УИД: 71RS0017-01-2025-001140-64
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
12 ноября 2025 г. рп. Арсеньево Тульская область.
ФИО1 межрайонный суд Тульской области в составе:
председательствующего Яшиной В.И.,
при помощнике ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-902/2025 по иску публичного акционерного общества Сбербанка лице филиала – Тульской отделение №8604 к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов,
установил:
представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала-Тульское отделение №8604 по доверенности ФИО4. обратился в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов, мотивируя требования тем, что 30.10.2024 ПАО Сбербанк и ФИО3 заключили кредитный договор № на сумму 1 000 000,00 руб., сроком на 24мес., под 34,6% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.
В соответствии с Условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.
В соответствии с Условиями банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание Условия банковского обслуживания в совокупности. Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе "Сбербанк Онлайн" (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключенному к услуге "Мобильный банк", получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе "Сбербанк-Онлайн".
Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются полный номер карты, ПИН-код, логин в системе "Сбербанк Онлайн", постоянный пароль в системе "Сбербанк онлайн", подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа совершения операций в системе "Сбербанк Онлайн". Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.
Согласно выписке журнала СМС-сообщений в системе "Мобильный банк" заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого Банком выполнено зачисление кредита.
В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее - Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20.00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходованных с изысканием заложенности.
Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, с 09.01.2025 по 05.09.2025 образовалась задолженность в размере 1 250 903,79 руб., в том числе: просроченные проценты -243 775,72 руб., просроченный основной долг – 970 998,20 руб., -неустойка за просроченный основной долг – 20 426,14 руб., неустойка за просроченные проценты – 15 703,73 руб.
Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.
В связи с изложенным, истец просить взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк задолженность с 09.01.2025 по 05.09.2025 в размере 1 250 903,79 руб., в том числе: просроченные проценты -243 775,72 руб., просроченный основной долг – 970 998,20 руб., -неустойка за просроченный основной долг – 20 426,14 руб., неустойка за просроченные проценты – 15 703,73 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 509,04 руб.
Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Тульское отделение №8604 по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явился, о дате, времени, месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя.
Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась. О дате, месте и времени проведения судебного заседания извещался надлежащим образом.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, поскольку они извещены надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела, об отложении судебного заседания не ходатайствовали.
Исследовав и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению.
В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу положений ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединении к предложенному договору в целом.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу (банку) полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Судом установлено, что 30.10.2024 между ПАО Сбербанк и ФИО3 в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» заключен кредитный договор №2558990, согласно которому ФИО3 предоставлен кредит в сумме 1 000 000 рублей под 34,6% годовых, на срок 24 месяца, при этом заемщик подписал Индивидуальные условия договора потребительского кредита. ПАО Сбербанк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).
Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.
ФИО3 обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание ( л.д. 21).
ФИО3. выполнила вход в систему «Сбербанк Онлайн» и 30.10.2024 направила заявку на получение кредита с телефона <***>(л.д. 19).
30.10.2024 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 1 000 000,00 рублей на банковский счет ответчика № (л.д. 19).
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.
Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.
В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, оплата платежей заемщика по договору должна производиться 24 ежемесячными аннуитетных платежами в размере 58 307,81 руб. ( л.д. 7)
В силу п. 12 индивидуальных условий и в соответствии с Общими условиями кредитования Кредитор вправе требовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями. ( л.д. 7 оборотная сторона)
ФИО3 ознакомившись с индивидуальными условиями потребительского кредита ПАО Сбербанк, обязалась их выполнять, что подтверждается ее простой электронной подписью.
Однако, заемщик, воспользовавшись денежными средствами предоставленными банком, допустил нарушение условий договора, не исполнял взятые на себя обязательства по погашению суммы кредита и процентов, установленных истцом. В результате чего образовалась просроченная задолженность.
Согласно представленному истцом расчета задолженности по договору от 30.10.2024 №2558990, заключенному с ФИО3 за период с 09.01.2025 по 05.09.2025 (включительно) образовалась задолженность в размере 1 250 903,79 руб., в том числе:
просроченные проценты -243 775,72 руб., просроченный основной долг – 970 998,20 руб., -неустойка за просроченный основной долг – 20 426,14 руб., неустойка за просроченные проценты – 15 703,73 руб. ( л.д.23,24).
Суд принимает в качестве надлежащего доказательства размера задолженности вышеуказанный расчет, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, вышеуказанным требованиям гражданского законодательства и не оспаривается ответчиком.
Каких-либо доказательств, опровергающих расчет задолженности, ответчиком, представителем ответчиком суду не представлено. Свой контррасчет ответчиком не представлен.
В связи с ненадлежащим исполнением кредитного договора ПАО Сбербанк направило в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении кредитного договора. Однако обязательства по погашению суммы задолженности до настоящего времени ответчиком не исполнены ( л.д.26,27).
Пунктом 12 Индивидуальных условий за несвоевременное погашение обязательного платежа предусмотрена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
В соответствии с условиями кредитного договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных кредитным договором.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Оценив последствия нарушения обязательства, исходя из продолжительности периода просрочки, обстоятельств дела, суд приходит к выводу о соразмерности заявленной суммы неустойки последствиям нарушения обязательства и отсутствии оснований для уменьшения неустойки за неисполнение взятых на себя ответчиком обязательств.
Какие-либо доказательства, свидетельствующие о несоразмерности начисленной банком неустойки последствиям нарушения обязательства, ответчиком не представлены.
Суд считает установленным, что ФИО3 нарушила перед истцом свои обязательства по кредитному договору, не производя ежемесячные платежи по кредитному договору в сроки и в размере им предусмотренные, допуская нарушение сроков исполнения денежных обязательств по возврату предоставленного кредита и уплате процентов за пользование им.
При таких обстоятельствах, поскольку обязательства по погашению задолженности ФИО3 до настоящего времени не исполнены, что является существенным нарушением условий договора, требования банка о взыскании с ответчика задолженности за период с 09.01.2025 по 05.09.2025 в размере 1 250 903,79 руб., в том числе: просроченные проценты -243 775,72 руб.; просроченный основной долг – 970 998,20 руб.; неустойка за просроченный основной долг – 20 426,14 руб.; неустойка за просроченные проценты – 15 703,73 руб. суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Судом установлено, что истцом в связи с обращением в суд с данным исковым заявлением понесены расходы по уплате государственной пошлины в сумме 27 509,04 руб. по требованиям имущественного характера. Факт уплаты истцом государственной пошлины подтверждается платежным поручением №177411 от 23.09.2025 ( л.д. 6).
Поскольку суд пришел к выводам о наличии оснований для удовлетворения требований истца имущественного характера, то по правилу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ расходы, понесенные истцом по уплате госпошлины, возмещаются ему за счет ответчика.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества Сбербанка лице филиала – Тульской отделение №8604 к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов удовлетворить.
Взыскать с ФИО3, <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества Сбербанка лице филиала – Тульской отделение № (ИНН/КПП <***>/ 773601001, ОГРН <***>, юридический адрес: 117312, <адрес>, дата государственной регистрации 20.06.1991) задолженность по кредитному договору № от 30.10.2024 за период с 09.01.2025 по 05.09.2025 в размере 1 250 903,79 руб, в том числе: просроченные проценты -243 775,72 руб; просроченный основной долг – 970 998,20 руб.; неустойка за просроченный основной долг – 20 426,14 руб.; неустойка за просроченные проценты – 15 703,73 руб.
Взыскать с ФИО3, <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества Сбербанка лице филиала – Тульской отделение №8604 государственную пошлину в размере 27 509,04 руб. 00 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда в течение месяца, со дня изготовления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы в ФИО1 межрайонный суд Тульской области.
Мотивированное решение составлено в окончательной форме 17 ноября 2025г.
Председательствующий В.И. Яшина.