Дело №2-2995/2022

61RS0002-01-2022-005529-19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 сентября 2022 года г. Ростов-на-Дону

Железнодорожный районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Дубовик О.Н., при секретаре Лапшиной В.Д. рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, указав на то, что 14.07.2021 г. он заключил с АО «Альфа-Банк» кредитный договор № №, согласно которому Банк предоставил денежные средства. Сумма кредита - 2 201 500 руб. 00 коп. Срок кредита — 84 месяца. Процентная ставка — 11,99% годовых.

Так как в условия Кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заёмщика, 14.07.2021 г. между заемщиком и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен Договор страхования №№. Сумма страховой премии составила 606 927 руб. 13 коп. Данная сумма была списана Банком со счета заемщика.

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Истец обращался к Ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг), в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке.

В данном случае, одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было оформлено заявление на страхование по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая премия составила 606 927 руб. 13 коп. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования. Срок страхования составляет 84 месяца с момента выдачи полиса.

08.07.2022 г. представителем Истца в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от Договора страхования.

Таким образом, Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 14.07.2021 г. по 08.07.2022 г. - 359 дн. В связи с настоящим отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

В иске истец приводит следующий расчет:

606 927 руб. 13 коп. / 2557 дн. * 359 дн. = 85 211 руб. 90 коп.

606 927 руб. 13 коп. - 85 211 руб. 90 коп. = 521 715 руб. 23 коп.

Таким образом, истец полагает, что 08.07.2022 г. он отказался от предоставления ему услуг по страхованию и в данном случае воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 2 ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги.

Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги.

Кроме того, условие договора с потребителем, согласно которому, «При отказе Страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ)» - не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель вправе отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, считает, что часть страховой премии в размере 521 715 руб. 23 коп подлежит возврату.

В рассматриваемом случае, 08.07.2022 г. в страховую компанию было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги, однако в законные сроки (то есть до 25.07.2022 года) данное заявление удовлетворено не было, следовательно, права Истца, как потребителя, были нарушены.

Последующая претензия также не была удовлетворена.

Истец указывает, что за каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере: 521 715 руб. 23 коп. * 0,03 = 15 651 руб. 46 коп.

На дату подачи повторной претензии, сумма неустойки за период с 25.07.2022 г. по 12.08.2021 г. составляет: 15 651 руб. 46 коп. * 7 дней = 109 560 руб. 22 коп.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери Истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу часть суммы страховой премии в размере 521 715 руб. 23 коп., неустойку в размере 109 560 руб. 22 коп., сумму неустойки, предусмотренной ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О Защите прав потребителей», рассчитанной с дату отправки повторной претензии Ответчику по дату вынесения решения суда; сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2 570 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом по адресу, указанному в исковом заявлении, однако, судебное уведомление возвращено в суд без вручения адресату. Учитывая поступившее от представителя истца по доверенности ФИО2 в материалы дела ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя, дело в отсутствие истца рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ и с учетом положений ст. 165.1 ГК РФ.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», извещенный о рассмотрении дела надлежащим образом, в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении судебного разбирательства суд не просил, в поданных в материалы дела возражениях на исковое заявление, просит иск ФИО1 оставить без удовлетворения, а в случае удовлетворения требований истца, снизить размер неустойки (штрафа) в соответствии со ст. 333 ГК РФ в связи с несоразмерность. Дело в отсутствие ответчика рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела и оценив представленные сторонами доказательства, суд пришел к следующим выводам.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № № на сумму 2 201 500 рублей, под 8,99% годовых или 11,99% годовых в случае неосуществления заемщиком добровольного страхования жизни и здоровья.

ДД.ММ.ГГГГ истцом был также заключен с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования жизни и здоровья – расширенная защита на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья на срок – 84 месяца, что подтверждено полисом № №

Пунктом 8.3. Правил добровольного страхования жизни и здоровья № от 21.08.2020 года, на основании которых был заключен договор страхования, предусмотрен период охлаждения, в течение которого Страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа не наступило страховое событие, который составляет 14 календарных дней с даты его заключения.

08.07.2022 года истец обратился в АО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования жизни и здоровья и возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, которое не было удовлетворено ответчиком, что и явилось основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 названного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В течение времени с 14.07.2021г., когда истцом был заключен договор страхования он с каким-либо заявлением об отказе от договора страхования не обращался, своим правом на расторжение договора страхования и возврат всей уплаченной суммы в установленный договором срок не воспользовался. Только 08.07.2022г., спустя почти годовой период после истечения 14-ти дневного срока истец направил ответчику письменное заявление о возврате ему части уплаченной суммы страховой премии.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно данным Указаниям (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Порядок прекращения участия в программе страхования предусмотрен условиями участия в программе страхования, в соответствии с которыми участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении (п. 5.1).

При этом возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен, правила страхования не содержат иных оснований для возврата части платы за подключение к программе страхования, чем это предусмотрено законом.

Как установлено судом, заявление о расторжении договора страхования подано истцом за пределами 14-дневного срока с момента его заключения, в связи с чем, суд, учитывая то, что существование страхового риска не прекратилось, отказывает в удовлетворении иска.

Условия и порядок прекращения участия в программе страхования, а также основания возврата платы предусмотрены разделом 5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и не предусматривают иных оснований такого возврата кроме отказа от участия в программе в течение 14 дней, а также в случае, если договор заключен не был.

Таких обстоятельств судом не установлено, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований о взыскании денежной суммы в качестве возврата страховой премии в размере 521 715,23 рублей отсутствуют.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении требований о взыскании с ответчика части страховой премии.

Поскольку требования о взыскании с ответчика неустойки, штрафа и морального вреда являются производными от требования о взыскании части страховой премии, в удовлетворении которого отказано, не подлежат удовлетворению и указанные требования.

Суд также отказывает и в удовлетворении требований о взыскании в пользу истца судебных расходов, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, поскольку в удовлетворении исковых требований ему отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Железнодорожный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья:

Решение в окончательной форме изготовлено 06.10.2022 года.