Дело №2-231/2023

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 февраля 2023 года г. Нерехта Костромской области

Нерехтский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Бекеновой С.Т.,

при секретаре Бедовой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее - банк) обратилось суд с иском, в котором просило взыскать с ФИО1 задолженность по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 58 704 руб. 25 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 961 руб. 13 коп.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между банком и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого ПАО «Совкомбанк» предоставило ответчику кредит в сумме 100 000 руб. под № годовых сроком на № месяцев. В период пользования кредитом заемщик свои обязанности исполнял ненадлежащим образом, чем нарушил положения Индивидуальных условий договора потребительского кредита, п.12 которых предусматривает, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере № годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем № календарных дней в течение последних № календарных дней. Просроченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ., по процентам -ДД.ММ.ГГГГ. и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. суммарная продолжительность просрочки уплаты кредита составляет соответственно № дней и № дня, а сумма кредитной задолженности (с учетом поступивших платежей в размере 120915,15 руб.) - 58704 руб. 25 коп., в том числе: комиссия за ведение счета - 447 руб., просроченные проценты - 2 288 руб. 25 коп., просроченная ссудная задолженность - 53 730 руб. 10 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 361 руб. 36 коп., неустойка на остаток основного долга - 1 616 руб. 74 коп., неустойка на просроченную ссуду - 260 руб. 80 коп. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и выставил требования о погашении задолженности по кредитному договору, которые ответчиком не выполнены, задолженность не погашена. Определением ВРИО мирового судьи судебного участка № Нерехтского судебного района (,,,) мирового судьи судебного участка № от ДД.ММ.ГГГГ. судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ. №г. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. № в общей сумме 58 704 руб. 25 коп. был отменен. В связи с чем защита интересов банка требует вынесения судебного акта.

Дело рассматривается в отсутствие надлежаще извещенных сторон дела (по ходатайствам).

По информации, сообщенной ФИО1 в телефонограмме, ответчику известно о дате, месте и времени рассмотрения иска банка, просит в удовлетворении требований отказать, так как в производстве Арбитражного суда Костромской области в настоящее время имеется дело о признании её банкротом, в связи с чем долг подлежит взысканию в ином порядке.

Изучив материалы гражданского дела, оценив в совокупности представленные сторонами доказательства по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГК РФ), с учетом положений ч.1 ст.56 ГПК РФ, предусматривающей, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.2 и п.3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепт, что закреплено в ст.433 ГК РФ

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно абз.1 п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе) (абз.2 п.1 ст.819 ГК РФ).

В силу п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3).

Статьей 310 ГК РФ установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Пункт 1 ст.408 ГК РФ предусматривает, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 (заемщик) в офертно-акцептной форме заключили договор потребительского кредита №, составными частями которого являются: Индивидуальные условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ., Общие условия договора потребительского кредита (далее - Общие условия), заявление о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ., заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ., заявление на включение в Программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. №: лимит кредитования в рамках кредитной линии составляет 1000 000 руб. и предоставляется траншами (п.1); срок лимита кредитования № мес., 1826 дней (п.2); процентная ставка - № годовых (указанная ставка действует, если заемщик использовал № и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течении № дней с даты перечисления транша, если указанные обстоятельства отсутствуют, то процентная ставка устанавливается в размере № с даты установления лимита кредитования) (п.3); общее количество платежей - №, минимальный обязательный платеж (МОП) - 3105 руб. 89 коп., периодичность оплаты МОП устанавливается Информационным графиком, являющимся приложением к заявлению на предоставление транша; при наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производиться дополнительно к сумме минимального обязательного платежа, в течении льготного периода размер МОП составляет 350 руб. 00 коп. за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 1168 руб. 13 коп. (п.6); цели кредитования - на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг) (п.11); в случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора размер неустойки (штрафа, пени) взыскивается неустойка в размере № годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п.12).

Согласно п.9 Индивидуальных условий банк обязался заключить с ФИО1 договор банковского счета (бесплатно).

Согласно информационному графику по погашению кредита и иных платежей к договору от ДД.ММ.ГГГГ. №, датой первого платежа является ДД.ММ.ГГГГ., последнего -ДД.ММ.ГГГГ., все платежи вносятся ежемесячно № числа каждого месяца в сумме 5 703 руб. 58 коп.

Из заявления о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 просила банк перечислить денежные средства со счета № в размере 100 000 руб. на счет №.

Все нижеперечисленные документы: Индивидуальными условиями договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. №, информационный график по погашению кредита и иных платежей к договору от ДД.ММ.ГГГГ. №, заявление ответчика о заключении, договора банковского счета, договора банковского обслуживания, заявления о предоставлении транша, заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, датированы ДД.ММ.ГГГГ и содержат подпись ФИО1 Из их содержания следует, что с данными документами заемщик была ознакомлена, согласна с условиями предоставления кредита и обязалась исполнять возложенные договором потребительского кредита условия о возврате денежных средств и процентов за их пользование, а также иных плат, предусмотренных договором, Общими условиями.

Указанное свидетельствует, что Ш.А.АБ. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по возврату основного долга (кредита) и уплате банку процентов за пользование займом, пени/штрафов и иных платежей. Вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях договора была доведена банком до заемщика при заключении договора потребительского кредита, каких-либо объективных обстоятельств заключения договора с пороком воли, заблуждения относительно необходимости возврата кредита судом не установлено.

Факт заключения договора о потребительском кредитовании на вышеуказанных условиях и перечисления денежных средств заемщику стороной ответчика не оспорен, доказательств заключения договора на иных условиях, чем указано выше, ФИО1 не представлено.

Согласно выписке по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., ПАО «Совкомбанк» зачислило ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО1, указанный ответчиком, для перечисления на счет № денежные средства в сумме 100 000 руб. /л.д.№/.

Из движения денежных средств по вышеуказанному счету следует, что ФИО1 воспользовалась заемными средствам, а затем в течении ДД.ММ.ГГГГ.г. осуществляла действия по уплате кредита, гашению процентов по кредиту, комиссии за открытие и ведение карточного счета, за ведение ссудного счета, комиссий за услугу «Гарантия минимальной ставки» и за оформление комплекса услуг дистанционного банковского облуживания, вносилась плата за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Судом установлено, что последний платеж (в сумме недостаточной для минимально установленного размера, а также для погашения ссуды и уплаты процентов) был осуществлён ДД.ММ.ГГГГ, после этого платежи отсутствуют. Всего в счет погашения кредита ответчиком внесено 244 569 руб. 08 коп.

В соответствии с представленным в материалы дела расчетом банка, задолженность ответчика перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 58 704 руб. 25 коп., в том числе: комиссия за ведение счета - 447 руб., просроченные проценты - 2 288 руб. 25 коп., просроченная ссудная задолженность - 53 730 руб. 10 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 361 руб. 36 коп., неустойка на остаток основного долга - 1 616 руб. 74 коп., неустойка на просроченную ссуду - 260 руб. 80 коп.

Судом проверен данный расчет задолженности. С указанным расчетом суд согласен и считает его правильным, так как он произведен на основе условий потребительского договора и действующих норм гражданского законодательства, а также с учетом внесенных сумм.

Факт наличия задолженности в иной (меньшей) сумме ответчиком или её отсутствие полностью объективными доказательствами не доказан, а судом не установлен.

Ответчиком ФИО1 иной расчет задолженности не представлен, расчет истца не оспорен. Задолженность ФИО1 в настоящее время не погашена.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.3 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите», потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

По правилам ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Нормой ст.7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ определено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно п.5.2 Общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем № календарных дней в течение последних № календарных дней.

В этой связи банк направил в адрес ФИО1 требование о полном досрочном погашении кредита, которое ответчиком исполнено не было.

ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «Совкомбанк» обратилось с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ мировым судье судебного участка № Нерехтского судебного района Костромской области вынесен судебный приказ № о взыскании в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 задолженности по потребительскому договору от ДД.ММ.ГГГГ. № за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 58 704 руб. 25 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 53 730 руб. 10 коп., просроченные проценты - 2 288 руб. 25 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 361 руб. 36 коп., неустойка на остаток долга - 1 616 руб. 74 коп., неустойка на просроченную ссуду - 260 руб. 80 коп., комиссии за ведение счета - 447 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 980 руб. 57 коп., а всего в общей сумме 59 684 руб. 82 коп.

ДД.ММ.ГГГГ. от должника ФИО1 поступило заявление об отмене судебного приказа. В связи с чем определением ВРИО мирового судьи судебного участка № Нерехтского судебного района Костромской области мировым судьей судебного участка № ДД.ММ.ГГГГ. судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 58 704 руб. 25 коп. и расходов по уплате госпошлины в сумме 980 руб. 57 коп. был отменен, в связи с чем банк правомерно обратился в суд с иском.

Принимая во внимание, что установлен факт нарушения ответчиком условий кредитного договора, которое является существенным, в связи с которым образовалась задолженность, руководствуясь указанными выше правовыми нормами, регулирующими спорные правоотношения, истец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из указанного следует, что имеются основания для удовлетворения иска и взыскания с ответчика задолженности в сумме 58 704 руб. 25 коп.

Суд отклоняет как несостоятельный довод ответчика о том, что взыскание долга не подлежит в порядке гражданского производства, поскольку в силу законодательства РФ о несостоятельности (банкротстве) ПАО «Совкомбанк» вправе предъявлять свои требования как кредитор только в рамках арбитражного дела о несостоятельности (банкротстве), имеющегося в производстве Арбитражного суда Костромской области.

Согласно данных, размещенных на официальном сайте арбитражного суда Костромской области, в указанный суд ДД.ММ.ГГГГ поступило заявление ФИО1 о признании гражданина несостоятельным (банкротом) (материал №, судья И). Определением Арбитражного суда Костромской области от ДД.ММ.ГГГГ. данный иск оставлен без движения.

В соответствии с ч.2 ст.213.11 Федерального закона от 26.10.2002г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия: срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по плате обязательных платежей для целей участия в дела о банкротстве гражданина считается наступившим; требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения.

Из вышеуказанного следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Арбитражным судом Костромской области решения о признании ФИО1 как гражданина банкротом и введении реструктуризации её долгов не принято, как таковое дело отсутствует, исковое заявление оставлено без движения.

Таким образом, иск подлежит удовлетворению в полном объеме.

Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

В материалы дела представлено платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ. № об уплате государственной пошлины в сумме 1 961 руб. 13 коп. Так как требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика в его пользу подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 961 руб. 13 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (дата рождения: ДД.ММ.ГГГГ., место рождения: (,,,).(,,,), паспорт: №, выдан ОВД г.Нерехты и Нерехтского района Костромской области ДД.ММ.ГГГГ.) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН: №, ОГРН: №) задолженность по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 58 704 (пятьдесят восемь тысяч семьсот четыре) руб. 25 (двадцать пять) коп., и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1961 (одна тысяча девятьсот шестьдесят один) руб. 13 (тринадцать) коп.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Нерехтский районный суд в течение 1 месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: С.Т. Бекенова