54RS0008-01-2022-002511 - 06
Дело № 2- 2431 \2022
Поступило 13 октября 2022 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 декабря 2022 года город Новосибирск
Первомайский районный суд г. Новосибирска в составе:
председательствующего судьи Бобриковой АО
при секретаре судебного заседания Братцовской ЕИ
с участием ответчика ФИО1
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору
УСТАНОВИЛ :
ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности в размере 538241,15 рублей, а также расходов по оплате госпошлины в сумме 8582,41 рублей. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 185 972 рубля под 23,80%/56,70% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. Правопреемником ПАО «Восточный банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности по договору ненадлежащим образом и нарушила п.8.3 Общих условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основанного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью ( общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1780 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1905 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 1800 рублей. Общая сумма задолженности составляет 538 241,15 рублей, из которых 43 517, 00 рублей- иные комиссии, 309980,67 рублей –просроченные проценты, 184 743,48 рублей- просроченная ссудная задолженность. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил.(л.д.4-5).
На основании ч.5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца по его ходатайству.
Ответчик ФИО1 иск не признала, просила применить срок исковой давности три года, и отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.(л.д.114)
Суд, выслушав возражения ответчика, исследовав письменные материалы дела, рассмотрев доводы ответчика, изложенные в заявлении и применении срока исковой давности, приходит к следующему.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
По правилам пункта 1 статьи 810 и пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судебным разбирательством установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдан кредит с текущего счета по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 185 743, 48 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.10- 13).ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразила согласие на дополнительные услуги- согласие на получение информации об исполнении ею кредитных обязательств и согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» с обязательством производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0, 65% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания договора составляла 43517 рублей(л.д.53-55).Согласно индивидуальным условиям кредитования (л.д.45-49) лимит кредитования составляет 185972 рубля 00 копеек (п.1), срок возврата кредита – до востребования(п.2), ставка за проведение безналичных операций 23,80% годовых, за проведение наличных операций 056,70% годовых, размер минимального обязательного платежа 12954 рубля. С даты заключения договора действует льготный период 4 месяца в течении которого минимальный обязательный платеж составляет 100 рублей.
В соответствии с п.3.1 Общих условий Договора потребительского кредита заемные средства по Договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты Заемщиком товаров(работ, услуг) с использованием реквизитов Расчетной карты в ТСП, включенных в партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва». Пункт 3.2 предусматривает, что заявление-Анкета (оферта) считается принятым акцептированным Банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и открытия лимита кредита Заемщику. В соответствии с п. 3.1 Общих условий кредитования счета кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ТБС Клиента.
Акцепт заявления-анкеты(оферты) Заемщика осуществляется Банком путем совершения следующих действий : предоставление Заемщику для подписания Индивидуальных условий Договора потребительского кредита; выпуск расчетной карты и предоставление ее реквизитов Заемщику способом, указанным в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита; открытие лимита кредита и зачисление денежных средств на Расчетную карту в соответствии с Договором потребительского кредита с отражением Банком первой операции; активация карты и получение Банком первого реестра операций( кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на расчетную карту с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении Заемщиком кредитом посредством Расчетной карты).( пункты 3.3; 3.3.1;3.3.2; 3.3.3 Общих условий Договора потребительского кредита заемные средства).
На основании п.3.4 Общих условий Договора потребительского кредита заемные средства, за пользование кредитом Заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно. В соответствии с п.3.5 Общих условий Договора потребительского кредита заемные средства, проценты за пользование кредитом ( частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня.
В соответствии с п.4.1; 4.1.1 Общих условий Договора потребительского кредита Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, а также уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи предусмотренные Договором потребительского кредита.(л.д.32-35, 37-44).
Порядок погашения кредита и начисленных процентов предусмотрен п.п.3-3.3.1 Общих условий кредитования счета и предусматривает, что минимальный обязательный платеж состоит из процента минимального обязательного платежа от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец Расчетного периода; суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом и на сумму просроченной задолженности по кредиту, суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешенного ( технического) овердрафта; пени, начисляемой на сумму неразрешенного ( технического) овердрафта; суммы начисленных штрафов и неустойки. (л.д.38).
Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основанного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью ( общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней.(л.д.34).
Анкета Заявителя подписана ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.50-51), расчетная карта получена ДД.ММ.ГГГГ (л.д.56).
В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Момент заключения договора потребительского кредита (займа) определяется по правилам ст. 433 ГК РФ и ст. 7 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О потребительском кредите (займе)".
Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа (п. 2 ст. 433 ГК РФ).
Из условий договора следует, что ФИО1 был предоставлен возобновляемый кредит, при котором общий объем выдач ограничен кредитным лимитом, с условием, чтобы в каждый момент времени долг заемщика не превосходил его.
На основании ст. 14 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О потребительском кредите (займе)" (с изм. и доп., вступ. в силу с ДД.ММ.ГГГГ) в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Как следует из расчета просроченной ссудной задолженности по кредитному договору, с учетом вышеизложенных условий формирования платежа, задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ и составляет 184743,48 рублей, что подтверждается представленным расчетом.(л.д.8).
Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 309980,67 рублей, что подтверждается представленным расчетом (л.д.8).
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил.
Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров ( уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается совокупностью доказательств свидетельством о постановке на учет в налоговом органе по месту нахождения(л.д.58), Решением № Единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» о реорганизации ПАО «Восточный экспресс банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.59-60), договором о присоединении (л.д.61-67)листом записи ЕГР ЮЛ(л.д.68-69), передаточным актом (л.д.70-73), приказом № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.74), Уставом ПАО «Совкомбанк» (л.д.75-80).
Установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору, проверив представленный истцом расчет задолженности, суд пришел к выводу о взыскании с ответчика суммы задолженности.
При этом, определяя размер задолженности, подлежащий взысканию, суд принимает представленный истцом расчет суммы долга за основу, поскольку данный расчет выполнен исходя из условий кредитного договора, с учетом внесенных заемщиком денежных средств, действующего законодательства, арифметически верный, в связи с чем у суда отсутствуют основания ставить указанный расчет под сомнение.
В соответствии со ст.196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Статья 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
Совокупность следующих условий - размер просроченной ссудной задолженности достиг размера кредитного лимита и нарушение заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, позволяют кредитор потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами.
Поскольку сочетание данных условий соответствует периоду с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности истцом не пропущен.
При подаче искового заявления истцом оплачена госпошлина в сумме 8582,41 рубль, что подтверждается платежным поручением (л.д.18).
Согласно ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии с ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ :
Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить полностью.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 538 241 рубль 15 копеек, расходы по оплате госпошлины в сумме 8582, 41 рублей, всего 546 823,56 рублей .
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Первомайский районный суд <адрес> течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Мотивированное решение составлено 19 декабря 2022 года.
Судья Бобрикова АО