Дело № 2-563/2022

УИД № 43RS0021-01-2022-000706-60

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 декабря 2022 года г. Малмыж

Малмыжский районный суд Кировской области в составе

председательствующего судьи Петрова А.А.,

при секретаре Алалыкиной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-563/2022 по исковому заявлению ПАО Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк ВТБ обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили договор №№, подписав Согласие на кредит, ответчик ФИО1, в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключила с Банком путем присоединения кредитный договор, состоящий из Правил кредитования (Общие условия) и Согласие на кредит (Индивидуальные условия). Кредитный договор заключен на следующих условиях: Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок по 26.01.2026г. с ежемесячным взиманием процентов за пользование денежными средствами, рассчитанными по ставке 8,9% годовых. 18.01.2021 кредитные денежные средства были зачислены Банком в сумме <данные изъяты> рублей на счет №№, что подтверждается выпиской со счета, а также Протоколом операции безбумажного подписания со стороны ФИО1 За пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу (п. 4.1.1 Правил). Заемщик уплачивает Банку проценты ежемесячно, платежная дата 25 числа каждого календарного месяца. Погашение кредита и уплата процентов должны осуществляться заемщиком в валюте кредита в виде равных ежемесячных платежей, сумма ежемесячного платежа рассчитана в соответствии с Правилами и включает в себя сумму процентов и сумму основного долга и на дату заключения кредитного договора составляла <данные изъяты> рублей. Заемщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, последний платеж внесен 27.04.2022г. Истец направлял ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности в срок не позднее 18.05.2022, однако до настоящего времени требования Банка об исполнении обязательств по кредитному соглашению не исполнены, задолженность осталась непогашенной. Согласно расчету задолженности общая сумма, подлежащая уплате заемщиком по кредитному договору на 22.05.2022 составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей – остаток ссудной задолженности, <данные изъяты> рублей – задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> рублей – сумма пени.

На основании изложенного истец просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей, в том числе <данные изъяты> рублей задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей задолженность по плановым процентам, 4330,55 рублей пени, а также расходы по оплате госпошлины в размере 21103,78 рублей.

Представитель истца ПАО Банк ВТБ, извещенный о дате, времени и месте судебного заседания в судебное заседание не явился, в заявлении просит рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1, исковые требования признала в полном объеме, о чём указала в письменном заявлении, которое приобщено к материалам дела, ей разъяснены последствия признания иска, предусмотренные ст. 173 ГПК РФ.

Учитывая, что признание иска ответчиком не противоречит закону, не нарушает чьих-либо прав и законных интересов, суд полагает возможным его принять.

На основании ч. 3 ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом, суд выносит решение об удовлетворении заявленных истцом исковых требований.

Согласно статьям 309, ч. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). Исходя из смысла п. 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Заем.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

На основании ч. 1, 2 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с п. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно ч. 1,2 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 18.01.2021 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № № путем присоединения к Правилам кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия). По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок по 26.01.2026 года с ежемесячным взиманием процентов за пользование денежными средствами 8,9% годовых. Сумма кредита <данные изъяты> рублей зачислена 18.01.2021 на счет заемщика ФИО1 №40817810127004196076, что подтверждается выпиской по счету и Протоколом операции безбумажного подписания, согласно которого дата и время начала обслуживания клиента Банка 18.01.2021 в 12:40:34 час.

В соответствии с Индивидуальными условиями Кредитного договора от 18.01.2021 № 625/0000-1533021 размер ежемесячного платежа составляет 56852,86 руб., срок кредита 60 мес., дата возврата кредита 26.01.2026г., срок действия договора в случае невозврата кредита – до полного исполнения обязательств. Дата ежемесячного платежа: 25 число каждого календарного месяца (п.6 договора).

Пунктом 12 Индивидуальных условий Кредитного договора от 18.01.2021 № 625/0000-1533021 предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий Кредитного договора заемщик согласен с Правилами кредитования (Общие условия).

На основании п. 21,22 Индивидуальных условий Кредитного договора кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком настоящих Индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования). Банк предоставляет Заемщику Кредит путем перечисления суммы Кредита в Дату предоставления Кредита на Банковский счет /счет для расчетов с использованием банковской карты.

Согласно с п. 3.2 Общих условий потребительского кредита в Банке ВТБ (ПАО) кредит предоставляется способом, согласованным сторонами в Индивидуальных условиях Договора, в том числе в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет, открытый на имя Заемщика в Банке. Датой предоставления кредита является дата зачисления Банком денежных средств на Счет заемщика (п. 3.3 Общих условий договора).

В соответствии с п. 4.1.1 Общих условий потребительского кредита в Банке ВТБ (ПАО) проценты за пользование Кредитом начисляются Банком на задолженность по основному долгу по Кредиту, подлежащую возврату, начиная с даты следующей за датой предоставления кредита по дату фактического возврата Кредита включительно, из расчета процентной ставки, указанной в Индивидуальных условиях Договора и фактического количества дней пользования Кредитом.

На основании п. 4.4.1 Общих условий потребительского кредита в Банке ВТБ (ПАО) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом на условиях, установленных Кредитным договором, Заемщик обязан заплатить Банку неустойку в размере, установленном в Индивидуальных условиях Договора, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату её погашения (включительно). Банк вправе уменьшить в одностороннем порядке размер неустойки или отменить её полностью или частично, установить период в течение которого она не взимается (п. 4.4.1.1 Общих условий договора). При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом на условиях, установленных Кредитным договором, Заемщик обязан заплатить Банку неустойку в размере, установленном п. 12 Индивидуальных условий договора, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату её погашения Заемщиком (включительно).

На основании п. 4.4.5 Общих условий потребительского кредита в Банке ВТБ (ПАО) Банк вправе потребовать полного досрочного возврата всей суммы выданного Кредита, уплаты начисленных процентов и неустоек, в том числе в случае нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и/или уплаты процентов по Кредитному договору. Требование о досрочном возврате Кредита и уплате начисленных процентов за пользование Кредитом, неустоек, иных платежей в соответствии с Кредитным договором направляется Заемщику заказным письмом по адресу регистрации Заемщика, указанному в Индивидуальных условиях Договора (п. 4.4.5.3 Общих условий договора). При неисполнении Заемщиком требования Банка о досрочном погашении Задолженности по Кредитному договору в сроки, установленные п. 4.4.5.1 и п. 4.4.6 Общих условий договора, сумма основного долга и процентов, начисленных на сумму основного долга, в соответствии с Кредитным договором считается просроченной и на неё начисляются неустойки, предусмотренные Кредитным договором (п. 4.4.8 Общих условий договора).

В соответствии с п. 5.1.1 Общих условий потребительского кредита в Банке ВТБ (ПАО) Заемщик обязуется надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по договору, в том числе в порядке и сроки, установленные Договором: осуществить возврат суммы Кредита в полном объеме; уплачивать проценты за пользование Кредитом за весь фактический срок пользования Кредитом, начисляемые Банком, начиная с даты, следующей за датой фактического предоставления Кредита, по дату фактического возврата Кредита включительно; уплачивать неустойки, предусмотренные Кредитным договором. Согласно п. 5.1.3 Общих условий кредита при предъявлении Банком письменного требования о досрочном исполнении Заемщиком обязательств по Кредитному договору по основаниями, предусмотренным нормами действующего законодательства РФ и п. 4.4.5 настоящих условий Договора, досрочно вернуть Кредит, уплатить начисленные проценты за пользование Кредитом и неустойки, иные платежи в соответствии с Кредитным договором в установленные сроки.

В соответствии с п. 7.1 Общих условий потребительского кредита в Банке ВТБ (ПАО) договор считается заключенным с даты подписания Заемщиком в Банке Индивидуальных условий Договора и действует до полного исполнения Банком и Заемщиком своих обязательств по Договору.

Судом установлено, что условия Кредитного договора от <данные изъяты> ответчиком ФИО1 не опровергнуты. При заключении договора ФИО1 приняла на себя обязательства по кредиту, однако ответчик, в нарушение условий договора, допустила просрочку платежа, чем нарушила условия Кредитного договора. Дата внесения последнего платежа по кредиту, как указано истцом, 27 апреля 2022 года.

В связи с допущенными нарушениями кредитного договора заемщиком, Банк направлял на адрес заемщика-ответчика ФИО1 Уведомление от 31.03.2022г. о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору от 18.01.2021 № 625/0000-1533021, размер задолженности на 31.03.2022г. составлял в общей сумме <данные изъяты> руб<данные изъяты>., установлен срок для погашения задолженности: не позднее 18.05.2022г. ФИО1 извещена Банком, что по истечении указанного срока, Банк намерен обратиться в суд с иском и/или передать долг юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности /обратиться к нотариусу с заявлением о совершении исполнительной надписи. Также было рекомендовано до истечения указанного срока добровольно погасить всю просроченную задолженность и уведомить об этом Банк.

Согласно Расчету задолженности по кредитному договору от 18.01.2021 № 625/0000-1533021 за период с ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет <данные изъяты> руб., из них: остаток ссудной задолженности <данные изъяты> коп., задолженность по плановым процентам <данные изъяты> коп., задолженность по пени <данные изъяты>

В соответствии с Расчетом взыскиваемой суммы с учетом, заявленной истцом 10% от суммы задолженности по пеням (п. 2,3 расчета) составляет <данные изъяты>., в том числе <данные изъяты> коп. - задолженность по основному долгу, <данные изъяты> коп. - задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> коп. - задолженность по пеням и штрафам.

Доказательств возврата истцу суммы задолженности по указанному кредитному договору, в установленные сроки и на день рассмотрения дела ответчиком, в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Предоставленный истцом расчет задолженности судом проверен, не противоречит закону. Ответчик ФИО1 возражений по расчету задолженности, согласно ст. 56 ГПК РФ, в суд не представила. У суда отсутствуют основания сомневаться в правильности предоставленного истцом расчета задолженности, расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора, ответчиком не оспаривался.

Таким образом, с учетом вышеизложенного, требования истца о взыскании с ответчика образовавшейся суммы задолженности по кредитному договору от 18.01.2021 № 625/0000-1533021 по основному долгу в размере 2 <данные изъяты> коп., в том числе 2 <данные изъяты>. задолженность по основному долгу, <данные изъяты>. задолженность по плановым процентам, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Требования о взыскании пени в размере 4 330 руб. 55 коп., суд находит также подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки (пени) кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, в силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, суды правильно исходят из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

Учитывая, сумму основного долга 2 457 917 руб. 04 коп., сумму задолженности по процентам 118507 руб. 51 коп., суд приходит к выводу, что размер начисленной неустойки (пени), согласно Расчету задолженности: на просроченную ссуду в размере 4 330 руб. 55 коп. является соразмерным и соответствующим обстоятельствам допущенного ответчиком нарушения обязательства перед истцом, принципу разумности и справедливости.

Поскольку ответчик нарушил условия договора, у Банка (истца) имеются основания требовать взыскания с ответчика суммы задолженности по основному долгу, процентов и пени за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредиту.

Суд не усматривает оснований для применения положений ч. 1 ст. 333 ГК РФ, согласно которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком, либо иной расчёт задолженности в части основного долга, процентов, неустойки (пени), ответчиком в суд не представлены.

До принятия судом решения ответчик ФИО1 признала исковые требования в полном объеме.

Суд, в соответствии со ст.ст.39, 173 ГПК РФ принимает признание иска ответчиком, поскольку это не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.

Согласно п.3 ч.1 ст. 333.40 Налогового кодекса РФ в случае признания ответчиком иска до принятия решения судом первой инстанции возврату истцу подлежит 70 процентов суммы уплаченной им государственной пошлины.

Платежным поручением № 406176 от 11.10.2022 подтверждается уплата истцом при подаче иска государственной пошлины в сумме 21103 рубля 78 копеек.

Определением суда от 14.12.2022 истцу возвращена государственная пошлина в размере 14 772 руб. 64 коп. (21103,78х 70% = 14772,65).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ч.2 ст.333.18 Налогового кодекса РФ государственная пошлина в размере 6 331 руб. 14 коп. (21103,78 х 30%= 6 331,13) подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 173 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 6331 (шесть тысяч триста тридцать один) рубль 13 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной путем подачи жалобы через Малмыжский районный суд Кировской области в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья А.А. Петров

Решение22.12.2022