за просроченные проценты 976,45 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что в совокупности составляет 169 075,70 рублей. Основанием для взыскания указанной задолженности явился кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между банком и ответчиком, который считает недействительным, поскольку у истца отсутствует соответствующая лицензия на выдачу кредита, сам договор банком не представлен, а индивидуальные условия не являются кредитным договором. Кроме того, с исковым заявлением обратилось ненадлежащее лицо, истцом не предоставлены: договор открытия банковского счета, соглашение на списание денежных средств, представленная таблица погашения долга не подписана ответственным лицом банка. В связи с чем, считает, что ответчик не должен платить просроченные проценты, неустойку за просроченный основной долг, неустойку за просроченные проценты. Однако ФИО3 должен вернуть банку разницу от полученных денег и внесенных им денежных средств в счет погашения долга. Просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Исследовав материалы дела, выслушав представителей сторон, суд считает исковое заявление подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п.2 ст.808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ).

Наличие между сторонами договорных отношений подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита, заключенного между ФИО3 и ПАО Сбербанк, по условиям которого заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами, а также общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит».

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита сумма кредита составляет 448 370,00 рублей, сроком на 60 месяцев под 18,8% годовых.

Пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено погашение кредита в виде 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 11 581,68 рублей, платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита.

Истец обязательства по предоставлению денежных средств выполнил, зачислив денежные средства в размере 448 370,00 рублей на счет ФИО3, указанный в п. 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита, что подтверждается копией выписки по лицевому счету.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом ( в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) в размере 20,00% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Из требований п.1 ст.160 ГК РФ следует, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса.

Федеральным законом от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регулируются отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора и исполнением соответствующего договора.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно п.6 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст.5 данного Закона. Договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита содержат сведения, предусмотренные ч.9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». ФИО3 с индивидуальными условиями договора потребительского кредита согласился, о чем свидетельствует его подпись на каждом листе заключенного договора.

Из изложенного следует, что между Банком и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского кредита (далее- кредитный договор), включающий в себя в качестве неотъемлемых частей Общие условия и Индивидуальные условия потребительского кредита.

Следовательно, доводы представителя ответчика о том, что истцом не был представлен кредитный договор, а индивидуальные условия не являются кредитным договором, суд считает необоснованными. В соответствии со ст.ст.309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичные положения содержатся в ч.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которой в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору истец направил ФИО3 требование (претензия) о досрочном возврате оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой. Досрочный возврат должен был осуществлен в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако ответчик реальных мер к погашению задолженности не предпринял, требование по настоящее время не исполнено.

Определением мирового судьи судебного участка № Алагирского судебного района РСО-Алания от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ, выданный по заявлению ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 230 845,81 рублей, а также расходов по уплаченной государственной пошлине в размере 2 754,23 рублей.

В соответствии с представленным истцом расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, просроченная задолженность ФИО3 перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 242 323,23 рублей, из которых: просроченный основной долг 206 358,06 рублей, просроченные проценты 32 456,02 рублей, неустойка за просроченный основной долг 2 545,66 рублей, неустойка за просроченные проценты 963,49 рублей.

Суд признает представленный истцом расчет обоснованным и правильным, поскольку он не противоречит нормам действующего законодательства, соответствует условиям кредитного договора, согласуется с содержащимися в материалах дела доказательствами, и считает возможным положить его в основу решения.

Суд не может согласиться с расчетом задолженности по кредитному договору, представленным ответчиком, поскольку в своем расчете ответчик ссылается на нарушения банком положений ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также на то, что проценты по кредитному договору являются завышенными.

В соответствии с ч.1 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном Федеральным законом.

Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле, предусмотренной ч.2 указанной статьи.

Согласно ч.11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч.8 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Как следует из материалов дела, кредитный договор подписан сторонами, с условиями заключения договора сторона ответчика ознакомлена и была согласна, кредитный договор содержит все условия, предъявляемые к его заключению, полная стоимость кредита по заключенному сторонами договору согласно опубликованным на официальном сайте Банка России среднерыночным значениям полной стоимости потребительских кредитов (займов) (www.cbr.ru ДД.ММ.ГГГГ) не превышает установленные законом пределы.

При таких обстоятельствах суд считает расчет задолженности, представленный ответчиком, неверным, поскольку он составлен без учета условий, указанных в кредитном договоре.

Суд также не принимает во внимание доводы представителя ответчика о том, что у истца отсутствует соответствующая лицензия на выдачу кредита, с исковым заявлением обратилось ненадлежащее лицо, истцом не предоставлены договор открытия банковского счета, соглашение на списание денежных средств по следующим основаниям.

Из выписки из ЕГРЮЛ, опубликованной на официальном сайте ПАО Сбербанк ( www.sberbank.ru), усматривается, что учредителем ПАО Сбербанк является Центральный Банк Российской Федерации. Согласно сведениям о видах экономической деятельности по Общероссийскому классификатору видов экономической деятельности (ОКВЭД ОК 029-2014 КДЕС. Ред.2), ПАО Сбербанк вправе осуществлять денежное посредничество прочее (ОКВЭД 64.19). Центральным Банком Российской Федерации на данную деятельность ДД.ММ.ГГГГ выдана лицензия № (ГРН 2157700146976).

При этом, согласно «ОК 029-2014 (КДЕС. Ред.2). Общероссийский классификатор видов экономической деятельности» группировка 64.19 включает в себя, кроме другого: аккумулирование свободных денежных средств различных экономических субъектов и предоставление их от имени организации на определенных условиях. Данные виды деятельности осуществляются кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями) на основании лицензии, выдаваемой Банком России.

Следовательно, ПАО Сбербанк вправе предоставлять денежные средства (кредит) заемщика.

Исковое заявление подписано и подано в суд представителем ПАО Сбербанк ФИО6, полномочия которого подтверждаются имеющимися в материалах дела доверенностями, оформленными в соответствии с требованиями законодательства.

В силу ч.17 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительсткого кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Согласно п.22 данной статьи в договоре потребительского кредита(займа) стороны могут установить один способ или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п.9 кредитного договора заемщик обязан заключить иные договоры при отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита счета для зачисления и погашения кредита – договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты в соответствии с Общими условиями.

В п. 17 кредитного договора указан счет дебетовой карты, на который заемщик просит зачислить сумму кредита.

В соответствии с п. 8 кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора.

Таким образом, исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 242 323,23 рублей подлежат удовлетворению в полном объёме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска в суд истец оплатил государственную пошлину в размере 2 869,00 рублей.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче заявления о вынесении судебного приказа в отношении ответчика была оплачена государственная пошлина в размере 2 754,23 рублей.

В соответствии с положениями п.13.ч.1. ст. 333.20 НК РФ при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

Следовательно, уплаченная за рассмотрение заявления о выдаче судебного приказа государственная пошлина подлежит зачету к сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение данного искового заявления.

Таким образом, с ответчика следует взыскать в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 623,23 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины – удовлетворить.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (место рождения: <адрес> паспорт №, выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №), зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 242 323,23 (двести сорок две тысячи триста двадцать три рубля двадцать три копейки) рублей, из которых: просроченный основной долг 206 358,06 (двести шесть тысяч триста пятьдесят восемь рублей шесть копеек) рублей, просроченные проценты 32 456,02 (тридцать две тысячи четыреста пятьдесят шесть рублей две копейки) рублей, неустойка за просроченный основной долг 2 545,66 (две тысячи пятьсот сорок пять рублей шестьдесят шесть копеек) рублей, неустойка за просроченные проценты 963,49 (девятьсот шестьдесят три рубля сорок девять копеек) рублей.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (место рождения: <адрес>, паспорт №, выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения 152-005), зарегистрированного по адресу: РСО-Алания, <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 623,23 (пять тысяч шестьсот двадцать три рубля двадцать три копейки) рублей.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РСО-Алания в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Томаев К.П.