Дело № 2-110/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Алагир 29 декабря 2022 года

Алагирский районный суд Республики Северная Осетия - Алания в составе:

председательствующего судьи – Томаева К.П.,

при секретаре – Магкеевой А.А.,

с участием представителя истца публичного акционерного общества Сбербанк ФИО2, действующего по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

представителя ответчика ФИО4 – ФИО3, действующей по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 169 075,70 рублей, из которых: просроченный основной долг 161 439,94 рублей, просроченные проценты 5 766,94 рублей, неустойка за просроченный основной долг 892,39 рублей, неустойка за просроченные проценты 976,43 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 581,51 рублей, произведя зачет уплаченной суммы государственной пошлины за подачу заявления о вынесении судебного приказа в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за рассмотрение настоящего дела. Обосновав свои требования тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО4 в сумме 219 512,00 рублей на срок 60 месяцев под 19,75 % годовых. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии был отменен определением суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст.129 ГПК РФ. Согласно п. 6 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно п.8 кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п.12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету включительно. В случае несвоевременного погашения задолженности просрочки отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности включительно. Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, образовалась просроченная задолженность в сумме 169 075,70 рублей, в том числе: просроченный основной долг 161 439,94 рублей, просроченные проценты 5 766,94 рублей, неустойка за просроченный основной долг 892,39 рублей, неустойка за просроченные проценты 976,43 рублей. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ).Данное требование до настоящего времени не выполнено. Таким образом, учитывая, что заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате, процентов, в соответствии с п.4.2.3 кредитного договора, на основании п.2 ст.811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора. Просит иск удовлетворить.

В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк ФИО2 заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям и доводам, изложенным в иске и письменных доводах относительно возражений ответчика на исковое заявление, просил взыскать с ФИО4 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 169 075,70 рублей, из которых: просроченный основной долг 161 439,94 рублей, просроченные проценты 5 766,94 рублей, неустойка за просроченный основной долг 892,39 рублей, неустойка за просроченные проценты 976,43 рублей, расходы по оплате государственной пошлины с учетом уплаченной суммы государственной пошлины за подачу заявления о вынесении судебного приказа в размере в размере 4 581,51 рублей.

Ответчик ФИО4, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, поручил вести свое дело через представителя.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Представитель ответчика ФИО4 – ФИО3, исковые требования не признала по основаниям и доводам, изложенным в ранее поданных письменных возражениях, при этом пояснила, что истец обратился в суд с требованиями о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере суммы основного долга в размере 161 439,94 рублей, просроченных процентов в размере 5 755,94 рублей, неустойки за просроченный основной долг 892,39 рублей, неустойки за просроченные проценты 976,45 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что в совокупности составляет 169 075,70 рублей. Основанием для взыскания указанной задолженности явился кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между банком и ответчиком, который считает недействительным, поскольку у истца отсутствует соответствующая лицензия на выдачу кредита, сам договор банком не представлен, а индивидуальные условия не являются кредитным договором. Кроме того, с исковым заявлением обратилось ненадлежащее лицо, истцом не предоставлены: договор открытия банковского счета, соглашение на списание денежных средств, представленная таблица погашения долга не подписана ответственным лицом банка. В связи с чем, считает, что ответчик не должен платить просроченные проценты, неустойку за просроченный основной долг,, неустойку за просроченные проценты. Однако ФИО4 должен вернуть банку разницу от полученных денег и внесенных им денежных средств в счет погашения долга. Просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Исследовав материалы дела, выслушав представителей сторон, суд считает исковое заявление подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п.2 ст.808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ).

Наличие между сторонами договорных отношений подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита, заключенного между ФИО4 и ПАО Сбербанк, по условиям которого заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами, а также общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит».

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита сумма кредита составляет 219 512,00 рублей, сроком на 60 месяцев под 19,75 % годовых.

Пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено погашение кредита в виде 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 5 785,23 рублей.

Истец обязательства по предоставлению денежных средств выполнил, зачислив ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 219 512,00 рублей на счет ФИО4, указанный в п. 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита, что подтверждается копией лицевого счета.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов в виде уплаты неустойки (пени) в размере 20,00% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки ив соответствии с Общими условиями ( п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Из требований п.1 ст.160 ГК РФ следует, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса.

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регулируются отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора и исполнением соответствующего договора.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно п.6 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст.5 данного Закона. Договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита содержат сведения, предусмотренные ч.9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». ФИО4 с индивидуальными условиями договора потребительского кредита согласился, о чем свидетельствует его подпись на каждом листе заключенного договора.

Из изложенного следует, что между Банком и ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского кредита (далее- кредитный договор), включающий в себя в качестве неотъемлемых частей общие условия и индивидуальные условия потребительского кредита.

Следовательно, доводы представителя ответчика о том, что истцом не был представлен кредитный договор, а индивидуальные условия не являются кредитным договором, суд считает необоснованными. В соответствии со ст.ст.309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичные положения содержатся в ч.2 ст.14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которой в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору истец направил ФИО4 требование (претензия) о досрочном возврате оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой. Досрочный возврат должен был осуществлен в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако ответчик реальных мер к погашению задолженности не предпринял, требование по настоящее время не исполнено.

Определением мирового судьи судебного участка № Алагирского судебного района РСО-Алания от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ, выданный по заявлению ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ФИО4 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 213 817,74 рублей, а также расходов по уплаченной государственной пошлине в размере 2 669,09 рублей.

В соответствии с представленным истцом расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, просроченная задолженность ФИО4 перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 169 075,70 рублей, из которых: просроченный основной долг 161 439,94 рублей, просроченные проценты 5 766,94 рублей, неустойка за просроченный основной долг 892,39 рублей, неустойка за просроченные проценты 976,43 рублей.

Суд признает представленный истцом расчет обоснованным и правильным, поскольку он не противоречит нормам действующего законодательства, соответствует условиям кредитного договора, согласуется с содержащимися в материалах дела доказательствами, и считает возможным положить его в основу решения.

Суд не может согласиться с расчетом задолженности по кредитному договору, представленным ответчиком, поскольку в своем расчете ответчик ссылается на нарушения банком положений ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также на то, что проценты по кредитному договору являются завышенными.

В соответствии с ч.1 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном Федеральным законом.

Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле, предусмотренной ч.2 указанной статьи.

Согласно ч.11 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч.8 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Как следует из материалов дела, кредитный договор подписан сторонами, с условиями заключения договора сторона ответчика ознакомлена и была согласна, кредитный договор содержит все условия, предъявляемые к его заключению, полная стоимость кредита по заключенному сторонами договору согласно опубликованным на официальном сайте Банка России среднерыночным значениям полной стоимости потребительских кредитов (займов) (www.cbr.ru ДД.ММ.ГГГГ) не превышает установленные законом пределы.

При таких обстоятельствах суд считает расчет задолженности, представленный ответчиком, неверным, поскольку он составлен без учета условий, указанных в кредитном договоре.

Суд также не принимает во внимание доводы представителя ответчика о том, что у истца отсутствует соответствующая лицензия на выдачу кредита, с исковым заявлением обратилось ненадлежащее лицо, истцом не предоставлены договор открытия банковского счета, соглашение на списание денежных средств по следующим основаниям.

Из выписки из ЕГРЮЛ, опубликованной на официальном сайте ПАО Сбербанк ( www.sberbank.ru), усматривается, что учредителем ПАО Сбербанк является Центральный Банк Российской Федерации. Согласно сведениям о видах экономической деятельности по Общероссийскому классификатору видов экономической деятельности (ОКВЭД ОК 029-2014 КДЕС. Ред.2), ПАО Сбербанк вправе осуществлять денежное посредничество прочее (ОКВЭД 64.19). Центральным Банком Российской Федерации на данную деятельность ДД.ММ.ГГГГ выдана лицензия № (ГРН 2157700146976).

При этом, согласно «ОК 029-2014 (КДЕС. Ред.2). Общероссийский классификатор видов экономической деятельности» группировка 64.19 включает в себя, кроме другого: аккумулирование свободных денежных средств различных экономических субъектов и предоставление их от имени организации на определенных условиях. Данные виды деятельности осуществляются кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями) на основании лицензии, выдаваемой Банком России.

Следовательно, ПАО Сбербанк вправе предоставлять денежные средства (кредит) заемщику.

Исковое заявление подписано и подано в суд представителем ПАО Сбербанк ФИО6, полномочия которой подтверждаются имеющимися в материалах дела доверенностями, оформленными в соответствии с требованиями законодательства, а также Уставом ПАО Сбербанк.

В силу ч.17 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительсткого кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Согласно п.22 данной статьи в договоре потребительского кредита(займа) стороны могут установить один способ или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п.9 кредитного договора заемщик обязан заключить иные договоры при отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита счета для зачисления и погашения кредита – договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты в соответствии с Общими условиями.

Из п. 17 кредитного договора усматривается, что заемщик просит зачислить сумму кредита на счет №.

В соответствии с п. 18 кредитного договора заемщик поручает кредитору перечислять в соответствии с Общими условиями денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору со счета №, а при недостаточности на нем денежных средств для проведения операции со следующих счетов в порядке их указания: №, №, №.

Таким образом, исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 169 075,70 рублей подлежат удовлетворению в полном объёме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска в суд истец оплатил государственную пошлину в размере 1 912,42 рублей.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче заявления о вынесении судебного приказа в отношении ответчика была оплачена государственная пошлина в размере 2 669,09 рублей.

В соответствии с положениями п.13.ч.1. ст. 333.20 НК РФ при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

Следовательно, уплаченная за рассмотрение заявления о выдаче судебного приказа государственная пошлина подлежит зачету к сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение данного искового заявления.

Таким образом, с ответчика следует взыскать в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 581,51 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины – удовлетворить.

Взыскать с ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (место рождения: <адрес> паспорт №, выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №), зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 169 075,70 (сто шестьдесят девять тысяч семьдесят пять рублей семьдесят копеек) рублей, из которых: просроченный основной долг 161 439,94 (сто шестьдесят одна тысяча четыреста тридцать девять рублей девяносто четыре копейки) рублей, просроченные проценты 5 766,94 (пять тысяч семьсот шестьдесят шесть рублей девяносто четыре копейки) рублей, неустойка за просроченный основной долг 892,39 (восемьсот девяносто два рубля тридцать девять копеек) рублей, неустойка за просроченные проценты 976,43 (девятьсот семьдесят шесть рублей сорок три копейки) рублей.

Взыскать с ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (место рождения: <адрес>, паспорт №, выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №), зарегистрированного по адресу: РСО-Алания, <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 581,51 (четыре тысячи пятьсот восемьдесят один рубль пятьдесят одна копейка) рублей.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РСО-Алания в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Томаев К.П.