к делу № 2-1308/23
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 ноября 2023 года г. Адыгейск
Теучежский районный суд Республики Адыгея в составе
председательствующего судьи Берзегова Б.В.,
при секретаре Шеуджен А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Каде ФИО7 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и расходов на услуги нотариуса,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и расходов на услуги нотариуса.
В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «РГС Банк» был заключен кредитный договор №. Так как сотрудник банка сообщил истцу, что для получения кредита необходимо заключить договор страхования, ДД.ММ.ГГГГ был подписан договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах». Сумма страховой премии составила 144 470 руб. 00 коп., срок страхования - 60 месяцев (или 1826 дней).
Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ. кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту.
Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.
С данным требованием истец обращался к ответчику с претензией, однако ответа не последовало.
Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 97 дн. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.
Расчет: 144 470 руб. 00 коп. /1 826 дн. * 97 дн. = 7 674 руб. 47 коп.,
144 470 руб. 00 коп. - 7 674 руб. 47 коп. = 136 795 руб. 53 коп.
Таким образом, часть страховой премии в размере 136 795 руб. 53 коп. подлежит возврату истцу.
Так как в досудебном порядке требование о возврате данной суммы ответчиком удовлетворено не было. Истец обращался к Финансовому уполномоченному с требованием взыскать часть страховой премии по указанному расчету, а также неустойку, начисленную за нарушение ответчиком установленного Законом срока на удовлетворение требований потребителя, предусмотренную п. 5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей».
ДД.ММ.ГГГГ Финансовым Уполномоченным было вынесено решение, которым требования истца были удовлетворены частично. Данным решением Финансовый уполномоченный взыскал с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 часть страховой премии по Договору страхования в размере 37 090 (тридцать семь тысяч девяносто) рублей 18 копеек (что на 99 705 руб. 35 коп. меньше суммы, которая получилась по расчету Истца).
Взысканная Финансовым уполномоченным сумма страховой премии на дату подачи настоящего иска Истцу не выплачена.
Истец не согласен с решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ.
В рассматриваемом случае, ДД.ММ.ГГГГ представителем истца в страховую компанию было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата стоимости данной услуги, однако в законные сроки (то есть до ДД.ММ.ГГГГ) данное заявление удовлетворено не было, следовательно, права заявителя, как потребителя, были нарушены.
Период просрочки составляет:
с ДД.ММ.ГГГГ (с даты истечения срока удовлетворения законного требования потребителя - 10 ней с момента отправки претензии) по ДД.ММ.ГГГГ (дата вынесения решения Финансовым уполномоченным) - 63 дн.
За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере: 136 795 руб. 53 коп. * 0,03 = 4 103 руб. 86 коп.
Таким образом, сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составляет: 4 103 руб. 86 коп. * 63 дн. =258 543 руб. 18 коп.
Так как сумма взысканной неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, считаем возможным требовать неустойку в размере 136 795 руб. 53 коп.
Просит взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере 99 705 руб. 35 коп., неустойку в размере 136 795 руб. 53 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рун 00 коп., компенсацию расходов на услуги нотариуса в размер 3 000 руб. 00 коп., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.
Истец ФИО1 и представитель истца ФИО6 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, представитель истца представила суду заявление, в котором просила рассмотреть дело в их отсутствие.
Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» ФИО4, в судебное заседание не явилась, направила возражения на иск, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований отказать в полном объёме, в случае удовлетворения исковых требований, применить ст. 333 ГПК РФ к сумме неустойки и штрафа, в случае неявки ответчика, рассмотреть дело в его отсутствие.
Третье лицо - уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.
В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие сторон по делу, так как стороны своевременно извещены о месте и времени рассмотрения дела и от них поступили заявления о рассмотрении дела без их участия.
Суд, исследовав материалы дела, пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «РГС Банк» был заключен кредитный договор №.
ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ПАО «РГС Банк» заключен Договор страхования по программе комплексного страхования «Защита Кредита ПР» № <данные изъяты> со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.
Договор страхования заключен на основании правил страхования от несчастных случаев №, а также на условиях программы комплексного страхования «Защита Кредита ПР».
Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни».
В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 144 470 рублей 00 копеек, включая страховую премию по рискам «Смерть в результате несчастного случая и болезни» и «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни» с территорией страхования Российская Федерация в размере 39171 руб. 00 копеек.
Согласно справке, выданной ПАО «РГС Банк», задолженность по Кредитному договору погашена в полном объеме, после чего ФИО1 обратилась в ПАО «РГС Банк» с заявлением о расторжении Договора страхования и о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору. Заявление получено ПАО «РГС Банк» ДД.ММ.ГГГГ согласно входящему штампу.
ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «РГС Банк» письмом уведомила ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения её требований.
ДД.ММ.ГГГГ представитель ФИО1 – ФИО6, обратилась в ПАО «РГС Банк» с заявлением о расторжении Договора страхования и о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору. Заявление получено ПАО «РГС Банк» ДД.ММ.ГГГГ согласно данным почтового идентификатора №.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО «РГС Банк» письмом № уведомила заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения её требований.
ДД.ММ.ГГГГ. представитель ФИО1 – ФИО6 обратилась в ПАО «РГС Банк» с заявлением о возврате части страховой премии по Договору страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору, а также о выплате неустойки.
ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «РГС Банк» письмом № уведомила об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований заявителя.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 4 Кредитного договора процентная ставка за пользование займом составляет 14,9% годовых и не подлежит изменению.
Согласно пункту 9 Кредитного договора обязанность заявщика состоит в заключении договора залога транспортного средства.
Пунктом 10 Кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору является залог транспортного средства.
В соответствии с пунктом 11 Кредитного договора целью использования заемщиком потребительского кредита является оплата транспортного средства, сервисных услуг автосалона, страховых взносов.
Следовательно, размер страховой суммы не связан с размером задолженности истца по кредитному договору.
Пунктом 5.3 раздела «Прочие условия» Договора страхования предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время в следующем порядке и на следующих условиях:
5.3.1 путем подачи письменного заявления страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (период охлаждения) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае уплаченная страховая премия возвращается в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования в полном размере.
5.3.2 путем подачи письменного заявления страховщику в любое время по истечении периода охлаждения. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит, кроме случая, указанного в пункте 5.3.3 Договора страхования.
5.3.3 путем подачи письменного заявления страховщику, в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита (займа), и при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае возврату подлежит только страховая премия, уплаченная по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация, которая возвращается в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Датой прекращения Договора страхования в перечисленных в пункте 5.3 Договора страхования случаях является дата подачи страхователем страховщику заявления об отказе от Договора страхования.
С заявлением о досрочном расторжении Договора страхования Заявитель обратился в Финансовую организацию ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14-дневного срока после заключения Договора страхования, когда предусмотрен возврат страховой премии в полном объеме.
Из Договора страхования следует, что страховая сумма по рискам «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни» единая по указанным рискам и размер страховой суммы установлен в приложении № к Договору страхования.
Таким образом, возврат страховой премии производится только по рискам «Смерть в результате несчастного случая и болезни» и «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни».
Условия Договора страхования, в том числе о возможности возврата части страховой премии, согласованы сторонами и не противоречат действующему законодательству Российской Федерации.
В связи с вышеизложенным, сумма страховой премии, подлежащей возврату истцу, составляет 37 090 рублей 17 копеек из расчета: 39 171 рубль 00 копеек (страховая премия по Договору страхования по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая») / 1 826 дней (общее количество дней действия Договора страхования) х 1 729 дней (количество оставшихся дней до окончания срока действия Договора страхования).
Следовательно решением Финансового Уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ, верно взыскано с ПАО «РГС Банк» в пользу ФИО1 часть страховой премии по договору страхования в размере 37 090 руб. 18 коп.
Таким образом, требования о взыскании с ответчика в пользу истца части страховой премии в размере 99 705 руб. 35 коп., удовлетворению не подлежат.
В соответствии с ч.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена — общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
ДД.ММ.ГГГГ представителем истца в страховую компанию было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата стоимости данной услуги, однако в законные сроки (то есть до ДД.ММ.ГГГГ) данное заявление удовлетворено не было, следовательно, права заявителя, как потребителя, были нарушены.
В связи с нарушением сроков страховой выплаты истец требует взыскания неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составляет: 4 103 руб. 86 коп. * 63 дн. = 258 543 руб. 18 коп., однако в связи с тем, что сумма взысканной неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, истец считает возможным требовать неустойку в размере 136 795 руб. 53 коп. Указанные расчёты истца, не верные.
Неустойка должна быть определена, из расчёта 37 090, 18 руб. х 0,03 = 1 112,71 х 63 = 70 100, 44 руб.
Согласно части первой ст. 333 ГК РФ, если подлежащая оплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При наличии оснований для применения статьи 333 ГК РФ суд уменьшает размер неустойки независимо от того, заявлялось ли такое ходатайство ответчиком. Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства независимо от того, является ли неустойка законной или договорной. В определении Конституционного суда РФ №-о от 21.12. 2000 года указано, что в ч.1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба.
Суд считает, что неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должна быть соразмерна последствиям нарушенного обязательства (ст.333 ГК РФ), т.к. это правило соответствует гражданско-правовым принципам равенства и баланса интересов сторон, возможность снижения неустойки в полной мере отвечает ее компенсационной природе как меры ответственности. В связи с этим считает необходимым ее снизить до 18 500 руб.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы неустойки подлежащей взысканию. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае определяется судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.
В данном случае недобросовестными действиями ответчика нарушены права истца ФИО1 как потребителя.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика морального вреда в размере 10 000 рублей.
Вместе с тем, с учетом фактических обстоятельств дела, характера причиненных потребителю нравственных страданий, а также исходя из требований разумности и справедливости, суд считает необходимым удовлетворить заявленное требование частично и взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред в размере 1 000 рублей.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
На основании изложенного сумма штрафа составляет: 1 000 + 18 500 *50% = 9 750 руб.
Суд считает сумму штрафа не подлежащей снижению и соразмерной последствиям нарушения своих обязательств ПАО СК «Росгосстрах». Кроме того, сам по себе размер штрафа не свидетельствует о его несоразмерности и не освобождает ответчика от обязанности доказывать такую несоразмерность. Доказательств несоразмерности, безусловно свидетельствующих о необходимости снижения штрафа суду не представлено.
Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В подтверждение понесенных расходов, свидетельствует справка выданная врио нотариуса Тахтамукайского нотариального округа ФИО5, в которой указанно, что ФИО1 было уплачено по тарифу 3000 рублей 00 копеек, за совершение нотариальных действий.
Данные расходы подлежат взысканию с ответчика.
Сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца без учета судебных расходов, составляет 29 250 рублей. Государственная пошлина, подлежащая уплате на данную сумму составляет 1 077,5 руб.
В связи с тем, что при обращении в суд истец в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» и в соответствии с п.4 ч.2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ освобожден от уплаты государственной пошлины, а ответчик от него не освобожден, суд пришел к выводу о взыскании с ответчика государственной пошлины в доход государства в размере 1 077,5 рублей. (ч.1 ст.103 ГПК РФ).
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199, 235 и 236 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление Каде ФИО8 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и расходов на услуги нотариуса - удовлетворить частично.
Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Каде ФИО9: неустойку в размере 18 500 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб. 00 коп., расходы на услуги нотариуса в размер 3 000 руб. 00 коп., сумму штрафа в размере 9 750 руб.
В удовлетворении остальной части иска – отказать.
Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу государства государственную пошлину в размере 1 077,5 рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Адыгея через Теучежский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Мотивированное решение составлено 21 ноября 2023 года.
Председательствующий