РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 апреля 2023 года адрес

Перовский районный суд адрес

в составе: председательствующего судьи фио,

при секретаре судебного заседания фио,

с участием истца ...ой О.В., ее представителя фио,

представителя ответчика фио,

представителя третьего лица ОСЗН фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1826/23 по иску ...ой ...и ...ы, в интересах которой действует ...ая О.В., ...ой ...и ... к адрес «...», адрес... о признании условий договора недействительными, взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Истец ...ая О.В., действующая за себя и в интересах ...ой А.А. обратилась в суд с иском к адрес «...» о признании условий договора недействительными, взыскании страхового возмещения. В обоснование иска указав, что 12.09.2019 г. между ...фио и адрес «...» был заключен договор страхования № НСК 102-594129-00/19 заемщика кредита от несчастных случаев и болезней. 16.11.2020 года ...фио умер, наследником умершего являются истец ...ая О.В. и несовершеннолетняя ...ая А.А. Истец обратилась к ответчику с требованием о выплате страхового возмещения, однако ей было отказано, в связи с тем, что смерть ...фио не является страховым случаем в силу п. 3.6 правил страхования. Истец просит, с учетом поданных уточнений, признать п. 3.6 правил комбинированного страхования от несчастных случаев ответчика недействительными, признать смерть ...фио страховым случаем признать отказ в выплате страхового возмещения незаконным, взыскать с ответчика страховое возмещение в размере сумма,сумма, неустойку в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, юридические расходы в размере сумма, штраф в размере 50 % от удовлетворенных требований, почтовые расходы в размере сумма

Истец ...ая О.В., ее представитель фио в судебное заседание явились, исковые требования поддержали, просили иск удовлетворить.

Ответчик адрес «...» в лице представителя фио в судебное заседание явился, исковые требования не признал, представил письменные возражения.

Третье лицо Управление федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по адрес в суд своего представителя не направило, представило письменное заключение, в котором заявленные исковые требование оставило на усмотрение суда.

Третье лицо Управление социальной защиты населения адрес в лице представителя фио в судебное заседание явилось, против удовлетворения заявленных требований не возражала.

Суд, выслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, оценив, представленные истцом доказательствам в их совокупности, с учетом требований ст. 67 ГПК РФ, не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

В силу положений ст. 943 ГК РФ Условия комбинированного страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и обязательны для применения сторонами договора. Таким образом, исходя из смысла приведенных норм и условий страхования, а также правовой природы рассматриваемых правоотношений, договор страхования по своей природе является договором смешанного типа, поскольку содержит в себе как признаки (оговора имущественного страхования (убытки в связи с имущественными интересами), так и признаки договора личного страхования, а именно в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя.

В соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя и другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного говором события (страхового случая).

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 23 от 19 декабря 2003 года "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховою выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

В соответствии с ч. ч. 1,3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Ст. 454 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиков условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договор личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что 12.09.2019 между ...фио и адрес «...» заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней и выдан Полис-Оферта НСК № 102-594129-00/19 по программе страхования «НС Кредит» со сроком действия 48 месяцев. Договор страхования заключен в соответствии с правилами комбинированного страхования физических лиц от несчастных случаев, болезней и потери дохода от 04.04.2019.

В соответствии с условиями договора страхования, застрахованным лицом является ...фио, выгодоприобретателем - застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

Договором страхования предусмотрены следующие риски: смерть застрахованного в результате заболевания (пункт 3.3.6 Правил страхования); смерть застрахованного в результате несчастного случая (пункт 3.3.5 Правил страхования); установление застрахованному инвалидности I и II группы в связи с заболеванием (пункт 3.3.4 Правил страхования); установление застрахованному инвалидности I и II группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования (пункт 3.3.3 Правил страхования).

Согласно пункту 3.6 Правил страхования, не являются страховыми случаями события, предусмотренные пунктами 3.3.1 - 3.3.6 Правил страхования, в том числе если они произошли при следующих обстоятельствах или в результате заболевания СПИДом, психическим заболеванием, или ВИЧ-инфекцией.

В соответствии с договором страхования установлена страховая сумма в размере сумма, размер страховой премии составил сумма

Полис-оферта подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами комбинированного страхования от несчастных случаев, болезни и потери дохода адрес «...» (номер по классификатору № 102) от 4 апреля 2019г. являющимися неотъемлемой частью полиса. Копию полиса и правила страхования на руки получил ...фио, с их условиями был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью.

16.11.2020 наступила смерть ...фио, что подтверждается свидетельством о смерти <...> от 18.11.2020 г.

08.12.2020...ая О.В. обратилась к адрес «...» с заявлением о наступлении страхового случая по риску «Смерть застрахованного в результате заболевания» и выплате страхового возмещения, по договору страхования.

16.12.2020ответчик уведомил о необходимости предоставления дополнительных документов, позволяющих квалифицировать заявленное событие.

Письмом от 17.08.2021 ответчик уведомил о приостановлении рассмотрения заявления о страховой выплате до момента получения дополнительных документов, позволяющих квалифицировать заявленное событие страховым случаем.

Для рассмотрения ответчику представлены медицинские документы: выписка из амбулаторной карты №31486 ГБУЗ «Городская поликлиника № 66, адрес»: 26.10.2020неврологом поставлен диагноз рассеянный склероз Реестр обращений от СК ОМС: острые инфекции верхних дыхательных путей, остеохондроз, травмы, рассеянный склероз.

Справка №1360 ГБУЗ «Инфекционная клиническая больница № 2» от 04.03.2р21: ...фио находился на учете в МГЦ с 30.10.2020 с диагнозом: ВИЧ - инфекция, 4В, фаза прогрессирования без APT (антиретровирусная терапии). Токсоплазмоз головного мозга. Иммунный бот положительный от 22.10.2020 года.

Посмертный эпикриз ГБУЗ «Инфекционная клиническая больница № 2» дата поступления: 30.10.2021 Дата смерти: 16.11.2021 Диагноз при поступлении: Основной диагноз: В23.8 ВИЧ-инфекция, стадия 4 В, прогрессирования вне APT: Токспоплазменный менингоэнцефалит. Дефицит массы тела более 10 %. Конкурирующий диагноз: U07.1 Коронавирусная инфекция, вызванная вирусом COVID-19, вирус идентифицирован (подтвержден лабораторным тестированием независимо от тяжести клинических признаков или симптомов).

Посмертный диагноз Основной диагноз: U07.1 Коронавирусная инфекция, вызванная вирусом COVID-19, вирус идентифицирован (подтвержден лабораторным тестированием независимо от тяжести клинических признаков или симптомов) Конкурирующий диагноз: В23.8 ВИЧ-инфекция, стадия 4 В, прогрессирования вне APT: Токспоплазменный менингоэнцефалит. Дефицит массы тела более 10 %. Осложнения основного заболевания: G93.6 Отек мозга.

24.05.2022 адрес... письмом от 24.05.2022 № 2022-0000040509/1 уведомило истца об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового возмещения поскольку смерть ...фио наступила в результате заболевания ВИЧ-инфекцией.

30.06.2022 года истец обратилась к финансовому уполномоченному в отношении ответчика.

03.08.2022 года решением финансового уполномоченного № У-22-76984/5010-007 истцу было отказано в удовлетворении заявленных ей требований, поскольку смерть ...фио не является страховым случаем.

Анализируя обоснованность заявленных истцом требований, суд приходит к выводу, что выплата страхового возмещения, как по договору имущественного, так и по договору личного страхования, может быть произведена только при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Все существенные условия договора сторонами были согласованы, определены объект страхования, страховая сумма, страховая премия, график страховой премии и страховой суммы, страховые риски, период страхования, права и обязанности сторон, события, с наступлением которых ответчика возникает обязанность произвести страховую выплату, а также события, с наступлением которых у ответчика не возникает обязанность произвести страховую выплату.

Обращаясь в суд с иском, истец ссылаясь на то, что включение в договор страхования пункта 3.6 о том, что не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие болезни в присутствии ВИЧ-инфекции, ущемляет и нарушает права потребителей, в данном случае, права истца как наследника ...фио, а потому данные условия являются недействительными.

Доводы истца о том, что такое условие договора страхования противоречит действующему законодательству, не могут быть приняты во внимание, поскольку положения договора страхования исключают признание страховым случаем смерть в результате такого заболевания, но не направлены на ограничение прав такой категории граждан при заключении договора страхования. Тем более данный договор не нарушает и Федеральный закон от 30 марта 1995 г. N 38-ФЗ "О предупреждении распространения в Российской Федерации заболевания, вызываемого вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ-инфекции)".

Доводы истца о том, что основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения прямо предусмотрен ст.964 ГК РФ, правового обоснования не имеет, так как в договоре страхования стороны прямо указали виды страховых случаев, который к ситуации с ...фио не относится.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца в части признания п. 3.6 правил комбинированного страхования от несчастных случаев ответчика недействительными, признания смерти ...фио страховым случаем.

Поскольку в удовлетворении основных исковых требований отказано в полном объеме, не имеется оснований для удовлетворения вытекающих из них требований о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, а также для взыскания с ответчика понесенных истцом судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ...ой ...и ...ы, в интересах которой действует ...ая О.В., ...ой ...и ... к адрес «...», адрес... о признании условий договора недействительными, взыскании страхового возмещения – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Перовский районный суд адрес в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья