Дело №2-3495/2022 19 августа 2022 года

29RS0023-01-2022-003051-59

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Остапчука Д.С.,

при ведении протокола помощником судьи Казаковой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северодвинского городского суда Архангельской области гражданское дело по заявлению Банк ВТБ (публичное акционерное общество) об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

установил:

публичное акционерное общество Банк ВТБ обратилось в суд с заявлением, в котором просит отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № ..... о взыскании с Банк ВТБ (ПАО) в пользу потребителя финансовой услуги ФИО5 излишне выплаченных денежных средств в связи с увеличением в одностороннем порядке процентной ставки в размере 28579 руб.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО5 был заключен кредитный договор на сумму 2883685 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Заемщик согласился со всеми условиями договора.

В соответствии с п. 4.1 Кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляла 10,9% годовых и определена как разница между базовой процентной ставкой 18,9% и суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, при этом отмена одного дисконта не влечет отмены другого дисконта.

Дисконт в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 48 месяцев с даты предоставления кредита. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее чем через 48 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования жизни и здоровья (Полис Финансовый резерв), представленный ФИО5 в Банк для установления пониженной процентной ставки за пользование кредитом в размере 10,9 % годовых.

Впоследствии по инициативе потребителя финансовой услуги ДД.ММ.ГГГГ указанный договор страхования был расторгнут, после чего ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 представил Банку полис страхования ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь».

Вместе с тем, указанный договор страхования был отклонен, поскольку ФИО5 нарушил условия кредитного договора о непрерывности страхования, ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» не относится к числу страховых компаний, соответствующих требованиям Банка к страховым компаниям, в представленном ФИО5 страховом полисе выявлены условия, не соответствующие требованиям Банка (л.д. 3-7).

Представитель Заявителя, извещенный судом о времени и месте рассмотрения дела (л.д. 70, 93), в суд не явился, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

В судебном заседании заинтересованное лицо ФИО5, а также представитель уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО4, возражали против удовлетворения заявления.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при имеющейся явке.

Выслушав участвующих в судебном заседании лиц, исследовав материалы дела и представленные доказательства в совокупности, письменные возражения представителя финансового уполномоченного (л.д. 72-77), суд приходит к следующему.

Из оспариваемого решения финансового уполномоченного следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор на сумму 2883685 руб. сроком на 84 месяца.

В соответствии с п. 4.1. индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 10,9 % годовых и определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 индивидуальных условий Кредитного договора) и суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, при этом отмена одного дисконта не влечет отмены другого дисконта. Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется к при осуществлении страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору при условии осуществления страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 48 месяцев с даты предоставления кредита.

Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжается до исполнения обязательств должника по кредитному договору.

В случае прекращения должником страхования жизни и здоровья ранее, чем через 48 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, к котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 18,9% годовых (л.д. 20-45).

Предоставление и обслуживание кредита осуществляется с использованием банковского счета.

ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация перевела на счет ФИО5 сумму займа в полном объеме (л.д. 17-19).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования «Финансовый резерв» по программе «Оптима», в пользу страховщика по заявлению ФИО5 перечислена страховая премия в размере 484459 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратился в адрес страховщика с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ страховая премия была возвращена.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования по программе кредитного страхования Щит «Gold», выгодоприобретателем по указанному договору страхования в части суммы, соответствующей кредитной задолженности, является ПАО Банк ВТБ. Срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 48-49).

Страховые риски определены в виде смерти застрахованного в результате несчастного случая, а также инвалидность в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма определена в размере 2883685 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратился в адрес финансовой организации с заявлением о смене страховщика, представив заключенный с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» договор страхования. Указанное заявление получено финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ, после чего процентная ставка по договору была увеличена в одностороннем порядке без уведомления ФИО5

ДД.ММ.ГГГГ в ответ на повторное обращение ФИО5 финансовая организация сообщила, что не может идентифицировать ФИО5 в качестве клиента по его подписи, рекомендовано обратиться в офис и представить свои персональные данные.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратился в адрес ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» с требованием о возмещении излишне уплаченных процентов по кредитному договору, снижении процентной ставки до 10,9% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 повторно обратился в адрес ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» с претензией.

Оспариваемым решением финансового уполномоченного с ПАО Банк ВТБ в пользу потребителя финансовой услуги ФИО5 взысканы излишне выплаченные денежные средства в связи с увеличением в одностороннем порядке процентной ставки в размере 28579 руб. (л.д. 11-16).

Принимая указанное решение, финансовый уполномоченный указал, что кредитная организация не представила доказательства направления ответов ФИО5 на обращения о смене страхового возмещения, при этом в одностороннем порядке увеличила проценты по кредитному договору, что свидетельствует о не принятии в целях сохранения дисконта и процентной ставки по кредитному договору без указания конкретных причин для такого отказа, в частности, без указания на несоответствие заключенного ФИО5 договора страхования, что является недобросовестным поведением со стороны финансовой организации.

Суд соглашается с указанными выводами финансового уполномоченного.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кроме того, из разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что если кредитный договор заключается в непредпринимательских целях между гражданами (являющимися слабой стороной) и банками, то их правоотношения подпадают под действие Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 1 ГК РФ принцип добросовестности участников гражданских правоотношений установлен среди основных начал гражданского законодательства. Участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и исполнении гражданских обязанностей. Недобросовестное, равно как и незаконное, поведение лиц не может приносить им какие-либо преимущества. Добросовестность участников гражданских правоотношений презюмируется. Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Несоблюдение данных требований, а также злоупотребление правом, выраженное в совершении действий в обход закона с противоправной целью, влечет отказ судом лицу в защите принадлежащего ему права (ст. 10 ГК РФ).

Суд приходит к выводу о том, что поскольку поведение Банка после его уведомления о заключении нового договора страхования путем молчания давало заемщику основание полагаться на действительность пониженных процентов по сделке, Банк не уведомил надлежащим образом заемщика об изменении процентной ставки по кредитному договору, вновь заключенный договор страхования является действительным и заключен в том числе в интересах Банка, у финансовой организации отсутствовали основания для изменения процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке, в связи с чем финансовый уполномоченный обоснованно взыскал излишне уплаченные проценты

При таких обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении требований Банка об отмене оспариваемого решения финансового уполномоченного в полном объеме.

Оснований для распределения судебных расходов по настоящему гражданскому делу в части государственной пошлины не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении заявления Банк ВТБ (публичное акционерное общество) об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № ..... отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде через Северодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Д.С. Остапчук

Мотивированное решение изготовлено 26.08.2022