Решение по делу № 2-1830/2025 от 22.07.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества.

УИД 21RS0№-16

Дело 2-1830/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июля 2025 г. г. Чебоксары

Калининский районный суд г. Чебоксары под председательством судьи ЗахаровойО.С., при секретарях судебного заседания Львовой Н.В., Дачевой А.В., с участием представителей истца ФИО1, ФИО2, действующие на основании доверенностей от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ., представителя ответчика ФИО3 – адвоката ЖуринаА.В., предъявившего ордер от ДД.ММ.ГГГГ, третьего лица ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

установил:

Первоначально АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО5 как к наследнику умершего заемщика ФИО6 о взыскании задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100000 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб. В обоснование требований указано, что в соответствиис соглашением от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между АО «Россельхозбанк» в лице Чувашского регионального филиала и Е.Л.АБ., заемщику был предоставлен кредит в размере 450 000 руб. под 16,75 % годовых со сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГВ рамках указанного соглашения заемщик был присоединен к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Условия предоставления кредита банком выполнены надлежащим образом и в сроки, предусмотренные договором. Однако заемщиком были нарушены условия кредитного договора, то есть обязательства в части погашения основного долга и уплаты процентов за пользование денежными средствами не производились. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла, после чего открылось наследство в виде предметов домашнего обихода в домовладении по адресу: <адрес>, в котором проживала ФИО6 ЗадолженностьФИО6 по состоянию на 25.09.2024 составляет 392071,64 руб., предполагаемым наследником имущества ФИО6 является ее сын ФИО5 Ссылаясь на ст. 1175 ГК РФ, истец просит взыскать с ФИО5 задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100000 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

В ходе судебного разбирательства истец уточнил иск (л.д. 97-98), предъявив требования к ФИО3 о взыскании задолженности, образовавшейся по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 392071,64 руб., в том числе основной долг – 257612,93 руб., процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 134458,71 руб., а такжерасходов по уплате государственной пошлины в размере 12302 руб. В обоснование иска указано, что ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ, наследником, принявшим ее имущество ФИО6, является ее дочь ФИО3, которая унаследовала 1/2 долю квартиры по адресу: г Чебоксары, <адрес>, с кадастровой стоимостью 465680,52 руб. (кадастровая стоимость <адрес>,04/2) и денежные средства на счетах в банках в размере 4445,05 руб. Поскольку стоимость наследственного имущества превышает сумму обязательства перед Банком, задолженность по кредитному договору на день подачи иска не погашена, то она подлежит взысканию с наследника, принявшего наследство.

Определением суда от 9 января 2025 г. на основании уточненного иска был изменен процессуальный статус ФИО5 с ответчика на третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно спора.

Решением Калининского районного суда г. Чебоксары от 11 февраля 2025 г. в удовлетворении исковых требований АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 392071 руб. 64 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 12302руб., отказано ввиду истечения срока исковой давности.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики от 23 апреля 2025 г. решение Калининского районного суда г. Чебоксары от 11 февраля 2025 г. отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

В судебном заседании при повторном рассмотрении представитель истца АО «Россельхозбанк» ФИО1 исковые требования поддержала по доводам, изложенным в уточненном иске. Указала на то, что поскольку смерть должника Е.Л.АБ. не влечет прекращения обязательств по заключенному ею договору, наследник, принявший наследство (ФИО3), становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Чувашскому АО «Россельхозбанк» стало известно о смерти заемщика произошедшего 20 августа 2020 г. лишь в 2024 г. Банк обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения по кредитному договору в связи со смертью застрахованного лица. Однако ответом АО «СК «РСХБ-Страхование» от 20 мая 2024 г. отказало в выплате ввиду пропуска срока исковой давности предоставления документов на страховую выплату.

В судебном заседании после объявления перерыва представитель истца АО «Россельхозбанк» ФИО2 также поддержала заявленные требования к ФИО3 о взыскании кредитной задолженности за счет наследственного имущества. Суду подтвердила, что, исходя из данных информационной базы Банка, истцу стало известно о смерти заемщика ФИО6 24 августа 2020 г., когда к ним поступили сведения из Отделения пенсионного фонда России.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, уведомлена надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела в установленные законом сроки.

Представитель ответчика ФИО3 – адвокат Журин А.В. в судебном заседании просил отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на то, что в действиях Банка усматривается злоупотребление правом, выразившееся в несвоевременном непредоставлении документов страховщику АО «СК «РСХБ-Страхование». Заемщик ФИО6 при заключении кредитного соглашения застраховала жизнь и здоровье, выгодоприобретателем является истец АО «Россельхозбанк». Между тем, получив своевременную информацию о смерти заемщика (в августе 2020 г. и феврале 2021 г.), Банк как выгодоприобретатель должен был обратиться к страховщику с требованием о выплате страхового возмещения, однако обратился лишь спустя три года. Из имеющихся в деле документов следует, что Банк был осведомлен о смерти заемщика не позднее 10 марта 2021 г., поскольку им был подготовлен нотариусу ответ о наличии у заемщика АО «Россельхозбанк» действующего расчетного счета. Более того, истец на протяжении длительного времени не обращался к ответчику или к Е.А.ВБ. с требованием о погашении долга.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, со стороны ответчика ФИО5 в судебном заседании просил отказать в удовлетворении иска, пояснив суду, что в октябре 2020 г. после смерти матери ФИО6 он несколько раз связывался с сотрудниками Банка, представлял им свидетельство о смерти и справку о причинах смерти. При разговоре с менеджером Банка ему подтвердили факт того, что его матерью ФИО6 был заключен договор страхования, и что они обратятся в страховую компанию за страховым возмещением. С того времени (более 4 лет) Банк к нему с требованиями не обращался, каких-либо претензий в адрес ответчика не предъявлял.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, извещено надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщено. Из ответа представителя АО СК «РСХБ-Страхование» ФИО10 следует (л.д. 159), что между АО «Россельсхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым страховщик обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю страховую выплату. Согласно пункту 10.10 договора приложение № – программа страхования №, является его неотъемлемою частью. ФИО6 к указанному договору страхования была присоединена путем подписания заявления на присоединение к Программе страхования № при заключении с Банком кредитногосоглашения от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ в адрес Общества поступило заявление Банка на выплату страхового возмещения в связи со смертьюДД.ММ.ГГГГ застрахованного лица. ДД.ММ.ГГГГ страховщиком в адрес Банка направлено письмо о пропуске срока исковой давности и оставлении заявлениябез рассмотрения.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке лиц, участвующих в деле.

Суд, заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав представленные письменные доказательства в их совокупности, приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ч. 1 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 309, п. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского филиала (кредитор) и ФИО6 (заемщик) на основании анкеты-заявления о предоставлении кредита заключено кредитное соглашение № на условиях, содержащихся в Индивидуальных условиях кредитования и Правилах кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный». По условиям соглашения заемщику предоставлены кредитные денежные средства в размере 450 000 руб. под 16,75 % со сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ Срок действия договора между сторонами оговорен до полного исполнения обязательств по договору. Сумма ежемесячного платежа, которая должна была производиться 15 числа каждого месяца, составляет 9 131,21 руб., сумма последнего платежа – 874,61руб. (л.д. 9-11,12, 18).

Денежные средства в размере 450 000 руб. перечислены ФИО6 на расчетный счет № на основании банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 61).

На дату смерти обязательства по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком ФИО6 не исполнены.

Согласно ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Исходя из п. 1 ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается данным Кодексом или другими законами.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

В соответствии с ч. 1 ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст.ст. 810, 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом нотариального округа <адрес> Республики ФИО8 заведено наследственное дело 29576674-18/2021 (№), в рамках которого установлено, что наследником ФИО6 по закону является дочь ФИО3, которая обратилась с заявлением о принятии наследства (л.д. 62) и сын ФИО5, который отказался от доли на наследство в пользу ФИО3 (л.д. 79 оборот).

ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» направил врио нотариуса нотариального округа <адрес> ФИО9 сведения о наличии в Банке расчетного счета №, открытого ДД.ММ.ГГГГ на имя Е.Л.АБ. при заключении кредитного соглашения № (л.д. 69,70).

Из материалов наследственного дела следует, что наследственное имущество после смерти ФИО6 состоит из 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру площадью 42,1 кв.м, расположенную по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, и прав на денежные средства, находящиеся на счетах, открытых в ПАО «Сбербанк».

Вышеуказанное наследство принято ФИО3, что подтверждается свидетельствами о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ серии <адрес>2, серии <адрес>3 (л.д. 76, оборот).

В связи с тем, что ФИО3 приняла наследство ФИО6, в состав которого входят, в том числе и ее имущественные обязанности, вытекающие из кредитного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного с АО «Россельхозбанк», то на место заемщика в указанных кредитных обязательствах встала ФИО3 в порядке универсального правопреемства.

26 декабря 2024 гг. истцом уточнены требования, в качестве надлежащего ответчика привлечена наследник умершей ФИО3, с которой истец просит взыскать кредитную задолженность по соглашению от 27 сентября 2016 г. в общем размере 392071,64 руб.

Отказывая в удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» суд исходит из следующего.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования может быть заключен путем составления одногодокумента (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса(свидетельства, сертификата, квитанции) подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ)

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Материалами дела подтверждается, что при заключении кредитного соглашения 27 сентября 2016 г. ФИО6 подано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5). Подписывая заявление, заемщик подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ – Страхование» (л.д.181-182).

Согласно пункту 15 кредитного соглашения ФИО6 оплатила Банку страховую плату в размере 50242,50 руб. (л.д. 10, оборот).

На дату присоединения ФИО6 к договору коллективного страхования размер страховой суммы на застрахованное лицо не должен превышать 550000 руб., срок страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.182).

Предметом договора коллективного страхования выступали следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, наступившая в период действия договора страхования (л.д. 181).

Выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев и болезней является АО «Россельхозбанк».

Данными Программами коллективного страхования предусмотрены ограничения по приему на страхование, страховые случаи/риски и их исключения.

Договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (страховщик) и АО «Россельхозбанк» (страхователь), предусмотрена обязанность АО СК «РСХБ-Страхование» за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю - АО «Россельхозбанк» страховую выплату. Застрахованными лицами по договору коллективного страхования являются физические лица - заемщики кредита, заключившие с Банком договор (л.д. 161-172).

Так, в соответствии с п. 3.4.2 договора страхования страховая сумма, определенная законкретного застрахованного лица на дату начала распространения на данное лицо действия договора, указывается в Бордеро. В течение срока действия договора в отношении конкретного застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страховогослучая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом, размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора.

Согласно п. 3.1.1, 3.6.1 договора страхования при наступлении страхового случая в период действия договора по рискам «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая и болезни» страховая выплата осуществляется страховщиком единовременно в размере 100 % от страховой суммы. После осуществления страховой выплаты действие страхования в отношении Застрахованного лица, с которым произошел страховой случай, прекращаются.

В соответствии с п. 3.9.1 договора страхования при обращении за страховой выплатой страховщику должны быть представлены заявление на страховую выплату от выгодоприобретателя с указанием суммы фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору (включая проценты, штрафы, пени) на день наступления с ним страхового случая (включительно) по форме страховщика, а также перечисленные документы.

Согласно Программе страхования № при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски», страховая выплата осуществляется в размере 100 % от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая, но не более установленного лимита ответственности в соответствии с условиями Программы страхования №.

Как следует из материалов дела, страховой случай (смерть ФИО6) наступил ДД.ММ.ГГГГ Согласно сведениям из ЕГР ЗАГС причиной смерти ФИО6 явилось отек <данные изъяты> (л.д. 192). Размер фактической задолженности на момент наступления страхового события (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) у застрахованного лица ФИО6 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составлял 258207,36 руб., включая проценты за пользование кредитом штрафы и пени.

При этом АО «Россельхозбанк», являясь страхователем/ выгодоприобретателем по договору страхования, имел возможность в установленном законом порядке своевременно направить заявление о страховой выплате в связи с наступлением страхового случая (смерть ФИО6).

Исходя из положений ст. 961 ГК РФ на АО «Россельхозбанк» лежит обязанность сообщить в страховую компанию о наступлении страхового случая и представить соответствующие документы, а также получить страховое возмещение. Наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения.

Между тем, АО «Россельхозбанк» обратилось в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на выплату страхового возмещения в связи со смертью ФИО6 лишь ДД.ММ.ГГГГ

Из ответа представителя АО СК «РСХБ-Страхование» ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заявление и документы на страховую выплату Банком были представлены в Общество только ДД.ММ.ГГГГ, письмом № от ДД.ММ.ГГГГ в адрес выгодоприобретателя направлено уведомление о пропуске срока исковой давности (л.д.159). В письме указано на то, что по договору страхования страхователь/выгодоприобретатель обязаны уведомить страховщика о наступлении события не позднее 60 календарных дней, когда ему стало об этом известно. Документы на страховую выплату страхователем представлены в общество ДД.ММ.ГГГГ, дата события ДД.ММ.ГГГГ Заявление на страховую выплату оставлено без рассмотрения. Страховщик также уведомил АО «Россельхозбанк», что в случае предоставления документально подтвержденных сведений о том, что документы поданы до истечения срока исковой давности, Общество вернется к их рассмотрению (л.д. 191).

Таким образом, страховая выплата в связи со смертью застрахованного лица страховщиком АО СК «РСХБ-Страхование» не произведена в связи с пропуском срока исковой давности обращения с заявлением о выплате страхового возмещения. Доказательств того, что выгодоприобретатель АО «Россельхозбанк» предоставил страховой компании сведения, о том, что документы поданы до истечения срока исковой давности, доказательства уважительности причин пропуска срока исковой давности, материалы дела не содержат. В то время как смерть заемщика ДД.ММ.ГГГГ, исходя из материалов дела и условий страхования, имеет признаки страхового случая и Банком может быть реализовано право на получение страховой выплаты при выполнении требований страховщика.

В силу п. 3 ст. 961 ГК РФ правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса РФ о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В ходе судебного разбирательства представителем истца АО «Россельхозбанк» ФИО2 подтверждено, что о наступлении смерти заемщика ФИО6 Банку было известно в августе 2020 г.

В статье 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах (пункт 1). Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено, в том числе, и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

Применительно к вышеприведенным нормам материального права, суд считает, что с учетом присоединения заемщика ФИО6 к программе добровольного страхования жизни и здоровья, наследник заемщика, при осведомленности кредитора о смерти заемщика и наличия возможности получения Банком страхового возмещения, вправе был рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован.

Судом установлено, что смерть заемщика ФИО6 наступила ДД.ММ.ГГГГ, свидетельства о праве на наследство по закону ФИО3 получила ДД.ММ.ГГГГ, между тем с иском в суд к указанному ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом, банк обратился только 24 декабря 2024 г. Из материалов наследственного дела Е.Л.АБ. усматривается, что кредитор был осведомлен о смерти заемщика ФИО6 в феврале 2021 г., поскольку Банком ДД.ММ.ГГГГ был подготовлен ответ на запрос нотариуса о наличии у ФИО6 расчетного счета, открытого ДД.ММ.ГГГГ в АО «Россельхозбанк», в рамках кредитного соглашения №. Более того, стороной истца было подтверждено в суде, что о факте смерти ФИО6 им было известно еще раньше, а именно, ДД.ММ.ГГГГг.

При этом АО «Россельхозбанк» необходимых и действенных мер для предоставления документов, подтверждающих обоснованность пропуска срока исковой давности в страховую компанию, не представил.

Банк, как выгодоприобретатель по договору страхования, получив надлежащим образом оформленный отказ страховщика в выплате, имел возможность воспользоваться своим правом на взыскание данной суммы в претензионном или судебном порядке. В данном случае Банк несет риск неблагоприятных последствий неисполнения обязательств по договору страхования. Предлагая заемщику ФИО6 заключить договор страхования, Банк имел цель в дальнейшем при наступлении страхового случая обезопасить себя от возможных неблагоприятных финансовых потерь, поскольку в этом случае у него, как у выгодоприобретателя имелась гарантия защиты имущественных прав.

Истец, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представил доказательств, свидетельствующих о том, что им совершены все необходимые действия как выгодоприобретателя по договору страхования для реализации своего права на получение страхового возмещения от страховой компании. При этом суд исходит из того, что истцом не представлено каких-либо доказательств отказа страховой компании в признании случая страховым и в выплате страхового возмещения. Вины наследника в том, что страховое возмещение не было выплачено выгодоприобретателю, не имеется.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска в полном объеме.

При этом отказ в удовлетворении предъявленных требований при реализации АО «Россельхозбанк» права в установленном законом порядке на страховое возмещение, не препятствует обращению истца в суд за судебной защитой по иным основаниям.

Расходы по уплате государственной пошлины возмещению также не подлежат на основании ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 392071,64 руб., в том числе основной долг – 257612,93 руб., процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 134458,71 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 12302 руб., – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Чебоксары в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 22 июля 2025 г.

Судья О.С. Захарова